构成你信用评分的5个因素
本文简介:
信用评分让许多人感到惊讶，他们认为，如果他们从未错过付款，他们的FICO一定很好。但是你的信用评分不仅仅是你的支付历史。创建信用评分需要5个因素:
- 付款历史
- 信贷使用情况(欠款金额和账户数量)
- 信贷组合
- 新的信贷
- 信用记录长度
在这些类别中，有许多更具体的“原因”代码，告诉你报告中哪些因素对报告不完美的影响最大。
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当你阅读时，记住FICO分数和Vantage 3.0之间是有区别的。这篇文章是关于FICO评分的，90%的债权人使用FICO评分来承保信用申请。
这些因素根据其重要性按百分比分解，其中一些因素对你的FICO分数的影响比其他因素更大。
最低的FICO分数可能是300，最大的FICO分数是850。贷款者认为670至739分之间的分数为“好”。这也是大多数美国人的FICO标准。
2017年，平均FICO分数达到了700分，但这个平均值也取决于你的年龄——老年人的平均FICO分数高于年轻人。开发优秀的FICO分数是需要时间的，所以在与他人比较分数时要记住这一点。
你的支付历史是最重要的因素
债权人希望你按时全额偿还债务，而其他债权人则关注你如何支付账单。这就是为什么FICO会在评分模型中赋予你的支付历史最大权重——35%。
超过30天或更多的到期付款，冲销，收款，收回，止赎，破产严重损害你的信用评分。错过一次付款可能会使你的FICO评分减少60到120分。
所以，如果你按时支付账单，信用报告上没有任何负面条目，你就帮助你保持了高分。
明智地使用信用卡
信用利用率(您正在使用的可用信用的百分比)占您信用评分的30%。这意味着如果你透支了你的信用卡，甚至接近透支，你的信用评分会显著下降。明智的做法是将信用利用率控制在总可用信用的30%以下，以保持最佳FICO评分。
FICO衡量你持有的所有类型的债务的信用利用率，并将其分解为以下子组件:
- 你仍然欠所有贷款人的债务
- 未偿还债务的帐户数
- 你在个人账户上所欠的金额
- 在某些情况下，缺乏某些贷款类型
- 循环账户的百分比，比如信用卡
- 分期贷款的债务比例，如抵押贷款
改变你的信用卡或零售账户的余额可以迅速提高或降低你的信用评分。这并不意味着你从不使用你的牌。如果你不这样做，债权人就无法确定你将如何明智地管理可用的信贷。如果你不使用信用卡，一些信用卡运营商会关闭你的账户，降低你的信用评分。
如果可以避免的话，不要用尽你所有的信用额度，因为你欠的债越多，你在债权人眼中的风险就越大。持有余额和透支信用表明你的支出超过了收入，这是不可持续的。
战略性地混淆你的信用
你所拥有的信用类型也会影响FICO对你的评分。它占你信用评分的10%。拥有一笔贷款或一张信用卡可能不足以生成信用评分。在大多数情况下，您至少需要两到三条“交易线”来生成信用评分。
如果你管理好了各种类型的债务，债权人会更喜欢你。
这意味着要有一个以上的循环账户，以及一些分期贷款，比如个人贷款、抵押贷款和汽车贷款。拥有所有这些债务并按时偿还，会让你看起来对债权人更负责。
但是，这并不意味着你应该通过开设新的信贷账户来获得正确的信贷组合。按时支付几张信用卡和分期付款贷款可以给你良好的信用评分，你需要获得更好的贷款和信用卡利率。
事实上，由于FICO位于所有因素的底部，你应该关注FICO评分基础，比如按时支付账单，保持低信用利用率，只在需要的时候才开立新账户。
新增信贷弊大于利
自然地，当你开始建立信用或者你正在重建信用时，你需要新的信用。为此目的开设一些信用账户，并负责地处理它们有助于提高你的信用评分。但是，一次开太多的账户会导致艰难的询问和对债权人的警惕，降低你的FICO评分。
当你给一个债权人你的整个社会安全号码，他们“拉”你的信用报告和分数从信用报告机构，这被称为“硬”查询，可以暂时降低你的分数，可以降低你的分数约5分。在你的信用报告中，这些信息越多，你的得分就越低，你的风险也就越大。
这是因为，如果贷款机构看到太多这样的情况，特别是在短期内，他们会怀疑你有财务问题，并获得贷款来解决它。为了“零售疗法”而开设新账户也会让你在债权人看来是个糟糕的风险投资者。
信用长寿是一个好兆头
很多东西都不能很好地老化，但你的信用可以，你的信用历史的长度在FICO评分。你向债权人证明你负责任地管理信贷的时间越长，你对他们的期望就越高。FICO是你信用评分的15%。理解FICO如何看待信用账户的年龄是至关重要的。
FICO在你的信用记录被关闭时就会从你的信用记录中删除一个信用账户的说法是错误的。FICO在其评分模型中对关闭账户和开放账户的处理是一样的。所以，如果你在25年前开了第一个信用账户，这就是你在FICO上的信用记录。
这意味着，虽然有一个正确的方法来关闭信用帐户，以避免损害你的FICO分数，关闭他们不会减少你的FICO信用历史的长度。
原因代码背后的原因
每当你被拒绝贷款时，债权人必须向你提供一个原因代码，明确地指出原因。在这些情况下，你会收到一封“不利行动”信，告诉你他们使用了哪家信用报告机构的报告，以及报告中哪些内容导致你被拒绝。你所看到的取决于债权人使用的FICO评分。
以下是信用报告上最常见的五种。
拖欠的帐目或贬损的公共记录。这意味着你的信用记录上有超过30天逾期付款的账户、收款账户或破产、判决或税收留置权。
后三种都是由法院或政府机构生成的公共记录。还钱也不总是有帮助。如果时间够近，它们仍然会对你的FICO分数产生负面影响。
缺乏最近的贷款/账户信息。这个是关于不使用你的信用卡或者在我们的信用记录中没有特定的信用类型。如果你的信用组合或年龄对债权人不合适，你会在收到的反诉讼信上看到这一点。
欠账金额太高。债权团认为，如果信用利用率高，就会拒绝贷款。过多使用信用卡意味着你可能会在拒绝信上看到这个原因代码。
已建立的时间长度帐户。简单地说，当谈到你的信用时，年龄不仅仅是一个数字。你没有足够长的信用记录，让债权人认为你是有信用的。这就是为什么你会在他们发给你的反诉讼信上看到这个。
太多的帐户或查询。在短时间内开太多的账户会在你的信用报告上显示出太多的问题。什么是短时间跨度取决于债权人的决定。艰难的询问会降低你的分数，这也是为什么在某些情况下你会被拒绝学分。
了解哪些因素影响了你的信用评分，这将帮助你做出关于信用使用的不同决定。明智地使用这些信息将帮助你获得更高的FICO分数，使获得更便宜的信贷更容易。
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