抵押贷款承销:什么是“条件”?我如何满足这些条件?
抵押贷款的承保条件
抵押贷款承销条件有多种形式。通常，你遇到的第一个保险人甚至不是人。这是自动核保软件或AUS。它分析您的应用程序并提供建议。然后，一个人接手，条件就来了：
- 你的第一套条件是证明你的收入和资产的文件
- 你可能还需要出示离婚证书或营业执照，或者解释信用问题
- 其他障碍包括文件编制之前或资金需求之前
你的最后条件可能包括一些事情，如带进你的首付，支付一个悬而未决的判决或关闭某些帐户。条件可以包括贷款人需要的任何东西，以确保你能按协议偿还抵押贷款。
核实您的新费率（2021年9月29日）一般承保条件
由于速度和自动化，抵押贷款承销一直是新闻热点。的确，抵押贷款的审批速度比过去快得多。贷款机构越来越多地拥有直接渠道，可以立即获得银行和税务信息。
使用这样的系统，可以减少对奇怪文件或丢失页面的搜索。有了今天的数据存储选项和访问，借款人最初可以通过电子速度获得批准。
对于银行来说，情况就大不相同了。贷方必须核实借款人有偿还贷款的能力。他们必须确定借款人提出的每一个贷款申请都是完全正确的。贷款发放机构必须确保借款人和财产符合抵押投资者和保险公司制定的标准。
抵押贷款保险
抵押贷款承销商——检查所有文件的人——希望看到贷款通过。
为什么?当贷款申请被拒绝时，贷方就赚不到钱了。与此同时，承销商必须保护贷款人的利益。不当发放的贷款可能意味着高额罚款、回购贷款和合法索赔。抵押贷款承销商在那里确保贷款包是正确和完整的。
因此，即使电脑说“是”，借款人仍然可能面临障碍。这是最好的办法全部的贷款批准是有条件的，至少在你看到支票之前是这样。
以下是您可能遇到的一些最常见的情况。
最后的地雷
在销售情况下，买卖双方之间有合同。它充满了对双方的要求。术语“需求”是一个很好的表达方式地雷．
调查是否显示有侵犯行为？如果一个邻居的栅栏超出了地块线一英尺，那就是一个问题。财产——所有财产——作为贷款的担保，因此边界纠纷是承销商的一个危险信号。
评估值是否支持销售？贷款人根据评估价值或销售价格（以较低者为准）进行融资。估价较低可能意味着买家需要额外的现金才能成交。这也可能意味着这笔交易无法通过。
所有权搜索是否在旧契约中发现错误？标题问题有时很奇怪。结果可能是，一位早已去世的主人是一位重婚者，一份文件被伪造，或者意外地出现了继承人。如果没有产权保险，贷款人将不会发起抵押。
洪水保险
贷款者要求在指定洪水泛滥地区的房屋购买洪水保险。因为洪泛区地图经常被重新绘制，可能是一个不需要这样覆盖的财产现在需要。突然上升的成本可能意味着买家不再有资格获得融资。
另外，即使是在这个海平面上升的时代，洪水地图的修订有时也会让买家受益。据NPR新闻报道，2016年，“新奥尔良收到了联邦紧急事务管理局发布的新洪水地图。一夜之间，超过一半的人口离开了所谓的高风险地区。”
礼品
对于几乎所有的贷款项目，首期付款和结算成本的礼物都是可以接受的。然而，放款人可能会对谁提供礼物非常挑剔，他们想要证明这些钱实际上是礼物，而不是贷款。他们还希望有陈述证明捐赠者一开始确实拥有这笔钱。
承销商要求捐赠者出具一封信，说明不需要还款和利息。他们希望确保这笔钱不会来自任何人——贷款人、卖家、房地产经纪人或其他直接从出售中受益的人。所以卖家不能“赠予”你首期付款。
额外的文书工作
自动化系统可能会产生对额外文档的需求。
例如，你如何解释这个职业空白?为什么你的工作经历不到两年?你的银行记录显示去年有一大笔存款。你从哪儿弄来的钱?如果你有一个前配偶，有孩子或经济支持，准备提供你的离婚令。
对于投资性房产，贷款人需要所有租赁协议的复印件。他们还想要税务记录。如果该房产没有出租记录，贷款人要求有执照的估价师完成一份出租时间表，显示该房产的公平市场租金。
安静的时间
过去，抵押贷款的批准基本上是一个最终决定。现在已经不是这样了。在人工智能和大数据的帮助下，贷款人现在有能力不断更新文件中新的信用信息。这种新技术可能会成为粗心借款人的陷阱。
一旦获得抵押贷款“批准”，借款人可能会觉得花钱很舒服。问题在于，对于边缘借款人来说，交割前的疯狂消费可能会毁掉抵押贷款申请。
不要申请新的信贷，甚至不要使用现有的信贷额度。如果一个贷款项目规定你只能将每月收入的43%用于经常性债务，那么一个更大的账户余额就会让你超出限额。在信贷标准收紧的时代，新的支出可能会使抵押贷款申请从“批准”变成“拒绝”。
承保条件：获得预批准的另一个原因
借款人可以采取几项措施来防止审批后出现意外。
首先，在可能的情况下，在签订销售协议和结束贷款之间只花现金。不要增加信用卡余额，也不要开设新账户。
其次，至少在申请抵押贷款前两个月检查你的信用报告。你是否看到了可能降低你信用评分的错误项目?有什么老东西不应该上报的吗?如果发现问题，请联系信用报告机构。
第三，在家庭购物前获得抵押贷款的预先批准。让信贷员提交一份完整的承保申请包，包括一份信用报告。看看有没有什么文件不见了，或者有没有什么问题。对卖家来说，一个预先批准的买家几乎和一个现金买家一样有吸引力，你就会知道你可以安全地花多少钱。
最后，创建一个文件夹来保存所有文件，如纳税申报单、销售协议、租约和工资存根。当新材料进来时，将其添加到文件夹中，以便所有内容都是最新的，以防承保人需要更多的文档。
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