租自住房是个好主意吗?您的租赁选择和业主融资指南
为无法获得贷款的购房者提供抵押贷款选择
如果你想现在买家，但你不能得到融资怎么办金博188官方网址？一个选择可能是一个租金的家，也称为“租赁期权”。
- 租赁选项允许你设定一个购买价格，现在就搬进去，同时在未来完成购房过程
- 自租房屋包括租赁协议和购买合同
- 租赁选项要求您向卖家支付资金，如果您未完成购买，则可能会丢失
自有住房租金和租赁选择带来了一些独特的好处。但是有非常真实的风险， 也。
以下是你应该知道的，如果你正在考虑这些可选的购房选择之一。
检查您的抵押贷款资格（2021年10月16日）在这篇文章中(跳到…)
什么是租赁选择？
自租房屋或“租赁选择”是一种包括租赁和购买协议的合同。
租来拥有是指你在一段特定的时间内支付租金。在租期结束时，你可以选择买房，可能会用一部分租金作为首付。
你和房东/卖家预先设定好房子的价格，然后在未来完成购买——如果一切按计划进行的话。
作为将来帮助你以今天的价格买房的交换，卖家通常需要一笔可金博188官方网址观的“选择费”，高于市场租金，或者两者兼而有之。
租赁选择协议包括什么?
租赁选项应该包含以下几个元素:
- 购买价格:当你在将来某一天关门时，你将为房子支付多少钱
- 学期:合同有效的月数——换句话说，你需要完成购买的时间(通常是一到三年)
- 选择费用:一笔预付款，如果你完成了购买，它将成为你首付的一部分(通常是购买价格的1%)
- 租金抵免：向卖方支付的高于市场价格的额外租金，如果您完成购买，这将成为您首期付款的一部分（通常比市场租金增加10-15%）
你的合同还包括租赁条款:
- 每月租金及滞纳金的到期日期
- 批准宠物，室友，和修改的前提
- 关于噪音、停车和其他行为的规则
- 你在维护家庭方面的责任
注意，只要你完成了购买，你支付的额外租金和期权费将用于你的首付。然而，如果你选择不买房子，或者如果你没有按照合同成交，你就会没收所有的现金给卖家。
租房自住可能会让你更快进入房门，尤其是当你面临信用挑战，无法马上获得抵押贷款时。
但租赁选择充满了陷阱。确保你了解租房和业主融资的利弊，以使你的住房所有权的尝试成功，避免昂贵的错误。
租赁选择与租赁购买协议
租赁-购买协议是另一种租赁-拥有合同。租赁-购买不同于租赁选择;而不是让你在租约结束时买房子，这个合同需要你得在租约到期时买房子。
如果您当时仍然无法获得传统的抵押贷款，请在租赁期结束时购买房屋的要求可能会产生问题。
如果您不确定您的租赁协议是否要求您在租约结束时购买房屋，请确保您在签署之前询问房地产经纪人或律师的帮助。
租赁选择的利弊
与租赁购买协议不同，租赁期权协议为您提供右侧 - 但不需要您 - 在指定期间租金付款后购买家庭。
租赁选择权协议的其他优点包括:
- 当房价上涨时，你锁定今天的价格，以后再买
- 租金信用迫使你为你的房子存下首付
- 为了避免搬家，你可以租同一套房子住
- 即使你没有资格申请传统的抵押贷款，你也可以购买
但它也有明显的缺点。租房后买房的最大风险包括:
- 房屋的价值可能比卖方所期望的更高，他们可以拒绝销售
- 房屋的市场价值可能会低于销售价格，租户就会决定不购买
- 在租赁协议结束时，租户可能没有资格获得抵押贷款来完成购买
- 租户可以违反合同，卖家取消交易，保留潜在买家的选择权资金
这些都是很大的风险。如果您确定您可以在租赁期限结束时进入租赁期权 - 您可以在租金结束时获得抵押贷款 - 并且您的房屋购买优先事项不会发生变化。
另外，确保你已经和专业律师或房地产经纪人看过合同，这样你就能确切地了解合同条款的含义，以及如果交易没有按计划完成将会发生什么。
什么是卖方融资?
卖方融资不同于租赁选择或自租房屋。通过卖方融资，你可以提前完成购房。但你没有租赁协议或传统的抵押贷款。
相反，你每月定期向卖家支付抵押贷款，直到你可以为房产再融资、还清贷款或出售房屋。
你与卖方的协议可能从几个月或几年到完整的30年抵押贷款。
卖方融资可以通过避免贷款费用来帮助你省钱，或者它会变得非常昂贵。例如，你的利率可能比传统贷款人提供的利率高得多。
另一方面，当传统贷方在您的申请中传递时，卖方可能愿意融资您的购买。
你的合同将指定购买的条款(包括什么，你要付多少钱，以及完成日期)，以及贷款的条款(利率，每月付款，到期日，逾期罚款，贷款的期限，等等)。
请注意，许多适用于抵押贷款公司和银行的消费者保护和政府法规并不适用于私人或业主融资。
除非你是当地房地产市场和房屋融资方面的专家，否则在购买卖方融资的房屋之前，请咨询房地产经纪人或房地产律师。
卖方融资风险
在购买卖家融资时保护自己是很重要的。做一个传统的贷款人会保护其投资。
因为他们很高兴卖家会资助他们，很多买家都没能确保这是一笔公平的交易。通常情况下，它根本不值得接近要价，或者它可能需要极端的翻修，以确保安全或适宜居住。
- 从您自己选择的持牌估价师处支付评估费用，或从持牌房地产经纪人处支付经纪人的价格意见（BPO）
- 订购并支付房屋检查费用
- 获得标题报告和业主的标题保险政策。这比传统抵押贷款机构要求的贷款政策便宜得多，而且它保护的是你，而不是房屋卖方
- 在房产正式转手之前，请委托第三方保管公司或律师保管所有资金
- 在你的县记录官办公室记录下这次交易
您还应查看上述有关租赁选项的注意事项，因为其中许多选项也适用于业主融资的物业。
除了你每月的抵押贷款本金和利息，你还要支付房屋所有人保险和财产税，也许还有房屋所有人协会(HOA)费用。
购房者应该以书面形式得到这些金额，并确保整个支付是负担得起的。否则，你可能会失去房子和你投入的钱。
租赁选项:避免错误
租赁自行或租赁选项是您可以用来在未来购买房屋的合同，您同意今天。金博188官方网址
如果你不遵守或“违反”协议的条款，卖方可以取消整个交易，通常也拿走你的钱。
为了防止出现这种最坏的情况，请确保在签订租赁选择权或自租协议之前采取了正确的预防措施。这里有一些常见的错误需要注意。
确保合同可供您未来的抵押贷款人接受
如果您没有正确地将您的租金与租用符合单词，许多抵押贷款人将无法识别您所以仔细融散的押金。您需要正确制作购买和租赁协议，并保持仔细记录，以确保不会发生这种情况。
假设你预付了5000美元的选择费，在两年的时间里再加上5000美元的租金抵免。如果你的购买价格是20万美元，这1万美元的信贷创造了5%的首付。
但是，如果您和卖方在起草租赁期权时犯错误，贷款人不会将您的10,000美元视为下调。相反，它将假设购买价格为190,000美元，并且需要另外9,500美元以获得95％的贷款。
不要冒这个险。记住:虽然卖方可能会起草协议，但如果你不能在租赁期内获得抵押贷款并完成购买，那么损失钱的将是你自己。
要非常确定你将能够在租赁选择期限内购买物业。如果你的信用不够好或者你失去了你的工作，你为买房子所付出的一切都可能失去。
如何起草租赁协议
房利美(Fannie Mae)的指导方针允许银行将你通过支付租金和期权费攒下的钱用于支付你新房子贷款的首付。
但并不是所有你付的租金都会用于首付，你需要文件证明你已经积累了租金信用。
为了确定你的租金信用，房利美(Fannie mae)批准的贷款机构会将你过去一年支付的租金与同期租金的市场价值进行比较。
估价员将确定市场租金。如果市场租金是1.5万美元，而你已经支付了2.5万美元的租金，这1万美元的差额可以成为你首付的一部分。
确保您能够提供支持您的案例所需的文件。这些措施包括：
- 您的租赁购买协议显示至少12个月，约定的月租金和其他相关条款
- 显示过去12个月实际支付租金的已注销支票或收据
- 显示同一十二个月期间的市场租金的估价
估价和租赁时间表
为了确保你的租金抵免能用于你未来的首付，让卖家把你的租金设定在该房产的公平市场租金之上。
你稍后需要证明你的租金高于市场价格。协议应该说明你支付的金额，包括租金和构成租金抵免的“额外”金额。
许可的评估师可以帮助您通过完成租赁时间表来确定增加租金的多少。在进入本协议之前，您应该在拨款。添加租赁时间表不会增加成本。
在整个租赁期间，保持你的租金支付历史的详细记录。你在申请抵押贷款时需要这些记录，指望卖方为你保存这些记录是不明智的。
协议还应该明确规定，期权费将计入首付，而不是用于降低房价。如果你使用的模板来自一个有信誉的来源，你就不会有“偷偷”条款埋在合同里。
避免麻烦的小字
房东/卖家通常会加入一项条款，允许他们在您逾期支付租金时保留您的每月租金信用。
如果这一条款包括在内，你要非常、非常小心地按时付款，并证明你做到了。为一个月的资金短缺做个后备计划——准备一笔应急资金或者你可以使用的信用额度。
在一个一个租赁选项的例子根据犹他大学提供的协议，租客/买家只要在附近的居民周围使用“冒犯性语言”就可以违反协议。想象一下，如果你被赶出去，你的租房交易失败了，你在法庭上试图弄清什么是“冒犯”语言!
确保贷款期限足够长，这样你就有能力通过正规的贷款机构为房产融资，而且你将来也有能力支付抵押贷款。
掠夺性卖家和出租给自己的骗局
实际上有些无良卖家不根据非营利组织的一项研究，他们希望你完成购买国家消费者法律中心。
例如，其中一些条款允许卖方取消交易，并保留你所有的期权资金和租金抵免，因为你迟到了一个单一的支付。
在你的协议中，你可能有义务承担维护和修理费用，这通常是房东的责任。同样，如果你不能保持这种维护，你可能会最终没收你的钱给卖家。
一项研究发现，只有大约20%的租房自置合同最终完成了交易。否则，那些想要买房的人就会搬出去，失去他们的钱，或者最终因无法支付的抵押贷款或房屋价值低于他们支付的价格而丧失抵押品赎回权。
潜在买家也应该警惕欺诈。在协商租房自住协议之前，通过产权调查或当地法院的税务记录，找出谁拥有这所房子。
如果与你签订租赁协议的人并不拥有房产，你可能遇到了一个想要偷走你预付款的骗子。
在同意维修之前，确保你自己看到了房子的状况——特别是如果你的购买选择取决于房屋的维修。
一定要请一位律师
由于租赁选择权或业主融资合同通常不涉及抵押贷款贷款人，而且由于它们可能感觉没有传统销售那么正式，因此可能很容易放弃法律代理。
不喜欢。与传统交易相比，租后拥有的过程给买家带来了更大的风险。你需要足够的代表。
雇佣一位房地产律师为你工作。卖家很可能会找一个聪明的人来做同样的事情，而无知会让你付出很大的代价——无论是前期还是后期，在租赁协议的最后。
你的律师可以审查你与卖方的协议，并确定哪些条款可能会不公平地取消你购买房屋的选择权或权利。
律师还可以查看县记录，以确保你计划购买的房屋没有丧失抵押品赎回权，没有留置权，或者不是卖方的所有者。
您还应该让您的律师记录您的租赁选项或随您的县录音机购买。
这将阻止卖方在合同期间将财产转让给您。这也将防止卖方在你不知情的情况下获得额外的财产抵押。
租赁选择的替代方案
考虑到租房选择的种种缺陷，以及租房后买房的高失败率，为什么还会有人经历这样的事情呢?
有几个常见的原因导致购房者可能会这么做认为他们无法获得抵押贷款，需要选择租房后买房:
- 刚开始创业的申请人通常只有在成功创业至少两年之后才能获得抵押贷款
- 已建立的自雇申请人可能有大量的冲销，抹杀了他们符合资格的收入
- 信用“一般”或“较差”的人往往认为自己的分数不够高，无法获得抵押贷款
- 申请人有最近的止赎或破产面部等待时候与许多传统的抵押贷款计划
- 许多租房者仍然认为他们需要大量的付款来为家庭提供资金，不要试图普通融资
这些障碍中的大多数都可以通过政府支持或组合抵押贷款产品来克服。这些通常比租到自己的房子更安全、更容易。
自雇申请人的按揭
如果您在一个全新的领域中自雇，您可能需要两年的曲目记录。然而，根据Fannie Mae的说法，在某些情况下，可以避免两年的规则。
该机构将考虑为只有12个月工作经验的自雇申请人提供抵押贷款，前提是借款人的所得税申报表显示自雇前的收入与此相当。
税务记录应表明，以前工作的收入来自与借款人当前自营职业相关的领域。
关于建立的自雇买家呢，但谁写出了很多税收（税前）收入？
有银行对账单贷款对他们来说。这些抵押贷款程序因贷款人而异，但一般来说，申请人必须提交24个月的银行对账单。贷方计算存款的平均值以确定可供按揭偿还的收入。
这些项目的利率要高一些。但作为交换，你通过租赁选择或业主融资合同购买的大部分风险都消失了。借贷者拿走了它，这很值钱。
为低信用的人提供抵押贷款
如果你的信用不足以支付今天的抵押贷款，小心点。通过承担高风险或负担不起的租赁或抵押付款，你会变得越来越糟糕。在承担更多债务之前，请咨询非营利性信贷顾问。
如果你有一个低信用评分，但不一定是坏信用，你还能拿到房贷批准吗．
试试政府支持的抵押贷款，比如FHA。如果你至少在过去12个月内按照约定支付了债务，你就有机会获得批准。有了FHA，您的FICO可以低至500，并降低10%。或者，更常见的情况是，你可以获得批准，信用评分从580开始，只下降3.5%。
如果你的信用很差，但你的收入和首付很高，非优质贷款机构可能会资助你。你的FICO分数可能低至560分，你可能已经在昨天解除了破产。
如果你能在一两年内改善你的处境并重新融资，这些可能是很好的选择。或者如果你打算把房子翻个底朝天，而不在乎利率是否高。
低首付的抵押贷款
如果首付是他们唯一的障碍，那么任何人都不应该被禁止拥有房屋。各种各样的贷款计划和选择都会有所帮助。
请注意，许多选项具有收入限制，但这些限制可能高于您期望的限制。
以下是一个非常快速的选项：
- 弗吉尼亚州住房贷款- 允许符合条件的退伍军人和服务会员的0％的付款
- 美国农业部的贷款——在符合条件的农村地区，对中低收入购房者实行零首付
- 联邦住房管理局贷款- 允许3.5％的付款和信用评分低至580
- 97年传统的抵押贷款-如果你的信用评分至少是620，房利美和房地美只允许3%的首付
- Fannie Mae Homeready抵押贷款- 这项贷款计划允许3％，购房者可以使用其他家庭成员的收入来帮助他们获得贷款的资格
- 拒绝付款援助（DPA）- 州和地方政府以及非营利，提供赠款和低利息贷款，以帮助购房者涵盖下降支付和关闭费用。研究您所在地区的DPA计划或询问您的房地产经纪人或贷款人员的帮助
- 卖方让步- 如果他们同意，允许寄售卖方覆盖部分或全部前期抵押费用
- 共同签名者-如果你有一位拥有良好信用和/或收入的朋友或家庭成员愿意共同签署你的抵押贷款，你可以更容易地获得资格。但是要小心，因为如果你不能偿还抵押贷款，这个人就有可能失去他们的信用评分和储蓄
由于各种各样的贷款选择和援助项目，前期资金对住房所有权的障碍比过去低得多。通常，这只是一个研究你的选择和找到正确的策略购买新房的问题。
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平均抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用仍接近纪录低点，这意味着潜在买家可以以较低的融资成本购买房屋。
但你的实际利率也取决于你的信用评分、债务收入比和你想买的房产。即使你认为租房是最好的选择，至少考虑一下你获得实际抵押贷款的机会。
在诉诸风险类型的租金的选择之前，坐下良好的贷款专业人士坐下来有道理。
如果你选择了“先租后拥有”或“租赁”的方式，就像贷款人一样对待它。通过法律咨询、评估、检查来保护自己，并确保你的交易被公开记录。