房利美:它是什么?它是如何影响你的抵押贷款的
什么是房利美?
房利美——联邦全国抵押贷款协会的简称——主导着二级抵押贷款市场。但这到底意味着什么呢?
和它的对手一样，房地美(Freddie Mac)房利美购买约66%美国抵押贷款的来源。
这就节省了资金，这样这些公司就可以继续放贷，购房者也可以继续买房。
在很大程度上，房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)也落后于你从抵押贷款机构获得的利率。这两个因素在保持美国抵押贷款利率相对较低方面发挥了重要作用。188bet金宝搏体育与真人备用
验证你的新费率。从这里开始(2021年9月19日)房利美做了什么?
房利美在抵押贷款过程中扮演了重要角色，但很少有借款人了解它的真正用途。
它没有任何分行或自动取款机。你不能向它借钱。神奇的是，你支付的利率和抵押贷款的类型都受到房利美的很大影响。
要了解房利美是如何运作的，可以考虑一家当地银行或抵押贷款公司。
如果史密斯贷款公司有2500万美元可以用来发放抵押贷款，如果典型的抵押贷款是20万美元，那么史密斯有能力发放125笔抵押贷款。($200,000 x125 = $ 2,500万)
在这个例子中，如果您是Smith Lending的126号抵押贷款客户，那么您就不走运了。没有钱可以借了。
这就是房利美和次级抵押贷款市场发挥作用的地方。
房利美和次级抵押贷款市场是如何运作的
房利美和房地美在二级抵押贷款市场运作。
在那里，他们从贷款人手中购买抵押贷款，并将其重新打包为抵押贷款支持证券(MBS)。房利美和房地美随后向世界各地的投资者出售MBS。
回到上面的例子:Smith Lending出售的125笔抵押贷款实际上是一项资产。史密斯可以把这些贷款卖给房利美或房地美。
一旦交易完成，史密斯有了新的现金，现在可以为当地社区提供额外的抵押贷款。
你可以看到好处。通过购买抵押贷款，房利美和房地美使贷款人能够发放更多贷款。随着可供贷款的资金增多，消费者继续购买房屋，房地产市场也得以维持。
此外，这些公司吸收全球投资者的资金，将其投入美国房地产市场。
更多的抵押贷款意味着——你猜对了——更低的抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用由于房利美和房地美在全国范围内运作，其结果是全国范围内的抵押贷款利率基本相似。188bet金宝搏体育与真人备用
房利美如何影响你的抵押贷款
房利美很乐意从贷款人那里购买抵押贷款——但事实并非如此每一个抵押贷款。
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)要想转售贷款，就必须将它们视为安全投资。这意味着每个抵押贷款必须满足特定的要求或“指导方针”。
房利美指导方针长达1200多页。例如，2021年房利美将购买的贷款上限为548,250美元。该公司不会购买更大的贷款，也就是所谓的“巨额”融资。
得益于这些类型的指导方针，房利美在决定哪些抵押贷款申请人被视为“合格”，哪些不合格方面发挥了很大作用。
房利美指导方针:规范和传统抵押贷款
符合房利美和房地美指导方针的贷款被称为(不足为奇)符合“抵押贷款。
你可能听说过的另一个术语是“传统”融资。传统抵押贷款只是一种非政府抵押贷款。这些贷款没有政府的支持佛罗里达州、弗吉尼亚州或美国农业部．
实际上，抵押贷款有可能同时符合“符合”(即符合房地美/房利美准则)和“常规”(即没有得到政府计划的保险或担保)。
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)的指导方针在抵押贷款领域非常重要。
这些要求包括:
- 住房贷款的规模(各州限制不同)
- 最低学分要求(通常为620分)
- 首付要求(可低至3%)
- 私人抵押贷款保险(要求首付低于20%)
- 债务与收入比率(一般最高可达43%)
然而，作为借款人，你也需要知道指导方针往往不是绝对的。
例如，如果你每个月都有很多账单，你的债务收入比(DTI)可能很高。从理论上讲，这将使其难以获得符合标准的贷款。然而，“补偿因素”，比如大笔的首付或丰厚的储蓄账户，可以帮助抵消DTI，让你符合资格。
简而言之，房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)的贷款指导方针往往没有借款人可能认为的那么严格。
房地美支持的灵活住房贷款:HomeReady抵押贷款
房利美(Fannie Mae)的计划除了通常的指导方针之外还有很多例外HomeReady抵押贷款．
而不是5%的首付，你可以符合HomeReady项目，只需要3%的预付。需要更多的收入来获得资格?购房者收入的30%可能来自室友。不，你不必是第一次买。
欲了解更多关于房利美产品和服务的信息，请与信贷员联系。如果你需要的话，询问一下补偿因素。
房利美是否为政府所有?
房利美(FNMA)于1938年由联邦政府成立。它的目的是在大萧条之后帮助重新启动房地产市场。
因为房利美是由政府创办的，所以它被称为“政府资助企业”或GSE。
房利美于1968年分拆给股东，现在在场外证券交易所上市。据统计，按收入计算，它现在是美国第22大公司《财富》杂志．
房利美现在有了私人股东。然而，在2008年抵押贷款危机后，房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)都被联邦政府“接管”。
根据ProPublica在美国，房利美从联邦政府获得了1200亿美元，并已经偿还了近1850亿美元。在本文撰写之时，它仍由联邦政府运营，这一问题正在法庭上受到质疑。
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