对自雇者的新文件要求
房利美和房地美都宣布了针对自雇借款人的新标准。几乎所有的银行都将很快跟进。
新规定要求自雇借款人在申请抵押贷款时提供一到两份新文件:一份经审计的损益表，或者一份未经审计的损益表，以及两个月的企业账目报表。
如果你是自由职业者并且符合条件，现在仍然是申请住房贷款或再融资的好时机。利率低得令人难以置信，预计将保持这种状态。
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- 特别考虑自雇借款人
- 自雇人士的新按揭要求
- 如果你在COVID-19期间是自由职业者，你还值得抵押贷款吗?
- 失业补助，购买力平价贷款，抵押贷款资格
- 私营业者PPP资助的背景
- 现在的抵押贷款利率是多少188bet金宝搏体育与真人备用
特别考虑自雇借款人
我们很多人都是自由职业者。的皮尤研究中心根据政府数据估计，我们中约有10%的人是独立合同工。也就是大约1600万人。
自雇人士对贷款人提出了一些担忧。没有薪水，你怎么证明你有收入?有真正的生意吗?你确定抵押贷款能还清吗?
由于这些问题，当有资格申请抵押贷款时，自雇借款人总是要经历更多的障碍。
而且，对于大多数借款人来说，由于COVID-19，自营职业者的规则正在改变。
自雇人士的新按揭要求
疫情已经改变了抵押贷款市场。贷款方想知道COVID-19病毒是否造成了收入损失。这意味着贷款人需要一种或多种形式的文书工作。
“至少是这样，”他说房地美(Freddie Mac)，“在评估自雇收入时，必须获得以下附加文件:”
- 未经审计的年初至今(YTD)损益表由借款人签署并报告营业收入(即，总收入或销售额)、费用和净收入。“全年营业时间”损益表内的资料必须包括“收到申请日期”之前的最近一个月，以及日期必须在“附注日期”之前不超过60个公历日，以及
- 两个月的营业报表不超过本年度损益表所列的最近两个月。
- 例如，如果YTD损益表截止到2020年5月31日，则业务账目报表不能超过4月和5月
- 当借款人是小企业的所有者，没有单独的企业账户时，可以使用证明业务存款和费用的个人资产账户报表
或者，相反，借款人可以提供:
- 一份经审计的全年损益表报告营业收入(即，总收入或销售额)，费用和净收入。“全年营业时间”损益表内的资料必须包括“收到申请日期”之前最近一个月的资料，并且日期必须在“附注日期”之前不超过60个公历日
请注意,“年龄的文档要求也发生了变化。
贷方一直想要近期的文件，但现在他们想要的是更近期的。
例如，过去四个月的文档是可以接受的。但新标准一般是两个月。
如果你在COVID-19期间是自由职业者，那么申请抵押贷款值得吗?
如果你有财务资格，如果你想为抵押贷款融资或再融资，贷款机构是开放的，并且已经适应了COVID-19大流行。
你的业务是受欢迎的——鉴于利率低于3%的强劲借款人，这是一个很好的时机与贷款人交谈。
然而，你会发现一些事情已经发生了变化这主要是因为需要保持社交距离。
- 贷方正在将抵押贷款申请转移到网上
- 很可能你不会亲自见到抵押贷款人员。贷款越来越多地通过网络和电话发放
- 评估不得包括内部财产审查。业主可能会被要求提供室内照片
- 可能没有评估。借款人可以选择使用自动估值模型(AVMs)
- 物业检查员不得进入室内。详情可咨询当地专业人士
- 在某些地区，实体关闭即使不是不可能，也变得非常罕见。E-closings在这里
- 许多贷款人能够直接从银行、共同基金、退休公司等获得账户信息。电子系统节省时间
有关细节和细节，请与当地银行沟通。对于税务问题，一定要与税务专业人士合作，如注册会计师、注册代理人或税务律师。
失业补助，购买力平价贷款，抵押贷款资格
一般来说，失业救济并不被视为抵押贷款借款人的合格收入。
房利美(Fannie Mae)它承认“许多失业和休假的人有资格根据《关爱法案》获得失业救济金。”
“失业补偿在本质上是短期的”，因此不能用于符合抵押贷款资格的贷款——房利美
“然而，”房利美说，“失业补偿在本质上是短期的，因此对于那些不是固定的季节性工人的借款人来说，它不是一个可靠和可预测的收入来源。”
许多工人也被迫休假。虽然可能会有再就业的期望，但并不能保证一个人真的会再就业，或者他们的工资会保持不变。
因此，被迫休假的工人一般不合格对抵押贷款融资。
自雇借款人可能也想知道购买力平价。作为一笔大额贷款，会影响你的购买力债务收入比当你申请抵押贷款的时候?
如果你的购买力平价贷款是可原谅的，它不应该影响你的债务与收入比率的抵押贷款资格。
房利美表示，至少目前没有。但如果确定必须偿还购买力平价贷款，情况可能会发生变化。
“根据《关爱法案》，”他说房利美(Fannie Mae)，“PPP贷款条款允许在特定时期延迟付款，没有个人贷款担保，并有可能免除全部或部分贷款。”
“因此，预计目前不会将还款包括在借款人的债务中。一旦确定必须偿还PPP贷款的任何部分，请遵循销售指南对企业支付贷款的要求。”
私营业者PPP资助的背景
今年早些时候，国会通过了3490亿美元的工资保护计划(PPP)，作为冠状病毒援助、救济和经济安全法案(CARES Act)的一部分。该计划旨在帮助受COVID-19大流行影响的小企业，包括自营职业者。
PPP规则很复杂，可能会发生变化。在PPP项目下获得的部分或全部资金可以免税。或者不是。
最近的改革为了对受助人更灵活，PPP要求:
- 小企业消费60％在工资成本上的购买力平价基金
- 剩下的40％其中一部分可用于水电费、租金或抵押，以及贷款利息
- 这笔钱必须在短期内花完24周框架
一般的购买力平价准则对个体经营者通常不起作用，因为他们通常没有工资。独立承包商可以获得大约相当于2019年八周收入的“业主补偿替代”资金。
“而不是把钱花在工资单上，”解释道Bench.co,一项记账服务，“你可以自动获得八周的净利润，不用花在任何地方。”
“这被称为‘所有者补偿替换’——它让事情变得又好又简单。剩下的PPP资金需要花在水电、房租和抵押贷款利息上，才能被豁免。”
现在的抵押贷款利率是多少?188bet金宝搏体育与真人备用
188bet金宝搏体育与真人备用近几个月来，抵押贷款利率三次创下历史新低。它们的价格仍然很低，预计这种情况会持续一段时间。
如果你是个体户，正在寻求融资，现在仍然是申请的好时机。这些规定有点严格，但以目前的利率购买或再融资的好处可能是巨大的。
