我应该在冠状病毒影响下再融资吗?1300万房主正试图做出决定
1300万房主“有钱”进行再融资
3月12日当周，188bet金宝搏体育与真人备用30年期抵押贷款利率平均为3.36%。
数据显示，以这种接近纪录的速度提单ack骑士估计1300万美国人可以通过再融资至少降低0.75%的利率。
但利率一直在变化，这让房主处境艰难。
黑骑士表示，0.125%的利率变动可能会对100万房主产生再融资或不融资的影响。
更不用说，贷款机构正在实施更严格的标准，这可能会加大在当前市场上进行再融资的难度。
那么，房主该怎么做呢?
以今天的利率验证你的再融资资格(2021年10月3日)现在是为我的抵押贷款再融资的好时机吗?
即使在冠状病毒驱动的经济中，再融资的基本规则仍然适用。货比三家，确保你能从新的贷款中看到值得的节省。
当你为融资而购物时，请注意以下一个或多个好处:
- 你的抵押贷款利率会下降吗?
- 再融资能降低每月成本吗?
- 每月的付款减少是否足以在36个月内偿还再融资成本?
- 你能从浮动利率融资转向固定利率和更确定的融资吗?
- 在足够的时间里，你会继续拥有房产，以收回你的再融资成本吗?
如果这些问题的答案是肯定的，那么再融资通常是值得考虑的。
但在今天的环境下，这个问题变得更加复杂。
随着抵押贷款行业处于前所未有的状况，借款人也在受到影响面临限制其再融资能力的新障碍．你的资格可能会受到以下因素的影响:
- 更高的信用评分要求
- 更严格的贷款价值最大值
- 不可用的贷款类型(大额贷款、自营贷款、政府支持贷款等)
- 禁止利率锁定直到后批准
因此，尽管利率很低，一些借款人可能无法获得他们需要的贷款类型，使再融资值得。
最不可能受到影响的是“优质借款人”——信用评分高、债务少、贷款与价值比率低的人。
考虑你的收入稳定性
对于那些有大量工作保障、不会因冠状病毒而面临直接财务风险的人来说，再融资也更可行。
除非你有资格简化融资，你的贷款人将需要核实你的工作，然后你才能再融资。
因此，如果你即将被解雇或已经经历了失业或收入减少，你可能会被拒绝再融资。
事实证明，当前的冠状病毒世界对许多社会成员来说是一个棘手的世界。即使你认为再融资是值得的，也不能保证再融资成功。
验证您的新费率(2021年10月3日)但如果我现在再融资，利率又下降了呢?
188bet金宝搏体育与真人备用2019年和2020年，抵押贷款利率已经大幅下降。一些专家预测，利率将继续下降——2020年和2021年的平均利率分别低至3%和2.9%。
看到的:房利美预计2021年的抵押贷款利率为2.9%188bet金宝搏体育与真人备用
事实上，在冠状病毒爆发之前，就有预测称，2020年抵押贷款利率将继续下降188bet金宝搏体育与真人备用。
去年6月我写了“导致3%融资的因素很可能将我们带入2%抵押贷款的世界。”持有现金的投资者和想借钱的人之间存在一种持续的不平衡。现金无处不在，可能会有更多现金流向你附近的抵押贷款机构。”
事实上，我们现在的30年期利率在3.3%的范围内，15年期贷款已经越过了3%的门槛。根据房地美(Freddie Mac)的数据，4月中旬，15年期抵押贷款的定价为2.8%。
资料来源:房地美初级抵押贷款市场调查，2020年4月16日
但这些低抵押贷款利率的预测在新冠肺炎后的经济中真的成立吗?
这种预测背后的逻辑与资本的供求有关。
我们在全球范围内有大量现金盈余，但需求却很少。其结果是，亚洲和欧洲都出现了负利率，美国利率也在下降。
今天我们不知道我们拥有什么。世界会很快恢复运转吗?或者，我们是否要在封闭的工作场所度过几个月?
所有这些因素都会影响抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用对世界经济的整体实力做出反应．
因此，尽管预测说抵押贷款利率可能会继续下降，但这些预测永188bet金宝搏体育与真人备用远不能保证。
底线:如果再融资后利率急剧下降，总有机会再融资，选择ano-closing-cost再融资．这种交易涉及到一个略高于市场利率的利率——可能仍然低于你目前的利率——作为交换，贷款人支付你的交易成本。
0.125%的利率变动是否值得再融资?
黑骑士在其最近的报告中表示，“即使利率变动非常轻微，民众仍对其极为敏感，无论利率变动方向是12.5个基点(BPS)，都会使100多万借款人的再融资规模增加或减少。”
换句话说，当利率仅上升0.125%时，对多达100万房主来说，再融资可能会从“值得”变成“不值得”。
当利率仅上升0.125%时，对多达100万房主来说，再融资可能会从“值得”变成“不值得”。
根据“黑骑士”的定义，如果房主的信用评分达到720分或更高，房屋资产净值至少为20%，并且可以将利率至少下调0.75%，那么他就可以进行再融资。
这就是为什么0.125%的利率变化是重要的。
这并不是说你会再融资来降低这么小的利率。但更确切地说，即使是很小的变化也足以改变平衡，使再融资值得或不值得。
看几个例子:
如果你在2018年11月申请了抵押贷款，利率可能在4.87%左右。你最有可能“有钱”再融资。
但如果你在2020年3月获得贷款，根据房地美(Freddie Mac)的数据，利率已降至3.45%。你很难再进一步降低利率。
这是因为当利率下降0.125%时，为这么小的收益进行再融资可能不值得。我们来看一些数字。
- 你有一笔25万美元的抵押贷款，利率为3.5%，期限为30年
- 每月的本息费用是900美元
- 你将利率降低八分之一到3.375%
- 新的每月费用是885美元
结果是每月节省了每月15美元或每年180美元．这足够支付再融资成本吗?几乎没有。
但是现在说你可以降低你的利率0.75% -黑骑士的最低门槛，使再融资“值得的。”
- 25万美元的贷款利率为4%，意味着每月还款955美元
- 将费率降至3.25%，每月费用为870美元
- 节省了每月$85或每年$1,000以上
这是真正的钱，足够让再融资值得研究。
和往常一样，这个决定取决于你当前的贷款余额，你的新利率，你的再融资成本和潜在的储蓄。
以今天的利率验证您的再融资资格(2021年10月3日)HELOCs是再融资的一个潜在选择
一些房主可能正在寻求套现再融资，作为在当前艰难时期利用额外现金流的方式。
但是如果你不能再融资，或者想要一个更低成本的选择，这可能是值得考虑的房屋净值贷款或房屋净值信用额度(HELOC)。
HELOC利率基于最优惠利率，而最优惠利率又基于联邦基金利率，目前接近于0%。所以目前这类贷款的利率也很低。
他们还提供信用额度，你可以从那里借款，也可以不受影响。所以如果你发现你没有需要额外的现金，你可以让你的贷款余额为0美元。
注意，HELOC通常是第二留置权。这意味着，如果出了什么问题，房屋被取消赎回权，投资者必须等到第一留置权(抵押贷款)全部偿还后，才能收回一分钱。
因此，在当今“风险更大”的环境中，要找到heloc可能会稍微困难一些。
但是看看当地的银行和信用合作社，他们可能比大型贷款机构更灵活，现在可以提供极低的利率。
那么，我应该现在就为我的抵押贷款进行再融资还是再等等?
预计2020年底及以后的抵押贷款利率将创纪录地低，这对188bet金宝搏体育与真人备用目前无法再融资的房主来说是个好消息。
如果你因为工作不稳定，经济不稳定，或者贷款人方面的障碍而推迟再融资，你可以在今年晚些时候或明年以相同甚至更好的抵押贷款利率这样做。188bet金宝搏体育与真人备用
但现实是，我们从未见过冠状病毒发病率高的环境。
我们所拥有的是一张白纸，一张将在未来几周或几个月被填满的白纸。
当华尔街的人说“过去的表现不能保证未来的结果”时，他们不是在开玩笑。特别是今天，我们没有历史上的例子来做预测。
冠状病毒总有一天会消失。那时我们会有更低的利率吗?我们不知道。
但我们确实知道，目前的利率接近历史低点。所以，如果你觉得经济状况稳定，你有能力再融资，现在可能是时候这么做了。
看看今天的利率，看看你现在可以通过再融资省下多少钱。
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