什么是联邦住房管理局简化再融资?
的FHA简化融资是联邦住宅管理局借款人获得较低利率和较低月供的一种简化方式。
问题是，并不是每个联邦住房管理局的借款人都符合条件——有时你可以通过另一个贷款项目进行更好的再融资。
你需要货比三家，寻找最好的再融资交易。
如果贷方已经联系过，这一点尤其正确你联邦住房管理局的流线融资你永远不应该以表面价值接受主动提出的再融资。
首先，做好调查，确保你了解这份工作的要求。确定再融资对你来说是否真的值得，并与其他贷方联系，看看是否能找到更好的交易。
在这篇文章中(跳到…)
联邦住房管理局简化再融资:关键要点
如果你正试图决定联邦住房管理局(FHA)的简化再融资贷款是否值得，有几个关键的事情要记住:
- 联邦住房管理局精简计划只能为联邦住房管理局现有的贷款进行再融资——而不是美国农业部、弗吉尼亚州或传统抵押贷款
- 你可以跳过传统的承销步骤，比如信用检查和收入核实
- 联邦住宅管理局的流线不需要家庭评估，这可以节省时间和金钱
- 你不能将房屋净值套现
- 新贷款将需要联邦住房管理局的按揭保险费(MIP)
- 你只能为主要住宅再融资，而不是度假屋或投资房产
如果你满足联邦住房管理局简化的基本要求，这种贷款是一个极好的方式，以更低的利率和每月支付比传统的再融资更少的麻烦。
关于联邦住房管理局简化再融资计划
也许你自己找到了联邦住房管理局的流线再融资，你在想这是不是个好主意。
或者，可能是一家提供超低再融资利率和每月大额储蓄的贷款机构联系了你。
在这种情况下，你可能会怀疑联邦住房管理局的流线计划是否是一个骗局。
虽然听起来好得令人难以置信，但联邦住房管理局(FHA)的“简化再融资”(streamlined Refinance)是一项由联邦住房管理局(Federal Housing Administration)支持的完全合法的再融资贷款。它可以提供一个简化的，低文件的申请过程和低于市场价格。
但你必须是一个合格的房主与目前的房屋管理局住房贷款使用这个项目。
在使用联邦住房管理局流线计划之前，你会想要检查所有的选择，因为有一个机会，另一个再融资计划可能会帮助你节省更多。
以下是你如何评估联邦住房管理局精简计划，并确定它是否适合你的再融资贷款。
联邦住房管理局简化再融资的利弊
| 优点 | 缺点 |
| 联邦住房管理局不要求信用检查* | 没有办法取出现金 |
| 不需要评估房屋价值 | 要求抵押贷款保险(MIP)，即使你有20%的资产净值 |
| 没有贷款与价值比率上限 | 无法支付结算费用(除了前期的MIP) |
| 不需要收入核实* |
*具有信用资格的流线再融资将需要信用检查和收入核实。一些贷款机构甚至会要求对不符合信用条件的贷款进行信用检查。向你的抵押贷款机构了解其政策。
联邦住房管理局简化再融资资格
“联邦住房管理局简化计划”是最容易获得资格的再融资项目之一，只需提供最低的文件，也不需要进行房屋评估。
如果你目前有联邦住房管理局的贷款，并且你一直在及时全额支付抵押贷款，你可能有资格申请联邦住房管理局简化再融资。
联邦住房管理局简化了再融资贷款要求
精简计划目前的资格准则包括:
- 您目前的抵押贷款必须是联邦住房管理局贷款
- 您必须有按时付款的历史，在最近3个月内没有逾期付款
- 你必须在购买房屋或重新融资后至少210天才能使用联邦住房管理局的流线
- 新贷款需要有明确的货币效益——所谓的“有形净效益”——才符合条件
这些要求主要适用于您现有的抵押贷款。
联邦住房管理局简化了借款人再融资要求
在借款人要求方面，联邦住房管理局相当宽松。
- 当您使用非信用资格选项时，不需要进行收入验证和就业验证
- 贷方不需要验证你的信用评分或信用报告(尽管有些贷方无论如何都需要信用检查)
- 不需要对房屋进行评估。相反，贷款人可以用你原始贷款中的房屋价值来衡量你的贷款价值比(LTV)
简而言之，联邦住房管理局流线方案是最慷慨的再融资方案之一。
由于需要的文件很少，联邦住房管理局简化贷款可能比传统的再融资更快地关闭。
而且，你很可能会节省交易费用，因为你不用支付新的房屋评估费用。
什么是“净有形利益”?”
联邦住房管理局不会允许“简化再融资”，除非它能产生“净有形收益”。这是为了保护借款人免受肆无忌惮的贷款。
这些好处包括利率至少下降0.5%，从可调利率融资转向固定利率融资，或更短的贷款期限。
然而，联邦住房管理局的指导方针可能很复杂。例如，如果你从一个浮动利率抵押贷款转换到一个固定利率贷款，一个更高的抵押贷款利率是允许的。
有关详情和细节，请与信贷员交谈，并比较联邦住房管理局的简化再融资方案。
什么时候联邦住房管理局的简化是个好主意?
当联邦住房管理局简化再融资可以显著降低你的利率和月供时，这可能是一个好主意。
当然，再融资从来没有那么容易。你可以从很多不同的角度来看待抵押贷款再融资的成本与收益。
以下是一些问题，可以帮助您评估您现有的联邦住房管理局抵押贷款，您潜在的新贷款，以及您通过联邦住房管理局流线或其他再融资选择的储蓄机会。
我可以省多少钱?
你会存多少取决于你现在的利率和新的利率。你的新利率将取决于市场和你决定与之合作的贷方。
考虑到目前的抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率接近历史最低水平，至少有必要看看在你的情况下，什么样的利率是可行的。
为了获得最好的交易，确保与几个不同的抵押贷款机构货比三家。不同公司的利率差别很大，所以你不会总是从你现在的贷款人那里得到更低的利率(或给你发传单或电子邮件提供大笔存款的贷款人)。
唯一知道哪个贷款人有最好的FHA流线型再融资利率的方法是申请至少三个，并选择你的最低报价。
低利率是否值得再融资?
从一个较高的利率到一个较低的利率并不总是使再融资值得。
你想知道多少个月后贷款储蓄才能与你的前期交易成本实现收支平衡。如果你待在过去的家里损益两平点，你就会开始看到真正的节省。
在收支平衡之后，你的储蓄将在贷款期限内继续增长。
你还应该注意贷款人对“储蓄”的定义，即你的新房贷和旧房贷之间的差额。
留心那些把“储蓄”定义为你的新付款和旧付款之间的差额的贷方。可能会降低你的月供，但增加你的长期成本。
衡量你的储蓄并不是那么容易。再融资开始你的抵押贷款，所以有可能降低你的月供，但实际上增加你的总成本。
这种情况可能会发生，因为你将贷款余额和利息支付分散到一个新的30年期。
由于利率较低以外的原因进行再融资
此外，除了较低的利率和月供，可能还有其他原因进行再融资。
例如，从可调利率抵押贷款再融资到固定利率抵押贷款仍然满足联邦住房管理局的净有形利益规则。
因此，如果你目前的联邦住房管理局贷款是ARM，而你想在目前的低利率下获得固定利率融资，那么通过联邦住房管理局简化再融资可能是可行的。
联邦住房管理局的抵押贷款保险费会发生什么变化?
记住，联邦住房管理局不是贷方。这是一个保险计划，联邦住房管理局的保险能帮你省钱，因为它降低了贷款人的风险。
但是，为了获得联邦住房管理局的融资，借款人需要支付抵押贷款保险费(MIP)。
联邦住房管理局对两种按揭保险收费，这两种保险均适用于联邦住房管理局简化再融资贷款:
- 预付按揭保险费(预付MIP)等于贷款金额的1.75%
- 年抵押贷款保险费(年MIP)等于贷款金额的0.85%，按月分期支付
通过联邦住房管理局简化计划进行再融资不会取消你的抵押贷款保险。但它可以帮助你降低你的MIP率。
在2010年至2015年间获得联邦住房管理局贷款的房主可能仍需支付1.35%的年度最低抵押贷款利率。在这些情况下，再融资以较低的利率和如果MIP率降低至0.85%，则可以显著节省月支出。
如果联邦住房管理局(FHA)使用“简化再融资”(streamlined Refinance)来取代2009年6月1日或之前发放的联邦住房管理局贷款，利率甚至会更低。
拥有较早联邦住房管理局贷款的房主应该考虑用传统贷款进行再融资，以摆脱MIP。
对于较早的贷款，前期MIP为0.01%(10万美元的贷款余额为10美元)，而年费为0.55%。
这听起来好像节省了一大笔钱，但实际上，拥有联邦住房管理局较早贷款的借款人可能更喜欢不同的再融资选择。
这是因为全国的房价自2009年以来大幅上涨。许多拥有联邦住房管理局较早贷款的借款人已经拥有至少20%的资产净值，而且有可能没有任何抵押保险的再融资——但没有联邦住房管理局的贷款。
如果你拥有至少20%的房屋净值，从联邦住房管理局的房屋贷款转到传统贷款可能会完全消除你的抵押贷款保险，并从长远来看帮助你省下更多钱。
您原来的联邦住房管理局贷款是在2013年6月3日前开始的吗?
2013年6月3日之前，联邦住房管理局有一项保险取消政策，允许借款人在五年内终止MIP保险。只有当贷款余额降至原始债务的78%时，这种情况才会发生。
现在，情况不同了。
- 如果你的贷款首付至少为10%，联邦住房管理局的MIP可以在11年后取消
- 如果你以低于10%的首付贷款——就像大多数联邦住房管理局的购房者那样——每年的最低抵押贷款利率将在贷款期内保持不变
对于那些在2013年之前有联邦住房管理局贷款的人来说，再融资到新的联邦住房管理局贷款可能会让你背上永远不会消失的抵押贷款保险。
不要跳入联邦住宅管理局简化再融资，看看你的所有选择。
如果你有至少20%的股本和620的信用评分，你可能可以直接再融资为传统贷款没有私人抵押保险(PMI)。
如果你有良好的信用，但还没有达到20%的股本，你可能仍然想再融资为传统贷款。一旦你的股本达到20%，PMI就可以取消——不像FHA的抵押贷款保险，后者只能通过再融资来取消。
为什么联邦住房管理局提供简化再融资?
一个极低抵押贷款利率的低麻烦的再融资项目听起来好得令人难以置信。188bet金宝搏体育与真人备用但实际上，联邦住房管理局和住房和城市发展部最关心的是提供“简化再融资”贷款。
联邦住房管理局很容易支持低利率，因为这是一项保险计划，而不是贷款机构。
该机构没有动机让借款人继续获得高利率贷款，因为它无法从联邦住房管理局贷款支付的利息中获利。
对联邦住房管理局来说，较低的利率意味着每月抵押贷款支付额的减少。小额还款对借款人来说更容易处理。这意味着对其抵押贷款保险计划的索赔减少。
通过帮助房主进行再融资，获得更能负担得起的住房贷款，FHA实际上是在保护自己，避免因私人贷款机构违约而向其支付贷款。
退伍军人事务部也是如此简化退伍军人事务部贷款的再融资．
联邦住房管理局简化再融资的缺点是什么?
有几个要求可能会使联邦住房管理局简化再融资没有吸引力。
你必须支付联邦住房管理局简化贷款的关闭成本
与其他一些再融资方案不同，联邦住房管理局不允许你将清算成本计入抵押贷款余额。
除了预付的抵押保险费用，这可以包括在贷款中，所有其他的交易费用必须在你的交易日期支付。这意味着“无成本”再融资不是一个选择。
需要抵押保险
如上所述，使用联邦住房管理局简化再融资贷款不会消除你的抵押贷款保险费。
出于这个原因，拥有至少20%资产的符合信贷条件的房主可能更倾向于传统的再融资贷款。有了足够的股本，就有可能从联邦住房管理局再融资到传统贷款，并完全避免新贷款的抵押贷款保险。
只需注意，传统贷款的承销准则更为严格。你的信用评分至少要达到620分，而且债务收入比也不像联邦住房管理局那么灵活。
不允许取现金
通过联邦住房管理局简化再融资计划，你可以再融资你现有的联邦住房管理局贷款余额，但不允许现金再融资。
如果你想要现金，并且拥有至少20%的股权，那就去看看FHA现金不足再融资程序或其他再融资计划。
非联邦住房管理局项目的吸引力在于，拥有20%的股权，你就不需要联邦住房管理局的抵押贷款保险了，这是一笔大储蓄。
你的贷款不能拖欠
联邦住房管理局要求有按时付款的历史，才有资格参加这个再融资计划。
最近的三笔抵押贷款必须按时足额支付;自当前贷款发放日期起至少210天;而且你必须至少偿还了六笔现有贷款。
今天的联邦住房管理局再融资利率
抵押贷款利率普遍很低。其中包括联邦住房管理局简化再融资的利率。
即使联邦住房管理局的流线不需要信贷批准，你的利率仍然会因不同的贷款机构而不同。所以货比三家是值得的。
比较联邦住房管理局从至少3个贷款人的流线利率，以确保你得到最低的利率和每月支付你的新贷款。
