2021年最好的不良信贷抵押贷款机构

不良信贷?这些贷款机构或许能够提供帮助

仅仅因为你的FICO评分没有你想要的那么好，并不意味着你被一个底层抵押贷款机构困住了。

事实上，一些最好的贷款人愿意帮助信用评分接近或低于600的借款人。

当然，不是每个人都有资格。而且你的利率将高于“优质”抵押贷款借款人。

但你仍然可以货比三家，以获得最好的利率、费用和客户服务，就像任何其他购房者一样。

这里是我们建议你开始搜索的地方。

＊海军联邦信用合作社只服务于退伍军人、现役军人和选定的军方相关人员

编者注:如果你选择与这些贷款人188bet宝金博欢迎您合作，抵押贷款报告可能会得到一些补偿。然而，这并不影响我们的评论。看到我们的全部这里编辑披露．

在这篇文章中(跳到…)

• 最好的坏信用抵押放款人
• 什么是“不良信用”?
• 不良信用抵押贷款的选择
• 如果你的分数太低，贷款怎么办
• 如何找到最好的按揭利率
• 复习方法

6个最好的不良信用抵押贷款机构

1.美国新资金

当我们写完它时，我们喜欢新美国的资金银行审核。我们现在仍然这样做。但是是什么让它成为了我们的第一名呢?

首先，新美国基金(NAF)根据每个抵押贷款申请本身的优点来审查，而不是采取打勾式的方法。

这意味着它有时会更同情那些过去有过财务问题，包括信贷问题的人。

此外,氟化钠提供:

• 平均有竞争力的抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率
• 强烈的客户评论和很少的投诉
• 种类繁多的抵押贷款，包括最低信用评分为580分的联邦住房管理局贷款。
• 灵活的客户服务:分行、在线、电话或任何组合
• 快速周转。NAF说:“我们保证你的贷款将在14个工作日内结束。(这只包括购买抵押贷款;不是再融资)
• 建设性的方法188app金宝搏网页登录
• 商业改善局(BBB)的A+评级
• 英语和西班牙语双语呼叫中心

新美国基金唯一的一大缺点是，它没有在纽约州或夏威夷放贷的许可。

但是如果你住在其他48个州的任何一个州，这个贷款人很可能值得一看一个不良的信用住房贷款。

2.保证速度

保证速度可能不会像新美国基金那样倾向于信用不良的借款人。但它仍然会批准分数低至580分的申请者。

它在其他方面也很强大:

• 极具竞争力的抵押贷款利率和启动成本188bet金宝搏体育与真人备用
• 客户服务口碑好，投诉少
• 一系列的抵押贷款产品
• 在50个州都有贷款执照
• + BBB评级
• 300强的分支网络，如果您喜欢面对面工作
• 备受赞誉的技术提供了良好的在线体验

2019年，担保利率的平均抵押贷款利率在我们的顶级贷款机构中排名第二低。(排名最低的是海军联邦信贷联盟(Navy Federal Credit Union)，但它只对退伍军人和军队借款者开放。)

当然，如果你的信用额度较低，你的利率可能会高于平均水平。

但是当你从一个众所周知的低利率的贷款人开始，你可能有一个更好的机会得到一个好交易。

3.自由的抵押贷款

虽然自由的抵押贷款是VA贷款(为退伍军人和服役人员提供的贷款)的专家，它提供一系列其他抵押产品。

自由抵押贷款甚至可能批准联邦住房管理局(FHA)为一些评分低至540分的借款人提供贷款。以下是你需要知道的其他事情:

• 利率通常是有竞争力的，尽管平均贷款费用比这个名单上的其他贷款机构稍高一些
• 考虑“非传统的信用记录”。因此，如果你的信用记录很少，它可能会查看诸如租金、水电费等的按时支付情况，这些通常不会出现在信用报告中
• 在许多在线论坛上因客户服务受到好评
• 传统的、个性化的方式，意味着你可以期待更多面对面或电话交流。没有太多的在线体验
• 在所有州都有营业执照，在26个州都有分支机构

这绝对值得从自由的个人引用，特别是如果你是一个老兵或服务成员在市场上的退伍军人贷款。

4.loanDepot

和这个名单上的许多人一样，loanDepot是一家新近成立的以科技为优先的抵押贷款机构。

loanDepot成立于2010年左右，但在此期间，它已成长为美国第四大抵押贷款发放机构，这主要得益于其创新的贷款技术。

真相是这样的:

• 最低信用评分580分
• 5^th得分最高的J.D. Power的2020年抵押贷款发起满意度研究A+ BBB评级
• 通常具有非常快速的贷款处理，贷款过程的许多部分都是自动化的
• 不是我们名单上最低的费率或费用，但总体上有竞争力
• 消费者金融保护局的投诉率比我们名单上的大多数都高
• 在43个州都有营业执照
• 广泛的贷款组合

如果你是一个技术迷，喜欢在线申请流程，loanDepot可能是一个不错的选择。

5.口径房屋贷款

口径提供比那些鼓励更多在线互动的客户更个性化和更吸引人的客户服务。

它的后台办公室有一些灵活的技术，可能提供比平均速度更快的关门时间。但你要面对的是人而不是屏幕。

以下是对Caliber Home Loans的期望:

• 有竞争力的价格和成本
• 最低信用评分580分
• 消费者对CFPB的投诉很少
• 良好的在线客户评价
• BBB的A级评级
• 在50个州都有执照
• 很高兴参与首付援助项目
• 种类繁多的抵押贷款

如果你更喜欢与人而不是计算机打交道，那么Caliber就是你的必胜之选。

6.海军联邦信用合作社

海军联邦信用合作社是一个特例。首先，它是一个信用合作社，只有会员才能从它获得贷款。

联邦海军成员仅限于退伍军人、现役军人和其他与军方关系密切的人。因此，它是退伍军人事务部贷款的专家。

对于那些有资格成为会员的人，海军联邦信用合作社提供:

• 平均抵押贷款利率和费用是我们列表中最低188bet金宝搏体育与真人备用的(尽管其中一部分可以归因于它对退伍军人贷款的关注，这类贷款的利率较低)
• 没有最低信用评分。海军联邦表示，“成员的认可不是由一个数字决定的，而是由多个因素决定的，”这意味着它可能会考虑带有补偿因素和非传统信用记录的较低分数
• jd Power客户满意度排名第一
• 但也是消费者金融保护局投诉的最高比例
• + BBB评级
• 没有联邦住房管理局或美国农业部的贷款。如果你没有资格申请退伍军人事务部的贷款，你可能需要另寻出路
• 良好的在线服务，包括让你跟踪贷款申请状态的应用程序

如果你有资格成为会员和退伍军人事务部的贷款，你会希望联邦海军在你的候选名单上。

什么是抵押贷款的“不良信用”?

我们说的是不良信用抵押贷款贷款人。但究竟什么是“不良信用”?

许多银行效仿的是FICO该公司创造了应用最广泛的评分技术。它认为低于580的数字就被视为“贫穷”。

如果你的分数在580-669之间，就会被认为是“公平的”。如果它在670到739之间，它是“好”的，任何高于这个值的都是“例外”。

• 580以下-不良信用
• 580-669 -公平信用
• 670-739 -良好的信用
• 740以上-优秀学分

然而，重要的是要理解“不良信用”的定义是不同的，因为贷款人可以自由地定义他们自己喜欢的评分范围。

这意味着，一个贷款机构认为的不良信用评分，另一个贷款机构完全可以接受。

仅仅因为你的分数在低范围内，并不意味着你不能获得抵押贷款的批准。但你可能需要一笔可观的首付和一个好故事来解释你的低得分，并表明原因是你的过去。

你也可能需要找一个有同情心的贷款人。这就是我们列出的最好的不良信贷抵押贷款人可以派上用场的地方。

低信用评分如何影响你的抵押贷款

即使你被批准贷款，低分数也意味着你要比高分的人支付更高的抵押贷款利率。这是不可避免的。

高了多少?FICO有计算器这可以让你有个想法。它实际上不会低于620，但它能让你感受到信用评分带来的不同。

以下是一笔25万美元的抵押贷款的数据(不过要记住，这些数据会随着抵押贷款利率的每天变化而变化):188bet金宝搏体育与真人备用

*利率和支付是在2020年11月抽样的，可能不会反映当前的市场利率

月度差异可能看起来很小。但你可以看到，即使每月多支付30美元，你的总利息成本也会增加1万美元。

随着信用评分降低，利率和付款的差异就会增加。

不良信用抵押贷款的选择

当然，你不仅仅是在为信用不良的人寻找最好的贷款人。你需要一种能满足你需要的抵押贷款。以下是主要的几点:

1. FHA贷款-联邦住房管理局(Federal Housing Administration)支持的联邦住房管理局(FHA)贷款是信用不良借款人最受欢迎的选择。大多数借款人需要580的信用评分和3.5%的首付才符合条件。但如果你能支付10%的首付，你可能会以500-579的信用评分获得联邦住房管理局(FHA)的贷款
2. VA贷款-退伍军人事务部贷款没有正式的最低信用评分。但大多数贷款机构要求至少620英镑。有些价格低至580美元。还有一些银行，比如海军联邦信用合作社(Navy Federal Credit Union)，并没有具体说明分数，如果你的分数很低是有原因的，他们可能会同情你。我们把退伍军人联队排除在名单之外是因为它想要660或更高的信用评分
3. 美国农业部的贷款-美国农业部的贷款通常要求信用评分至少为640，所以它们可能不是低信用借款人的最佳选择。但如果你的分数足够高，你可以用美国农业部的贷款购买一套没有首付的房子
4. 不良贷款-这些贷款项目由银行和贷款机构制定自己的规则，可能允许信用评分低于600

传统的抵押贷款——符合房利美和房地美标准的贷款——要求最低分数为620分，首付为3%。这就是为什么联邦住房管理局的贷款在信用评分较低的人群中更受欢迎。

不良贷款不符合房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)设定的标准，这意味着它们没有资格获得这些机构的支持。

因此，不符合标准的贷款通常利率较高，但信用评分较低的借款人可以获得这些贷款。

选择最适合你的贷款类型。如果你有资格申请退伍军人事务部的贷款，很可能就是其中之一。

信用评分vs.信用报告

关注你的信用评分很容易——这是一个代表你作为借款人的可靠性的数字。

但抵押贷款机构并不只看这个数字。他们也会彻底审查你的信用报告。

你的信用报告显示了你作为借款人的完整历史。

如果你因为过去的事情(比如丧失抵押品赎回权)而得分较低，但从那以后你一直是一个可靠的借款人，贷款人可能会更宽容一些。

在你的信用报告上，贷款人希望看到:

• 按时付款的历史
• 合理使用信用额度(最好低于全额信用额度的30%)
• 在你申请抵押贷款的时候没有新的信用额度开通

低信用评分的再融资

有多容易再融资信用不良将取决于你当前的贷款类型，以及你想要你的再融资实现什么。

提高再融资

如果你目前有一笔政府支持的贷款，你可能很幸运。

联邦住房管理局，弗吉尼亚州和美国农业部都提供简化融资不需要信用评分批准的项目。然而，无论如何，有些贷款人检查信用，所以你必须搜索一个不。

要使用“简化再融资”，你的新贷款必须与你当前的贷款类型相同——例如，将VA贷款再融资到VA贷款，或联邦住房管理局再融资到联邦住房管理局。

传统的贷款再融资

传统的再融资，与传统的购房贷款一样，要求信用评分至少达到620分。

如果你目前的抵押贷款是传统贷款，而你的信用评分下降了，你可能有资格申请联邦住房管理局的再融资。然而，联邦住房管理局的贷款需要昂贵的抵押贷款保险。这可能会消耗掉足够多的储蓄，再融资就不值得了。

通过再融资

如果你想要现金再融资，你可能需要更高的信用评分。

FHA现金不足的再融资通常要求信用评分达到600分或更高。和一个弗吉尼亚州现金不足再融资通常至少需要620英镑。

如果你目前有一笔传统贷款，但你的信用评分不够高，无法进行传统的套现再融资，那么联邦住房管理局的套现再融资可能会帮助你获得房屋净值。

如果你的信用评分太低，你该怎么办

获得不良信用贷款的最明显的方法是提高你的分数。你可能会惊讶地发现，你这么快就能做出实质性的改变。

有关如何快速提高信用评分的提示，请阅读我们的提高信用评分的指南．

还有其他的方法可以获得信用不良的抵押贷款。

1. 尽可能多地偿还现有债务-如果你在其他方面是一个更有吸引力的借款人，贷款人可能对你的分数更宽容。偿还现有的债务，如信用卡和汽车贷款，可以改善你的债务收入比．这对你的住房贷款资格有很大的影响
2. 增加你的储蓄-支付更多的首付也可以帮助你，因为它降低了你对抵押贷款机构的风险。有财务问题缓冲的借款人不太可能违约。如果你能付20%的首付，那么低的信用评分可能就没那么重要了
3. 靠朋友或亲戚的良好信用来获得资格-如果你能让某人有好的或伟大的信用共同签署你的抵押贷款申请，你的问题可能就解决了。但这是一个很大的要求，因为如果你的贷款变成坏账，你所爱的人可能会损失很多钱和信誉

除非是在非常特殊的情况下，我们不建议你要求一个共同签署人，因为这可能会给帮助你的人带来巨大的风险。如果你的贷款违约，他们就会向你借钱。

相反，我们建议稳步建立你的信用评分。

即使你不能全部还清大额债务，按时还款，将信用使用率控制在30%以下，对提高你的评分和抵押贷款资格大有帮助。

如何找到最好的按揭利率与不良信用

一些放贷机构专门为“顶级”借款人提供服务，这些人拥有良好的信用评分、可靠的财务状况和大额的首付。

但其他贷款机构，包括我们名单上的6家，都非常乐意帮助那些信用受损的人。

所以货比三家，看看谁能给你提供最好的交易。如果一家银行拒绝了你，不要以为所有银行都会拒绝——因为抵押贷款不是这样运作的。

每个贷款人的业务优先级每天都在变化。不同的贷款人提供不同的交易。

所以，花点力气比较一下，你就能以最好的利率找到你想要的贷款。

复习方法

要找到最好的不良信用抵押放款人美国联邦监管机构消费者金融保护局(CFPB)发布的2019年市场份额报告中，我们首先查看了25家排名最高的银行。我们还研究了一些主要的在线贷款公司，因为这些公司越来越受欢迎。

通过过滤掉信用评分超过580分的贷款人，我们筛选出了最好的六家;收取高于所有顶级贷款机构平均水188bet金宝搏体育与真人备用平的抵押贷款利率;或者没有向联邦住房管理局提供贷款，因为许多信用不良的购房者依赖这些贷款。

我们还考虑了其他因素。某银行向CFPB提交的客户投诉数量是否不成比例?网上论坛上是否有太多的负面评论?商业改善局对它的评价很差吗?它做得好吗J.D. Power 2020美国初级抵押贷款发起满意度研究？

我们并没有根据后四种情况自动将银行排除在外。但当你阅读以下对每个入围者的评论时，你会发现细节。