如何取消联邦住房管理局的按揭保险?
不管你听说了什么，联邦住房管理局的抵押贷款保险费(MIP)不是永久性的。
一些房主可以简单地让他们的抵押贷款保险下降;其他国家则需要再融资。
随着抵押贷188bet金宝搏体育与真人备用款利率接近历史低点，房屋价值不断上升，许多人选择再融资。
摆脱联邦住房管理局的MIP是一件大事。你可以通过再融资来检查自己是否有资格获得新的、无pmi抵押贷款。
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移除FHA MIP:关键要点
要取消房屋署贷款的年度按揭保费，你可采用以下方法:
- 等待MIP过期-如果你在买房子的时候付了至少10%的首付，那么你的房屋管理局按揭抵押贷款计划将在11年后到期
- 再融资为传统贷款-以传统贷款取代联邦住宅管理局贷款，可消除联邦住宅管理局的最低生活保障要求。如果你的首付少于10%，这是唯一的FHA MIP移除选项
好消息是全国的房价都在上涨。因此，许多联邦住房管理局(FHA)的房主拥有足够的资产，可以再融资获得传统贷款，并取消抵押贷款保险——即使他们只是在几年前才购买了抵押贷款。
你可以向贷款人核实你的联邦住房管理局移除资格。
FHA的MIP持续多久?
目前大多数联邦住房管理局贷款可分为两类:在2013年6月3日之前发放的贷款，以及在该日期或之后提交的申请。
你的FHA MIP移除将取决于这个截止日期，因为那时FHA规则改变了。
你已经完成申请的联邦住房管理局贷款或之后的2013年6月3日:
现代联邦住房管理局贷款简化了他们的MIP时间表。你的首付款的大小决定了MIP是否会到期。
| 贷款期限 | 原始的首付 | MIP持续时间 |
| 所有贷款条件 | 不到10% | 贷款的生活 |
| 所有贷款条件 | 超过10% | 11年 |
你已经完成申请的联邦住房管理局贷款之前2013年6月3日:
这些较早的联邦住房管理局贷款使用了更详细的MIP时间表。
| 贷款期限 | 原始的首付 | MIP持续时间 |
| 20 25 30年 | 不到10% | 5年后的LTV是78% |
| 20 25 30年 | 10 - 22% | 5年后的LTV是78% |
| 20 25 30年 | 超过22% | 5年 |
| 15年 | 不到10% | 78% LTV |
| 15年 | 10 - 22% | 78% LTV |
| 15年 | 超过22% | 没有MIP |
如何取消房屋管理局按揭保险费
支付联邦住房管理局抵押贷款保险并不一定是永久性的。你只需要体面的信用和足够的股权再融资成传统贷款。
根据全美房地产经纪人协会(National Association of REALTORS)的数据，2021年8月，美国挂牌出售的房屋中值为35.67万美元。这比一年前高出了15%。
这一额外价值意味着更多的房主能够从联邦住房管理局获得再融资，而且很快。
一旦房主的资产净值达到20%(基于当前价值)，他们就可以再融资获得常规贷款——这种贷款不需要任何抵押贷款保险。
自动取消联邦住房管理局抵押贷款保险
如果你是在2013年6月3日之前收到房管局贷款的，那么五年后你就有资格取消你的最低收入保障计划。
但你必须拥有房产22%的权益，而且你必须按时支付所有款项。
对于在2013年6月3日或之后发放了联邦住房管理局贷款的房主，你必须再融资为常规贷款，目前的贷款与价值比率为80%或更低。
贷款价值比率(LTV)是另一种衡量房屋净值的方法。
如果你欠了价值20万美元的16万美元的房子，你的LTV将是80%因为贷款余额(16万美元)是房屋价值(20万美元)的80%。
80%的LTV意味着你有20%的房屋净值，这应该足够在没有PMI的情况下再融资到常规贷款。
再融资移除FHA的MIP
现在大多数联邦住房管理局业主的贷款具有以下特点:
- 2013年6月3日或之后开放
- 首付不足10%
- 30年期贷款
这些联邦住房管理局的按揭贷款不符合自动取消按揭保险的资格。
为了停止支付抵押贷款保险费，你需要再融资的你FHA贷款。
好消息是，在没有PMI的情况下，对于从联邦住房管理局转到传统贷款的再融资没有限制。另外，联邦住房管理局的贷款从来没有任何预付罚金，所以你可以随时进行再融资。
你需要大约20%的房屋净值来做到这一点。为了找到你的房屋净值，从你的房屋价值中减去你当前的抵押贷款余额。
你还需要至少620的信用评分，才能从大多数贷款人那里获得常规贷款。你的信用评分越高，你就能省下越多的月供。
如何办理移址再融资
再融资的过程很简单。你所需要做的就是向抵押贷款机构申请。让你的信贷员知道你想再融资到一个传统的贷款和取消MIP。
然后，贷款人会检查你是否有资格申请无pmi的常规贷款。这包括:
- 一个新的家庭评估，检查你当前的财产价值
- 全面审查您的信用评分和信用历史
- 你的收入和工作证明
如果你符合常规融资的条件，你的贷款人将帮助你完成申请和批准程序的其余部分。
一旦你的再融资结束，你现有的联邦住房管理局贷款将被新的传统贷款取代。你不再需要支付任何抵押贷款保险。
作为奖励，如果你的个人财务状况足够好，有资格获得更好的利率，你还可以通过再融资过程获得更低的利率。
你能在不进行再融资的情况下通过联邦住房管理局贷款摆脱PMI吗?
在不进行再融资的情况下，取消你的联邦住房管理局抵押贷款保险费是有可能的。但前提是你在2013年之前拿到贷款或你买房子时至少要付10%的首付。
- 如果你在2001年1月至2013年6月3日期间获得联邦住房管理局贷款:一旦你拥有22%的房屋净值，你的MIP就会消失
- 如果你在2013年6月3日后获得联邦住房管理局贷款:如果你付了至少10%的首付，你的MIP将在11年后消失。如果你的首付少于10%，保险将持续到你还清贷款
如果你的个人最低收入计划不会自行到期，你将需要从你的房屋管理局贷款中再融资，以消除其个人最低收入计划。
即使你的MIP将在几年后到期，再融资仍然可以为你节省数千美元，特别是如果你可以在这个过程中降低利率。
降低联邦住房管理局的抵押贷款保险费率
不是每个人都有资格申请传统的再融资，这没关系。也许有一种方法可以降低你的联邦住房管理局抵押贷款保险成本，即使你不能完全取消它。
你可能会有比现在更高的MIP比率，因为这些比率自2015年以来一直在下降。
以下是联邦住房管理局(Federal Housing Administration)收取的联邦住房管理局MIP费率历史:
- 2008年1月之前:每年最低生产能力的0.50%
- 2008年10月:年度最低管理收入0.55%
- 2010年4月:0.55%年度最低管理收入
- 2010年10月:0.90%的年度最低管理收入
- 2011年4月:年度最低管理收入1.15%
- 2012年4月:1.25%的年度最低管理收入
- 2013年4月:年度最佳管理ip 1.35%
- 2015年1月:0.85%的年度最佳管理ip
例如，如果你在2013年1月获得了一笔贷款，你可以再融资到今天较低的MIP，每借10万美元，每月可以节省40美元。另外，你可以通过获得更低的抵押贷款利率来节省更多的钱。
不过，请记住，您的新联邦住房管理局贷款的MIP将不可取消。这是因为你的新贷款将在2013年6月之后开始，那时FHA的MIP规则改变了。
减少了预付和每月的MIP为某些再融资业主
如果你在2009年5月31日前获得联邦房屋管理局贷款，你可以通过以下途径获得较低的最低贷款利率FHA简化融资．
符合条件的候选人每年的最低收入水平为0.55%(标准为0.85%)，前期最低收入水平为0.01%(标准为1.75%)。
这就节省了3480美元的预付款和每月50美元的20万美元贷款。
你需要有过去三个月的完美付款记录才有资格。
传统PMI vs. FHA抵押贷款保险
传统PMI的明显优势是它会自动下降——取消PMI不需要再融资。但联邦住宅管理局的MIP却不是这样。
然而，许多购房者仍然选择联邦住房管理局及其抵押贷款保险，因为这样更划算，尤其是在他们的信用评分较低的情况下。
下图显示，联邦住房管理局和传统PMI支付假设下降3.5%。
| 信用评分 | 联邦住宅管理局每10万美元的按揭贷款每月成本 | Conv. PMI每月每借入10万美元的成本 | 每借入$100,000，联邦住宅管理局每月节省的款项 |
| 720 | 71美元 | ＄80 | ＄9 |
| 700 | 71美元 | ＄95 | 24美元 |
| 680 | 71美元 | 115美元 | 44美元 |
| 660 | 71美元 | 160美元 | ＄89 |
| 640 | 71美元 | 170美元 | 99美元 |
虽然FHA的MIP是不可取消的，但对购房者来说，它通常是更便宜的选择。
当前联邦住房管理局抵押贷款保险费率
2021年联邦住房管理局MIP利率如下为20年，25年和30年的联邦住房管理局贷款。
| 原来的贷款金额 | 原始的首付 | 年度MIP |
| < 625500美元 | < 5% | 0.85% |
| < 625500美元 | > 5% | 0.80% |
| > 625500美元 | < 5% | 1.05% |
| > 625500美元 | > 5% | 1.00% |
15年或更短期限的联邦住房管理局贷款有资格获得减少的MIP，每年低至0.45%。
此外，联邦住房管理局贷款所需的预付抵押贷款保险费(UFMIP)相当于贷款金额的1.75%。
如果你在三年内再贷款到另一笔联邦住宅管理局贷款，你可能有权获得部分联邦住宅管理局按揭贷款退款。
如何取消传统的私人按揭保险(PMI)
如果你有私人抵押贷款保险(PMI)的传统贷款，你有更多的选择取消抵押贷款保险。
您可以简单地等待PMI覆盖率下降。由于1989年的《房主保护法案》(owners Protection Act)，当贷款与价值比率达到78%时，贷款人必须取消传统的PMI。
许多购房者选择传统贷款，因为PMI下降，而FHA的MIP不会自行消失——除非你首付10%或更多。
请记住，大多数抵押贷款机构的78%的贷款价值是基于他们最后的评估价值，而不是购买时的原始价值。
如果你的财产价值大幅上升，联系你目前的贷款服务，并检查其要求提前取消。
服务机构可能需要一个新的评估，或者依靠它自己的内部评估工具来确定你的房子的最新价值。
你也可以通过再融资来取消常规的PMI。
你的再融资贷款评估作为当前价值的证明。如果您的贷款金额是当前价值的80%或更少，您就不会产生新的PMI成本。
联邦住宅管理局按揭保险常见问题解答
联邦住房管理局MIP是联邦住房管理局贷款的抵押保险计划。它包括相当于贷款金额1.75%的预付费用，以及在你的抵押贷款支付中包含的每月保费。这一保险覆盖范围保护了联邦住房管理局的贷款人，允许他们提供具有竞争力的联邦住房管理局贷款利率，即使借款人只支付少量首付，只有平均信用。
对于首付低于20%的传统贷款，需要购买PMI(私人抵押贷款保险)。但联邦住房管理局的规定不同。所有联邦住房管理局贷款都要求抵押贷款保险费(MIP)，无论首付金额多少。所以你还要支付联邦住房管理局的抵押贷款保险。如果你持有20%或更多。
一旦贷款达到78%的贷款价值比，抵押贷款保险(PMI)就会从传统抵押贷款中移除。但取消联邦住房管理局的抵押贷款保险则是另一回事。根据你的首付，当你第一次申请贷款时，FHA的MIP通常持续11年或贷款期限。MIP不会自动下降。如果你有足够的资产净值，你就必须重新贷款。
如果你的联邦住房管理局贷款是在2013年6月3日前发放的，你可能有资格取消抵押贷款保险。当贷款余额达到78%或更低的LTV时，那些较老的联邦住房管理局贷款有资格取消MIP。如果你的联邦住房管理局贷款是在2013年6月3日或之后发放的，你就没有资格取消联邦住房管理局的抵押贷款保险。然而，如果你已经建立了至少20%的资产净值，你可以在没有PMI的情况下通过再融资进入常规贷款来摆脱MIP。退伍军人也可以考虑退伍军人事务部的贷款选择。
任何提供房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)传统贷款的贷款人都可以通过再融资帮助你取消FHA的MIP。任何经联邦住宅管理局批准的贷款机构都可以通过联邦住宅管理局的简化再融资贷款帮助你减少还款。货比三家，寻找最优惠的价格。虽然美国大多数贷款机构提供传统贷款和联邦住房管理局贷款，但每家银行提供的利率都不同。
现金再融资可以为任何事情提供资金，从偿还信用卡债务到改善住房。传统的套现贷款允许你提取高达房屋价值的80%。如果这比你现有的余额还多，你可以保留额外的现金，避免PMI。此外，联邦住房管理局还进行了套现再融资。它允许贷款高达房屋价值的80%。但是，你仍然需要支付联邦住房管理局的抵押贷款保险。所以最好先考虑常规版本。
如果你目前支付PMI或MIP抵押贷款保险，一旦你的房屋达到20%的净值，你可以通过再融资来摆脱它。如果你正在购买新的住房贷款，寻找不允许PMI的选择，即使没有20%的首付。其中包括附带贷款、贷款人支付的抵押贷款保险或不需要PMI的专门抵押贷款项目。
几乎所有的联邦住房管理局借款人支付相同的抵押贷款保险费率。其中包括相当于贷款金额1.75%的抵押贷款保险费(UFMIP)和相当于贷款金额0.85%的年度抵押贷款保险费(MIP)。虽然它是按年收取的，但保险费被分成12个月的抵押贷款保险支付，并加入到你的抵押贷款支付中。在20万美元的贷款余额上，MIP将使你每月的按揭还款增加141.66美元。
联邦住房管理局的抵押贷款保险费率并没有逐年下降。但你的保费会。这是因为抵押贷款保险支付是根据你的贷款金额计算的。因此，随着你的贷款余额每年减少，你支付抵押贷款保险的金额也会减少。
联邦住房管理局可以随时增加抵押贷款保险。但你现有的MIP不会上升。只要你坚持原来的联邦住房管理局贷款(而不是再融资到一个新的联邦住房管理局抵押贷款)，你将继续支付你原来的抵押贷款保险率，只要你的MIP到期。
抵押贷款保险通常是值得的。这是因为联邦住房管理局的MIP贷款可以让你用比其他贷款少得多的首付买房子。金博188官方网址联邦住房管理局的贷款在信用方面也格外宽松。因此，如果你没有MIP就没有资格申请抵押贷款，最好还是咬紧牙关，支付几年的抵押贷款保险。你会更早开始建立资产。你可以在没有PMI的情况下再融资成常规贷款一旦你有20%的股本。
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