现在是再融资的合适时机吗?知道什么时候为你的房子再融资的3个策略
我应该重新申请抵押贷款吗?
188bet金宝搏体育与真人备用抵押贷款利率在2020年一次又一次地创下历史新低。和利率预计将维持在低位在2021年。
结果，数以百万计的房主“在钱”再融资——这意味着他们可以降低目前的抵押贷款利率，节省大量的月供。
当然，决定什么时候为你的房子再融资不是一个简单的决定。你的实际再融资利率和储蓄取决于许多不同的因素。
那么，你怎么知道什么时候为你的房子再融资呢?这里有三个值得信赖的策略可以帮助你做出决定。
查看你的再融资利率(2021年11月14日)在这篇文章中(跳到…)
什么时候为你的房子再融资
如果再融资你的住房贷款节省你的钱，有一个很好的机会，你应该这样做。
即使你最近刚买了房子或者完成了再融资，这也是可能不会太早为自己找到更好的交易。
也就是说，再融资并不是轻轻一按开关。这需要一些时间，还有收尾费用和文书工作要考虑。
在做出决定之前，你必须权衡抵押贷款再融资的好处和前期成本。
有三种简单的方法来看待这些数字:
- 盈亏平衡法则:如果在你打算住在家里的时间内，节省的钱超过了你的交易成本，那么再融资可能是值得的
- 降低月供如果你的预算紧张，需要释放你的现金流，那么以较低的利率和较低的月供进行再融资会有所帮助。如果从长远来看你的利息成本更高，这个策略可能是值得的
- No-closing-cost再融资如果你能找到一个低成本或无成本的再融资项目，做决定就容易多了。你可能会支付稍微高一点的利率，但你可以避免再融资的自掏腰包
从明确你的目标开始。了解你的财务目标是什么，再融资将如何帮助你达到这个目标。
然后检查你可以获得的再融资利率。如果他们明显低于你目前的抵押贷款利率，再融资可能是值得的。
策略1:“再融资以实现收支平衡”的经验法则
当再融资时，你最大的考虑可能是关闭成本。与最初的抵押贷款一样，再融资的结束成本可以很容易地总计几千美元。
记住这一点，你要问自己的第一个问题是:在重新融资后，我在房子里待的时间是否足够长，以达到收支平衡?
收支平衡点是当你的总储蓄等于你用于再融资的交易成本。在那之后，你开始看到新贷款的“真正”节省。
你可以通过将你的交易成本除以你估计的每月储蓄得到这个问题的简单答案。例如:
- 再融资关闭成本和费用:3000美元
- 每月节省:300美元
- 达到收支平衡的时间:10个月
在这种情况下，房主要到11个月后才会开始存钱。如果他们打算在房子里再住几年，再融资可能对他们最有利。
这里有一些计算你的再融资储蓄的技巧:
- 要考虑的收尾成本包括所有权、托管和发起费用．忽略预付项目，比如税收和保险，因为无论如何你都要支付这些
- 关注你的利息储蓄，而不是支付储蓄。这样做的目的是在贷款期限内大幅减少利息支付，而不仅仅是降低还款率
如果你打算在收支平衡之前搬家或卖掉，那就重新审视你的目标吧。
也许仍然有理由进行再融资(比如释放你的现金流，如下所示)，但这更有可能是一场洗牌。你可以等到利率下降一点，这样你就能更快地实现收支平衡。
策略2:现金流再融资方法
在你的贷款期限内省钱是再融资的一个很好的理由。但这并不是唯一的问题。
假设你现在的贷款已经有几年了，每月还款额真的很困难。(这种事可能发生在任何人身上。)
再融资到一个新的30年期可能会增加你在贷款期间的总利息支付。但如果它降低了你每月的支付，并释放了一些日常的现金呢?无论如何，再融资可能是值得的。
以下是这种再融资方式的一个例子:
| 原始的抵押贷款 | 再融资抵押贷款 | |
| 贷款余额 | 300000美元 | 300000美元 |
| 剩下的词 | 23年 | 30年 |
| 利率 | 4.75% | 4％ |
| 总剩余利息 | 190000美元 | 215000美元 |
| 每月的付款 | $1，800 | 1400美元 |
这个房主每月可以通过再融资节省400美元。这些额外的现金可以大大减少每月的账单和生活开支。这可能会让他们的住房变得完全不同。
然而，再融资到一个新的30年期也意味着这个人将在贷款期限内额外支付2.5万美元的利息。
这种类型的再融资是否值得取决于你独特的情况。
重要的是，在做决定之前，你要充分了解短期和长期对你银行账户的影响。
查看你的再融资利率(2021年11月14日)策略3:无收尾成本再融资
还有一个肯定能成功的再融资策略:无成交成本再融资。
信不信由你，任何贷款机构都可以为你提供无交易成本的再融资。但它不是完全免费的午餐。
没有结算成本的再融资在技术上仍然有结算成本。你只是不预先付钱。
你可以选择支付结算费用(在贷款期限内还清)，或者接受更高的利率，以换取贷款人支付你的预付费用。
这听起来可能有点落后，因为你可能想要一个更低的利率。
但如果抵押贷款利率是足够低在美国，你可能会看到小幅上涨，但从长远来看仍会节省大量利息。
例如，假设你正在为一笔30年期的固定利率贷款进行再融资，余额为30万美元，利率为4.75%:
| 再融资与结算成本 | 没有结算成本的再融资 | |
| 贷款余额 | 300000美元 | 300000美元 |
| 新利率 | 3.75% | 4％ |
| 关闭成本 | 3000美元 | ＄０ |
| 利息储蓄总额(30年以上) | 93400美元 | 77800美元 |
当然，支付3000美元的结帐费用将在贷款期限内为房主节省更多的钱。
但如果他们不能(或不想)自掏腰包支付3000美元，他们仍然可以通过无需结算成本的再融资，在30年里节省7万多美元。这是个不错的交易。
验证您的新费率(2021年11月14日)再融资你的住房贷款的好理由
以上三个策略可以帮助你根据你能省下的钱来判断再融资是否值得。
但再融资也可以帮助你实现其他财务目标——除了减少你的抵押贷款支付。
以下是一些考虑重新抵押贷款的好理由:
- 取消抵押贷款保险:你可以用再融资摆脱抵押贷款保险(PMI或MIP)，如果你已经在家里积累了足够的资产
- 再融资到更短的期限当前位置你可以通过将30年的抵押贷款再融资为15年的贷款，或更不常见的贷款期限，如10年或20年的贷款，来更快地还清你的房子。利率通常较低，但你的月供会增加，因为你用更少的还款来偿还贷款
- 退出ARM，锁定低利率当前位置可调利率抵押贷款通常开始时利率较低，但之后利率可能会飙升。再融资成固定利率抵押贷款可以帮助你锁定一个低利率在剩余的贷款期限
- 得到现金:当你偿还了抵押贷款，你的房屋净值就会增长。一个通过再融资让你获得部分股权资金，用于支付装修、孩子的大学学费或其他昂贵的项目
- 巩固债务:你也可以用现金再融资来偿还高利率债务，比如信用卡或个人贷款，利率较低。使用这种方法时要非常小心，因为它很容易使债务再次上升，并在比开始时更糟糕的地方结束
- 偿还留置权、第二抵押或判决:如果你已经申请了第二抵押贷款(“捎带”贷款)，房屋净值信用额度，或其他对财产的判断，你可以使用现金再融资来偿还这些东西
你可以在我们的住房再融资的完整指南．
再融资需求
为你的房子再融资意味着你需要一个全新的抵押来取代你的旧的。因此，您需要完成完整的贷款申请，并通过基本的抵押贷款要求。
再融资的最低要求取决于你使用的贷款项目。
- 传统的贷款再融资通常要求信用评分达到620分或更高。如果你有至少20%的股权，你可以避免支付私人抵押贷款保险，你会省下更多的钱
- FHA贷款再融资通常要求信用评分在580或更高。如果你想取现金，你可能需要至少600分的信用评分。联邦住房管理局简化再融资技术上不需要信用、收入或就业验证——或新的评估。然而，一些贷款机构可能会检查这些标准。联邦住房管理局再融资贷款收取抵押保险保费(MIP)，但如果你有至少20%的房屋净值，你可能会再融资到没有抵押保险的传统贷款
- 弗吉尼亚州的再融资通常要求信用评分至少为620分，尽管一些抵押贷款机构更为宽容。VA贷款不需要抵押贷款保险，通常是所有抵押贷款项目中利率最低的。弗吉尼亚州简化再融资计划(简称“irrl”)不需要收入或就业证明，也不需要新的评估
- 美国农业部的再融资通常要求信用评分至少为640。就像美国农业部的购房贷款一样，房产必须位于符合条件的“农村”地区。美国农业部的借款人还可以通过简化的再融资计划获得更宽松的文件要求
哪种再融资选择适合你?这取决于你的信用报告和评分，你当前的抵押贷款，你的房屋价值和贷款金额，以及你重新融资的总体目标。
你可以在这里比较再融资的选择或者和贷款人聊天，他们会根据你的具体资料和需求指引你进入合适的贷款项目。
今天再融资利率
如今，再融资利率接近历史最低水平，徘徊在2%的高区间和3%的低区间。
低利率预计将持续一段时间，但不太可能进一步大幅下降。所以，如果你想知道什么时候为你的房子重新贷款，现在可能是你行动的时候了。
比较一些贷款人的再融资利率，找到最适合你的交易。