传统贷款利率比其他抵押贷款利率高吗?

彼得•米勒
188bet宝金博欢迎您抵押报告贡献者
2020年6月11日- 9分钟阅读

传统的贷款利率可能很便宜

传统贷款是抵押制度的基础。

传统贷款通常是最便宜的抵押贷款融资或再融资选择，具有吸引力，简单，到处都可获得。

它们也非常灵活。在传统贷款中，你可以通过较高的信用评分或较高的首付来降低利率。

通过货比三家，许多借款人可以发现传统贷款利率目前处于或接近历史最低水平。

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在这篇文章中(跳到…)

今天的传统贷款利率

188bet金宝搏体育与真人备用抵押贷款利率目前接近历史最低水平，传统贷款也不例外。以下是今天的传统贷款利率与联邦住房管理局和退伍军人管理局抵押贷款利率的比较*:

贷款类型 利率 4月
传统30-Yr固定利率 3％ 3％
传统的15年固定利率 2．5% 2．5%
FHA 30-Yr固定利率 2．5% 3.478%
弗吉尼亚州30-Yr固定利率 2.375% 3％

*利率和APR是2021年9月19日抵押贷款报告贷款人网络的最低利率。188bet宝金博欢迎您你自己的费率会有所不同。你可以得到一个定制的价格报价在这里．

如何比较传统抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用

乍一看，传统贷款利率看起来比联邦住房管理局、美国农业部或弗吉尼亚州高，但广告利率不应只看表面价值。首先，因为你的费率是独一无二的。第二，因为利率并不能说明一切。

你可能会发现，根据你的申请，传统贷款对你来说比任何其他抵押贷款都便宜。

在注销传统贷款利率“太高”之前，问自己三个问题:

4月是什么?(不仅仅是利率)

在比较抵押贷款时，APR是非常重要的。这是因为它代表了利率和贷款费用的总和，让你更全面地了解贷款的实际成本。

例如，正如这篇文章所写的，30年期联邦住房抵押贷款利率报价为2.5%，而30年期常规利率为3.25%。联邦住房管理局的贷款看起来更划算。

但是APR改变了这个等式。同样的联邦住房管理局贷款的年利率为3.478%，而传统贷款的年利率仅为3.25%。

再加上与联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部项目相关的额外融资成本，贷款利率可能会大幅上升。

你的首付是多少?

对于那些首付很高的人来说，传统贷款通常是最好的选择。这是因为你付的钱越多，利率就越低。

而且，如果你能够支付至少20%的首付，抵押贷款保险就不会有成本。另一方面，联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部贷款，不管首付金额多少，都会收取抵押保险或预付“担保费”。

因此，如果你要付20%甚至10%的首付，传统贷款可能会比政府支持的贷款提供更低的利率和更大的节省。

你的信用评分有多高?

信用评分对利率和费用的影响更大，如果你获得的是传统贷款，而不是政府支持的贷款。

如果你有“极好的”信用(在中到高700)，你就可以从传统贷款中获得较低的利率和较低的抵押贷款保险利率。

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传统贷款利率与联邦住房管理局

传统贷款和联邦住房管理局贷款构成了抵押贷款市场的大部分，大多数购房者最终只能选择其中一种。但是哪一个更适合你呢?

比较联邦住房管理局和传统贷款的一个肯定方法是考虑利率和成本。

当你考虑首付、利率和月供时，看看联邦住房管理局和传统贷款是如何比较的。注意事项:

  • 联邦住房管理局的利率通常较低。但每月的成本可能更高取决于抵押贷款保险费率
  • 传统的抵押贷款保险越来越便宜付更多的首付。联邦住房管理局的抵押贷款保险费率总是一样的
  • 20%首付的传统贷款没有抵押贷款保险或者更多。这大大降低了每月的成本

使用我们的联邦住房管理局和188appcob 抵押贷款计算器这是我们发现的。

贷款类型 97年传统 联邦住房管理局 传统的 传统的
首付 3%(9000美元) 3.5%(10500美元) 10%(30000美元) 20%(60000美元)
贷款金额 291000美元 294500美元 270000美元 240000美元
利率 3.25% 2.75% 3.25% 3.25%
预付按揭保险费 ＄0 5100美元(1.75%) ＄0 ＄0
年按揭保险费 3780美元(1.3%) 2500美元(0.85%) 1380美元(0.5%) ＄0
每月按揭保险费 315美元 208美元 115美元 ＄0
每月本金及利息支付 1266美元 1203美元 1175美元 1044美元
每月付款 1581美元 1411美元 1290美元 1044美元

所示费率仅供样本使用。您自己的利率和付款将有所不同。获得自定义价格报价在这里．

图表显示，与联邦住房管理局借款人或仅凭3%首付的传统借款人相比，10%或20%首付的传统借款人每月节省了大量资金。

但实际上，许多借款人没有支付大笔首付的财力。

那么，你如何在首付3%的传统贷款和首付3.5%的联邦住房管理局贷款之间做出选择呢?

这两种贷款都能让你更快地购买房产。如果房地产价格上涨，提早购房的能力可能意味着大量的额外资产。

传统贷款和联邦住房管理局的融资是两种不同的金融产品，目标非常不同。

但传统贷款和联邦住房管理局的融资是截然不同的金融产品，有着截然不同的目标。

联邦住房管理局的贷款计划对首次购房者和信用评分不佳的购房者尤其有吸引力。在一些贷款机构，你可以获得最低500英镑的贷款，在大多数机构，你可以获得580-620英镑的贷款。因为政府保证了贷款的偿还，贷方将以3.5%的利率向借贷者提供融资。

如果你有良好的信用，传统贷款可能比联邦住房管理局更有吸引力，特别是如果你可以支付5%到10%的首付。

记住，在传统贷款中，大额的首付可以使你有资格获得较低的抵押贷款利率，并帮助你在抵押贷款保险上省钱。188bet金宝搏体育与真人备用联邦住房管理局不会为大额首付提供大幅折扣。

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传统贷款的优点是什么?

传统贷款是最受欢迎的抵押贷款类型。举几个原因:

  • 借款人可以找到低至3%首付的传统贷款
  • 固定利率的传统贷款通常比其他固定利率贷款更便宜
  • 与联邦住房管理局的抵押贷款相比，你可以通过常规融资借到更多的钱
  • 有实力的申请人(有良好的信用和大笔的首付)可以获得较低的利率
  • 没有20%或以上首付的抵押贷款保险
  • 如果你有传统的抵押贷款保险，一旦你有足够的房屋净值，保险就可以取消

传统贷款是如何运作的?

传统贷款很简单。在最基本的例子中，你先付20%的首付，然后贷款人拿出剩下的80%来买房子。

如果一套房子的价格是40万美元，那么你需要支付8万美元的首付，而贷方需要支付32万美元。这意味着贷款人理想的要求是80%贷款与估值(LTV)。

不再需要20%的定金。如今，借款人只需支付3%的首付就可以获得常规贷款。

20%的首付曾经是常规抵押贷款的标准。但不再需要20%的首付。如今，借款人只需支付3%的首付就可以获得常规贷款。

当然，除了首付外，所有的抵押贷款项目都有要求。需要记住的几个主要要求是:

  1. 传统贷款的债务收入比(DTI)标准通常为43%。这意味着你每月总收入的43%可以用来支付经常性债务，包括住房成本、信用卡债务、学生贷款和汽车贷款。贷方已经允许更高的利率贸易工业部在补偿性因素中，如巨额储备意味着较高的信用评分。然而，由于对风险的新担忧，最好将风险控制在43%或以下。
  2. 对于传统贷款，你可能需要620的信用评分。然而，在今天的市场上，由于冠状病毒带来了新的就业和收入风险，贷款机构提高了信用评分要求。有些人希望信用评分至少达到700分。随着经济复苏，这些标准可能会改变。这意味着借款人需要在利率和期限上货比三家。
  3. 你需要证明你有稳定的工作和收入。不过，这通常是用W2s完成的。银行贷款是没有传统税务文件的自雇借款人的另一个选择

记住，所有这些因素也会影响你的抵押贷款利率。你的申请越强，你的利率就越低。

传统的贷款限制

大多数贷款项目都有严格的额度限制。

2021年，在大多数地区，单户住宅的传统贷款限额为548,250美元，而联邦住房管理局的抵押贷款限额为356,362美元。

从今年开始，退伍军人事务部的项目对有财务资格的借款人没有贷款限制。

传统贷款的利与弊是什么?

没有一种贷款对每个借款人都是完美的，因此传统贷款也有其利弊。

优点

  • 成本。传统贷款的利率可能比其他形式的融资要低
  • 固定或可调。传统贷款有固定利率和可调利率两种
  • 应用程序。如果你是一个信用良好、债务收入比为43%或以下、有现金储备(如储蓄、共同基金余额、股票等)的借款人，那么你很可能会通过申请系统
  • 术语。传统抵押贷款通常有15年和30年期限，但也有其他期限。如果你再融资，想要17年的贷款，定期放款人可以安排
  • 没有位置限制。美国农业部贷款的融资仅限于某些领域，而传统贷款则不同
  • 适用于不同的性能。传统贷款适用于优质住宅、第二套住房、度假房产和投资房地产
  • 联邦住房管理局贷款的预付保险费用很高。这笔费用可以用现金支付，也可以用大额贷款支付。传统贷款没有预付保险费用

缺点

  • 信贷。没有良好的信用(至少620 FICO评分)，很难获得常规贷款。
  • 债务。如果债务收入比过高，很多信用卡、学生贷款、汽车贷款和住房费用的月供都可能使贷款申请流产
  • 抵押贷款保险费用。由于利率几乎没有下降，传统借款人可能面临比联邦住房管理局借款人更高的抵押贷款保险成本

传统贷款需要多少首付?

贷款机构一直希望抵押贷款借款人以20%的首付购房。原因在于，人们认为大量的股本缓冲可以降低贷款方的风险。但过去的基准已经改变。

传统融资的20%标准长期以来一直是个问题。许多借款人根本没有这样的现金。

“2019年，所有购房者的首付中位数为12%，首次购房者的首付中位数为6%，再次购房者的首付中位数为16%。——全国房地产经纪人协会

根据全国房地产经纪人协会“2019年，所有购房者的首付中位数为12%，首次购房者的首付中位数为6%，再次购房者的首付中位数为16%。”

近年来，银行的思维发生了变化。的研究城市学院发现3%首付和10%首付的买家的违约率是一样的。

最重要的——也是最重要的——是借款人的信用状况。

其结果是，传统的融资，只有3%的首付，现在可以与房地美Home Possible和房利美homereready计划．

很难获得常规贷款吗?

获得抵押贷款既不困难也不容易。真正的问题取决于借款人的资格、房产所代表的担保以及个人贷款项目的要求。

的数据艾莉美显示，2020年2月，寻求再融资的借款人最有可能以传统抵押贷款(55%)关闭，相比之下，VA融资(23%)和FHA抵押贷款(20%)。

然而，对于购房者来说，情况就不同了。借款人在联邦住房管理局贷款(80%关闭)和退伍军人事务部贷款(77%)中表现最好，而传统借款人的关闭率为45%。

为什么卖家更喜欢传统贷款?

业主们希望出售他们的房产，并在没有麻烦或延迟的情况下关闭。在相同的条件下，许多人更喜欢传统的融资方式，因为它比退伍军人事务部融资(你必须符合退伍军人事务部的资格)、联邦住房管理局贷款(房产必须符合某些标准)或美国农业部零首付抵押贷款(并非所有地区都符合条件)更容易获得。

2020年传统抵押贷款利率会下降吗188bet金宝搏体育与真人备用?

预测抵押贷款利率一直都是危险的，可能没有哪一年比2020年更不确定。188bet金宝搏体育与真人备用我们不仅要考虑通常的经济起伏，还要考虑冠状病毒。

我们所知道的是:抵押贷款利率很低。

根据房地美(Freddie Mac)的数据，2020年5月，30年期固定利率融资的周利率达到3.15%。这是该公司自1971年开始记录以来的最低利率。

利率可能还会更低。或者，它们可以上升。抵押贷款利率总是如此，但它们从未像现在这样持续走低。188bet金宝搏体育与真人备用

所以，如果你今天得到了一个你满意的引用，不要害怕锁定它。

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