银行对账单:抵押贷款机构不想看到的三件事
抵押贷款贷款人在银行对账单上寻找什么？
当你申请抵押贷款时，贷款人会查看你的银行对账单，以核实你是否能够支付首付、结算费用和未来的贷款。
如果你的银行对账单没有任何可疑之处，你就更有可能获得批准。
按揭承销商需要注意的问题包括:
- 空头支票或NSFs(资金不足收费)
- 无明确记录来源的大型矿床
- 每月向个人或未披露的信用账户付款
幸运的是，你可以在很多问题变成问题之前解决它们。以下是你应该关注的问题，以及如何处理你发现的问题。
核实你的购房资格(2021年9月30日)在本文中（跳到…）
放款人看银行对账单的时间有多长？
贷款人通常会在申请抵押贷款的同时查看最近2个月的银行对账单。
您需要为持有您将用于获得贷款资格的资金的任何账户提供银行对账单。
出借人使用这些银行对账单来核实你的储蓄和现金流，检查你账户中是否有异常活动，并确保你最近没有承担任何债务。
两个月的银行对账单是正常的，因为任何超过这个期限的信用账户都应该出现在你的信用报告上。
一个不常见的例外是希望根据银行对账单取得资格而不是退税。在这种情况下，您需要提供过去12-24个月的银行对账单。
保险商在你的银行对账单上寻找的东西
承销商——评估和批准抵押贷款的人——将在您的银行对账单上查找四个关键事项：
- 存了足够的钱付首付和交易费用
- 您的首期付款来源，根据贷款人的指导方针，首期付款必须是可接受的
- 足够的现金流或储蓄来支付每月的抵押贷款
- “储备金”是指在紧急情况下可用的额外资金
保险商通常希望看到你的银行账户里的资金是你的，而不是从别人那里借的(除非通过妥善记录首付礼物).
换句话说，任何有资格获得抵押贷款的资金都需要“来源和经验丰富”
“来源”是指资金来源明确，任何异常存款均以书面形式解释。而“老练”通常意味着钱已经在你的账户中至少60天了。（因此，你需要提供的两个月的银行对账单上应该会显示资金。）
银行对账单也会向承销商证明，在获得抵押贷款之前，你没有开设任何信用账户或创建新的债务。
出借人在结帐前会看银行对账单吗?
贷款机构通常不会在关闭之前重新检查你的银行对账单。只有在你最初申请并通过承保时才需要。
然而，你的贷款人有几件事将关闭前重新检查，包括：
- 信用评分
- 信用报告
- 就业和收入
在抵押贷款批准和交割之间，你应该避免为任何大额购买融资或开设新的信用额度（如信用卡）。
新的债务会影响你的信用评分，以及你的债务收入比（DTI），并可能严重影响您的贷款批准和利率。
此外，如果你的收入或工作在交易结束前有任何变化，立即让你的贷款人知道，以便它可以决定这是否会影响你的贷款批准，并帮助你了解如何进行。
核实你的购房资格(2021年9月30日)抵押贷款贷款人不想在银行对账单上看到的三件事
在将银行对账单转为贷款人之前，你可能想用抵押贷款承销商的眼光看一看银行对账单。
这是因为贷款人寻找危险信号，如果发现了，可能需要冗长的解释。
抵押贷款承销商接受过培训，在检查你的银行对账单时发现不可接受的资金来源、未披露的债务和财务管理不善。
这里有三件事你可以在你的银行对账单上看到，可能会成为一个危险的信号抵押公司。
1.拒付支票
如果你的支票账户充斥着多次透支或NSFs(资金不足)费用，承销商很可能会认为你不擅长管理自己的财务。
抵押贷款规则制定机构Freddie Mac表示，当银行对账单包括NSF费用时，需要进行额外的审查。
联邦住房管理局贷款要求贷款人通过NSF手动重新批准借款人，即使借款人已经通过计算机系统批准。
2.大,没有存款
大额或不定期银行存款可能表明您的首期付款、所需准备金或结算成本来自不可接受的来源。
这些资金可能是借来的。例如，你可以在你的信用卡上预支现金，这可能不会出现在你的信用报告上。
大额存款也可能意味着“非法”礼物。购房者不能从交易中获利的一方获得帮助，比如房屋卖家或房地产经纪人。
那么，抵押贷款机构认为什么是“大额”银行存款？
- 房利美的销售指南说，“当使用银行对账单（通常包括最近两个月）时，贷款人必须评估大额存款，而这些存款是定义为一笔存款超过贷款资格月总收入的50%。”
- 同样，房地美(Freddie Mac)也将“最近的大额存款没有可接受的解释”列为警示信号，表明哪些银行应该跟进申请人
如果你不能通过文件证明大额存款的来源符合项目指导原则，贷款人就必须无视这笔资金，用剩下的钱来满足你的贷款资格。
如果经核实的资金不足以使你获得贷款资格，你将需要从一个可接受的来源节省另一大笔现金。
也就是说，借一笔定金是允许。你只需披露首期付款的来源。必须将其视为“可接受”来源，如：
如果你最近确实收到了一大笔存款——而且不是来自这些来源——你可能想要等60天再申请抵押贷款。
在这一点上，基金变得“老练”，这意味着它们现在是你的基金，不管来源如何。
从对交易感兴趣的一方那里获取资金仍然不是一个好主意。这违反了无数其他规则。
但如果你的家人最近一次度假还了你的钱，或者你卖了一辆车给你的阿姨，但没有记录下来，等60天可能是一个解决方案。
3.定期付款、不定期活动
注意与你申请中披露的信用账户不符的月度付款。
通常情况下，您的信用报告将收回您的信用卡、汽车贷款、学生贷款和其他债务账户。但一些债权人并不向主要的信贷机构报告。
例如，如果你从个人而不是银行获得了一笔私人、个人或商业贷款，这些债务细节可能不会显示在你的信用报告上。
然而，在你的银行对账单上每月自动支付300美元很可能会提醒贷款人一个未披露的信用账户。
核实你的购房资格(2021年9月30日)银行“VOD”（存款验证）无法解决所有银行对账单问题
存款核实或VOD是贷款人可以用来代替银行对账单的表格。您签署了一份授权书，允许您的银行机构亲自填写表格，表格上注明账户所有者及其当前余额。
多年来，vod一直被用来“规避”银行对账单的规定。但不要指望他们能解决上述问题。
首先，如果贷款人怀疑存在潜在问题，可以要求提供实际的银行对账单，而不考虑VOD。
其次，受托人还需要列出账户的平均余额。这可能会暴露出最近的巨额存款。
例如，如果当前余额为10000美元，而两个月的平均余额为2000美元，则可能是最近的大额存款。
此外，还有一个领域要求银行“包括可能有助于确定信用度的任何附加信息。”
这就是你的国家科学基金可能被列入名单的地方。
在把你的银行对账单和申请寄给你的贷方之前，有充分的理由仔细检查你的银行对账单和申请。底线是，你不只是想要诚实——你想要避免显得不诚实。
你的贷款人不会对任何可疑的东西视而不见。
按揭银行结单常见问题
抵押贷款贷款人需要银行对账单，以确保您能够支付首期付款和结算成本，以及您每月的抵押贷款付款。贷方使用您的银行对账单来核实您已储蓄的金额和资金来源。他们希望看到的是你的现金——或者至少是来自可接受来源的现金——而不是让你的财务状况看起来比实际更好的谨慎贷款或礼物。
抵押贷款贷款人通常希望看到过去两个月价值的银行对账单。
如果银行账户里有资金，你可以用它来帮助你获得抵押贷款，那么你必须向你的抵押贷款贷款人披露。这包括任何有储蓄或定期现金流的账户，可以帮助你支付每月的抵押贷款。
当承销商查看您的银行对账单时，他们希望看到您有足够的钱支付首期付款和结算成本。一些贷款类型需要账户中剩余几个月的抵押贷款，作为紧急“准备金”。换句话说，预付成本不会耗尽你的账户。
承销商还希望看到您账户中的所有资金都已“来源和经验丰富”。这意味着每一笔存款的来源都是可以接受和核实的，并且这些资金在账户中的时间足够长，足以表明它们不是最后一刻的贷款或可疑存款。
是的，抵押贷款贷款人会查看你银行对账单上的任何存款账户——包括支票和储蓄——以及任何未结信用额度。
承销商拒绝贷款的理由有很多。最常见的两个问题是信贷不足和高债务收入比。就银行对账单而言，如果资金来源无法核实或“不能接受”，承销商可能会拒绝贷款。这可能会使借款人的可验证现金太少，无法符合资格。
承销时间因银行而异。承销商批准你的抵押贷款的时间可能短至两三天，或多至一周。大银行的行动往往比非银行抵押贷款机构慢。
你有资格申请抵押贷款吗？
银行对账单只是贷款人在你申请抵押贷款时所考虑的众多因素之一。
你个人财务的几乎所有方面都将受到审查；包括您的信用评分和报告，您现有的债务，以及您将用于获得贷款资格的任何收入来源。
这些因素有助于确定您有资格获得的贷款金额，以及您的利率。你的财务状况越干净，你就越有可能获得新的住房贷款或再融资。
验证您的新费率(2021年9月30日)