如果你因为COVID-19而失业，该如何暂停按揭付款
如果你失去了工作，抵押贷款延期可以暂停你的还款
由于新冠肺炎，许多美国房主目前失业或工作时间缩短。
如果你发现自己处于这种情况，并且你担心偿还抵押贷款，那么你并不孤单。你有选择。
你的第一步应该是研究抵押贷款的容忍度。
监管机构房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)以及个人贷款机构正敦促房主利用可暂停至多12个月抵押贷款支付的延期协议。
忍耐可以让你节省日常必需品的预算，并在你的薪水再次到来之前阻止抵押贷款的支付。
下面是它的工作原理。
在本文中（跳到…）
什么是抵押贷款的延期?
“抵押贷款延期协议”是你和你的贷款人达成的一项协议，当你预计你会延迟付款或完全错过他们。
宽限意味着你的抵押贷款人同意暂时做以下两件事之一:
- 减少月供，或
- 暂停您的付款总共12个月
贷方还承诺不会取消你的抵押贷款或房屋的赎回权。并且你同意在延期期结束后重新开始付款。
根据贷款人同意的内容，贷款的宽限期通常从几周到12个月或更长。
忍耐不能消除你的债务
非常重要的是要注意，忍耐并不能消除你的抵押债务。它只是推迟了你的还款时间——当宽限期结束时，你仍然必须全额偿还(外加利息)。
律师解释说：“延期协议不会消除或免除贷款人的任何债务，也不会阻止任何利息的累积。”大卫Reischer．
“在延期期间，本金的支付只是延期。任何未支付的利息都将加到本金余额中。这就增加了你欠的总金额。”
“(在还款期限内)任何未付的利息都将计入本金余额。这就增加了你欠的总金额。”–David Reischer, Attorney
约瑟夫·j·Zoppi是Templar Real Estate Enterprises的管理合伙人。他指出，在延期期结束后，您需要恢复全额付款。此外，您还必须根据错过的付款或减少的付款支付额外的金额以获得当前付款。
“这些款项将包括所有本金、利息、税款、保险费和其他欠款，”Zoppi说。
宽限如何影响你的按揭还款计划
一旦你的宽限期届满，有几个选择开始偿还你的贷款人。
- 一次付清全部款项
- 增加你的每月付款
- 重组抵押贷款
佐皮解释说:“你可以一次性付清在延期期间所欠的钱。”
“这可以通过从贷款人或家庭成员处获得短期贷款、使用房屋净值信贷额度或清算投资等方式实现。”
或者，你可以每月支付额外的抵押贷款，直到你跳过的金额完全偿还。
“或者，你可以要求贷款修改,”Reischer说。
在这里，贷方可能同意延长你的贷款期限，降低你的利率，或将浮动利率转换为固定利率。
谁应该使用抵押贷款宽容？
如果你因为COVID-19损失了很多钱，或者正在经历其他困难，无法按时支付全额抵押贷款，那么忍耐是一个不错的选择。但这并不适合所有人。
“这对那些希望在相对较短的时间内解决财务问题的人来说是有益的。它不适合那些长期难以支付抵押贷款或贷款修改的人，”Zoppi说。
忍耐“对那些希望在相对较短的时间内解决财务问题的人是有益的。”——圣殿骑士房地产企业管理合伙人Joseph J.Zoppi
律师和房地产经纪人布鲁斯Ailion对此表示赞同。
艾利安说：“假设你被雇主放了三个月的假。你现在不能偿还抵押贷款。但当新冠疫情结束后，你的工作就会在那里。”。
“在这种情况下，你是一个很好的忍让人选。”
如果你经历了永久性的裁员或收入减少，忍耐可能不是最好的选择。
另一方面，如果你失业或小企业倒闭，这种情况下，“忍耐可能没有帮助，因为一旦忍耐期结束，你可能无法付款。”
如果你不能支付你的抵押贷款，你还能做什么
如果忍耐不是你的正确选择，还有其他方法可以降低你的抵押贷款支付或重组你的贷款。以下只是几个例子：
- 为你的抵押贷款再融资．随着利率保持在低水平，你可能会重新设置你的贷款，可能每月支付更少或更早还清贷款。此外，现金再融资可以让你偿还其他债务，从而减少你的支出，降低你的整体债务负担。这可能使忍耐变得不必要
- 出租你的房子。以额外的钱出租一间空卧室或起居空间。或者，如果租金收入超过了你的抵押贷款还款额，干脆搬出去，把整个房子都租出去
- 考虑削减本金。一些政府项目可能允许你通过降低房屋价值来重组抵押贷款。“这可能导致每月还款减少，”Zoppi补充道
- 退还退伍军人事务部的贷款．你有退伍军人事务部的房贷没还清吗?佐皮说:“在某些情况下，你可以让退伍军人事务部回购你的房子，并提供维修服务，这可以提供更灵活的付款方式。
还有其他更极端的选择，但这些都是最后的选择，因为它们包括出售没收你的房屋以偿还你的债务。
- 考虑卖空．如果你的抵押贷款资不抵债，你的贷款人可能会同意接受低于你的债务，如果你卖掉你的房子，而收益不足
- 探索一种契约来代替止赎。在这里，你把你的房子(严格地说，是房产契据)交给你的贷款人，以换取免除你的贷款债务
有可能的方法，你可以重组你的抵押贷款，以保持你的房子，并保持当前的贷款。
现在尤其如此，因为贷款机构愿意与客户合作，为COVID-19问题找到解决方案。
采取第一步减免抵押贷款
感觉经济压力吗?尽快联系您的抵押贷款服务，了解什么合格的计划和可能性是最好的为您。
“不要害怕。打电话给你的贷款人，解释一下你的情况。询问一下你是否有一个宽限期或者其他的选择，”Reischer建议道。
规则现在是灵活的，所以你很有可能想出一个解决方案来缓解你目前的财务担忧。
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