何时再融资:我需要降低我的抵押贷款利率或还款率
在本文中：
为你的抵押贷款重新融资可以从几个方面降低你每月的成本。
- 通过重新开始你的住房贷款的期限来降低你的支付。如果你已经支付了5年的抵押贷款，将剩余余额延长到30年可以降低你的支付
- 通过购买较低的利率来降低利率（可能通过选择可调利率贷款）。这也可以减少你每月的付款
- 通过再融资将你支付的利息减少到15年期抵押贷款。您的付款可能会增加，但15年期利率较低，总体上您支付的利息要少得多
当进行再融资
有时，再融资是由现金需求驱动的。你可以再融资，把你的一些房屋净值变成现金的任何理由。但这不是我们要讨论的。
这是关于改善你的财务状况的“利率和期限”贷款，只是用一个更好的旧抵押，或“有限的现金”再融资，让你包括在你的新贷款的结算成本。
当现金不是重点的时候
这篇文章是为那些正在考虑通过获得一个更好的长期抵押贷款交易来加强他们的财务状况。这可能包括减少你支付的总利息，你每月支付的金额，以维持你的抵押贷款或偿还期限。
这三种选择各有利弊。例如，从长远来看，缩短贷款期限可能会为你节省最多的钱。但你需要有良好的现金流，以支付短期贷款带来的更高的月供。所以这并不适用于所有人。继续阅读，更全面地探索每个选项。
时机
选择何时再融资以及采取何种方式并不困难。你可以用这个再融资的计算器为你的不同选择建模。
如果一个模型在经济上有意义，你可以使用它。如果有不止一个是有吸引力的，你可以选择让你更舒服或最舒服的选项。
识别优先级
这种选择将取决于你的财务状况和目标。如果你正努力偿还每月的抵押贷款，你的首要任务就是减少这些还款，这样你就可以继续你的房展了。当时间比较容易的时候，你可以担心长期的问题。
然而，假设你正处于一个有利的位置，可以对自己的财务前景采取更战略性的看法。你很可能会决定再融资以获得短期贷款(15年甚至10年的抵押贷款)，因为从长远来看，这将大幅削减你的整体借贷成本。
关闭成本和避免成本的方法
如果有一个因素可能会破坏再融资的可行性，那很可能是关闭成本。这些价格通常在房屋价值的2%到5%之间。
的确，你经常可以把成本加到你的再融资余额中，但这样你就需要支付成本和成本的利息。
相关：抵押贷款结算成本指南：平均抵押贷款成本和如何保持低成本
只要能省下一大笔钱，高成本并不一定是坏事。如果你每年存2000美元的利息，一年就能弥补2000美元的交易成本。
但是，每个月节省20美元就意味着你可以在八年内收支平衡。不太划算。
No-closing-costs交易
午餐和抵押贷款再融资有什么共同点？你也不能得到一个免费的。
然而，这并不意味着你必须在交割时投入任何现金。如前所述，许多贷款人乐于将您的结算成本添加到新的贷款余额中。其他人会为你支付费用——以换取略高的抵押贷款利率。无论哪种方式，你都几乎注定要自己去报道它们。
这并不意味着你不能在成本上获得好的交易。这就是你购物、比较贷款项目和贷款人的原因。这在网上很容易做到。
减少月供
如果你已经有了几年的抵押贷款，即使你没有得到更低的利率，通常也很容易削减你的月供。举个例子可能会有帮助。在这种情况下，再融资利率正好相同的按照旧的汇率。显然，这样你不会少付利息。但你的报酬还是下降了。
因为，如果你再融资到一个新的30年期贷款，你可以在未来30年内分期付款。
缺点
这有一个明显的缺点。现在，你应该在本世纪30年代末还清抵押贷款。再融资之后，你将面临还款，直到本世纪40年代末。
更重要的是，你将“重置时钟”在你的抵押贷款。换句话说，你将为你的房子提供35年(目前5年，未来30年)而不是30年的贷款。你借钱的时间越长，你花的钱就越多。
尽管如此，如果形势艰难，你几乎无法继续支付，这可能是你最聪明的——或唯一的——举动。
降低抵押贷款利率
如果你打算获得较低的抵押贷款利率，那么决定何时再融资就更容易了。同样的东西，谁不想少花点钱呢?
现在不像近几年那样容易获得较低的利率。这是因为抵押贷款利率正在缓慢上188bet金宝搏体育与真人备用升。然而，如果你很长一段时间没有再融资，你仍然可以得到一个更好的交易。
缺点
当你得到较低的利率时，和没有得到较低利率时，都有同样的缺点。你可能会重新设定你的抵押贷款时钟，这意味着:
- 你还得再等一段时间才能还清抵押贷款
- 你的借贷成本会更高，因为你在更长的时间内分散支付
当然，这两件事你都不必做。当你负担得起的时候，选择短期贷款，或者在你负担得起的时候额外支付以减少本金。你的贷方会告诉你什么样的付款才能让你按时和实际还清贷款保存支付的全部利息。
减少你的按揭期限
现在是零负罪感再融资的时候了。那是因为你正在以正确的方式重新设置你的抵押贷款时钟。与其延长负债时间，不如缩短负债时间。
这意味着您将：
- 提前解除抵押贷款
- 支付更少的利息，因为你的借款时间不会那么长
如果你能负担得起，这可能是一个不错的选择。
缺点
你将不得不每月支付更高的抵押贷款。这只是一个基本的数学问题：如果你用更少的分期付款来偿还同样的金额，那么每一笔分期付款都必须更大。
这意味着只有那些在月底有足够的闲钱的人才会考虑这个选择。重要的是你要合理确定收入是安全的。你不能单方面决定减少10年期或15年期抵押贷款的支付，就像30年期抵押贷款一样。
哦，在你承诺之前，确保你现有的贷款没有预付罚金。如果你打算再融资到同样的期限，贷款人通常会放弃这些条款，但如果你即将成为一个利润不那么丰厚的客户，有些贷款人可能会强制你这么做。
机会成本
你应该把缩短贷款期限看作是一项投资决定。换句话说，你应该将它带来的收益与其他投资形式可能带来的收益进行比较。
然而，不要被其他地方浮华的回报分散了注意力。另类投资可能不会像分期付款抵押贷款那样给人带来平静的心情和基本的安全感。无论何时投资，你都应该以适合个人风险偏好的方式平衡投资组合。
决定是否以及何时再融资
每种类型的再融资都有缺点。但也有好处。
这些都是大交易，人们自然会感到担忧。然而，如果你先计算数字，了解每种选择的利弊，你就应该做出明智而明智的决定。
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