国会有抵押贷款刺激计划吗?
随着新冠疫情的救援工作逐渐结束，一些国会抵押贷款刺激计划即将结束。
幸运的是，为偿还抵押贷款而苦苦挣扎的房主并非别无选择。
数以百万计的房主仍有资格进行再融资。由于有各种各样的再融资计划，即使是那些只有很少或没有股权的人也有资格享受更低的利率和更低的月供。
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抵押贷款救济计划
如果你暂时失业或收入减少，就很难继续支付抵押贷款——特别是如果你的抵押贷款利率高于市场水平，人为地使你的支付保持在较高水平。
简单的解决办法是再融资，以降低利率和抵押贷款支付成本。
由于房价上涨，即使是付了很少首付或最近进行了再融资的房主也有资格享受今天的低利率。
即使你认为自己不具备再融资的资格，也值得和贷款人谈谈。许多房主都有资格，但他们还不知道。
更重要的是，并不是每个人都需要良好的信用或完美的财务状况才有资格申请再融资。
选择一些项目，比如政府支持的“精简再融资”(streamlined Refinance)，可以帮助借款人在房屋净值很少、没有或为负的情况下进行再融资。
即使你认为自己不具备再融资的资格，也值得和贷款人谈谈。
房主们可能会对他们在今天火热的房地产市场中获得的资产数量感到惊讶。由于利率仍接近历史最低水平，许多借款人每月可以轻松存下数百美元。
这些储蓄可以为你的预算提供一些缓冲，并极大地改善你的个人财务状况。
国会抵押贷款救济计划(Covid-19抵押贷款救济)
在疫情期间经历过经济困难的房主有一些抵押贷款减免的选择。
为了帮助因失业或疾病而难以偿还抵押贷款的借款人，国会制定了一些抵押贷款刺激计划，作为《关爱法案》的一部分。
许多援助项目已经延长到2021年，以帮助那些仍在财务上挣扎的人。
如果你发现自己需要经济援助，当前的选择包括:
抵押贷款忍耐
当你经历财务困难时，贷款延期会暂时暂停你每月的按揭付款。债务是不会被免除的——你将不得不在延期结束后弥补错过的付款——但这可以给你提供一些喘息的空间，让你在财务上重新站起来。
你目前的贷款延期计划取决于你的抵押贷款类型，以及你以前是否使用过延期计划。
- 传统贷款(由房利美或房地美支持)-如果你在2021年2月28日的延期计划中，你可以申请最多两次3个月的延期。如果你还没有请求宽恕，你仍然可以这样做。对于传统抵押贷款，目前没有要求初始贷款延期的最后期限
- 政府担保贷款(联邦住房管理局、弗吉尼亚州或美国农业部)-如果你在2021年6月30日之前加入了延期计划，你可以申请最多两次延期3个月。如果你还没有申请初步延期，截止日期是2021年9月30日
资料来源:消费者金融保护局
一旦你的忍耐期结束，你就会如何退出忍耐几乎没有选择偿还你错过的贷款。
重要的是，你的贷款服务不能要求你在退出后一次性偿还所有的钱。更有可能的情况是，你会在支付常规抵押贷款的同时分期付款，或者推迟还款，直到你卖掉房子或重新融资。
后再忍耐
在过去，可能很难再融资你的住房贷款后，已经在一个延期计划。但由于新冠疫情期间抵押贷款期限出现了前所未有的激增，这些规定已经放宽。
现在，很多房主都有可能在终止延期计划的三个月后进行再融资．
规则可能会因贷款项目和抵押贷款人的不同而有所不同。因此，与信贷员或抵押贷款经纪人谈谈，了解你是否有资格再融资。
贷款修改
对于那些需要退出抵押贷款但不符合再融资条件的房主来说，最后一个选择可能是贷款修改．
修改是针对那些在财务状况上有永久性(而非临时性)变化的房主。这包括你的贷款服务人员同意降低你的利率或延长你的贷款期限，以使抵押付款更负担得起。
拥有联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部贷款的房主甚至可以利用拜登的贷款新的抵押贷款刺激计划这将通过贷款修改将还款率降低25%。
然而，贷款修改通常被视为无法再融资或利用其他抵押贷款救济计划的房主的最后手段。
在你走这条路之前，有必要检查一下你是否可以再融资到一个更低的利率，并以此减少你的抵押贷款支付。
简化联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部贷款的再融资
自2009年以来，受欢迎的抵押贷款救济项目(包括HARP、HAMP、FMERR和HIRO)只适用于拥有传统抵押贷款由房利美或房地美支持。
但如果你的贷款是政府支持的呢?
拥有联邦政府支持的联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部抵押贷款的房主可以获得与传统贷款房主不同的抵押贷款计划。
也就是说，他们可以用a简化融资．
“精简再融资”是一项针对有政府担保贷款的人的特殊抵押再融资计划。
它类似于抵押贷款救济再融资，因为你可以使用流线再融资，即使你的房子是水下或只有很少的资产净值。
“精简再融资”还有其他好处。
- 文书工作更少，因为你不需要重新核实你的收入或工作，也不需要对房子进行评估
- 政府担保贷款的抵押贷款利率通常低于市场水平
- 关闭成本通常更低
房主可以有资格申请FHA简化如果他们至少连续三次按时偿还现有的联邦住房管理局贷款。
即使你在延期期间连续支付了三次，你也有资格获得联邦住房管理局简化再融资。监管联邦住房管理局的住房和城市发展部(HUD)是较为宽容的住房机构之一。
对于一个弗吉尼亚州简化融资(也被称为“irrl”)，规则更宽松。
你可以使用这个再融资，即使你当前的贷款拖欠。然而，贷方必须核实拖欠的原因已经解决，你将能够支付新的贷款。
高ltv再融资选项
编者按:截至2021年8月31日，房利美暂停了HIRO计划，因为很少有申请人利用该计划。该计划的缺乏使用可能是由于房地产价值的上升以及由此导致的房屋净值的增加。你可能会发现，由于最近房产价值的增长，你在家里拥有的资产比你原来认为的要多。
房利美(Fannie Mae)的高ltv再融资选项(High-LTV Refinance Option，简称HIRO)允许房主在无股本或水下贷款的情况下进行再融资。没有最大值贷款与估值比率．
然而，只有目前由房利美拥有抵押贷款的房主才有资格。(你可以知道你的抵押贷款是否属于房利美贷款在这里．)
使用高LTV再融资选项的其他条件包括:
- 你的贷款与价值比率在97.01%或以上的单户住宅(请点击此处查看HIRO LTV要求的完整列表）
- 您的贷款是在2017年10月1日或之后发放的
- 你有按时偿还抵押贷款的记录
- 你去年没有超过一次逾期付款，最近6个月也没有
而且，重要的是，你需要“净有形利益”来符合HIRO的资格。
这意味着你的再融资必须有一个明确的理由——无论是更低的月供，更短的贷款期限，还是从可调利率抵押贷款转向更安全的固定利率抵押贷款。
你可以通过与贷方核对来确定你是否符合HIRO再融资的指导方针。
FMERR:房地美增强救济再融资
编者按:房地美已于2021年8月31日暂停其FMERR计划。该机构称，暂停该项目的原因是“产量极低”。我们建议你向贷款人核实一下你是否有资格再融资。由于全国大部分地区房价的快速上涨，你可能拥有比你意识到的更多的房屋净值。
FMERR是房地美加强救济再融资-是弗雷迪版本的高ltv程序。
你可以去查查弗雷迪的贷款查询工具看看你的贷款是否归中介所有。
合资格申请增发救济再融资的条件包括:
- 你的贷款与价值比率是97.01%或更高的单一家庭，主要住宅
- 您的贷款是在2018年11月1日或之后发放的
- 你已经获得贷款至少15个月了
- 你在过去6个月里没有拖欠房贷，去年也不超过1个月
FMERR计划可用于现有的固定利率抵押贷款和浮动利率抵押贷款。
此外，FMERR并不局限于单一家庭住宅或“主要住宅”。拥有2套、3套、4套住房以及第二套住房和投资性房产的房主，只要符合其他资格要求，就可以获得资格。
抵押贷款机构可以告诉你，你是否符合再融资的条件。你不需要向你现在的贷款人再融资。
资深抵押贷款救济方案
一个退伍军人事务部贷款的好处如果你在偿还抵押贷款方面遇到困难，退伍军人事务部可以帮助你。
退伍军人按揭贷款有两种形式:
- 你可以使用简化再融资贷款(irrl)来降低你的利率和还款率
- 你可以从退伍军人事务部的贷款专家那里得到帮助，弄清楚你的还款计划
如果你欠了退伍军人事务部的贷款需要再融资，你可以用简化再融资(irrl)这样做。
像其他的流线项目一样，irrl不需要收入或就业检查，而且跳过了家庭评估——所以你的LTV不重要。
如果你不确定再融资是否适合你，你可以利用退伍军人事务部的其他救济计划。
对于退伍军人事务部贷款持有人以及非退伍军人事务部抵押贷款的退伍军人，如果你在还款方面遇到困难，退伍军人事务部提供专业顾问的帮助。
这些人帮助退伍军人弄清楚他们是否应该再融资，尝试重组他们的贷款，或者采取其他措施防止丧失抵押品赎回权。
更好的是，退伍军人事务部的“贷款技术人员”代表你与你的贷款人一起工作，这样你就不必自己搞清楚抵押贷款救济计划的所有后勤工作。
什么是抵押贷款救济再融资?
当大多数人想到政府或国会的抵押贷款救济时，他们想到的是HARP——住房可负担再融资计划。
HARP是联邦住房金融局在2009年推出的一项政府计划。九年来，它帮助数百万在住房危机中遭受重创的房主进行再融资。
HARP项目于2018年结束。
但是，许多房主的抵押贷款仍处于资不抵债的状态，特别是在近年来房价下跌而非上涨的地区。
因此，房利美和房地美推出了类似的救助计划，称为HIRO和FMERR，帮助房主在房屋净值很少或没有的情况下进行再融资。
联邦政府还通过联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部的简化再融资项目提供抵押贷款减免。这些低doc的再融资贷款不需要房屋评估，所以房主可以再融资，即使他们只有很少的房屋净值或他们的房屋价值下降。
抵押贷款再融资救济计划如何运作
抵押贷款救济再融资计划背后的想法是帮助房主降低他们的抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用反过来，他们的月供也变得更容易负担。
救济再融资激励措施帮助数以百万计的房主避免了抵押贷款拖欠甚至丧失抵押品赎回权。
但是为什么救济再融资项目是必须的呢?
嗯，通常情况下，房主不能再融资，除非他们的抵押贷款低于一定的贷款价值比率(LTV)。这意味着他们需要最低的房屋净值，而那些在购买房屋时只付了很少首付的借款人，或者他们的房屋价值已经下降，可能达不到这个门槛。
幸运的是，救济再融资解决了这个问题。
你需要多少股本再融资?
贷款与估值是你在房屋贷款上所欠的金额与房屋当前价值的比较。
例如，如果你的房子价值10万美元，而你还欠着9.7万美元的抵押贷款，那么你的贷款价值比是97%。
顺便说一句，97%通常是游戏的最大LTV传统的融资．
当房屋价值下跌的速度快于房主偿还抵押贷款的速度时，他们的LTV就会突然飙升至97%以上。这使得他们在正常规则下没有资格再融资。
以上面的例子为例，假设房屋价值开始下降，10万美元的房屋突然价值9万美元。
房主仍欠97000美元的抵押贷款。因此，他们的新贷款价值比率是108%(97/90=1.08)。他们不再被允许再融资，并可能被困在他们负担不起的抵押贷款支付。
再融资与高贷款价值比
抵押贷款救济计划改变了规则。
而不是呆在最大LTV比率，您的贷款必须在或高于a最低贷款与估值比率。
例如，房利美(Fannie Mae)的HIRO计划和房地美(Freddie Mac)的FMERR计划只能在贷款价值比为97.01%或以上的情况下使用。这意味着房主只能在他们拥有3%或更少的资产净值的情况下进行再融资。
好消息是，随着竞价战争迫使全国各地的房屋价值上涨，房屋净值已经飙升。这意味着目前的房主——即使是那些不打算出售房屋的人——也看到了他们的资产净值的增加。
其结果是，对于许多美国人来说，高贷款利率不再是一个问题。随着房屋价值的上升，许多业主都有资格再融资——只是他们还不知道。
通过按揭再融资计划节省更多资金
对于那些挣扎着偿还抵押贷款的房主来说，现在是重新贷款的明智时机。
利用高ltv再融资或标准再融资可能带来巨大的收益。
验证你的新利率，看看你可以节省多少抵押贷款再融资．
抵押贷款刺激计划常见问题
两个抵押贷款救济项目——HIRO和FMERR——已经被搁置，因为房主目前拥有太多的资产，几乎不需要救济再融资。然而，如果你确实需要抵押贷款援助，你仍然有选择。一些国会在新冠疫情期间实施的抵押贷款刺激计划，如宽限，仍然可用。拥有联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部贷款的房主通常可以利用联邦政府支持的“流线再融资”(streamlined Refi)计划为高ltv贷款进行再融资。
《关爱法案》和随后的《美国救援计划》在Covid-19大流行期间提供了抵押贷款减免。这些项目不为你的抵押贷款再融资，但让你推迟还款，同时保持你的贷款活跃。《关爱法案》还颁布了一项临时禁令，禁止房屋止赎和承租人驱逐。
拜登已经提出了几个刺激计划来帮助降低住房成本。在抵押贷款减免方面，他最近颁布了一项措施，为拥有联邦政府支持的FHA、VA和USDA贷款的房主提供抵押贷款援助。根据这项计划，符合条件的借款人可以修改他们的抵押贷款，以获得较低的利率，并有可能将他们的贷款偿还额减少至多25%。联系你的抵押贷款服务，了解你是否符合贷款修改的条件。
由于申请人数较少，房地美增发救济再融资计划(FMERR)目前处于暂停状态。FMERR旨在帮助房主用很少的房屋净值进行再融资。但是，由于房价上涨，许多美国房主有足够的资产进行再融资，而不需要一个特殊的、高ltv项目。
不，HARP程序不再可用。住房可负担再融资计划(HARP)于2018年到期。你不能再申请或接受这个抵押贷款救济计划。
是的，退伍军人管理局可以帮助那些挣扎着偿还抵押贷款的退伍军人和服役人员。该协会提供住房顾问，他们将帮助你找出正确的行动方针，并与你的抵押贷款服务，使你的支付计划回到正轨。退伍军人事务部可以帮助你解决抵押贷款支付问题，即使你目前的抵押贷款没有退伍军人事务部的支持。