对您的期末披露有何期待
结算披露(CD)是你在抵押贷款过程中收到的最重要的贷款文件之一。
你应该非常仔细地阅读存单，因为它列出了最终条款和住房贷款的结算成本。
其中许多数字与您之前看到的相同，但是CD上的一些元素可能在您最初应用之后发生了变化。某些交易成本甚至可能会增加。
以下是您在阅读CD时应注意的事项，以及如何知道您看到的数字是否正确。
在这篇文章中(跳到…)
什么是交割信息披露?
交割信息披露是一份5页的文件，你的贷款人或抵押经纪人将在交割日期前至少三天提供。
也被称为“CD”，期末披露是所有贷款人都必须向所有抵押贷款申请人提供的标准文件。它列出了新贷款的最终条款、按揭利率和结算成本。
与CD对应的是贷款估算（LE），您申请后收到的文件，其中概述了您已获得批准的抵押贷款的初始条款和成本。
今天的标准结算披露取代了HUD–1结算声明，成为抵押贷款借款人在签署结算文件之前提供的最终文件。
截止披露的信息是什么？
当你回顾交割信息时，你会发现有关抵押贷款的重要细节。
许多关键数据出现在披露表格的第一页，包括:
- 贷款信息-你的贷款期限，贷款产品(例如传统或联邦住房贷款)，利率类型(固定或可调整)，以及贷款用途(购买或再融资)
- 贷款条件-在这里你可以找到你的贷款金额，利率，本金和利息(P&I)支付，以及贷款是否有提前支付罚款或气球支付(大多数没有)
- 预计付款-这里有一份你的满的每月的按揭付款，包括本金和利息，按揭保险，财产税，业主保险费，以及(如果适用)HOA会费
- 成本在关闭–列出您的总结算成本以及“现金结算”，即您在结算日需要支付的总金额，包括首付款
你还可以在存单的第5页找到长期贷款成本的细目——包括年利率(APR)和总利息成本。
一般而言结算成本在你申请后收到的贷款预估中所列的贷款金额应与你申请后收到的贷款预估相符。
事实上，根据法律，裁谈会上有些项目是不能更改的。但也有一些关闭成本可以增加前关闭。
重要的是要了解CD上哪些项目可以更改，哪些项目不能更改，以及更改的程度，这样你就知道在你签署抵押贷款之前，你已经得到了承诺的交易。
以下是你应该知道的。
期末披露会发生什么变化？
根据TRID(一套公平的贷款规则，监管贷款估计和关闭披露)，你的贷款的一些成本可能不增加在关闭。其他人可能会改变，但只会改变10%或更少。其他一些交易成本可能会无限制地增加。
不能改变的关闭成本
某些费用可能不会改变。这些都属于“零容忍”类别，无论如何都不能增加。这些成本包括:
- 贷款人费用
- 鉴定费用
- 转让税
贷方费用，包括发起费用和承销费用，在你的交易成本中占了很大一部分。
这些都是不允许改变的，所以如果你看到你的LE和CD上的贷方费用之间存在差异，这应该会引起一个危险信号。
关闭成本可以增加10%或更少
除非“情况发生变化”，一些交易费用可以改变，只要总额不增加超过10%。
这些项目包括记录费，以及您选择的贷款人要求的第三方服务的费用，例如：
- 标题搜索
- 银行的产权保险
- 调查费
- 虫害检查费
注意，如果服务提供者是你的抵押贷款机构的附属机构，这些项目的成本根本不能改变。
可以增加任何数量的交易成本
某些交割成本不受贷款人控制，也不归贷款人所有。它们可以在任何时候以任何数量增加。这些措施包括：
- 预付利息
- 预付财产税
- 预付房主保险费
- 初始托管账户存款
- 房地产相关费用
我可以在打烊前调整利率吗?
除非你的利率是锁定时，你收到你的贷款估计，它可以改变之前关闭。
您的费率也可以更改，即使它已被锁定。
例如，如果您的信用评分在申请后下降，或者如果您在指定的利率锁定时间内没有关闭，您的利率可以改变。
或者，如果你的抵押贷款有浮动了选项，如果目前的利率在收盘前下降，你可能需要支付额外的收盘成本，以获得降低利率的机会。
当交易成本发生变化时会发生什么?
如果你的申请有“2美元的变动情况”，那么结帐成本可能会发生巨大变化——这意味着你不再有资格或不再想要你原来计划的贷款。
如果你的贷款申请有变化，你可能会收到修订贷款估计随后，修订了收盘披露。
情况的改变可能有多种原因。例如：
- 您或您的贷款人决定不同的贷款计划
- 你付了不同的首期款
- 你的房子估价偏低
- 您的信用评分或信用报告更改
- 您的收入或就业情况无法按预期核实
如果关闭成本增加超过了允许的限制，而你的申请已经不有一个“改变的情况，”你有权退款的金额超过允许的限制。
如果需要改变情况，则需要重新进行交割披露。
这可能会耽误你的交易，所以你要联系你的贷款人，立即做出任何必要的改变。
如何使用你的贷款预估来核对结算资料
当你开始贷款时，你的贷款人发布了贷款估算。
贷款估计(LE)是TRID规则的另一个产品。这一披露取代了以前所谓的“诚信评估”(Good Faith Estimate)或GFE。
您的贷款评估突出了最重要的特点的贷款，使它更容易比较不同的银行.
LE和CD上的数字应该相似，但可能不完全相同。贷款估算显示了您的需求五月支付收尾披露显示了你的想法将支付
为了准确地比较你的LE和CD，并确保你得到了贷款，请注意以下几个关键点:
- 确保你的贷款类型、贷款期限和月供符合你的预期
- 检查您的利率是否与锁定的利率相同，前提是您在利率锁定期内结账
- 确保结算成本不能CD上的更改与LE上显示的内容完全匹配
- 确保结算成本可以如果适用，变化仅在10%允许限度内增加(见上文)
你还应该仔细查看CD上的一些更普通的细节。即使是很小的错误，比如拼写错误的名字或地址，也会在以后造成严重的问题。
仔细观察你的存单，如果有什么问题，立即联系你的贷方，把问题解决。
有关结案披露表格的详细分析和如何阅读每一页的提示，请参阅这个例子来自消费者金融保护局。
为什么交割信息披露很重要
由于TRID，也被称为“欠款前了解”规则，所有贷款人都必须在交割前三个工作日发布交割披露。
这一重要披露旨在通过防止交割时出现意外情况来保护抵押贷款借款人。
当你收到你的结束披露时，一定要阅读披露上的每一项。注意是否有任何变化，因为你收到贷款估计。
你是否了解这些费用，是否有任何改变?你有一个托管帐户，你知道它是如何工作的吗?
如果你不确定，让你的贷款人帮助你检查一切。
在签约之前，你应该完全了解房屋贷款的条款和成本，并且你应该确保你得到了你期望的交易。
