想在30年内还清抵押贷款吗?
许多拥有30年抵押贷款的房主觉得他们永远不会摆脱债务负担。
幸运的是，有几个好方法可以让你更快地还清抵押贷款，并节省大量的利息支付。
更好的是，并不是所有的方法都需要花很多额外的钱。
但是要仔细考虑你的选择。如果你有多余的现金用于抵押贷款，它可能会在其他地方创造更多的价值。
以下是你应该知道的。
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为什么要提前还清抵押贷款?
很少有人会把30年的贷款期限保留完整。事实上，房主只是呆在原地平均13年——如果他们在某个时间点进行再融资，他们的贷款寿命可能会更短。
计划很快出售房屋或进行再融资的房主通常不会担心提前偿还抵押贷款。
但是那些长期呆在家里的房主呢?30年的利息支付开始让人感觉像是一种负担，尤其是与如今低利率贷款的支付相比。
你可能会发现自己想知道如何更快地还清抵押贷款，这样你就可以无债生活，拥有你的房子。
这里有五个策略，你可以用来实现这些目标。
提前还清抵押贷款的五种方法
有很多方法可以缩短你的贷款期限，并在抵押贷款的利息上节省一大笔钱。
1.再融资到更短的期限
30年的住房贷款是最受欢迎的，但贷款人也提供更短的贷款期限。15年的贷款是一种常见的选择，许多贷款人也提供10年、20年和25年的贷款。
较短的还款期意味着每月还款额增加，但在贷款期限内利息减少。
让我们来比较一下20年和30年的期限。
大多数20年期抵押贷款的利率低于30年期抵押贷款。一般来说，20年期的利率可以低八分之一(0.125%)到0.25个百分点(0.25%)。
- 假设你贷款25万美元，30年期利率为3.75%。你每月的本金和利息大约是1150美元
- 如果使用相同的贷款金额，但20年期利率为3.625%，那么你每月还款额将是1450美元
- 你每个月要多支付几百美元，但你可以提前10年还清房贷
最好的部分?如果你保留贷款直到还清，20年期抵押贷款的利息将超过65,000美元。
另一个短期再融资的好处是你不必再花30年重新开始。
对于许多已经进入最初抵押期的房主来说，再支付30年的利息可能没有意义。
但15年再融资，你可以锁定一个低利率和更短的贷款期限，以更快地还清抵押贷款。只需注意:你的抵押贷款期限越短，你的月供就越高。
2.额外支付本金
另一种更快还清房屋贷款的方法是在你有能力的时候额外支付。
2014年1月10日以后发放的大部分抵押贷款不收取预付罚金。
这意味着你可以每月支付额外的钱来偿还抵押贷款余额，或者每年一次性支付更多的本金，而不会因提前还清贷款而面临罚款。
许多房主在获得所得税退税后会额外支付贷款本金。额外的本金支付会产生很大的影响。
这是一个例子。
- 假设你申请了一笔30万美元的住房贷款，期限为30年，利率为4%
- 这是1370美元的本金和利息支付
- 360次还款，每月还款1370美元，这意味着你将在整个贷款期限内支付492,500美元，也就是30年内支付192,500美元的利息
贷款金额和利率使用相同的数字:
- 如果你每月额外支付250美元的本金，你的任期就会减少7年零4个月
- 而且，你总共可以节省超过5.9万美元的利息支付
除了节省利息，还有其他好处。
提前还清抵押贷款可以让你把原本每个月要支付的钱用于其他用途，比如投资。
让我们继续上面的例子。不用每月支付1370美元的抵押贷款，你可以把相同数额的钱存入投资账户。
按照7年零4个月5%的回报率，你的重定向按揭还款将等于13.5万美元。你不仅节省了5.9万美元的利息，而且在最初的30年贷款期满后，你还多了一笔现金。
3.每年额外支付一次抵押贷款(考虑每两周支付一次)
许多房主选择每年额外支付一次，以更快地还清抵押贷款。
每年额外支付的最简单的方法之一是每隔一周支付一半的抵押贷款，而不是每月支付一次全额。这就是所谓的“双周付款”。
当你每两周支付而不是每月支付时，你就会每年多支付一笔钱。
然而，你不能每两周就开始付款。你的贷款服务人员可能会对不定期的部分还款感到困惑。先和你的贷款服务人员谈谈，安排这个计划。
你也可以简单地在年底支付第13笔还款。但这种方法需要一笔钱。有些房主喜欢在纳税申报单上或在工作中获得年度奖金时支付额外的费用。
无论你如何安排，每年额外支付一笔钱是提前还清抵押贷款的好方法。
举个例子，如果你申请了20万美元的抵押贷款，期限为30年，利率为4.5%，那么你每月的本金和利息大约是1000美元。
如果每年多支付1000美元，你的30年任期就会减少4年半。如果你能把贷款坚持到最后，这将为你节省28500美元的利息。
快速偿还你的抵押贷款余额还有其他好处。
例如，降低你的余额意味着你可以更快地停止支付私人抵押贷款保险(PMI)保费。传统贷款允许你在偿还了贷款原始余额的20%后取消PMI。
4.修改你的抵押贷款而不是重新融资
抵押贷款重铸不同于再融资，因为你可以保留现有贷款。
你只需一次性支付本金，银行会调整你的还款计划，以反映新的余额。这将导致更短的贷款期限。
重铸的一个主要好处是费用明显低于再融资。
通常情况下，抵押贷款重订费用只有几百美元。相比之下，再融资的结束成本通常只有几千美元。
另外，如果你已经有一个低利率，你可以保留它，当你重订抵押贷款。如果你的利率较高，再融资可能是一个更好的选择。
如果您喜欢这个选项，请与您的贷款人或服务机构核实。并非所有的公司都会允许抵押贷款的重新调整。
5.用一次性付款来减少你的余额
替代重铸的另一种方法是在可能的情况下一次性支付本金。
你是否继承了遗产，获得了巨额奖金或佣金，或者卖掉了其他财产?你可以将这些收益用于你的抵押贷款的本金余额，并很快摆脱债务。
自VA和FHA的贷款不能重铸在美国，一次性付款可能是下一个最好的选择。同时，你也可以省下重新铸造的银行费用。
在一些抵押贷款服务公司，你必须指定何时将额外的钱用于本金。否则，额外的钱可以在利息和本金之间进行分配，因为它是在每月定期的抵押贷款支付中进行分配的。
如果你不知道如何支付额外的费用，请咨询你的服务人员。
提前还清抵押贷款的坏处
大多数金融专家鼓励房主将额外的钱存入退休账户，而不是提前偿还抵押贷款。
的原因吗?近一个世纪以来，股票市场的年平均回报率为10%。这意味着房主通过投资股市赚的钱可能会超过他们通过支付抵押贷款余额所存的钱。
此外，一些房主将他们的抵押贷款利息作为税收减免这意味着他们可以在缴税时拿回一部分钱。
在提前还清抵押贷款之前，还有其他一些潜在的缺点需要考虑:
- 用你所有的额外资金来支付抵押贷款可能会占用你太多的净值在你的房子里，使它更难以后获得。你需要现金再融资或第二抵押贷款(如房屋净值贷款)从你的房屋投资产生现金流
- 你可能会错过更高的投资回报，这些投资的回报率可能会超过你支付的抵押贷款利息。但请记住，股票并不总是上涨。你可以通过申请额外的资金来避免巨大的损失。向你的抵押贷款的存款是一个保证回报等于你当前的利率
- 如果在你考虑出售的时候房地产市场下跌，你可能得不到你希望的那么多
- 你把钱存入个人退休账户而不是支付抵押贷款可以免税。当你年轻的时候，专注于建立一个健康的退休基金，让你的储蓄有更多的时间增长，而且你可以在美国国税局的年度限额内扣除传统IRA的缴款
最后，在支付额外的抵押贷款之前，许多个人理财专家建议建立一个应急基金，以防你失业、受伤或面临其他财务困难。储蓄账户里没有应急资金，你可能不得不使用利率较高的信用卡来支付意外支出。
提前还清抵押贷款前要问的问题
提前还清抵押贷款对你和你的家庭来说是最好的经济决定吗?这取决于你独特的情况和财务目标。
这里有几个问题可以帮助你做出决定:
- 你打算在家里呆多久?如果你有一个很好的机会在几年内卖掉房子，再融资或支付抵押贷款的好处将不太可能还清。你的钱最好投资在别处
- 你还得多挣多少钱?你有足够的灵活性来支付抵押贷款吗和同时朝着其他财务目标努力?如果是这样，你会有一个更容易的决定
- 你能享受多少按揭利率?目前的平均抵押贷款利率处于历史低188bet金宝搏体育与真人备用位，尤其是15年期贷款。但你的利率取决于你的信用评分、债务收入比和其他个人财务状况。如果你不能获得一个明显较低的利率，再融资就没有意义了
- 你有应急基金吗?如果你的储蓄账户无法支付至少三个月的生活费用，在支付更多的抵押贷款之前，考虑存一笔应急基金
如果你的主要目标是尽快还清债务，那么看看上面五个策略中的一个，以更快地还清抵押贷款。你可能已经还清了其他个人债务，比如学生贷款或信用卡;把你的抵押贷款作为目标也是有意义的。
如果你已经接近抵押贷款的终点线，重新开始再融资是没有意义的，那么这一点尤其有吸引力。
你应该提前还清抵押贷款还是重新贷款?
你是否想更快地还清抵押贷款，因为你担心你在利息上花了多少钱?
如果你只是关心你的抵押贷款利率，那就考虑考虑吧再融资到一个较低的利率——也许期限更短——而不是在现有的抵押贷款上支付额外的费用。
但如果你已经有了一个有竞争力的利率和理想的贷款期限，你可能不需要再融资。你可能会因为更快地还清抵押贷款而少付利息。
当你做决定的时候，考虑一下你投资证券赚的钱是否会超过你更快还清抵押贷款所省下的钱。将这些钱投资在税收优惠的个人退休账户(IRA)可能会比直接拥有你的房子更让你安心。
任何类型的投资都有风险。如果你对自己承担的风险不确定，在采取任何重大行动之前，请咨询个人财务顾问。
回顾如何更快地还清抵押贷款
如果你决定提前还清抵押贷款，问问你的抵押贷款人:
- 再融资到更短的抵押期限
- 额外支付本金
- 每年多支付一次抵押贷款
- 重铸抵押贷款
- 一次性付款
无论你选择什么，确保你已经权衡了所有的选择，以找到你的血汗钱的最佳用途。