如何通过支付额外费用来提前还清抵押贷款
支付额外费用是提前还清抵押贷款的便宜、简单的方法
如果你有抵押贷款，很有可能是30年的贷款。支付利息的时间很长。
许多房主负担不起较短的15年贷款期限的再融资，因为还款要高得多。
但是有一种方法可以让你在没有任何费用或罚金的情况下提前还清抵押贷款。
当你有能力的时候就多付一点。
通过支付额外款项，你可以更快地还清抵押贷款并节省利息。
看看你是否能再融资以获得更短的贷款期限(2021年9月15日)在这篇文章中(跳到…)
额外抵押贷款如何支付
房地产律师萨德Rajeh解释加速支付背后的概念:
“假设你有一个30年的抵押贷款。你可以在你的抵押贷款到期时，或更早的时候，向本金支付额外的款项。
他说:“或者你可以在一年中更频繁地这样做。”
任何时候你支付额外的抵押贷款，你需要向你的贷款人表明这笔钱应该用于贷款本金，而不是利息。
通过偿还你的贷款本金，你减少了将来在抵押贷款中积累的金额。
这将减少你的贷款期限，使你能够更快地还清贷款，Saadeh解释说。
但你不想让任何额外的付款用于贷款的利息；这不会减少你所欠的本金，也不会缩短你的贷款期限。
确保你的贷款人或服务商将任何额外的钱作为第一优先权用于本金。否则，你需要表明你的额外付款应该以这种方式应用。
提前还清抵押贷款的3种方法
只要你手头有现金，你就可以自由地为你的抵押贷款多付一点钱。
但如果你的目标是提前还清抵押贷款，提前支付计划会有所帮助。图:
- 你多久支付一次额外的费用
- 你每次要多付多少钱
- 贷款多早还清
- 你能省下多少利息——你的目标实现了吗？
这里有三个可靠的策略来提前还清你的抵押贷款。
策略1:每个月多付一点
一个肯定能更快还清贷款、支付更少利息的方法是每个月增加你给贷方的钱。
Katsiaryna巴他是费尔菲尔德大学金融学副教授。给出了一个例子:
- 假设你借了18万4千美元的30年期抵押贷款
- 你的利率是3.25%，每月还款额是800美元
- 30年内支付的利息总额为104300美元
但想象一下，你每个月额外支付100美元的本金。
- 在这种情况下，你可以在25年内还清贷款
- 你的新利息总额大约是84,300美元
巴尔多斯指出，在这种情况下，你每月只需额外支付100美元，就可以节省2万美元，并将贷款期限缩短5年。
策略二:每两周支付一次抵押贷款
另一种更快偿还抵押贷款的方法是每月支付两次而不是一次。
这一策略对于那些每两周发一次工资而不是双月或月发一次工资的人来说尤其有效。你知道每笔工资的一部分都要给你的贷方。
这里的数学很简单;简单地把你每月的抵押贷款分成两部分，每隔一周支付一次。
对于很多贷款人来说，你可以将自动还款设定为每两周一次，而不是每月一次。
使用巴尔多斯之前的例子:
- 你的新抵押贷款还款是400美元，而不是800美元，每两周支付一次
- 这导致每年26笔付款，或每年13笔全月付款，而不是12笔
- 你会在26年多一点的时间里偿还抵押贷款
- 你可以省下大约14500美元的利息
苏珊娜·塞尼一位活跃房地产公司的房地产经纪人解释道:“每年支付13次而不是12次可以让你的抵押贷款减少几年，这取决于你的贷款利率。”
而且，由于两周付款通常可以自动完成，你不必再为你的抵押贷款贷款人写一张支票。
额外的付款只是自动发生的。
策略3：每年额外支付一笔抵押贷款
或者，你可以每年单独支付一次额外费用，比如说每年一月。
按照上面的例子，这意味着每年在选定的一个月内支付两次800美元。
巴多斯说：“如果你在每年年初付款，你将在[刚刚超过]26年内还清贷款，并节省14700美元。”。
“但是，如果您选择在所选月底付款，您的储蓄将略低于该月初。”
如何与你的贷方建立额外的抵押付款
在选择其中一种策略之前，请咨询你的贷款人，确保它不会收取提前还款罚款。
同时，学习如何正确地付款，并确保钱将被记入你的本金。
- 贷方可能会要求你邮寄一张单独的支票。如果是这样，您应该在备注字段中指出您希望这些资金应用于您的本金和/或包括一份单独的说明，说明这一点
- 你的贷方可能会允许你通过电话或网上/电子支付额外的费用．在这种情况下，询问如何恰当地表明这笔钱应该用于贷款本金
- 您可以自动与您的贷方加速付款计划这样，资金将从您的银行账户中提取，并自动应用于您的抵押贷款余额。如果您选择双周付款策略，建议使用此方法
检查您的额外付款是否已收到，并按计划应用于您的委托人。
要做到这一点，定期监控你的贷款账户和抵押报表。
提前还清抵押贷款有罚款吗?
好消息:如果你想提前偿还抵押贷款——也被称为“加速还款”——大多数贷款机构允许你这样做，而且不收取任何费用。
巴多斯说：“在美国，绝大多数住宅房地产抵押贷款……不收取提前还款罚金。”。
但要提前警告:如果你提前支付部分或全部抵押贷款，有些贷款人会收取预付罚金。
根据消费者金融保障局,提前支付罚款通常只适用于你付清全部抵押贷款余额的情况。
在某些情况下，在下列情况下可适用预付罚金:
- 你为你的抵押贷款进行再融资
- 你在买房后三到五年内就把房子卖掉了
- 你试图一次性还清一大笔抵押贷款
幸运的是，如果你每次小额加速还款，通常不适用预付罚金。
但可以肯定的是，仔细阅读你的贷款文件。在执行任何加速付款计划之前，先与你的贷款人核实一下。
你应该再融资还是额外付费?
每月支付额外费用(提前支付你的抵押贷款)并非总是最好的策略。
Saadeh建议:“对许多人来说，更快地偿还抵押贷款是没有意义的，因为你的利率可能非常低。”
相反，你可以用额外的现金投资于股票、债券或退休基金等资产，获得比你支付的利率更高的回报率。
“或者，”萨阿德继续说，“如果你能大幅降低利率，你就可以为你的贷款再融资，存一大笔钱。”
如果还清抵押贷款是你的主要目标，你可能会考虑向15年期贷款再融资.根据你持有抵押贷款的时间长短，你可以在几乎一半的时间内还清。
或者，15年期贷款的偿还额太高了。在这种情况下，你可以采取一种组合方法:
- 再融资30年期抵押贷款在今天的超低利率
- 把你每个月省下来的钱，作为额外的报酬用在本金上
这是一个聪明的方法来避开更高的15年支付，同时仍然缩短你的贷款期限和节省大量的利息。
你的下一步行动
是否提前还清抵押贷款是个人的决定。
选择对你的抵押贷款、预算和长期财务目标最有意义的策略。
如果你不确定该做什么，联系贷款人或财务顾问，他们可以帮助你。
核实您的新费率（2021年9月15日）