我应该还清抵押贷款还是投资?
你的额外现金的最佳用途是什么？
由于奖金或加薪，你可能有一些额外的现金。也许你最近继承了一大笔钱。
把这些钱用在工作上最好的方法是什么？
你是否应该额外支付抵押贷款以缩短贷款期限并节省利息?还是应该投资股市，建立自己的退休账户?
或者，你应该同时做这两件事:再融资以节省贷款，然后将剩余的资金用于投资，以获得更大的回报?
正确的答案取决于你对风险的容忍度和长期目标。
查看您的抵押贷款选项（2021年10月1日）在这篇文章中(跳到…)
你有额外的现金流。你应该为抵押贷款或投资支付额外费用吗?
让我们来看看一个例子来展示在早期支付抵押贷款和使用相同的投资之间的差异。
比如说你最近加薪了。你现在每个月都有额外的2000美元收入。
如果你用这笔额外的钱提前偿还抵押贷款会怎么样？
提前还清抵押贷款
“假设你花25万美元买了一套房子，”他说Katsiaryna B.ardos他是费尔菲尔德大学(Fairfield University)金融学副教授。
- 你用30年抵押贷款借了20万
- 您的固定利率是3.25%
- 您的抵押贷款支付每月870美元（不包括税收和保险）
- 你将在30年内支付113350美元的利息
“但如果你每个月额外支付2000美元，”巴尔多斯解释说，“你将在6年半内还清抵押贷款，在此期间只需要支付21900美元的利息。”
- 你的利息储蓄总额是91400美元
你口袋里有一大笔钱。
然而，这个例子假设你在房子里待了整个贷款期限，并全额偿还贷款——这是大多数房主不会做的。
让我们看看如果你每个月投资2000美元而不是支付额外的抵押贷款回报是怎样的。
投资股市
历史表明，与你可能支付的抵押贷款利率相比，其他投资可以产生更好的年回报率。
“股票市场的历史回报率是大约8％,”巴说。她举了这样一个例子:
- 你选择在6年半的时间里，每个月投资2000美元，而不是支付额外的抵押贷款
- 假设你的年回报率是8%
- 如果是这样，你可以赚钱$203,700-这是关于112300美元比提前偿还抵押贷款省下的9.14万美元还多
多年来，抵押贷款利率一直远低于股市的平均回报率。
这意味着，比起提前还清抵押贷款利息，你可能通过投资获得更好的回报。
“从纯粹的财务角度来看，通常来说，把多余的钱用于投资比提前还清抵押贷款更有意义，”他说安娜·巴克他是个人理财专家，也是LogicalDollar的创始人。
然而，你的投资并不能保证更高的回报率;投资股票或债券可能会赔钱。
“如果你有一个固定利率的抵押贷款，投资你的房子是一件肯定的事情——你确切地知道你将节省多少钱的利息，”指出伊丽莎白·惠特曼惠特曼法律解决方案有限责任公司(Whitman Legal Solutions, LLC)的律师和管理成员。
因此，当你决定如何使用你的血汗钱时，你还必须考虑你个人的风险承受能力。
如果您对自己的决定并不充满信心，请与财务顾问或认证的金融计划通话通话，以查看对您最有意义的是什么。
你有一笔现金。你应该还清抵押贷款还是投资?
这里有一个不同的场景:一位年长的亲戚去世了，你在税后继承了10万美元。
您是否辩论是否更聪明地指示整个抵押贷款，或者将其转化为库存或退休储蓄账户。
使用上一个例子，假设您在第一个月内总共借款200000美元，偿还了100000美元的抵押贷款。
- 在本例中，您将为一个项目支付总计20300美元的利息总共节余93 000美元
“你的抵押贷款将在11年半内还清，而不是30年，”巴尔多斯解释道。
- 或者，你可以选择投资10万美元的股票，在11.5年的时间里获得8%的回报率
- 使用这些度量标准,你会赚243,900美元
惠特曼警告，让所有钱放入你的家中并不一定是一个好主意 - 特别是如果家是你唯一的投资。
惠特曼说：“你应该有几种类型的投资，比如股票、债券和房地产，这样你的投资组合就多样化了。”。
“那样，如果股票市场下跌，如果说，房地产和债券市场仍然稳定，有可能失去尽可能多的钱。”
假设你的回报率是有利的，把那10万美元的一部分或全部投资到你的退休计划中可能是你最好的选择。
惠特曼建议：“有了个人退休账户、401（k）或类似的投资，你可以用税前美元进行投资。此外，你在取款之前不必为这笔钱纳税。”。
如何提前还清抵押贷款
如果您希望早期还清所有或部分抵押贷款，那么有很多方法可以做到这一点.
以加速还款的形式为你的抵押贷款投入额外的钱是一个很好的省钱方法。
这一策略可以减少在你的贷款期限内累积的数千美元的利息。它也可以缩短你的贷款期限几年。
- 通过加速还款，你每年一次或更多地把额外的钱寄给你的贷款人或贷款服务机构
- 你应该说明这些额外的钱必须用于本金(而不是未来的利息)
- 该策略将减少未来抵押贷款所赋予的兴趣，减少贷款的术语，并使您能够更快地偿还贷款
巴克尔说：“通过每月支付超过最低还款金额或更频繁的还款，你可以更快地减少贷款本金。”。
“这反过来意味着，你所欠的总金额将继续以比最初预期更快的速度减少，因为现在减少了的本金将得到更少的利息。”
你可以通过以下两种方式加速付款:
- 每个月都比你的月供多一点
- 每两周支付一次(每年26次小额支付，而不是12次)，或者
- 每年额外支付一次(总共支付13次而不是12次)
但是通过这些选择之一提前偿还你的抵押贷款可能不是你最好的财务决定。许多房主可能通过投资获得更高的回报率。
查看您的抵押贷款选项（2021年10月1日）在投资或支付额外的抵押贷款之前要仔细考虑什么？
对你来说，正确的选择将取决于你的财务状况和你愿意承担的风险。
巴多斯说：“偿还抵押贷款基本上是一项无风险的投资。你知道自己会提前存多少钱。”。
“其他大多数高回报的投资都伴随着更高的风险。你可能也可能会赔钱。所以在做投资决定时，要考虑你的整体投资组合、风险偏好和时间范围。”
在进行任何一种选择之前，先问自己几个问题：
- 你的抵押贷款能轻易偿还吗？或者提前偿还贷款会受到处罚吗？巴克说：“这可能会左右你的任何一种方式，如果其中涉及的成本可能不值得提前还款。”。请注意，2014年以来获得的绝大多数抵押贷款不收取提前还款罚金
- 你的财务目标是什么？“投资这笔资金可能会从财务视角中更有意义。但如果你对你携带的债务数量感到不舒服，甚至让你的抵押贷款甚至可以帮助你晚上睡得更好，“巴克指出
- 你愿意一次投资这么多钱吗?巴克建议：“根据市场表现、你的风险偏好和你的整体投资策略，一次性投资你所有的额外资金可能对你不起作用。在这种情况下，你可能更愿意将一部分资金用于投资，其余资金用于抵押贷款。”
额外现金的其他聪明用途
有机会既没有支付抵押贷款，也没有投资股票市场是您的最佳选择。
根据你的财务状况，你的钱可能还有其他明智的用途。考虑：
我有应急基金吗?
在很多情况下，紧急储蓄会派上用场。如果你丢了工作或生病不能工作怎么办?如果你面临汽车大修或需要意外搬家怎么办?
你需要一些额外的现金。这就是为什么那么多理财顾问建议在你的储蓄账户中保留一个应急基金。你的现金储备的大小取决于你自己，但大多数专家建议，如果有必要，保留足够的钱来支付最多6个月的生活费用。
将所有额外的现金放入抵押贷款不会让您留下更大的灵活性来涵盖意外需求。您需要一个房屋股权贷款，以清算您的房地产资产。
您可以更轻松地清算股票投资，但您可能面临早期退出罚款和所得税，以将资金拉出退休账户。
一些人最终使用信用卡来解决紧急情况，然后为这些循环余额支付高利率。
还有其他利息更高的债务需要我先还清吗?
如果你背负着大量高息债务，投资或偿还抵押贷款都可能是短视的。
例如，当你以20%的利率欠下2万美元的信用卡债务时，你每年要支付4000美元的融资费用。对大多数房主来说，先还清这些高息债务可以释放出比投资赚得更多的储蓄。
在这种情况下，您可能希望考虑兑现的再融资或房屋股票贷款，以在您的家中使用价值还清高利率的信用卡债务.
这些类型的贷款是房屋所有权的特权之一 - 假设您建立了足够的股权来借用。
学生贷款的利息往往较低;美国人平均还不到6%的助学贷款余额。因此，用房屋净值贷款来合并学生贷款就不那么合理了。
提前还清抵押贷款会影响我的所得税吗?
对很多人来说，摆脱债务是一个有充分理由的目标。没有抵押债务，你可以更好地控制如何花你的血汗钱。另外，当你知道自己拥有一大笔资产时，你会更加安心。
但抵押贷款也有其自身的优势。例如，一些房主勾销他们的抵押贷款利息在他们每年的所得税申报表上。一些借款人甚至可以注销抵押贷款保险费。
抵押贷款利息只有在你逐项列出你的减税项目时才可以免税。你通常不应该逐项列出扣除额，除非超过国税局的标准扣除额。
偿还抵押贷款将消除那些声称它的人的税收扣除 - 并失去任何扣除可以将你撞到更高的税收包。支付更高的税率会影响您更大的金融照片。
如果你不确定处理个人所得税的最佳方式，可以咨询专业的税务顾问。我们毕竟不是税务专家，这个网站也不提供税务建议。
备选方案：为抵押贷款再融资和投资
也许你不必在抵押贷款储蓄和股票市场投资之间做出决定。
还有第三个选择可以考虑:重新融资以节省住房贷款，把剩下的现金投入收益率更高的投资。
如果你愿意的话，你也许能够实现两个目标——提前还清抵押贷款和赚取回报再融资到一个更短的贷款期限.
然而，更短的抵押期限意味着更大的每月付款。因此，如果你这样做，你可能没有多少剩余现金。
你也可以以更低的利率再融资到新的30年期抵押贷款。
如今的抵押贷款利率接近历史最低水平，你仍然可以在整体抵押贷188bet金宝搏体育与真人备用款利率上节省大量资金，并有剩余资金用于投资。
在重新融资之前，确保你的信用评分符合低利率的要求，并与至少三家不同的贷款机构货比三家，以找到最划算的交易。
了解你的财务目标是什么，探索你的选择，并确保你选择了最好的策略来实现你的目标。