高DTI可能很难获得抵押贷款资格。2020年的一项新规则可能会改变这一点
抛弃DTI可以让抵押贷款借贷变得容易得多
对于许多抵押贷款借款人来说，达到标准的债务收入比(DTI)是一个挑战。
贷款机构拒绝贷款申请的一个最常见的原因是借款人的月供比他们的收入高。
现在有一个认真的努力，彻底抛弃DTI的要求。没有它，更多的借款人就有资格获得融资。
但如果改革没有通过，到2021年，DTI要求可能会变得更加严格。
如果你计划在未来几年购买，你可能会考虑尽早申请。
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贷款人在看抵押贷款申请时会考虑很多因素。
他们寻找的最重要的数据之一是债务收入比(DTI)。
DTI将借款人的月总收入（即税前收入）与经常性月债务（如信用卡、汽车贷款和学生贷款付款）进行比较。就抵押贷款而言，收入还可以包括诸如赡养费或子女抚养费等不可征税的款项。
举一个例子来说明如何计算抵押贷款的DTI:
- 月总收入:8000美元
- 每月经常性账单:2000美元
- 每月住房费用:2000美元
- DTI比率: $2,000 + $2,000 / $8,000 =５０％
出于抵押目的，该借款人的DTI比率为50%。
目前的DTI规定允许该申请人有资格获得抵押贷款——即使标准限额是43%。这种调整被称为“GSE补丁”。
但如果没有“补丁”，这个申请人就不合格。因此，大多数未来的购房者和再融资房主都在问:“我应该在失去资格之前尽快获得抵押贷款吗?”
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不同的贷款计划实际上对借款人有不同的DTI要求，以获得抵押贷款资格。
- 传统的贷款（由房利美/房地美支持）传统上需要43％
- 联邦住房管理局和美国农业部贷款传统上要求43%
- VA贷款传统上要求41%
需要注意的是，这些“传统的”需求并不是一成不变的。通过调整和异常，各种程序允许更高的DTIs是完全常见的。
事实上，尽管传统抵押贷款有43%的上限，贷款机构还是经常接受DTI比率较高的客户。
这个例外适用于由房地美和房利美支持的传统贷款，被称为“GSE Patch”——它具有巨大的影响。
“GSE补丁”降低了传统贷款的DTI要求，在过去五年中帮助了330多万房主获得抵押贷款。
根据城市学院在过去的五年中，美国政府允许另外330万借款人获得抵押贷款。
如果43%的规定被严格执行，这些人可能根本没有资格获得抵押贷款。
然而，GSE补丁将于2021年1月结束。
DTI规则会如何改变，是好是坏
如果GSE修补程序结束，而没有其他规则替代它，房利美和房地美将无法购买DTI超过43%的贷款。
考虑到近年来GSE补丁帮助了如此多的购房者获得了抵押贷款资格，这可能会让数百万未来房主陷入危险之中。
GSE还允许私人贷款机构在政府贷款项目中更具竞争力。如果它结束了，这可能意味着消费者的选择和价格竞争会减少。
那么，“为了更好”的情景是什么？
一种选择是延长GSE补丁，让传统贷款继续违反规则。许多人认为这是一个更大问题的拼凑解决方案。
根据一个由主要贷款人和监管机构组成的联盟，更好的解决方案是完全取消抵押贷款中的DTI要求。
这个城市学院指出了有利于消除DTI规则的三个论点：
- DTI比率经常被错误地测量，这意味着一些房主没有得到公平的待遇
- 高dti抵押贷款并不总是风险更高;它们可以通过更好的信贷、大笔的首付或不包括在DTI总数中的其他形式的收入和资产来抵消
- FICO分数（信用分数）和贷款价值比（LTV）通常比DTI更好地预测借款人的支付能力
如果DTI要求取消，抵押贷款可能会更容易获得。DTI超过43%的买家不仅可以获得政府贷款——比如联邦住房管理局、美国农业部和退伍军人事务部——还可以获得私人支持的贷款。
当涉及到抵押贷款时，你拥有的贷款人选择越多越好。比较利率和结算成本并选择最具竞争力的贷款机构的能力可以帮助买家在抵押贷款上节省数千美元。
如果GSE补丁在2021年1月结束，而DTI规则没有改变，购房选择可能会变得更加限制性
考虑买房或再融资?以下是DTI改变对你的意义
如果你的DTI比率很高——无论是因为你有大量债务、收入较低，还是生活在昂贵的都市区——根据拟议的DTI变化，你有几个选择。
首先，您可以现在应用，并利用GSE补丁设置的已经很有利的DTI规则。
你也可以密切关注华盛顿，等待新的立法通过，完全取消DTI规则。这可能会打开你的借贷选择，使抵押贷款成本更有竞争力。
如果你在找房子的早期阶段，几年内都不打算买房子，你可以等到2021年。但是，如果你的DTI超过43%，并且需要房利美或房地美的贷款，那么这条路线就有风险，你就没有资格获得抵押贷款。
记住:如果你在市场上并且有资格申请联邦住房管理局、退伍军人管理局或美国农业部的贷款，这些都不适用。这些政府支持的贷款类型不会受到DTI规则变化的影响。
你的下一步行动
如果你走“谨慎行事”的路线——尽早申请抵押贷款，以防DTI规则变坏——有一个很大的好处。
188bet金宝搏体育与真人备用抵押贷款利率目前处于历史低点，预计在不久的将来将保持这一水平。
现在申请不仅可以帮助DTI高的买家获得资格，还可以帮助他们获得一个很高的按揭利率，这将帮助他们在贷款期限内储蓄。
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