当我的抵押贷款被卖掉时会发生什么?注意事项
当抵押公司出售你的贷款时
贷款人和投资者一直在买卖抵押贷款，通常没有任何问题。那么，如果发生这种情况，您如何预防灾难？
- 贷款人出售贷款有很多原因，但你的贷款条款不会改变
- 你现在的贷款人必须提前至少30天通知你
- 它将告诉您在哪里发送付款以及向谁咨询问题
如果你收到一个新的服务通知而没有收到你现在服务的通知，不要寄钱。请联系您当前的服务人员。这就是避免欺诈的方法。
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一些购房者在交易结束后面临着一个大惊喜。他们得知他们的抵押贷款被卖掉了。这听起来可能令人担忧。但实际上这很常见。而且不会影响贷款利率、贷款期限或贷款金额。不过，人们还是很自然地会问:当我的抵押贷款被卖掉时会发生什么?
知道为什么和如何发生可以平息你的恐惧。虽然有些细节很复杂，但底线很简单。这不会影响你的经济。你只需要每月向另一家公司付款。
学习行话
了解常用术语之间的区别是很有帮助的。这包括“发起人”、“贷款人”、“所有人”和“服务人”。
发起人是帮助你申请贷款的人。这个人把你的申请寄给了银行的承销部门。贷方(也称为所有者)是批准、资助和拥有贷款的公司。服务者是管理贷款的公司。
律师说：“服务商收集和处理借款人的付款。它将管理与借款人的通信。它将从escrows支付税款和保险。它将计算每月的付款金额。”伊丽莎白·A·惠特曼.
她指出，在某些情况下，服务者是贷款人。或者，它可以聘请一家独立的公司来管理贷款。
为什么贷款人出售或转让抵押贷款
基思·贝克北湖学院抵押贷款银行项目协调员兼教员表示，10笔抵押贷款中约有7笔转手。他补充说，当抵押贷款结束并获得资金时，贷款人有四种选择：
- 将抵押贷款保留在其贷款组合中
- 将服务转移到另一个服务商
- 把贷款卖给另一家公司或投资者
- 转让服务和出售贷款
次级市场上的贷款买家可能包括房地美、房利美和吉利美。它们还包括保险公司、抵押贷款REITs(房地产投资信托)、商业抵押贷款支持证券(CMBS)市场或华尔街经纪公司。
贷方经常出售他们的抵押贷款，以取代用于贷款的资金。这使得他们可以向购房者提供额外贷款。“这也降低了他们的风险敞口，包括资产负债错配。”
例如，当贷款人拥有大量长期债务（30年期抵押贷款），但保留短期存款（例如5年期CDs）时，就会出现资产负债错配。它可能会出售一些30年期贷款，购买5年期贷款，以平衡自身。
惠特曼说，出售抵押贷款可以让你的贷款人“提前收到现金付款，而不是等着你付款。”。“这提高了他们的流动性。”
作为一个借款人，你能期待什么呢
好消息吗?转让或出售你的按揭贷款不应影响你。
惠特曼说：“贷款人不能改变你最初签署的文件中规定的贷款条款、余额或利率。支付金额也不应该只是改变。而且它应该不会影响你的信用评分。”。
如果你的贷款找了一个新的服务机构，“你可能会经历一种不同的贷款服务方式。但这不应该增加你的义务，”她补充道。
如果你有了一个新的服务人员该怎么办
假设你的贷款被卖掉了，但是服务人员保持不变。如果是这样，通常不会收到通知。你将继续向同一来源支付相同的款项。
惠特曼说:“有时，抵押贷款可以在借款人不知情的情况下出售多次。
如果你的贷款被出售或转让，而服务机构发生了变化，以下是你应该做的:
- 预计将收到两份通知。一个将来自您当前的服务商。另一个将来自您的新服务商。“通常，借款人的当前服务商必须在转让生效日期前至少15天通知他们，”贝克说。
- 仔细检查你的服务转移通知。它必须包括:
- 新服务商的名称和地址
- 当当前的服务将停止接受您的付款
- 新的服务将开始接受您的付款日期
- 第一笔抵押贷款到期应付给新服务商的日期
- 当前和新的抵押贷款服务人员的电话号码
- 你是否可以继续任何可选择的保险，如信用人寿保险或残疾保险，你必须采取什么行动来保持覆盖，以及保险条款是否会更改
- 一份声明，声明转让不会影响你按揭的任何条款或条件，但与贷款服务直接相关的条款或条件除外。“例如，假设你的合同规定你可以自己支付财产税和保险费。新服务机构不能要求你建立一个代管账户，”贝克说。
- 一份声明，说明你的权利，以及如果你对你的贷款服务有疑问或抱怨时该怎么做。
准备将您的付款发送到新的服务地址。值得庆幸的是，转移后有60天的宽限期，贝克补充道。在此期间，如果您错误地将您的付款发送给老服务机构，您将不会被收取滞纳金。
如果你有了一个新的贷款人该怎么办
如果您的贷款出售给新贷款人：
- 预计新银行将另行发出通知。这是在他们获得贷款的30天内要付给你的。
- 仔细阅读通知。贝克表示，该通知必须包括：
- 贷款新主人的姓名、地址和电话号码
- 新业主获得贷款的日期
- 收到法律通知并能解决有关贷款偿还问题的人
- 登记过户之地方。
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“你的新贷款人应该将你的县房地产记录归档。这将反映贷款的出售情况。
其他注意事项
此外，惠特曼还建议采取以下步骤:
- 如果您的付款自动从您的银行帐户中提取，请确认这些自动付款将继续。如果没有，请向新贷款人/服务商索取必要的文件，以注册该服务。
- 如果你从你的银行账户自动发送付款(而不是贷款人提取它们)，更新付款信息。密切注意贷款/还本付息转让的生效日期。
- 如果您邮寄付款支票，请与新的贷方/服务机构核实贷款的新地址和新账号。
- 在第一次付款给新的贷方/服务机构一周或两周后，联系他们，确认他们收到了你的付款。对于错误的付款有一个宽限期。因此，利用这段时间确保你的支付再次顺畅。
- 在收到转帐/销售通知之前，不要向新的服务公司/地址付款。
- 如有疑问，请确认转让/出售是合法的。如果你收到一个新的服务人员的转让/出售通知，但不是你现在的服务人员，联系后者。惠特曼说:“欺诈者告诉借款人改变还款方向的做法并非闻所未闻。”
- 不要反对贷款的转让或出售。一旦贷款生效，借款人就无法阻止这种情况发生。
- 如果你需要未来的贷款，你可以选择保留自己贷款的贷款人。惠特曼指出：“只有规模较小的地方银行才会有这种商业模式。”。
在购买未来贷款时，阅读贷款人必须提供的抵押服务披露声明。贝克说:“这透露了贷款人是否打算偿还贷款或将其转让给另一个贷款人。”
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