关于抵押贷款贷款人的信件，你知道些什么
最近检查了邮箱吗？您可以获得大量的信件提供一次性优惠和特殊优惠。
即使是抵押贷款公司也发送这些类型的广告 - 他们经常看起来像需要你注意的官方文件。但在大多数情况下，这些只是广告试图让你再融资。
最好把这些信件扔进回收箱。如果你真的想再融资，做自己的研究将引导你找到最好的交易。
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我收到一封"可用资金报告"信。这是什么意思?
一些抵押贷款机构试图通过向房主发送官方信函来招揽新的再融资业务。这些有几种不同的形式。
您可能会收到一封题为以下内容的信：
- “可用资金的报告”
- “可动用资金报告”
- “了解您的可用资金报告”
- 或者，“您有资格获得抵押贷款保险费减免”
一封信可以列出您的姓名，地址和数值“可用资金”。这些信件甚至可以展示您用于估计您可以兑现的资金金额的近似账户余额。
这些信件也可能看起来像是来自联邦政府的重要通知。几年前这相当令人信服的信它正在四处传播，但实际上并不是来自财政部。
类似的信件可能看起来像是IRS，银行或其他金融机构。
这封信很可能而不是来自你现在的贷款人．
虽然看起来很正式或很重要，但这些“可用资金报告”信件实际上只是广告。
“这些信是为了吸引房主为他们的房子再融资而设计的营销工具，”解释说格兰特的月亮， Home Captain的首席执行官。
“他们通常会列出一笔潜在的资金——‘可用资金’——你可以从套现再融资中获得。他们可能会让你大开眼界，尤其是当你的房产价值上涨，可用资金数量很高的时候。”
事实上，穆恩补充说，诱人的“可用/可获得的资金”数额可能被夸大了。
他说：“有很多因素会影响房主可以变现多少，所以这些字母上列出的值往往是不正确的。它们的目的是让你考虑这个选项。”。
如果您收到可用资金报告函，该怎么办
当你收到这些信件时，你通常有三个选择:
- 忽略它。“如果你不感兴趣，只扔掉这封信，还是更好，撕碎它。虽然有关在没有要求的情况下获得这样的征集信，但它相对普遍和可能是无害的，“月亮建议
- 报告。“如果这封信来自一家私人公司，但被设计成模仿一份政府文件，在我的法律意见中，这是欺骗，”欺诈律师说大卫·弗莱克. “在这种情况下，我会敦促你向你所在州的司法部提出申诉。”或者，你可以投诉与消费者金融保护局
- 研究你的再融资选择. 如果你真的对现金再融资的前景感兴趣，做你的家庭作业。你可以打电话给信上的号码，但也可以联系几家不同的抵押贷款公司，看看你的报价有多有竞争力
你永远不应该仅仅根据主动提出的报价进行再融资。寄信的贷款人可能不是最有信誉的，但你很有可能找到一个更好的报价。
这些信件旨在促使房主回复并申请贷款。但发送这类信件的公司通常不是提供最佳利率和贷款条款的贷款人，”警告说布鲁斯Ailion，房地产律师和房地产经纪人。
如果你认为再融资对你有利——无论是通过变现股权还是降低你的利率和按揭付款——你应该至少与三家知名和信誉良好的贷款人联系。
了解你是否合格，你真正拥有多少股权，以及你可以从新贷款中获得什么样的交易。
为什么放款人会这样寄信
抵押贷款广告和其他广告一样，旨在招揽生意，为寄件人赚钱。
仅仅因为贷方说你可以再融资，并不一定意味着这样做最符合你的利益。
Baron Christopher Hanson，Lead顾问和RedBaronusa的所有者解释说：“这些信件是纯粹的营销和销售噱头，使他们的光滑销售人员能够建立一个领先的数据库，并为他们可以生成的许多再融资交易进行快速佣金。”
艾利安说，你很可能成为目标，因为你的财务数据是合法买卖的。
“放贷者，特别是掠夺性放贷者，将寻找拥有房屋权益的房主。这通常由税收评估减去抵押贷款余额来决定，”艾利昂说。
“一旦确定了这一群体，他们将与那些经常背负高额汽车和信用卡债务的借款人进行交叉对比，以确定谁将成为再融资贷款合并的目标。”
有些信件可能是故意的骗局
虽然大多数信件可能是你可以忽略的广告，但你的信件可能是从你的存款账户中偷钱的实际企图。
例如，如果任何信函要求您的支票账户或储蓄账户号码 - 或者有关您抵押贷款的任何特定帐户信息 - 您可以处理真正的诈骗者。
这些骗局使用有关抵押贷款的公共信息来支持合法性的案例。他们还可以包括官方查找标志，以便获得收件人的安全感 - 例如，FDIC，ATM网络或财务部门的徽标。
如果收件人在信中拨打免费电话号码，运营商将询问敏感的财务信息，据称这样你就可以直接收到存款或电汇。
实际上，运营商很可能会从你的账户中转移资金，耗尽你的可用余额。或者，如果接线员询问你的社会安全号码，你可能正在处理身份盗窃企图。
除了写信鼓励打电话外，一些骗子现在还发送短信或直接给你打电话。
当然，千万不要通过电话或邮件分享你的银行账户或其他财务信息。
而且，正如David Pleck所指出的欺诈律师，您应该向您的州律师公司或联邦消费者金融保护局报告欺诈行为。
这封信如何了解我的帐户余额？
信函是否是骗局或广告，当信似乎知道他们的抵押贷款余额和股权金额时，信件收件人可能会担心。
但只要信中不包括你的抵押贷款帐户号码，它可能只是使用关于你的贷款的公共信息来计算你的贷款余额和你有作为房屋净值可用的资金数额。
任何知道你的完整地址的人都可以使用在线搜索工具，在美国大多数县，查找有关你抵押贷款的公共信息。
即使你的账户余额不是公共信息，你终止贷款的日期和贷款期限可以用来估计你的抵押贷款余额。
也有可能你的贷款服务机构已经合法地将你的一些账户信息卖给了第三方。
无论一封信似乎知道什么，你都不应该在收到一封未经请求的信时提供额外的信息，如你的借记卡PIN、你的ACH或路由号码或你的网上银行登录凭证。
如果您已经分享了此类帐户信息，请立即向您的金融机构报告这一点。您可能需要尽快开设新帐户，并密切关注您的网上银行或移动应用程序。
同样，如果你怀疑有欺诈行为，请在consumerfinance.gov．你也可以把这封信报告给商业改善局(BBB)。
我真的有很多房屋净值吗？
你在这类信件中看到的“可动用资金”或“可动用资金”数字是对你在家中积累的资产的估计。理论上，这些股权可以通过再融资套现。
房屋净值通常是通过从房产的公平市场价值中减去你所欠的房屋贷款来计算的。
然而，“你在这些字母上看到的数字通常是假的或具有诱惑性的数字，目的是让你觉得如果你回复的话，会有一大笔钱等着你，”Ailion指出。
事实上，如果不直接与贷款人交谈，你就不可能确切知道你有多少股权可以变现，文在补充道。
您可以退出您的房屋权益的金额取决于您的贷款余额，您的信用评分以及您有资格的抵押贷款，以及其他因素。
贷方只能告诉你有多少股本可以套现后你填写一份申请表，贷方会查看你的财务状况。
如何安全地利用你的房屋资产
如果您收到一封报告可用资金的信函，并且希望了解更多信息，您应该联系您自己选择的几家贷款人。
你可能有房屋净值你可以通过兑现再融资．
此外，寻求套现再融资并不是利用房屋净值的唯一途径。你也可以考虑:
- 家庭股权贷款- 经常被称为“第二抵押”，这种贷款使用您的家庭抵押品，通常具有固定的利率，这些利率将超过五到15岁
- 家庭股权信用额度（HELOC）- - - - - -与贷款不同，这是一种你可以在需要时提取的信用额度;它还把你的财产作为抵押品。你可以在设定的提款期限内(通常是前10年)在预先批准的支出限额内提款。利率不是固定的，而是由当前优惠利率决定的预先设定的可变利率。你只需要支付你所借美元的利息，一旦你有欠款余额，你就会开始每月最低还款额
这些类型的贷款提供现金，而不需要你为你的全部抵押贷款余额再融资。他们可能是一个更好的选择接近年底的人，他们的抵押贷款期限，或有人谁已经有一个非常低的利率。
“与可信赖的贷方交谈，他们可以为您提供最佳的家庭股权融资选择，”月亮建议。
其他再融资选项
当然，不需要拿出任何现金就可以再融资。
许多房主通过再融资来降低利率和每月抵押贷款支付，这降低了总体贷款成本，同时保持了房屋净值不变。
穆恩说:“对于任何能够降低利率的借款人来说，这都是一个不错的选择，即使他们的房屋没有积累多少资产。”
具有政府支持贷款的房主具有更简单的选择。他们可能能够使用简化的再融资计划，提供更快的批准和宽度要求。
通过简化的再融资贷款，贷方通常不需要家庭评估，也可能无法检查您的信用卡或收入。
简化的再融资选项包括：
- 一个FHA Streamline Refilinance.如果您有FHA贷款
- 一个VA利率减少贷款如果你有退伍军人事务部的贷款
- 一个美国农业部简化了再融资如果你有美国农业部的贷款
简而言之，那里有很多不同的再融资选择。因此，贷款人发送邮件的良好机会不是你最好的赌注。
如果您认为再融资是值得的，请探讨您的所有选项，并选择为您提供最严重的财务意义的选择。
