首次购房者指南2021:项目、赠款和常见问题解答
买第一套房子从这里开始
买房是一件很费劲的事，尤其是作为第一次买房的人。
但如果你知道会发生什么，就不会感到压力或困惑。
本指南将帮助你计算出你能买得起多少房子，以及如何为它融资，这是买房的前两个步骤。
准备好开始了吗?
核实你的购房资格(2021年9月14日)在这篇文章中(跳到…)
首次购房者:从哪里开始
没人指望你是买房过程的专家，尤其是当你是第一次买房的时候。
但是学习一点点就有很大的好处。
你知道的越多，生活就越好，压力也就越小。你甚至可以得到一个更好的处理你的新住房贷款。
如果您刚刚开始，在开始之前，有几个关键提示需要记住：
- 联系至少三家抵押贷款机构以确保你得到最低的价格。许多首次购房者都犯了一个错误，即选择第一个与之交谈的贷款人，这样他们就错过了数千美元的储蓄
- 了解不同类型的住房贷款。虽然有几十种贷款类型，但超过90%的买家最终会选择四种主要贷款项目之一:传统贷款、联邦住房管理局、退伍军人事务部或美国农业部。找出哪种贷款最适合你的需求——有低首付、低信用评分、自雇、大额贷款等选项
- 了解您的价格范围和每月付款。计算你的抵押付款，包括本金、利息、税金和保险。了解你的抵押贷款利率以及你的预算。这将使你有信心购买住房和抵押贷款
- 提前获得抵押贷款-在你找房子之前要得到批准。贷款机构的预先批准可以核实你的购房预算，如果没有这个批准，很多卖家是不会接受你的出价的
如果你记住这四件事，你就可以最大化你的购房预算，为你的新家获得最好的抵押贷款。
核实你的购房资格(2021年9月14日)什么是抵押贷款?
根据美国全国房地产经纪人协会（National Association of REALTORS®），只有约10%的买家用全部现金购买房屋。其他人至少要借一部分钱来买新房子。这是通过一种叫做抵押的特殊类型的贷款来实现的。
那么，抵押贷款和其他类型的贷款有什么不同呢?
- 低利率-在写这篇文章的时候，每年大约3-4%
- 延长偿还期限-大多数人会在30年内还清抵押贷款
- 费率和付款通常是固定的-大多数人“固定”他们的抵押贷款利率，这样他们的每月还款在整个贷款期间都会保持不变。然而，也有可调利率贷款
- 贷款有“担保”-抵押贷款以你房屋的价值为担保;如果你不能付款，抵押贷款公司可以收回你的房子以弥补损失
在极少数情况下，你可以用抵押贷款来支付整个购房价格。但大多数人都将自己的一部分钱用于购买。
自掏腰包支付的金额被称为“首付”。抵押贷款涵盖了剩下的部分。
例如，如果你将25000美元的自有资金用于250000美元的购房，你已经支付了10%的首付款。剩下的22.5万美元由你的抵押贷款支付。
首次购房者贷款项目
如今，购房者可以从几十种贷款类型中进行选择。但超过90%的购房者(包括首次购房者)最终将使用四种流行的贷款项目之一。
这些是：
- 传统的住房贷款
- 联邦住房管理局（FHA）住房贷款
- 退伍军人事务部(VA)住房贷款
- 美国农业部(USDA)住房贷款
这些节目很受欢迎，因为它们的易访问性、低费率和友好的条款。
每一种都有独特的好处，这取决于你对首次购房者的需求(更低的首付，更低的信用门槛，更低的收入选择，等等)。
你的信贷员会帮助你根据你的情况选择合适的贷款类型。但你应该事先知道你的选择，以确保你问了所有正确的问题。
以下是每一种的简要概述:
传统贷款- 3%首付
传统或“符合标准”的抵押贷款是大多数购房者在考虑住房贷款时想到的。“符合”一词的意思是这些贷款符合房利美和房地美制定的指导方针。
合规抵押贷款通常是具有良好信用评分和至少10%首付的购房者的最佳选择。
然而，有三种符合标准的抵押选择存在购房者支付首付刚刚3%。它们是:
- 房利美的住房抵押贷款
- 房地美的住房贷款
- 传统97家庭贷款
homeeready和HomePossible抵押贷款提供低首付(3%起)和灵活的资格指导方针——特别是对低收入购房者。他们甚至可能向借款人提供高达500美元的退税。
传统的97抵押贷款不提供这样的折扣，但可以是最经济的方式，以很少的钱首付(仅3%)-特别是对购房者有特别好的信用。
联邦住房管理局贷款- 3.5%首付
FHA贷款受首付较少和/或信用问题的借款人欢迎，这需要额外的承保灵活性。
联邦住房管理局贷款的最大吸引力在于，信用低于平均水平的购房者可以获得抵押贷款批准。
FHA贷款允许信用评分低至580分的买家下降3.5%，500分的买家下降10%。然而，低信用分数决不能是近期不良信用记录的结果。
联邦住房188bet金宝搏体育与真人备用管理局的抵押贷款利率通常低于符合规定的抵押贷款利率。
但由于所有的联邦住房管理局贷款都要求抵押贷款保险费(MIP)，联邦住房管理局贷款的总成本有时会更高。
房屋管理局按揭保险费用如下:
- 预付按揭保险费（UFMIP）= 1.75%的近期联邦住房管理局贷款和再融资
- 年度按揭保险费（MIP）= 0.85%的贷款金额大多数联邦住房管理局贷款和再融资
注：FHA抵押贷款保险通常持续贷款的有效期。但一旦你在家里建立了股权，它最终可以通过再融资取消。因此，FHA抵押贷款保险并不总是“永远”
此外，你使用联邦住房管理局贷款购买的房屋必须是你的主要居所。你不能用这种贷款方式购买度假屋或投资房产。其他政府支持的贷款项目也是如此，包括退伍军人事务部和美国农业部的抵押贷款。
退伍军人事务部贷款- 0%首付
退伍军人管理局的贷款是个很棒的项目没有其他贷款提供的好处。但你需要和军队有联系才有资格。
退伍军人和美国军队现役军人可获得弗吉尼亚州贷款，该贷款提供100%的融资，简化了贷款审批标准，并可获得最低的抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用
在过去两年中，弗吉尼亚州抵押贷款利率一直高于所有其他常188bet金宝搏体育与真人备用见贷款类型的利率。VA抵押贷款利率可能比可比常规贷款利率低40个基点（0.40%）。
美国农业部贷款-0%首付
可在农村地区和低密度郊区使用，美国农业部的贷款是另一种你可以用来为住房融资的免首付抵押贷款。
美国农业部贷款为中低收入的借款人提供更低的抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用、零首付和更便宜的抵押贷款保险。
唯一的问题吗?根据美国农业部的标准，房屋必须位于指定的“农村”地区。这通常意味着它必须位于人口少于2万的城市。
比较首次购房者计划
| 最低首付 | 最低的信用评分 | 最适合… | |
| 合格贷款 | 3％ | 620 | 良好的信用和/或大笔首付 |
| FHA贷款 | 3.5% | 580 | 低信用和低首付 |
| VA贷款 | 0％ | 580 - 620 | 退伍军人和现役军人 |
| 美国农业部的贷款 | 0％ | 640 | 在农村地区或小城镇买房 |
| 不合格贷款/大额贷款 | 5 - 20% | 680 | 购买高价房地产 |
我买房子需要多少首付?
许多首次购房者认为他们必须为一套房子支付20%的首付。但事实远非如此。
事实上平均首付首次购房者的比例只有6%。对于一套25万美元的住房，这只需要1.5万美元。
还有一些贷款项目允许你以低于6%的首付购买。例如:
- FHA贷款-下降3.5%
- 弗吉尼亚州贷款-0%下降
- 美国农业部贷款——零首付
- 传统97贷款- 3%的首付
这里的主要结论是，首付是灵活的。
你的选择应该取决于你的月收入，你目前的储蓄，你的房子有多贵，以及你的整体购房目标。
简言之，大额首付与小额首付的利弊如下：
- 更大的首付-降低利率和月供
- 较小的首付-买金博188官方网址个房子，尽快开始建立资产净值，保留更多的储蓄，以备紧急开支
看看你的个人财务状况和购房目标，为你找到合适的首付。
为什么人们说你需要20%的首付?
平均首付远低于20%。那么，你可能会想，为什么那么多人认为20%的首付是最低的。
因为20%的首付可以让你不用再为一种叫"抵押贷款保险。”
抵押贷款保险是抵押贷款账单上的额外费用，通常每月要花几百美元。
可以理解，如果可能的话，大多数买家宁愿避免支付抵押贷款保险。这就是为什么有些人希望降价20%。
但是，如果支付抵押贷款保险能让你更早地找到房子，那么它也有好处。当你把你的购房预算放在一起时，这只是一个成本与收益的对比。
核实你的低首付贷款资格(2021年9月14日)首付援助方案
大多数抵押贷款项目都需要首期付款，无论数额大小。
从理论上讲，这是你从自己口袋里拿出的用于支付房价的钱。但是你可以想办法在不耗尽储蓄的情况下支付所需的首期款。
一种方法是找到你所在地区的首付和关闭成本援助项目。
首付援助计划——通常由地方政府运营——提供助学金和低息贷款，帮助购房者支付首付和预付购房费用。
你也可以用捐赠基金来支付抵押贷款的首付。
然而，如果用现金作为首付，你必须证明这笔钱来自一个“可接受的来源”。
这意味着提供一份书面记录，显示捐赠资金离开了捐赠者的账户，并存入了你的账户或托管。
你还需要一个礼物的信“来自送礼人，表明他或她与你的关系，现金礼物的金额，以及送礼人不要求还款的声明。赠送给购房者的金额没有限制。
买房子的最低信用评分
一些首次买房的人认为买房子需要很大的信用。但在现实中，那些拥有体面甚至“公平”信用的人往往有抵押贷款选择。
大多数贷款项目的信用评分要求仅为620分。通过联邦住房管理局的贷款项目，获得FICO评分为580的住房贷款是可能的。
- 传统贷款- 620+
- FHA贷款-580+
- VA贷款- 620+
- 美国农业部贷款- 640+
记住，重要的不仅仅是你的信用分数。
贷方也会查看您的信用报告。他们希望看到你按时还清了所有贷款，并且最近没有出现过破产或止赎等信用问题。
什么是抵押贷款的良好信用评分?
那些信用评分在“优秀”范围内的人通常可以获得最优惠的贷款计划和最低的利率。
作为参考，信用评分一般是这样分类的:
- 720 + =优秀
- 680到719 =好
- 620到679 =正常
- < 620 =差
在低于620的范围内寻找抵押贷款变得更加困难。
从技术上讲，FHA贷款的信用评分低至500分，但前提是你至少能支付10%的首付款。而且很难找到真正如此宽大的贷款人。
同样，VA贷款在默认情况下没有最低信用评分。但大多数贷款机构对VA贷款规定自己的最低信用分数至少为620。
在你计划买房之前就开始检查你的信用记录——如果可能的话，至少提前一年。
这将使您有时间在报告中标记错误，解决错误，甚至处理错误提高分数如果需要贷款的话。
如果你有能力的话，试着偿还信用卡余额，这将有助于提高你的分数。
核实你的购房资格(2021年9月14日)首次置业者补助金
首次购房者通常可以在州或地方一级获得补贴。这些通常被称为首付援助(DPA)计划，它可以帮助支付你的全部或部分首付和交易费用。
这些都是首次购房者真正的储蓄。一项研究估计使用首付协助的买家在交易结束时平均节省了近6000美元，在他们的贷款期限内还节省了1.1万美元。
首付援助通常采取以下两种形式之一:
- 首次购房补助金-给你的不用还的钱
- 低息贷款-为支付首付或交易费用而借入的资金，你必须以最低利息偿还
首次购房补助金的规模和可用性因您居住的地方而异。根据您使用的程序，也有不同的要求来获得帮助。
有关更多信息，请参阅我们的完整指南您所在州的首次购房补助金和贷款。
首次购房者的利率
首次购房者不会因为他们是市场新手而获得较低的利率。作为首次购房者，你的利率取决于和其他人一样的因素:
- 你的信用评分
- 您的贷款类型
- 你的首付金额
- 整个利率市场
你的目标作为一个抵押贷款借款人应该找到最低的利率可能。这将使你每月支付的抵押贷款负担得起，并减少你在贷款期限内支付给贷方的利息。
降低利率的一种方法是在购买前改善个人财务状况。
节省更多的首付或提高你的信用评分——即使只有几个点——在你的抵押贷款利率方面会有很大的不同。
另一件重要的事情是在你选择贷款之前，与多个贷款人进行商谈。
所有贷款机构计算利率的方式都不同。例如，一些银行可能对联邦住房管理局的贷款利率较低，或者对信用不完美的借款人利率较低。
通过与不止一家抵押贷款机构购物，你可以找到一家对你的情况最友好，并且可以为你的住房贷款提供最好的交易的银行。
今天(2021年9月1188bet金宝搏体育与真人备用4日)查看你的抵押贷款利率我能买得起多少房子?
一旦你决定了哪种抵押贷款类型最适合你，你就要开始考虑你的每月预算和你能买得起多少房子。
从确定你每月的抵押贷款支付预算开始。
在这个例子中，假设你的目标是每月支付1500美元的抵押贷款。
我们现在将反向工作，以确定您的最高购房价格。
计算你每月的按揭还款(PITI)
你的按揭还款由四部分组成，统称为PITI-本金、利息、税收和保险。
- 本息-本金和利息构成了你的基本按揭还款，包括你支付的贷款余额和支付给贷方的利息
- 税-作为一个房主，你有责任每年向当地税务当局缴纳财产税。财产税通常是每年房屋价值的1%到2%
- 保险-还有房屋保险。抵押贷款机构要求你为你的房屋购买保险，这通常每年花费房屋价值的0.25到0.50%
一些社区有业主协会，每月收取会费;对于这个例子，我们假设你不会在每月的住房预算中包括HOA会费。
所以，假设购房价格为25万美元，首付比例为10%，计划每个月留出400美元用于纳税和保险。
这样就剩下大约1100美元的本金和利息。
找到你的按揭利率和价格范围
确定一个房子是否“在预算之内”也取决于你的抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用
请注意，抵押贷款利率每天都在188bet金宝搏体育与真人备用上下波动。在几周和几个月的时间里，利率可能会变化50个基点（0.50%）或更多。
当你在家购物时，特别是在一段较长的时间内，观察抵押贷款利率和它们的趋势是很重要的。188bet金宝搏体育与真人备用
考虑一下上面的例子，当你有每月1100美元的本金和利息预算时。
- 抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率为3.75%，需要支付1043美元。房子“在预算之内”
- 抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率为4.25%，需要支付1107美元。房子“超出预算”
这个例子说明了为什么你不应该在价格范围内寻找房子。
当房价较低时，同样的房子是可以负担的，而当房价上涨时，同样的房子是负担不起的。
调整您的目标价格范围基于目前的抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率。这是控制预算的唯一方法。
核实您的购房预算（2021年9月14日）首次购房者抵押计算器
选择抵押贷款机构
首次购房者犯的最大错误之一是没有四处寻找抵押贷款。
他们可能只需要在他们已经用于支票和储蓄的银行获得资格预审。或者他们可能会得到一个报价，然后去找他们联系的第一个贷方，假设利率和价格在任何地方都是一样的。
事实上，事实并非如此。贷方提供的利率有很大的灵活性。
对于单个借款人而言，抵押贷款利率在不同公司之间188bet金宝搏体育与真人备用的差异可能高达0.5%。
0.5%可能听起来很小。但在一笔25万美元的贷款的头三年里，这一差额将为你节省近4000美元。
所以，在你承诺房贷之前，一定要从几个不同的贷款人那里得到估计，以找到最好的利率和费用。
或者，一些家庭购物者喜欢与一个抵押贷款经纪人他们可以同时提供各种贷款产品。
首次置业常见问题
首次购房者可以使用任何可用的抵押贷款项目，只要他们有经济条件。首次购房者还可以获得特殊贷款、助学金和购房课程，以节省首付和交易费用。你是否能访问这些程序取决于你住在哪里。可能会有一些特殊的要求。
大多数贷款项目要求第一次买房的信用评分达到620分或更高。这包括传统贷款、大多数退伍军人贷款和美国农业部贷款(需要640+)。信用较低的购房者可以以最低580分和3.5%的首付获得联邦住房管理局(FHA)贷款。作为一条一般的建议，较高的信用评分会让你获得较低的抵押贷款利率和更大的购房预算。
如果你是第一次买房，默认情况下你是“第一次买房”。重复购房者也可以成为首次购房者，只要他们在过去三年中没有拥有住房。这三年的期限可以帮助经历过艰难时期的前购房者重返家园。作为首次购房者，您可以获得特殊的、低首付的住房贷款，以及帮助您支付首付和成交费用的帮助。
许多受欢迎的首次购房者计划没有收入限制。例如，在任何收入水平上，买家都有资格获得首付3.5%的FHA贷款或首付为零的VA贷款。但一些首次购房者计划确实规定了最高收入上限。例如，要获得美国农业部零首付贷款，你的收入不能超过当地中位数的15%。类似地，许多首付补助金根据当地收入中位数设定上限。
要获得首次购房补助金，你必须在你居住的地方寻找项目。这些补助金通常由州和地方政府以及非营利组织提供，因此它们因地区而异。要获得资格，您通常需要是低至中等收入的首次购房者。你需要确保你申请的抵押贷款计划允许你将资金用于首付和/或结算成本。
如果你想知道你是否准备好买房了，问自己四个问题:1)我有一份稳定的工作和可靠的收入吗?2)我有足够的钱来支付首付和交易费用吗?3)我的信用记录是否良好?4)我打算在家里至少呆五年吗?如果你对这些问题的回答是肯定的，那么你可能已经准备好申请贷款并开始寻找你梦想中的房子了。
首次购房者有时可以获得其他购房者无法获得的特殊贷款项目和购房补助。然而，这类项目通常针对的是需要一点额外帮助的首次购房者;例如，低收入购房者或信用不良者。如果你有很好的信用，赚了很多钱，作为一个首次购房者的好处可能并不适用于你——但话又说回来，你可能不需要它们。
有两大贷款项目可以让你不用首付就能买房:退伍军人事务部贷款和美国农业部贷款。要获得退伍军人事务部零首付抵押贷款的资格，你需要是一名退伍军人或现役军人。要获得美国农业部的贷款，你需要在符合条件的“农村”地区买房，并达到当地的收入上限。对于那些不符合这些项目条件的人，可以使用礼品基金或申请首付援助来购买房子，而无需支付首付。
不，房地产中介对购房者来说是“免费的”;卖方通常支付佣金。此外，由于利益冲突，几乎没有情况下，它是有意义的购房者聘请相同的房地产经纪人作为房屋卖方。
私人抵押贷款保险(PMI)是一项保险政策，使不愿支付20%首付的购房者有可能拥有住房。你，借款人，支付PMI溢价，以保护你的抵押贷款贷款人免于违约和丧失抵押品赎回权。如果你不能偿还抵押贷款，贷款人可以“兑现”业主的PMI政策，以收回损失的钱。当购房者的首付低于20%时，符合标准的抵押贷款机构要求PMI。
“点”或“折现点”是你为降低抵押贷款利率而预先支付的额外费用。一个点的成本通常是贷款金额的1%，相当于每10万美元借款1000美元。购买一个百分点应该会降低你的利率约0.25%。
如果你使用的是由房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)支持的传统贷款，房屋检查可能是可选的。对于联邦住房管理局(FHA)和退伍军人事务部(VA)等政府支持的贷款，需要进行房屋检查。不过，无论是否需要，专家都强烈建议进行房屋检查。检查员可以在你买房前发现你想知道的结构或系统问题。即使所有的东西都检查出来了，检查员的报告也会让你知道房子在最初的几年里需要修缮多少。
今天检查你的购房资格
要想知道你现在是否可以买房，最简单的方法就是看看你是否符合贷款条件。金博188官方网址
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