九种降低每月按揭还款的方法
我可以降低我的抵押贷款吗？
高额的按揭还款会让人觉得是一种负担，尤其是当你的月预算已经很紧张的时候。疫情使许多房主的处境更加艰难。
幸运的是，有很多方法可以降低你的月供。
最简单的方法是再融资。抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率仍然很低，房屋净值在全国范围内不断上升，数以百万计的房主可以大幅降低他们的抵押贷款支付。
准备好看看你能拯救什么了吗?
核实你的再融资资格。从这里开始(2021年10月15日)在本文中（跳到…）
通过再融资降低抵押贷款支付的4种方法
再融资你的抵押贷款可以有巨大的经济利益-特别是如果你有战略考虑。有多种再融资方案可供选择，选择正确的方案可以帮助您最大限度地节省资金。
四种方法降低你的月供与再融资包括:
- 再融资以降低利率
- 再融资进入一个更长的贷款期限
- 从ARM切换到FRM
- 使用低文件，精简再融资
让我们更详细地看看每个再融资选项。
再融资到一个较低的利率
房主再融资的主要原因是降低他们的抵押贷款利率。这降低了你每月的按揭付款——但这还不是全部。它还可以在整个贷款期限内为你节省数千(或数万)美元。
“例如，假设你有一笔30年期贷款，余额为200000美元，利率为3.75%，”他解释道艾琳·德克斯他是月桂路的抵押贷款主管。“如果你以2.75%的利率进行再融资，你每月还款额将减少(约)100美元，在贷款期限内总共节省3.95万美元的利息支付。”
如果你已经有超过两年的抵押贷款，或者你的财务状况在你买了房子之后有所改善，那么你很有可能获得较低的利率和每月大量的储蓄。
核实你的再融资资格。从这里开始(2021年10月15日)延长贷款期限
另一个选择是重新融资和延长你的期限，这是你必须偿还贷款的时间。这样做的好处是，你可以降低月供，并提供额外的月现金流。
“假设你目前有25万美元的贷款余额，利率为3.25%，贷款还剩18年。你现在的月供大约是1532美元。”
“再融资30年，利率仍为3.25%，你的新每月还款额约为1088美元，每月额外现金流约为442美元。”
即使你的利率已经很低，这个策略也能奏效。请注意，最终你可能会支付更多的总利息。但如果你的主要目标是降低每月抵押贷款支付额，这可能无关紧要。
向固定利率抵押贷款再融资
也许你有一个可调利率抵押贷款（ARM），它为你贷款的头几年提供固定利率，之后利率可变。虽然你的利率可能会下降，但也可能会上升，导致月供远高于你可以轻松负担的水平。
但如果你再融资到一个新的固定利率抵押贷款，你就消除了可变利率的不确定性，并可能在你的贷款期限内节省更多的钱。
德克斯说:“假设你有一笔30年期可调利率抵押贷款，原始余额为20万美元，利率为2.5%，在你贷款的头5年之后，利率将跃升至3.5%。”
“在这种情况下，您的每月付款将从790美元左右增加到881美元左右-由于利率调整，每月将多支付近100美元。
“但如果你再融资到一个新的25年固定利率贷款，这不会给你的期限增加任何额外的年数，并且锁定在2.75%的利率，那么算上你四千块的交易成本，你的月供是830美元。与不进行再融资相比，这将让你每月节省50美元。”
从ARM到固定利率抵押贷款的再融资可能不会产生巨大的月储蓄。但它确实给了你额外的财务保障，因为你不必担心你的利率或支付在未来增加。
核实你的再融资资格。从这里开始(2021年10月15日)使用流线型再融资
第四种选择是考虑A简化融资美国联邦住房管理局(FHA)、弗吉尼亚州政府部门(VA)和美国农业部(USDA)的许多家庭贷款都提供这种贷款。
有了一个精简的再融资，贷款人没有义务重新检查你的收入，信贷，或就业。这意味着贷款可以更快地结束，并可能避免大量的文书工作。
更重要的是，通过简化的再融资，你可以跳过房屋评估。这意味着你可以再融资，而房屋净值很少或没有累计，并且你可以锁定比其他类型的低再融资更低的利率。
“通过简化再融资，贷款人通常不允许在贷款余额上增加结算成本，利率和月供必须降低到足够低的水平，以使借款人觉得值得，”Derks补充说。
她解释说:“从本质上讲，流线再融资允许借款人以很少的成本和很少的努力获得较低的利率和付款。”
降低每月按揭还款的好处
“降低每月抵押贷款支付额的主要好处是，你可以获得额外的家庭现金流，可以用于多种用途，”他说辛迪Laffey他是威斯康星州皮瓦基(Pewaukee) inanta mortgage的分行合伙人和抵押贷款规划师。
Laffey解释说，在抵押贷款上存钱可以让你:
- 更快地偿还其他高利率贷款和信用卡
- 为意外开支和房屋维修积蓄一大笔钱
- 增加教育和/或退休储蓄
- 更好地管理不断上涨的财产税和房屋保险成本
如果你每个月都需要一些额外的现金流——出于这些原因或任何其他原因——为你的抵押贷款再融资可能是一个巨大的帮助。
谁有资格申请再融资?
许多目前拥有抵押贷款的借款人都有资格再融资。
根据小河华盛顿，抵押经纪人和业主1圣联合房地产和抵押贷款公司（United Realty&Mortgage）表示，贷款再融资的要求与购买住房的要求类似。华盛顿表示，贷款人将关注：
- 你的债务收入比（DTI）
- 你的信用评分
- 你的房屋净值
- 你收入的稳定性
- 你目前的房屋价值
你也应该了解再融资的成本和收益，以决定它是否适合你的情况。
记住你会付钱的关闭再融资成本，通常是你贷款金额的2-6%。房地产数据和技术公司ClosingCorp最近的数据显示，全美再融资交易的平均结束成本为5,749美元。
要想知道再融资对你来说是否值得，请将你估计的交易成本与你每月的储蓄进行比较。如果从长远来看，你存的钱比你花的钱多，那么再融资通常是值得的。
从贷款人处获得利率和结算成本估算（2021年10月15日）我可以在不重新贷款的情况下降低我的按揭供款吗?
再融资是降低月供的主要方法。但这并不是唯一的选择。
一些房主可能没有资格申请再融资。其他人可能不想再融资，因为交易成本太高。
不管是什么情况，还有一些额外的策略值得探讨：
重塑你的抵押贷款
重铸你的贷款涉及申请一大笔款项偿还你的贷款本金，并保持相同的到期日。
Derks建议：“这会改变你贷款的再摊销计划，并随后减少每月到期的本金和利息，而无需再融资，使之成为一种非常低成本和高效的选择。”。
这可能是一个选择，如果你最近有一个巨大的意外之财现金-例如，从遗产或工作中的巨额奖金。
如果你有兴趣重新设定你的抵押贷款，和你的贷款服务公司(你支付抵押贷款的公司)谈谈。他们会告诉你你的选择。
有节制地暂时暂停你的贷款
您还可以通过以下方式暂停贷款：忍耐如果你经历过暂时的困难和收入的损失。
Laffey说：“最近由于新冠肺炎导致的关闭促使许多借款人暂停贷款。然而，虽然忍耐可以让你推迟抵押贷款的还款，但它不允许你完全跳过还款。”。
事实上，当延期期结束时，你必须根据你的财务状况，偿还任何未偿还的减少的款项，或者与你的贷款人合作，制定最合适的还款方案。
德克斯警告说:“这就是为什么通常不建议你忍耐，因为它会阻止你再融资，并影响你的信用评分。”
询问贷款修改
或者，你可以探索贷款修改，如果您符合条件，可以延长您的贷款期限和/或降低您的利率。
拉菲解释说:“贷款服务机构有时会提供这些选择，帮助借款人避免丧失抵押品赎回权，防止由于他们可能控制不了的情况而失去他们的房子。”
为了符合资格，你可能需要提供支持文件——包括困苦证明、收入证明、银行对账单等。
其他策略
这些并不是降低你每月按揭还款的唯一方法。安德里亚Woroch他还推荐了另外两种方法。
她说:“如果你正在支付私人抵押贷款保险(PMI)，可能是因为你的首付不足20%，你可以通过要求对你的房子进行评估来消除PMI。”
“如果你的房屋价值在你第一次购买后大幅上涨，那么这可能足以有资格去除PMI”。
此外，如果你第一次买房或者已经几年了，审查你的房主保险单是值得的。
沃罗奇说：“假设你是通过第三方托管支付的，那么你可能忽略了减少每月抵押贷款付款的最快、最简单的方法之一。这是因为保险成本往往每隔几年就会上升。”。
“如果你知道你的保单保费上涨了，联系你的保险公司，了解你是否有资格获得更便宜的费率，或者货比三家购买更便宜的保单。”
概述:降低月供的9种方法
总结一下，这里有9种方法可以降低你的月供——有或没有再融资:
- 通过再融资降低利率
- 延长贷款期限
- 从ARM切换到FRM
- 使用流线型再融资
- 重塑你的抵押贷款
- 问问你的忍耐计划
- 要求贷款修改
- 取消抵押贷款保险
- 降低你的房主保险费率
好消息是，在抵押贷款利率接近历史低点的情况下，许多房主仍188bet金宝搏体育与真人备用有资格进行再融资。
Laffey建议:“我建议你和有资格的抵押贷款规划师或贷款官员谈谈，他们能提供最符合你需求的抵押贷款计划。”
记住，降低你的利率，即使只是一个百分点，也可以产生惊人的大每月储蓄。
因此，即使你不确定自己是否符合条件，也值得和贷款机构谈谈你的选择。