联邦住房管理局建设贷款:2021年的要求和流程
你能用联邦住房管理局贷款建房子吗?
好消息:你可以用一笔贷款买一块地，从头开始建造一个房子，并为完成的房子提供永久性抵押贷款。
而且，你不需要完美的信用或一大笔首付就可以做到。
这种三合一的抵押贷款被称为“联邦住房管理局(FHA)从建筑到永久贷款”(construction-to-permanent loan)。用一种贷款产品为整个建房过程融资，可以节省时间、麻烦和费用。
然而，这些贷款很难找到。而且要求比传统的联邦住房管理局贷款更严格。所以在申请之前你应该知道会发生什么。
检查你的建筑贷款资格(2021年9月29日)在这篇文章中(跳到…)
什么是房屋管理局建筑贷款?
想从头开始建造一个新家并简化融资过程吗?看看联邦住房管理局的建筑贷款，也叫联邦住房管理局的建筑到永久贷款。
这个贷款选项包括购买土地、建造房屋和完成房屋的永久抵押贷款——所有都是一次性贷款。
联邦住房管理局(FHA)的建筑贷款不需要为购买土地、建造房屋和抵押贷款提供三种不同的贷款——这将涉及不同的文书工作和结算成本——而是通过将所有这些工作合并在一个承销过程中，从而简化了问题。
这些贷款也得到了联邦住房管理局的政府支持。
联邦住房管理局新建筑贷款的利弊
“这项贷款旨在对抗成本更高、更麻烦的传统建筑贷款计划，”布兰登·穆斯林说BuildBuyRefi.com．
穆斯林解释说:“否则，你将不得不处理多种贷款、来自不同银行和承销商的多种承销、多种评估、多种费用，以及多种可能的经济条件变化，这些变化可能会影响达到最终结果所需的利率。”
然而，为联邦住房管理局提供新建筑贷款的贷款人并不容易找到——而且可能很难获得资格。
标准不像传统的那么宽松FHA贷款．例如，你需要更高的信用评分。此外，还有大量的文书工作和繁文缛节，所以这个过程将比传统的抵押贷款需要更长的时间。
你必须根据你的时间安排、预算、信用评分和其他标准来决定这笔贷款是否适合你的需求。
检查你的建设贷款选择(2021年9月29日)联邦住房管理局一次性关闭建设贷款是如何运作的
答:多纳休贝克他说，联邦住房管理局从建筑到永久贷款基本上包括四个步骤。
他说:“首先，你从批准的贷款人那里获得资格。然后，你的建造商和总承包商就有资格获得贷款。接下来，你的住宅设计方案获得贷款资格。最后，你完成贷款，开始建造你梦想中的房子。”他说。
1.找到你要建造的土地
当涉及到土地购买，你有选择。
可以是你已经拥有的闲置土地;有银行或私人贷款的土地，其余款须于结帐时清还;或你希望在合同下放置的土地在交易结束时被支付。
“这块土地不应该要求拆除，也不应该有多处房产，”里奇·邓肯，高级贷款官员全国住房贷款集团．
2.提前获得融资资格
在你确定你的预算和建设计划之前，你需要获得贷方的资格预审。资格预审程序将决定你有多少资格，以及你的贷款人的借款限额是什么。
邓肯指出:“如果你还没有选择好土地和建筑商，你的资格预审可能会到期，而利率上升等市场条件可能会大大减少你可以借款的数量。”
因此，在开始抵押贷款程序之前，你可能想要选择一个承包商。
但是你要知道，除非你和一家批准了建筑贷款的银行谈过，否则你不会知道你能借多少钱——甚至你是否符合资格。
3.雇佣一个建造者并起草计划
您可以在尚未选择构建器的情况下开始该过程。但是你选择的建筑商必须愿意与联邦住房管理局的建筑贷款项目合作(“不是每个建筑商都愿意，”穆斯林说)。
如果可能的话，你会想要选择一个曾经参与过FHA建设项目的建筑商，因为这可以帮助整个过程顺利进行，避免任何重大问题。
4.完成贷款流程并开始施工
在你的土地和建筑合同达成协议后，可以要求进行评估，以确定房产的预测价值，基于一个完成的住宅。
“在此期间，你的信用将得到评估，你的土地和建筑合同将得到批准和批准。你的贷款人也会确认房屋所有人的保险已经到位，建立你的产权，并计算承保的所有最终数字，”邓肯说。
“一旦承销商签字，施工队也签字，文件就出来了，然后就可以收尾了。”
贷款结束后，施工就可以开始了。
贷款的资金将保存在一个托管账户中，你的承包商将在每个施工阶段完成后分期付款。
联邦住房管理局建筑贷款要求
有几条规则适用于联邦住房管理局从建筑到永久贷款，包括对借款人、房产和承包商的要求。
借款人资格:
- 首付至少3.5%。这是联邦住房管理局融资的最低要求
- 信用评分640分或更高。从技术上讲，你只需要580 FICO分数就可以获得联邦住房管理局的资格。然而，穆斯林说，根据他的经验，联邦住房管理局的建设项目通常需要至少640分的较高信用评分
- 干净的信用历史。在过去的两年里，你一定没有经历过破产
- 债务收入比(DTI)低于43%。这意味着你每月的债务——包括未来的按揭还款——占你每月税前收入的比例不会超过43%
- 你需要核实两年的工作和收入。对于W-2的借款人，这意味着最后60天的工资存根，W-2的最后两年，以及最后两年的年度纳税申报单。自雇借款人将需要提供过去两年的完整个人和企业纳税申报单，以及相关的所有税单
此外，所有联邦住房管理局的借款人都必须支付抵押贷款保险费(MIP)，以保护贷款人在丧失抵押品赎回权的情况下。
联邦住房管理局MIP的前期成本相当于贷款金额的1.75%(可以计入抵押贷款)，每年的费用通常相当于贷款金额的0.85%，并按月支付。
在贷款期限内，通常需要有最低贷款期限。然而，一旦房屋净值达到20%，房主通常可以通过再融资来取消抵押贷款保险，并降低月供。
属性要求:
- 贷款必须符合房屋管理局的贷款限额。您的贷款总额不得高于您所在县的最高贷款限额;2021年，大多数县的最高借款限额为356362美元
- 该财产必须符合条件。有资格建造的房屋类型包括独栋住宅、经批准的项目或法定阶段的共管公寓单元，以及制造住宅。房屋必须是业主自住的，作为你的主要居所。而且，该房产必须位于fha批准的区域
- 物业必须检查。“有一项规定要求，检查工作必须由icc认证的检查员或注册建筑师或结构工程师的第三方进行，”他说j·基思•贝克她是达拉斯学院抵押银行和金融服务课程的主席
承包商的要求
最后，联邦住房管理局必须批准你选择的承包商，这些承包商必须有所需的许可证、责任保险和至少两年的房屋建造经验
你还必须从建筑商那里得到一份新的施工保证书。
施工结束后的任何剩余资金都必须直接用于贷款本金——你不能把它们作为现金返还。
联邦住房管理局建筑贷款放贷人
预先警告:要找到联邦住房管理局(FHA)提供的从建筑到永久的贷款或贷款机构并不容易。
穆斯林说:“找到一家能够快速、高效地处理这些贷款并拥有完整团队的贷款机构就更加罕见了。”
幸运的是，你可以访问美国住房和城市发展部(HUD)网站寻找联邦住房管理局贷款机构，尽管并非所有的联邦住房管理局贷款机构都提供联邦住房管理局建筑贷款。
底线是:如果你想要联邦住房管理局的建筑贷款，你需要有耐心，并且愿意货比三家寻找合适的抵押贷款公司。
这可能会使这个过程比传统的建筑贷款更复杂，但对那些投入工作的人来说，这是有实际好处的。
联邦住宅管理局建筑贷款利率
预计你为联邦住房管理局的建筑到永久贷款支付的利率会高于其他类型的贷款。“通常情况下，借款人看到的利率(比目前的抵押贷款利率)高出2%到4%左右，”邓肯说。188bet金宝搏体育与真人备用
相比之下，传统建筑贷款的利率可能是大约高1%比市场利率。
朱莉·阿拉贡朱莉•阿拉贡贷款团队(Julie Aragon Lending Team)的首席执行官兼创始人朱莉•阿拉贡(Julie Aragon)表示，贷款机构通常认为这些贷款的风险更大，因为通常作为抵押品的房屋目前还不存在。
“这些联邦住房管理局贷款的利率也会根据借款人的信誉和其他因素而波动，”她说。
联邦住房管理局建设贷款和联邦住房管理局20.3万贷款
人们很容易把联邦住房管理局从建筑到永久的贷款与联邦住房管理局的另一种产品混淆FHA 20.3万康复贷款．但这是非常不同的抵押贷款类型。
联邦住房管理局的建筑贷款是用于建造地面房屋。203k的抵押贷款是专为购买和维修现有的曼哈顿的家。
与联邦住房管理局的建筑贷款一样，联邦住房管理局203(k)康复贷款也由联邦政府支持;而且，它把你的购房和康复费用捆绑在一笔贷款中。
你可以使用标准的203k做一些重要的结构工作-包括将一个单户住宅转换为一个多户住宅(或反之)。但你不能用它来购买土地，并从头开始建造一个全新的家。
尽管如此，203k计划还是有好处的。例如，FHA 20.3万的翻新贷款比FHA的建筑到永久贷款要普遍得多。你会更容易找到一个低利率的贷款人。
此外，20.3万美元的贷款可以是固定利率或可调利率抵押贷款，你的首付可以低至3.5%，而且通常需要620分的信用评分才符合条件。
检查你的FHA 203k贷款资格(2021年9月29日)建设贷款方案
如果你找不到联邦住房管理局的建筑贷款贷款人或不符合这个项目的资格，不要绝望。你还可以选择其他贷款。
借款人可以考虑大量贷款购买土地，以及一个传统建设贷款用来支付建筑成本，然后用传统的抵押贷款来支付永久完工的房子。但你不会从单一的评估或结束中获益，”a . Donahue Baker说。
退伍军人和现役军人可以选择退伍军人事务部的建筑贷款，这与联邦住房管理局的项目非常相似。然而，也有一些巨大的优势:退伍军人事务部(Department of Veterans Affairs)不要求首付，也不需要支付每月的抵押贷款保险。
或者，如果你选择一个美国农业部批准的农村地区建设，你可能有资格美国农业部construction-to-permanent贷款．美国农业部不要求首付，允许你将批量购买、建筑成本和永久抵押贷款合并成一个贷款产品。
合适的建筑贷款类型取决于你的位置、信用评分、首付和房屋建设目标。
利率，要求和贷款金额可以在不同的建设贷款项目之间有很大的不同。所以一定要比较各种选择，为你的新家找到最佳的融资方案。