对信用不良的抵押贷款进行再融资:何时值得(何时不值得)

在信用不完美的情况下，你还能从今天的低抵押贷款利率中获益吗?188bet金宝搏体育与真人备用

较低的抵188bet金宝搏体育与真人备用押贷款利率使许多房主考虑重新贷款。对于那些信誉良好的人来说，这样做可能是一个简单的决定。

但对于信用不佳的房主来说呢?情况往往更复杂一点。

事实是，选择用不良信用进行再融资会让你处于不利地位。在大多数情况下，你的信用评分是一个主要因素，在利率和你将收到的条款作为借款人，所以有一个低评分可能会影响你的选择。

不过，低信用评分并不能完全阻止你再融资。事实上，在某些情况下，你可能会从再融资中获益。

为什么要对信用不良的抵押贷款进行再融资?

大多数房主对抵押贷款进行再融资，以降低利率，节省每月和长期利息成本。

如果你的信用评分不是很好，这可能不是一个选择，因为你不符合最低利率。

话虽如此，你可能还有其他想要再融资的原因。这些包括:

• 加快偿还贷款(比如，从20年左右延长到15年)
• 从可调利率贷款更改为固定利率贷款
• 利用您的房屋资产支付维修或其他费用

根据您的分数和当前贷款的利率，您仍有可能通过再融资降低利率和每月付款。一定要先四处逛逛。

再融资信用评分要求

如果你打算再融资，考虑到你的信用评分，知道应该关注哪些贷款产品是很重要的。每个贷款程序(和唯一的贷款人)都有自己的信用评分和债务收入要求。

以下是它们是如何分解的:

• FHA贷款:联邦住房管理局贷款允许信用评分低至500(尽管许多贷款机构的最低要求较高;620或640是常见的)，DTI比率高达43%(某些情况下为50% *)
• 美国农业部贷款:对于美国农业部的贷款，你通常需要640分的信用评分，尽管有些贷款人可能会更低。美国农业部贷款的DTI上限为41%（在某些情况下为46%）
• VA贷款:退伍军人事务部贷款没有最低信用评分，不过个别退伍军人事务部贷款机构通常要求620分。VA要求41% DTI或更少
• 传统的贷款:传统的贷款要求至少620分的信用评分，不过一些贷款机构可能要求更高的评分。DTI上限通常为45%

*债务收入比(DTI)要求可能因项目和贷款人而异

如果你在考虑通过再融资在信用不良的情况下，分数和DTI要求将取决于您选择的贷款计划。

一般来说，套现贷款的最低信用评分要高得多。

你可以选择联邦住房管理局、弗吉尼亚州和传统贷款的套现再融资。美国农业部的贷款没有套现的选项。

在信贷?你仍然有一些再融资的选择可供选择

如果你用不良信用进行再融资，有几种方法可供选择。

对于那些有联邦住房管理局贷款的人来说，最好的选择是联邦住房管理局简化再融资。这个程序只需要对你的财务状况进行最低限度的检查，你可以用最低580分(有时是500分，这取决于贷款人)进行再融资。你也可以将首付和结帐费用滚动到你的贷款中，节省更多的前期费用。

如果你有退伍军人事务部的贷款，你可以试试IRRRL，或降息再融资贷款。像FHA流线型，这一个不需要很多文件，也没有最低信用分数。也不需要房屋评估，你可以将结算成本计入新贷款。

以下是一些低信用借款人可以考虑的其他选择:

• 向你现在的贷款人再融资如果你信用不良，最好的办法可能是和你现在的抵押贷款机构谈谈。只要你一直按时支付工资，你有合格的DTI，你的工作稳定，他们可能会愿意和你一起工作
• 考虑再融资到联邦住房管理局或退伍军人管理局贷款:如果你有一个传统的贷款，再融资到联邦住房管理局或退伍军人管理局贷款可能是一个选择。这两个贷款项目都有很低(或没有)的信用评分要求
• 有一大笔存款建立储蓄账户对你的情况也有帮助。有大量的储蓄可以让贷款人知道你有一个金融安全网，可以防止任何逾期付款
• 考虑一个替代贷款计划当前位置有一些替代贷款项目可能完全不考虑信用评分。其中一个例子就是SoFi的“FICO-free”程序

也值得一试。就像你的原始贷款一样，货比三家可以确保你获得最好的再融资交易。我们建议比较至少三家贷款机构的利率和费用(不过多一点也无妨!)

一些关于用不良信贷进行再融资的警告

请记住，虽然有选择，以不良信贷再融资，它并不总是在你的最佳利益这样做。

由于信用较低的借款人对贷款人的风险增加，这通常意味着更高的费用和利率。这些费用削减了你从再融资中享受的任何潜在储蓄。

如果你因为其他原因（为了更快地还清贷款、变现股本或避免手臂加息）进行再融资，那么再融资可能是一个明智的选择。

你还应该注意到再融资是伴随着费用的。确保你有足够的现金来支付你将要承担的结算成本，并了解你作为一个房主的长期计划。

为了让再融资在财务上值得，你通常希望在家里呆足够长的时间，以达到“收支平衡点”——或在你的储蓄超过再融资贷款成本的点。

提高信用评分的技巧

为了给自己最好的机会成功地再融资，在申请前提高你的分数。以下策略将对你的分数产生有意义的影响:

• 还清你的一些债务
• 通过减少信用卡消费来降低你的信用使用率
• 结清任何收款或逾期账款
• 使用以下服务检查您的信用报告是否存在错误：annualcreditreport.com
• 考虑成为高信用家庭成员账户的授权用户。这可以通过联想提高你的分数

想知道再融资能给你带来什么?看看我们再融资的计算器．

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