2018年抵押贷款申请被拒的两大原因，以及如何避免它们
担心是否有资格获得抵押贷款?你不是一个人
根据一项最近的调查，约有60％的潜在的购房者认为他们遇到了合法贷款的困难。
但随着利率徘徊在历史低点附近，现在可能是时候克服这些疑虑，让你拥有住房的梦想成为现实。
最好的第一步是了解为什么抵押贷款机构实际上拒绝申请，并将任何潜在问题消灭在萌芽状态。
2018年，拒绝抵押贷款有两个主要原因:信用不良和债务收入比高。
在这里，我们将分享一些提示，以便在准备申请抵押贷款时减少您的信用评分和减少债务。这样做，你可能会看到较低的率和整体更实惠的贷款。
当然，比较几家不同银行的利率和交易成本仍然很重要。无论你的信用或债务，这将帮助你找到最好的交易。
检查主要贷款人的利率。开始在这里。(2021年9月27日)2018年抵押贷款申请被拒的两个主要原因
根据住房抵押贷款披露法案最近公布的数据科络捷在美国，高负债收入比(DTI)和低信用评分是2018年抵押贷款申请人被拒的两大原因。
在购买申请（申请购买新家）中，DTI问题占拒绝的37％，而信用问题为34％。
该报告还显示，2018年，贷款机构拒绝了近四分之一的抵押贷款申请。
不过，这些数据包括了房屋改造贷款、利率下调贷款和套现贷款的申请。
在整个抵押贷款席上，只有15％的申请否认为客户希望购买新家。
这应该给买家有些安心。随着购买申请占最小否认的责任，担心购房者没有资格率可能没有合理。
当然，即使你有资格，采取措施改善你的财务状况仍然可以让你获得较低的抵押贷款利率，并帮助你在贷款期间节省数千美元。
验证你的新费率。从这里开始(2021年9月27日)低信任：34％的抵押贷款拒绝
许多想要买房的人会问:“为了获得抵押贷款资格，理想的信用评分是多少?”当然，理想的分数是一个完美的分数。
但是，并不是每个抵押贷款申请人都有完美的信用。对这个问题最好的回答是，它因贷款项目而异。例如，fha支持的抵押贷款允许信用评分低至580。但分数越低，利率越高。
- 灵活的贷款计划：580
- 传统的贷款项目:620
- 符合最佳费率的:720 +
如果你的分数在720或更高的“优秀等级”中，你最有可能得到最低的比率。当你的分数越高，你通常支付的抵押贷款就越少。
考虑到这一点，值得一开始于你的分数 - 无论它是什么 - 在你开始购物的房屋贷款之前。
提高你的信用评分和抵押贷款资格的提示
提高信用评分的最好方法是建立一个及时付款的历史记录。记住，你的支付历史占你FICO信用评分的35%，而在抵押贷款行业，你的FICO评分是贷款人唯一使用的。
然而，建立良好的信用记录需要很多时间。
幸运的是，您现在可以实现一些策略来增加您的FICO得分。
- 在所有信用额度上及时付款
- 保持您的信用卡等信用卡等您可用限制的30％
- 检查你的信用报告，纠正任何错误
你可以做的第一件事是偿还循环信用额度的余额。您的信用利用率——衡量您使用的信用与您的总可用限额——占您FICO评分的30%。
例如，如果您的所有信用额度合计有5000美元的限制，而您使用的是2500美元，那么您的信用利用率是50%(2500美元/ 5000美元= 50%)。一般的经验法则是保持您的信贷利用率在或低于30%。
你也应该检查你的信用报告的任何错误或过时的信息。如果你在你的报告上看到任何不属于你的东西，你需要立即与信用报告机构争论它。删除这些信息将提高你的分数。
增加您的信用评分100点在几天内与快速评分
当您在信用报告中修复错误或删除负面信息时，您的分数增加。但是，通过信用报告机构这样做需要时间。
通过银行或抵押贷款机构进行快速的信用重新评估可能会有所帮助。
通过快速重新核，您的贷款人可以帮助加快删除否定信息。您的新的，更好的分数将比否则更快。
根据您的报告中的内容 - 与两组或三个旧的高平衡收集账户一样 - 您可以在几天内看到您的分数增加100分。
请记住，您的信用评分的少量增加可以提高您获得抵押贷款的机会 - 并储存您的利息成本数千美元。只有20分的分数增加可以让您从抵押贷款计划中带走，利率较高。
如果您的信用报告有“叮”一声，开始早一点改善
如果你的报告有一些问题，比如逾期付款或收款账户，你可能需要12个月的时间来提高分数。在此期间，你可以通过保持完美的学分来提高分数。这意味着你应该按时付款，避免申请任何新的信贷。
负债过多:拒绝的比例为37%
你的债务收入比(DTI)是你每月总收入中有多少用于债务。贷款人使用这个比率作为一个关键因素，当决定你偿还住房贷款的能力。
要计算这个比例，你可以用每月债务除以总收入。
例如，如果你的税前收入是每月8000美元，而你每月的债务(包括未来的住房费用)是每月4000美元，那么你的DTI就是50%(4000美元/ 8000美元= 50%)。
以下是针对不同贷款类型的一些典型的DTI限制:
- 符合贷款：43％的DTI限制(但如果贷款情况良好，最高可达50%)
- :贷款:43％的DTI限制(高达50%，包括良好的信用或额外的现金储备等补偿因素)
- 美国农业部贷款：43％的DTI限制(如果贷款文件较强，最高可达45%左右)
在你申请抵押贷款之前，你应该计算你的DTI。当你在开始购物前知道你的比率时，你会对你能负担多少抵押贷款有更好的感觉。
请记住，抵押贷款者不会使用每月的账单，如保险费、水电费或电话费。贷方利用你的信用报告上的债务计算你的DTI，比如汽车贷款和学生贷款，信用额度和过去的抵押贷款支付。
债务收入比还包括你需要支付的子女抚养费或赡养费。
用我们抵押计算器的收入标签看看你能负担得起多少。
提高你的DTI比率和抵押贷款资格的提示
如果你的月收入与你的月债务相比有点低，那么你可能很难有资格申请负担得起的抵押贷款。但你可以采取一些措施来改善这些数字。
首先，您可以通过在过去两年内包括任何加班费，佣金收益或奖金来提高您的合格收入。这些东西可能不会自动包含在内。
提示：占用每月500美元的汽车贷款可以减少您的房屋购买权100,000美元。
这里有五个简单的步骤，你可以采取，以提高你的DTI:
- 尽可能地偿还信用卡余额
- 不申请任何额外的学分
- 增加你为当前债务支付的金额
- 如果您的配偶具有高债务，但收入低，请尽量离开他或她离开抵押申请
- 将所有高利息债务与一次合理的月度付款结合在一起
你能做的最重要的一件事就是避免用大额月供购买大件商品。
例如，如果你在买房前贷款买车，每月还款500美元，你的购买力就会减少10万美元甚至更多。
请记住，规则没有设置在石头中
DTI比率的规则并不是通用的。尽管消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)设定了43%的最高DTI(在某些情况下，直到2021年高达50%)，但是否给你住房贷款仍由贷款人决定。
今天许多贷款人现在提供非QM，或“非合格抵押贷款”，这是贷款，这些贷款不完全符合Fannie Mae和Freddie Mac建立的传统贷款指南。
例如，如果你的DTI为50%，传统规则会说你可能被排除在抵押贷款之外。但如果你的信用评分为720，现金储备充足，还有大量流动资产，你可能仍然符合条件。
这些考虑被称为“补偿因素”。有了它们，贷款人可能不会认为你比平均DTI高多少风险。
灵活的贷款计划，高DTI和低信用
联邦住房管理局和退伍军人事务部提供的贷款方案还具有比平均DTI高于平均水平的例外情况。
就像我们之前讨论过的那样，最大的DTI联邦住房管理局支持的抵押贷款通常为43％。但是，如果您有良好的信用并进行重大付款，则FHA允许DTIS高达50％。
va支持的住房贷款提供了一个福利范围为退伍军人和现役军方。这些低于无成本抵押贷款没有最低信用评分要求和灵活的DTI。VA没有设置DTI基准，因此借助于确定最大DTI。在某些情况下，如果符合您的情况，贷方允许DTI达到50％VA的剩余收入要求．
现在就开始你的购房目标吧
高于平均水平的债务收入比和信用评分是放贷机构在2018年拒绝抵押贷款申请人的两个主要原因。
既然你知道要寻找什么，你可以通过检查您的信用评分并在开始申请之前来提高抵押贷款的机会。
你还可以做一件事来降低成本。比较利率从多个贷款人找到最具竞争力的交易。从这里开始。
验证你的新费率。从这里开始(2021年9月27日)