抵押贷款利率是如188bet金宝搏体育与真人备用何设定的?
如果你在购买抵押贷款或再融资利率，你可能会注意到一些奇怪的事情。
利率在不同的贷款人之间有很大的差异。有时再融资利率与购买利率不同。
现在的抵188bet金宝搏体育与真人备用押贷款利率似乎比昨天高得多。
当市场上有这么多变动的部分时，要驾驭市场并找到一个较低的利率似乎很难。
但有了抵押贷款利率是如何确定的基本知识，你就可以像专业人士一样购物，188bet金宝搏体育与真人备用从长远来看还能省下一大笔钱。
在这篇文章中(跳到…)
- 决定抵押贷款利率的三个因素188bet金宝搏体育与真人备用
- 经济
- 借款人(你)
- 的勒雄鹿
- 抵押贷款和再融资利率是一样的吗?
- 抵押贷款利率多久变化一次?188bet金宝搏体育与真人备用
- 抵押贷款利率变动的机制
- 什么时候应该锁定抵押贷款利率?
决定抵押贷款利率的三个因素188bet金宝搏体育与真人备用
有三个因素影响你的抵押贷款或再融资利率。
- 经济
- 你
- 你的抵押贷款银行
我们将在下面详细描述每一个因素。但这里有一个简短的概述，这三者是如何一起决定你的抵押贷款利率的:
- 美国经济的强劲走势为抵押贷款利率定下了整体基调。188bet金宝搏体育与真人备用当经济强劲时，利率往往会上升。当经济疲软时，利率往往会下降
- 个人因素决定了你的抵押贷款利率是高还是低。例如，假设经济处于低利率时期，30年期贷款的平均利率约为3%。高信用和大额首付的借款人可能获得接近2.5%的利率，而信用较低的借款人可能获得3.5%的利率
- 贷方对不同的客户提供不同的利率，这取决于他们专门从事哪种类型的贷款，以及他们有多少能力开展新业务。这就是为什么购买多个贷款机构的抵押贷款利率很重要188bet金宝搏体育与真人备用
如果你目前正在购买抵押贷款或再融资利率，最后一点可能是最重要的。
你不能改变整体的汇率环境。除非你有几个月的时间，否则很难大幅提高你的信用额度或存更多的首付。
但你总是可以与多家贷款机构打交道。
很有可能，会有比第一次更低的价格。你只需要去寻找它。
经济如何影响抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用
美国经济的实力和投资者信心，决定了我们在任何时候都处于一个整体的“高利率”还是“低利率”环境。下面是它的工作原理。
抵押贷款证券(MBS)为抵押贷款利率定下了基调188bet金宝搏体育与真人备用
首先要认识到的是，大多数抵押贷款只在很短的一段时间内由贷款人拥有。
在交易结束后不久，它们通常会与其他抵押贷款捆绑在一起，在二级市场上出售给投资者。这样，贷款人就有更多的钱借给下一个借款人。
每个捆绑包被称为按揭证券(MBS)。按揭证券是一种债券:固定收益金融工具全世界的投资者都可以购买。
MBS市场如何影响利率
贷款机构不断监控抵押贷款支持证券交易的二级市场。
在许多日子里，MBS价格会波动数百次。而且，如果利率变动幅度很大，贷款机构可以多次调整利率，以保持利率不变。
当抵押贷款支持证券的需求(以及价格)上升时，抵押贷款利率通常会下降。188bet金宝搏体育与真人备用
这通常发生在经济不确定或处于下行趋势时。
在这些时候，投资者希望把钱放在安全的地方——而MBS通常是一种安全的投资。因此，更多的资金将涌入抵押贷款市场，导致借款人的利率下降。
举一个现实生活中的例子，看看美联储在冠状病毒期间对抵押贷款利率做了什么……188bet金宝搏体育与真人备用
美联储在决定抵押贷款利率方面的新角色188bet金宝搏体育与真人备用
新冠疫情爆发后，美联储迅速采取行动支撑市场和信心。其中很大一部分用于购买各种债券，包括抵押贷款支持证券。
通常情况下，美联储不会参与设定抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用即使它调整了自己的利率，也不会直接影响住房贷款利率。
这可能会改变MBS二级市场投资者的情绪。但你不应该仅仅因为美联储降低了利率就指望为新的抵押贷款支付更少的利息。
但是，通过购买超过1万亿美元的MBS，美联储有直接影响了抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用，尽管几乎看不见。
如此庞大的新买家推高了MBS价格，从而降低了收益率和抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用
如果你在购物，请关注新闻
大家可以看到，要理解抵押贷款利率是如何决定的，经济是一个很大的因素。188bet金宝搏体育与真人备用当经济繁荣时，抵押贷款利率通常很高。188bet金宝搏体育与真人备用当它有麻烦的时候，它们通常是低的。
这也适用于日常生活。一份出人意料的经济报告可能会推高抵押贷款利率，而一份比预期糟糕得多的报告可能会推低抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用。
这就是为什么当你购买抵押贷款利率时，密切关注新闻是很重要的。188bet金宝搏体育与真人备用它们随时可能掉落，你希望在合适的时间锁定它们。
你如何影响自己的抵押贷款利率
出借人对不同的申请人提供不同的利率。
你也会发现不同的贷方会提供你不同的利率——即使你给他们的信息都是一样的。
原因是贷方根据自己的标准来评估借款人。根据每家银行的公式，他们可能会给你贴上“更安全”或“风险更大”的标签，然后相应地调整你的利率。
在决定你的贷款利率时，贷款人有三个主要标准:
- 你的信用评分和报告-你过去管理债务的记录是你将如何处理新债务的最好指标
- 你的首付(也就是你的首付)。“贷款与价值比率”或“LTV”)-你购买的钱越多，如果出了问题，贷款人的损失就越少
- 你现有的债务负担有多大?“负债收入比率”或“DTI”)-有些人努力维持现有的月供，可能会发现抵押贷款和额外的房屋所有权成本是最后一根稻草
如果你有时间，你可以把这三个都做得更好。你可以提高你的信用评分，省下更多的首付和偿还一些债务。
当然，很难同时做到这三点。没有人期待奇迹。但即使只是调整其中的一个，两个，或所有这些都可以让你获得更低的利率和月供。
另一种影响抵押贷款利率的方式
说到较低的利率和月供，你愿意比较你最好的按揭交易的意愿会有很大的不同。
早在2016年，联邦监管机构消费者金融保障局(CFPB)进行的一项研究发现，30%的借款人在购买抵押贷款时没有进行比较。更糟糕的是，超过75%的人只申请一家银行!
消费者金融保护局的报告继续写道:
“联邦调查局之前的研究表明，如果没有对房屋抵押贷款进行比较，平均购房者每年要花费大约300美元，在贷款期限内要花费数千美元。”
所以值得你花时间货比三家，找到最低的价格。事实上，你可以只需一天的时间可能会找到比第一次出价更好的交易。
为什么贷款人对不同的客户提供不同的利率
我们已经讨论了最初问题“抵押贷款利率是如何确定的?”背后的要点。188bet金宝搏体育与真人备用
但这并不能解释为什么不同的贷款机构对同一借款人的利率相差如此之大。我们来解决这个问题。
不同的贷款人倾向于专门处理不同类别的借款人。
- 因此，一些贷款机构可能会开发一个利基市场，向信誉最好的借款人提供交易
- 其他人可能会帮助那些分数低至500分的人
- 一些贷款机构专门从事某些贷款项目;比如自营抵押贷款或大额贷款
如果你的评分是580，你向专门为高信用借款人服务的贷款机构申请贷款，你很可能会被拒绝。或者你可能会被提供一个过高的利率，目的是阻止你。
同样，如果你的分数是800，并且你向一个曾经帮助过低分的人的贷款机构申请贷款，也同样适用。你可能会得到一笔贷款，但对你这样的借款人来说，这可能不是最好的利率。
另一个导致贷款利率变化的原因
贷款人也可以根据他们当前的工作量改变他们的抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用
当信贷员和系统被新贷款压得喘不过气来时，贷款人有时被迫通过阻止新申请者来管理需求。他们通过提高利率来做到这一点。
出借人不太可能说，“我们太忙了，没时间给你”，或者“我们目前没有足够的钱借给你”。
相反，他们会用更糟糕的交易来搪塞你。如果这不起作用，他们会很高兴把你塞进去，把你送给他们的额外利润装进口袋。
所有这些都意味着你需要为新的抵押贷款或再融资货比三家，即使你非常喜欢你现有的贷款人。
申请目前的贷款后，你的财务状况可能会发生变化，所以换一笔贷款会更好。
但同时，你的公司现在可能没有你刚开始和他们合作时那么有竞争力。
抵押贷款188bet金宝搏体育与真人备用利率和再融资利率一样吗?
通常情况下，抵押贷款和再融资利率是相似的。所以30年固定利率贷款买房的利率应该和30年固定利率再融资的利率差不多。
但有时抵押贷款利率和再融资利率会分道扬镳。通常有两个原因:
- 太多的购买需求或再融资贷款-正如我们已经知道的，贷款方有时会提高利率以抑制需求。而且，如果再融资导致了过度的工作(通常是这样的)，贷款人可能会收取更高的费用
- 一个比另一个更有利可图-放贷人不是慈善机构。他们将抓住机会，通过优先考虑购房抵押贷款而不是再融资来赚取更多利润，反之亦然
抵押贷款利率多久变化一次?188bet金宝搏体育与真人备用
我们已经提到，MBS的价格和收益率在一个忙碌的日子里可能会变化数百次。二级市场在这方面有点像股票市场。
的确，贷款机构实时监控着变化。但他们不会每天发行数百种新利率。
事实上，当二级市场平静时，他们可能只会拿出一份新的利率表(如果有的话)。
如果MBS市场的波动稍微大一点，贷款人可能会发布上午和下午的利率表。但这种波动必须达到极端，他们才会冲出更多股票。
抵押贷款利率变动的机制:是什么导致了利率的上升和下降?
在正常时期，抵押贷款利率在很大程度上取决于投资者的预期。
利好的经济消息往往对利率不利，因为活跃的经济会引发对通胀的担忧。
通货膨胀导致债券等固定收益投资贬值，从而导致其收益率(利率的另一种说法)上升。
例如，假设两年前，你买了1000美元的债券，每年支付5%的利息(50美元)。(这被称为“票面利率”或“票面利率”，因为你为1000美元的债券支付了1000美元，而且它的利率等于债券上的利率——在这里是5%)。
- 你的利率:50美元年利率/ 1000美元= 5.0%
当抵押贷款188bet金宝搏体育与真人备用利率下降时
现在这个利率相当不错，所以很多投资者都想从你这里买。
你可以把1000美元的债券卖到1200美元。买家每年得到和你一样的50美元利息。仍然是1000美元券息的5%然而，因为他为债券支付了更多的钱，他的回报就更低。
- 买家的利率:50美元/ 1200美元= 4.2%
买家获得的利率或收益率仅为4.2%。这就是为什么，当债券需求增加，债券价格上升时，利率会下降。
当抵押贷款188bet金宝搏体育与真人备用利率上升
然而，当经济升温时，潜在的通胀会降低债券的吸引力。随着想买债券的人越来越少，债券价格下降，然后利率上升。
假设你有1000美元的债券，但你不能以1000美元的价格出售，因为失业率下降，股票价格飙升。最后你得到了700美元。买家每年得到同样的50美元利息，但收益率是这样的
- 50美元年息/ 700美元= 7.1%
现在买方的利率更高了。利率和收益率并不神秘。你用简单的数学计算它们。
什么时候应该锁定抵押贷款利率?
如果抵188bet金宝搏体育与真人备用押贷款利率在不断变化，你怎么知道什么时候该锁定利率呢?
幸运的是，这并不像听起来那么难。
在锁定贷款之前，你可能有一个很短的利率购物窗口。
在此期间，你不应该期望利率大幅上升或下降。每天的移动通常都很小。
因此，决定的关键不是锁定利率的时机，而是选择正确的贷款人。
比较购物比炒股更能省下钱，因为即使是经验丰富的经济学家也难以预测抵押贷款利率的走势。188bet金宝搏体育与真人备用