在破产后买房子
如果你在一年或更长时间前破产了，你可能会开始恢复你的财务状况。也许你甚至在考虑买房子。
但在你申请抵押贷款之前还有一段等待期——通常至少两年。贷款人将密切关注您的信用评分、信用报告、破产解除细节和其他因素，以确保您符合资格。
破产后小心行事采取措施提高你的信用．通过努力工作和耐心，你最终会获得住房贷款。
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在第七章之后买房的等待期
破产解除后，你的信用和储蓄需要时间才能恢复到购房水平。贷款人希望在批准你申请新的抵押贷款之前，知道你的财务状况已经完全恢复。
因此，在借款人破产后申请抵押贷款之前，贷款机构强制规定了一个最低等候期或“2美元合理期”。
第7章之后获得抵押贷款的最短等待期如下：
- FHA贷款–2年
- 弗吉尼亚州贷款-2年
- 美国农业部贷款–3年
- 传统的(房利美或房地美)贷款- 4年
注:这是每个贷款计划所要求的最低金额。一些贷款人会要求你等待更长时间。
例如，一些贷款人会要求您在申请FHA贷款前等待3年，而不是联邦住房管理局要求的2年最低期限。
在一些罕见的情况下，借款人可以在2年期限之前获得批准，我们将在下面介绍。但对于大多数潜在购房者来说，这些最低限额将严格执行。
花点时间让你的信用评分尽可能高，并节省更多的首期付款。这两种策略都能帮助你在购买时获得更低的抵押贷款利率和更实惠的住房贷款。
等待期何时开始？
了解第7章破产后2至4年的等待期直到法院解除或驳回您的破产才开始。
这是在破产程序结束时——通常是在你第一次申请破产后4-6个月。
如果你正在为申请抵押贷款倒计时，一定要在正确的日期开始你的日历——解雇或解雇的日期——因为这将对你何时达到两年的目标产生很大的影响。
我能在第七章解除后一年买房子吗？
在大多数情况下，从您的第7章出院日期起，至少有两年的等待期，直到您获得住房贷款批准。
“在一些有限的情况下，你可以在一年后获得贷款，”解释说普里切利酒店，Inlanta Mortgage的生产资源业务经理。
“20美元，但只有当破产是由你无法控制的情有可原的情况造成的，并且你已经表现出负责任地管理财务事务的能力时，才可以这样做。”
如果您因重病或重大失业或收入减少而被迫破产，则此类“情有可原的情况”可能适用。
但在大多数情况下，宣告破产后需要一年多的时间才能恢复。因此，大多数购房者无论如何都要等两年或两年以上才能申请。
第7章破产后的FHA贷款
幸运的是，您可以根据第7章申请FHA贷款。但在获得批准之前，要准备好等待一段时间。
“破产不会阻止你在未来进行大笔购买，比如购买一套房子。所以，是的，在联邦住房管理局根据破产法第7章申请破产保护后，还是有可能获得住房贷款的。耶利米·赫克，一位债务和破产律师。
“一般来说，你必须在法院批准你的破产程序后至少等待两年才有资格申请破产。”
但在某些情况下，抵押贷款贷款人可能需要额外的时间。
赫克说:“例如，一些银行倾向于要求申请破产保护的潜在借款人等上三年才能符合资格。”
除了等待期外，您还需要满足FHA的其他贷款要求。这些通常包括：
- 信用评分至少580分
- 首付3.5%或以上
- 债务与收入比率低于50%
- 稳定的收入和就业
- 收入来源预计持续3年
避免破产后的任何新债务——例如汽车贷款或个人贷款——可以帮助你在2年的等待期结束后有资格获得FHA抵押贷款。
其他按揭贷款类型的要求
FHA贷款并不是唯一能让你快速拥有住房的贷款类型。退伍军人协会贷款也有至少两年的等待期，从您的第7章出院之日算起。
有资格申请VA贷款，您必须是合格的退伍军人、服务人员或相关团体的成员（包括一些配偶）。
“对于美国农业部的贷款，等待期为三年，根据破产申请的一些例外情况，”赫克指出。
请记住，这些类型的贷款需要比FHA贷款更高的最低信用评分。
要获得常规抵押贷款或VA贷款的资格，您通常需要信用评分至少为620。美国农业部的抵押贷款要求达到640分或更高。
FHA较低的信贷要求——从580开始——使得在信用记录中破产的购房者更容易获得此类贷款。
破产后买房子难吗？
“在破产后的几年内，获得贷款将非常困难，”他说雷吉·格雷厄姆，Silverton Mortgage的分行经理。
他指出，破产后申请购房的人通常会面临更高的首付要求和更高的利率。
格雷厄姆说：“你的重点应该是重建你的信用，以便在你准备好申请抵押贷款时做好准备。”。
请记住，破产申请在您的信用报告中保留10年。
“这并不妨碍你买房子的能力，但现实的是，贷款人在考虑你的贷款申请时会考虑这金博188官方网址一事实，”赫克警告说。“我的建议是，在破产后，预计两到三年时间重建你的财务状况。”
格雷厄姆还建议，如果你申请破产保护，买房的等待时间可能会更短。金博188官方网址
他解释说：“第13章涉及偿还约定的部分债务，放款人对这部分债务更为友好。”。
如何提高你的机会
为了在破产后获得抵押贷款的批准，你需要向贷款人证明你能够负责任地管理你的财务。
普里切利说:“这需要建立良好的信用习惯，并确保你不会过度使用信用。”
要更快地重建您的信用，请遵循Graham提供的以下提示：
- 按时全额支付你的账单
- 检查你的信用评分三份免费信用报告经常争论任何不准确的事情
- 不要承担无担保债务，如个人贷款或信用卡，这很可能伴随着高利率
- 获得一个安全的信用或贷款额度，该额度由您事先支付的押金支持
让朋友或亲戚共同签署新的信用额度也可以帮助你更容易地获得资格并开始建立新的信用。
但这种策略也有很大的风险，因为共同签署人同意在你无力偿还新债务时接管你的新债务。如果贷款变成坏账，他们的信用也会受到打击。
第7章破产后买房常见问题解答
大多数购房者必须在第7章解除后至少等待2年，才能获得住房贷款批准。如果您因无法控制的原因被迫破产，您可能会更快获得资格，但提前批准的情况很少。
律师耶利米·赫克(Jeremiah Heck)说，破产后的平均信用评分通常在400到500分左右。要获得住房贷款的资格，你的信用评分通常需要在580-620或更高。
是的，有一个共同签署人可以提高你破产后获得抵押贷款的机会。格雷厄姆建议：“但请记住，这对联署人来说可能是一个冒险的举动。因此，如果你选择这个选项，你要确保你能按时支付每月的款项。”。此外，即使有共同签署人，你也可能需要在破产后等待2到4年才能申请抵押贷款。
通常不会。在第七章破产后，获得VA贷款的最低等待期是两年。
是的，前提是你重建了信用，并在法院批准破产后等待两年。在你的破产解除后避免新的债务也有助于你获得FHA抵押贷款的资格。
一旦你的信用评分超过580，你就有更好的机会获得FHA贷款。西尔弗顿抵押贷款分行经理雷吉·格雷厄姆（Reggie Graham）表示：“然而，许多贷款人可能要求更高的分数。如果你的信用分数低于580，你仍有资格获得FHA贷款，尽管首付要求更高。”。
如果你的信用评分是580或更高，你可能只需要3.5%的首付。赫克指出:“但如果你申请联邦住房管理局贷款，而你的分数较低，通常需要至少10%的首付。”
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通常，在第7章破产后申请的购房者将被收取更高的利率。但是在今天的低利率市场上购物可以帮助你在房屋贷款上达成公平的交易。
如果你正在考虑买房，与一些抵押贷款机构核实你的住房贷款资格，并找出你符合的利率。