HARP 2.0:用现有PMI或LPMI找到贷款机构为你的水下抵押贷款进行再融资
自2009年启动以来，住房可负担再融资计划(HARP)已经发生了变化。HARP的最新版本，HARP 2.0，使再融资过程变得简单——没有评估，很少验证，接受15年固定利率抵押贷款的财务激励。
然而，一些HARP 2.0的申请者发现，尽管符合政府贷款指导方针，他们的水下抵押贷款可能不会得到HARP的批准。许多美国银行使用所谓的“投资者叠加”策略来拒绝符合条件的贷款。
这在拥有私人抵押贷款保险(PMI)和贷款人支付抵押贷款保险(LPMI)的HARP抵押贷款中尤其常见。
如果你因为你的贷款PMI或LPMI而被住房可承受再融资计划拒绝，不要放弃。你仍然可以选择再融资。
HARP是什么:关于“奥巴马再融资”
HARP再融资计划是一项经济刺激计划，旨在帮助美国房主再融资。
HARP于2009年启动，作为更广泛的“让家庭负担得起”计划的一个组成部分。“让住房负担得起”计划今天仍然有效，其目的是帮助美国房主获得更低的抵押贷款利率，或更低的抵押贷款支付，或两者兼得——所有这些都要与美国的抵押贷款机构合作。188bet金宝搏体育与真人备用
HARP计划是使家庭负担得起的“再融资产品”。通过HARP，政府让“负责任的”房主获得较低的抵押贷款利率，而不管房主拥有多少房屋净值;188bet金宝搏体育与真人备用或者已经失去了。
该计划是白宫现在所说的“更好的交易”的一部分。截至2013年5月，典型的HARP再融资减少了每月的抵押贷款支付高出35%或以上．
当HARP首次发布时，受到房地产市场低迷重创的州的房主预计将得到最大的缓解。
这些州包括加利福尼亚州、亚利桑那州、内华达州和佛罗里达州。然而，由于最初的HARP版本——HARP 1.0——将HARP贷款限制在贷款与价值之比的125%，在“沙州”很少有房主真正有资格。
房主需要贷款，允许无限的LTV。125%的计划限制太低，无法有效实施。
这是政府决定在2011年底彻底改革HARP再融资的一个强有力的推动力。新的HARP迭代被命名为HARP 2.0，并且大获成功。
HARP 2.0在最初的12个月里触及的房主人数超过了HARP 1.0在最初三年触及的房主人数。HARP 2.0包括以下更新和升级:
- 再融资与任何HARP贷方-不只是你现在的银行
- 如果共同借款人不再共享房屋，将他们从抵押贷款中移除
- 再融资到无限制的贷款价值比，而不是仅仅125%
不过，还有另一个重大变化——与私人抵押贷款保险有关。
在HARP 1.0中，现有抵押贷款要求PMI的房主——要么是借款人支付的抵押贷款保险，要么是贷款人支付的抵押贷款保险——面临一系列承销障碍，这往往导致抵押贷款被拒绝。
结果，在HARP 1.0下，很少有PMI贷款被关闭——主要是因为获得PMI支持贷款的“麻烦”。
随着HARP 2.0的推出，这些障碍已经被消除。PMI不应该阻碍你的HARP贷款批准。
两年后，与竖琴相关的PMI障碍依然存在
HARP 2.0允许美国房主用PMI对贷款进行再融资——包括借款人支付和贷款人支付。然而，并不是所有的贷款机构都遵循抵押贷款计划的指导方针。
住房可承受再融资计划指导方针规定，现有PMI的贷款可以进行再融资，但PMI覆盖的范围必须至少等于被替换的覆盖范围。
这并不意味着PMI成本是相同的，只是意味着新的贷款必须保护贷款人免受相同数额的损失。
但是，替换现有PMI覆盖率的步骤可能需要大量的时间和流程。有时，更换HARP贷款的现有PMI覆盖范围可以在一个小时内完成。
在其他情况下——如现有的由贷款人支付的PMI——替换覆盖可能需要3周或更长时间。
由于这个原因，如果要再融资的抵押贷款的PMI为，一些美国贷款机构就会完全避免HARP计划任何与它关联的类型。他们暗示，为pmi支持的贷款再融资需要太多时间。
值得庆幸的是，并非所有银行都采取这种做法。
当你的HARP抵押贷款申请因为PMI而被拒绝时，你可以尝试另一个贷方。你可能会得到更好的结果。
今天重新申请HARP 2.0
对于今天的HARP房主来说，好消息是有很多银行将用PMI提供HARP贷款。然而，困难的部分可能是找到他们。它们并不总是你在城里和超市里看到的那种银行。
即使在今天，HARP仍然是一种特殊产品。
而且，随着数以百万计的美国房主有资格参加这项计划，现在是重新申请HARP并开始节省抵押贷款的大好时机。价格在网上是免费的。不需要社会安全号码。