家庭装修:如何资助你的项目
本文简介:
适当的房屋改造可以增加你的财产的价值和权益。你花在房屋装修上的钱越少，你的投资回报就越高。
- 最便宜的融资通常由你的房屋支持:FHA 203(k)再融资、套现再融资、房屋净值贷款和房屋净值信贷额度(HELOC)
- 对于小额贷款，或者那些没有资格申请抵押贷款的人，个人贷款或信用卡可能是一个更好的选择
你甚至可以把它们结合起来——例如，使用18个月的零利率信用卡，然后用住房净值贷款或个人贷款来偿还。或者使用奖励卡获得积分，然后将余额转移到低利率选项。
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如果家庭装修有一个国际符号，喜剧和悲剧的双重面具将是一个不错的选择。微笑的喜剧面具将代表看油漆样本和瓷砖样品的乐趣。还有那愁眉苦脸的悲剧?这是你搞清楚怎么付所有的钱。
2016年，美国房主平均花费5157美元用于改善住房，比2015年增加了近2000美元。
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家庭装修会花掉你一大笔收入。除非你存了足够的钱，否则你就得借更多的贷款来资助修缮工程。
幸运的是，有很多相对低成本的方法来资助房屋装修。只要你做一个现实的预算，不要试图把你的单层农场变成意大利文艺复兴时期的宫殿，你应该会没事的。
事实上，你的重塑努力可能增加你房子的转售价值。
通过抵押贷款再融资
现金抵押贷款再融资是一种流行的支付房屋装修的方式。用现金再融资，你再融资现有的抵押超过当前的未偿余额。然后保留新贷款和旧贷款之间的差额。
如果你的房子有很多资产，套现再融资可以让你腾出一大笔钱。然而，如果你没有足够的资产或者你的信用评分很“无聊”，你可能会发现很难有资格申请一笔可观的贷款。如果你不需要很多现金，这是一个非常昂贵的选择。
这是因为贷款机构通常会在套现再融资的定价上附加额外费用，而且这些费用适用于整个贷款余额，而不仅仅是套现。如果你用21万美元的现金贷款再融资20万美元的抵押贷款，你很可能会为这项特权支付至少一个额外的费用。这是2100美元借1万美元。
大多数套现再融资限制在80%的贷款价值比(LTV)——贷款金额与房屋市场价值之比。
理论上，信用评分低至620分的人可以获得套现再融资。在现实中，许多贷款机构将最低贷款额设定在640美元左右。
房屋净值贷款和HELOCs
房屋净值贷款和信用额度(HELOCs)都是抵押贷款，由你的财产担保。它们也可以被称为“第二抵押贷款”，因为通常情况下，已经有了第一抵押贷款，新的是第二抵押贷款。第二抵押贷款对抵押贷款者来说风险更大，所以他们的利率更高。
第一笔抵押贷款的金额加上第二笔抵押贷款的金额，除以房屋的评估价值，被称为贷款价值比(loan-to-value)，或CLTV。
房屋净值贷款
房屋净值贷款是一种(通常)固定利率的贷款，以你的房子为抵押。在大多数情况下，贷款机构允许CLTV高达80%。这意味着你可以借到房屋市场价值的80%减去你还欠的抵押贷款。
高资质的申请人可以提供高达90%的CLTV，所以如果你拥有价值10万美元的房子，而你目前的抵押贷款余额是7万美元，你可以(有良好的信用和收入)可能再借2万美元，总债务为9万美元。
房屋净值贷款往往比现金再融资更容易获得批准。它们往往也有较低的交易成本。另一方面，你可能不得不接受小额贷款和较高的利率。
房屋净值信贷额度(HELOCs)
HELOCs是一种循环信贷额度，通常采用可变利率。你每月的还款取决于当前的利率和贷款余额。
heloc有两个阶段。在支取期间，你可以使用所有你想要的信用额度，你的最低还款额可能只包括利息。你可以随意支付。
最终(通常是10年后)，HELOC提取期结束，你的贷款进入偿还阶段。此时，你不能再提款了。
小心!一旦还款阶段开始，也就是说，一旦你开始还款，你的还款金额就会飙升这两个贷款的本金和利息
例如，如果你有一个15年的HELOC, 5年的抽期。你在支取期间借了2万美元，只支付5%的利息。一个月83美元。但是当你进入还款期，你的余额会在10年内摊销。如果你的利率不变，你的新付款是212美元。
个人贷款和信用卡
个人贷款
这些账户也被称为“签名贷款”或“无担保贷款”。这是因为如果你不能偿还贷款，你没有为贷款人提供抵押品。
个人贷款的主要优势是申请和批准过程的速度和简单。安装成本也很低，甚至为零。
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但个人贷款的利率远高于现金再融资和房屋净值贷款。而且贷款金额是有限制的(在点对点网站上通常是3.5万美元)。请注意，仅仅因为贷款是无担保的，你仍然需要偿还余额。贷方会把你告上法庭。
信用卡
截至2018年7月，美国信用卡的平均利率约为17%。这使得塑料成为最昂贵的房屋改造融资方式之一。
一般来说，只有一种信用卡融资方案是合理的。购买一张年利率为零的新信用卡(年利率一般为12- 18个月)。用信用卡支付房屋修缮费用，但要在利率开始之前偿还余额。
你也可以用积分卡积累积分或旅行，然后用其他利率较低的贷款偿还。
联邦住房管理局的203 (k)的贷款
对于那些找到了好的“待修房”的买家来说，这些贷款是理想的选择。一个203(k)贷款允许你借钱购买和改善与一个单一的贷款。你也可以用203(k)进行再融资，替换你的旧抵押贷款，并增加额外的住房改善。
这就像房屋净值贷款给房屋净值很少或没有房屋净值的房主。这样做的好处是，贷款金额是基于房地产的改善价值，而不是当前的评估价值。
因为203(k)贷款是由FHA担保的，它们的承保指南比许多私人产品更加灵活。而有了良好的信用，你只需要3.5%的首付或房屋净值。
但这所房子必须是主要住宅，翻修时不能包含任何被联邦住房管理局定义为“豪华”的东西。
由于涉及的文书工作，以及要求你只能使用有执照的承包商，这些贷款不适合那些想自己美化房产的人。它们最适合“繁重”的康复工作。
401 (k)的贷款
有了401(k)贷款，你最多可以借到5万美元，也就是你存款价值的一半。然后，你将利息和本金存入你的账户。换句话说，你还钱你自己．
然而，这些贷款也有很大的风险。首先，当你欠了钱的时候，你不能把钱存入你的账户。如果还款需要很长时间，那真的会影响你的退休生活。
第二，如果你离开了你的雇主(或被解雇)，并且在30到60天内没有偿还贷款，余额就要交税，你也会被处以10%的罚款。(55岁以上的人不会被处罚。)
如果你在59岁半之前没有偿还贷款，任何未偿余额都将被视为应纳税收入，但你不会受到10%的罚款。
如果你有可能在不久的将来和你的雇主“分离”，那么就不要从你的401(k)计划中借钱。
一定要比较商店!
当涉及到任何贷款时，第一条规则是总是货比三家！
从发行你第一笔抵押贷款的银行的报价开始并不是一个坏主意，但不要就此停止。研究当前的利率和期限，以及与不同贷款相关的交易费用和其他费用。
不要把自己局限于一种融资选择。只要你不承担太多的债务，你可以结合以上任何一种借款方式来资助你的维修和装修。
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