承销流程的预期
如果你正在申请购房或再融资贷款，你可能听说过“承保”这个词。
抵押贷款承销是一个过程，通过这个过程，你的贷款人验证你有资格申请住房贷款。承销商也要确保你的财产符合贷款的标准。
承销商是你的贷款是否被批准的最终决策者。他们遵循相当严格的协议，几乎没有回旋余地。但在这个过程的不同阶段仍可能发生延误。
这里是在抵押贷款承销期间的预期，以及如果你的贷款批准时间比预期长，该怎么做。
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承保需要多长时间？
抵押贷款贷款人有不同的“周转时间”——从您的贷款提交核保审查到最终决定所需的时间。
从承销到交割，整个抵押贷款过程通常需要30至45天。但转弯时间可能受到许多不同因素的影响，例如：
- 内部人力资源政策
- 贷款申请数量(贷款人一次处理的抵押贷款数量)
- 您的贷款档案的复杂性（例如，与拥有超净信用报告的人相比，信用记录中有问题的人可能需要更长的时间进行审批）
根据这些因素，抵押贷款承销可能需要一两天，也可能需要几周。
在正常情况下，初始核保批准在提交完整贷款文件后72小时内进行。
在极端情况下，这个过程可能需要长达一个月的时间。然而，除非你有一个异常复杂的贷款文件，否则不太可能花这么长的时间。
当你在购买抵押贷款时，询问出借人他们目前需要多长时间才能完成购房或再融资(取决于你的贷款类型)。
除了购物利率和结算成本，周转时间应该是最终选择贷款人的最终因素之一。
抵押贷款承销过程中涉及到什么?
无论你是购买还是再融资，承销过程都非常相似。
1信贷批准
承保人密切关注您的财务状况。他们需要通过核对你的文件来核实你在抵押贷款申请中提供的信息。
最重要的是，承保人将关注您的：
- 功劳-您的信用评分和信用记录表明您偿还抵押贷款的可能性
- 收入和就业-通常，贷款人会查看你最近24个月的工作情况。就业差距可能需要一封解释信。您还需要提供诸如工资存根、W2和纳税申报单等文档，具体取决于您的支付方式
- 债务比率–贷款人将查看您每月的债务与您的收入，以确定您的收入债务收入比（DTI）。这有助于验证您是否有能力支付未来的每月抵押贷款。不同的贷款计划有不同的债务比率准备金
- 评价–评估将确定您新居的公平市场价值。这是承保流程的重要组成部分。贷款人需要确保房屋的价值至少与合同销售价格相同；如果没有，您可能需要重新协商购买价格、首期付款或整个贷款
- 抵押贷款计划-承保人将核实您是否有资格获得您想要的贷款类型（如传统贷款或FHA贷款）。不同的抵押贷款计划有不同的要求
如果你的财务状况良好，房屋估价达到或高于购买价格，你将进入下一步，通常是“有条件批准”
2有条件批准
在承销商审查您的文件后，他们通常会发布有条件的批准。
被有条件地批准通常是个好兆头。这意味着承销商预计你的贷款将结束。但是，您可能需要帮助满足至少一个或多个条件才能实现。
这通常涉及提供附加信息和文档。
一些承保条件可以相当直接和容易。
例如，保险商可能会要求你出具一份解释信，说明你的信用报告中的贬损信息。过去的破产，判决，甚至是逾期的债务支付，都有理由写解释信。
有时候，发布最终批准只需要一两封解释信。这类问题可以很快得到解决。
其他时候，抵押贷款条件可能更复杂，需要更多时间。
例如，如果你的贷款人要求:
- 证明你的银行账户有大量现金存款的文件
- 评估师提供的支持房屋价值的其他细节
- 你的信用报告上的某些债务可能需要还清才能符合资格
- 有时需要12个月的银行对账单来证明支付了特定款项
- 如果你是自营职业者，可能需要一份年初至今的损益表
在这些情况下，承销时间表取决于发行的复杂性以及您和/或您的金融机构提供这些额外文件所需的时间。
三。最终批准
理想情况下，一旦您的有条件批准条款得到满足，承销商将发布最终批准。这意味着你“可以关门了”
如果你被拒绝了，问问你的贷款人为什么，以及你能做些什么来推翻这个决定。
如果未满足有条件批准的条款，或者您的财务信息自预批准后发生了变化，则可以拒绝抵押贷款。
例如，如果您的信用评分介于预批准和最终承保之间，则您可能不再符合最初提供的贷款条款或按揭利率。
在这些情况下，借款人可能必须重新申请不同类型的贷款，或退出，直到情况好转后再申请。
没有消息是好消息吗？
通常情况下，在您预期的时间范围内没有听到“清除关闭”这几个词可能会令人担忧。
然而，没有任何消息可以轻易地表明您的贷款人正在经历异常高的贷款申请量。
缓解您的担忧的最好方法是与您的贷款官员保持联系。
询问您希望多久收到一次更新，以及更新的形式。例如，你应该检查你的电子邮件吗？您的贷款人会通过文本进行沟通吗？或者是否有一个在线门户或应用程序，您可以检查以跟踪贷款的进度？
一致的沟通是关键。理想情况下，如果承销过程中出现任何问题，您的贷款人将立即伸出援手。但是，如果你等待的时间比预期的要长，那就自己动手去找出可能导致延迟的原因。
再融资贷款的承保时间更长吗?
目前，大多数贷款机构处理再融资申请的时间比购房贷款要长。
购房者有他们必须满足的最后期限，所以他们通常在承销队列中获得优先。
从承销到交割，采购的平均周转时间约为30天。再融资平均为45天。
但请记住，交割时间因贷款人而异。如果贷款机构的承销团队拥有大量带宽，那么承销过程可能会加快很多，如果他们被贷款申请淹没，那么承销过程可能会缓慢得多。
当你申请贷款时，你可以询问贷款人当前的关闭时间，以帮助评估哪些银行能够更快地批准你的住房贷款。
如何加快承保速度过程
在抵押贷款领域，承销商是你和你的住房贷款之间的看门人。
因为它们是抵押贷款批准流程的一个重要方面，所以您需要准备好提供所需的所有必要文档。
及时响应并提供文件将有助于限制承保延迟。
即使是签名缺失这样简单的问题，也会延长承销时间，导致交易延迟。所以在签署和回顾你的文件时要彻底。
保持沟通畅通。如果承销的时间比预期的长，联系你的信贷员，看看是什么原因导致了延迟，是否需要你做些什么来推进这个过程。