成年子女住在家里:从母亲的地下室到自己的房子
在本文中：
对于任何想拥有住房的人来说，有几个步骤可以采取:
- 创造一项金钱计划。设定偿还债务和储蓄付款的目标。应在应满足特定目标时构建清晰的时间表。
- 关注信用。如果您的信誉良好，请致专注于使用较少的可用信用额度更好，偿还任何余额，并按照您的到期日付款。如果您的信用差，请拉动您的信用评分和报告并解决影响您分数的因素。
- 练习房主。你每个月为房租、储蓄和偿还债务留出的钱应该至少等于你未来的抵押贷款支付额。这有助于确保你每月支付这个金额是舒适的。
搬出并购买第一套住房的分步指南
根据人口普查局的数据，大约三分之一的千禧一代和父母住在一起。有时候，放弃一些独立性以获得成功是合理的。但如果你是一个住在家里的成年孩子，你可能不打算把这作为一个永久的安排。
这是你从与父母同住到拥有自己的房子的循序渐进的指南。
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不管你是要完成学业还是已经有了工作，你都要为搬家设定一些目标和日期。甚至可以签订一份家庭合同。有一个明确的时间框架会帮助你坚持你的计划。你的计划应该包括:
- 偿还信用卡之类的债务，如果你有信用卡的话
- 节省首期付款和结算成本
- 建立或改善信用
要开始你的计划，你需要知道你准备购买的时候会买多少房子。您可以使用家庭负担能力计算器来查看您的薪水有多少。您可以调整数字，看看债务的支付如何增加该数字。
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一旦你知道你能支付多少贷款，你就会决定你的首付。你还需要检查你的信用报告和分数，看看你正在处理什么，然后决定如何随着时间的推移提高你的分数。
千万不要成为一文不名的千禧一代!还清你的债务通常会提高你的信用评分，所以你可以通过优先减少债务来一箭双雕。以下是千禧一代和其他人的平均购房首付:
| 贷款类型 | 平均ltv(百分比) | 平均首付(百分比) |
| 所有贷款 | 79 | 21 |
| 千禧一代 | 87 | 13 |
| 联邦住房管理局购买 | 96. | 4 |
| 常规购买 | 80 | 20. |
| va购买 | 98. | 2 |
（来源：Ellie Mae Origination Insight报告和千年追踪者）
这里有一个房屋所有权计划的例子:
- 目标房价:20万美元
- 贷款金额:192000美元
- 需要偿还的债务:4500美元
- 定金:8000美元
- 紧急储蓄(贷方称之为“储备”):2000美元
- 关闭费用：2,000美元
- 活期储蓄余额:2500美元
- 储蓄需要:9500美元
- 每月税后收入：4000美元
- 费用，包括最低信用卡支付，给父母的房租，食物，娱乐，衣服，以及其他账户，如汽车和学生贷款:2800美元
- 可用于购房准备的资金:每月1,200美元
- 需要几个月偿还债务(3.75)和储蓄(7.92):11.67
如果这是你的计划，你可以告诉你的家人一年后离开。在日历上圈出日期，坚持不懈地去实现它。
提高良好的信用
如果你是千禧一代，你可能更喜欢完全避免学分。许多千禧一代不喜欢使用信用卡，因为他们是在大萧条时期长大的，他们对债务非常害怕，这是可以理解的。这很好，因为你不用担心支付首付，但这也可能会让你的文件“很薄”，FICO评分很低。
现在是开始提高分数的时候了。只需开一两个账户，然后用它们来支付你通常要买的东西，比如杂货、汽油和偶尔的夜游。不要增加你的开支；只要改变你付东西的方式。每月全额支付余额。这个习惯将为你的一生服务。
如果你的朋友或家人相信你并愿意帮助你，让他们把你作为“授权用户”添加到他们的账户中。只对自己信用良好的人这么做，因为那个账户的历史记录会转给你。请注意，您实际上不会使用该帐户。你最好连账号都不知道。
下图显示了FICO评分的住房贷款批准百分比。对于联邦住房管理局(FHA)等政府支持的抵押贷款，得分确实偏低。如果你的FICO不是你想要的，那就考虑一下。
如果你已经有一个很好的FICO分数，你可以通过减少你的可用信用来提高它。如果你有结余，请付清，并始终在到期日之前付清。您可以通过在银行设置自动付款来简化这一过程，这样您就不会忘记。或者使用Mint这样的应用程序，它可以帮助你预算和管理你的债务和储蓄。
康复贫困信用
如果你的FICO分数很低或公平，你有时间去提高它。例如，联邦住房管理局的指导方针允许贷款机构批准在过去12个月里没有任何减损事件的借款人。如果你的信用很差，你需要至少12个月的时间来获得良好的信用评分。
拿出你的信用，检查“原因代码”，这解释了导致你的分数低的首要因素。然后，处理列出的项目。
然而，如果你的问题是一个较老的集合(超过一年或两年)，要小心支付它。谈判付款只有在条件下，它从你的信用中删除-没有标记支付，完全删除，从原始债权人和催收机构。
“练习”住房
你每个月为你的父母留出的租金(如果适用)，储蓄和债务偿还应该至少等于你未来的抵押贷款支付的金额，包括财产税，抵押保险和房主保险。你想知道每个月付那么多钱对你来说是否舒服。
如果你的父母不收你的房租，或者如果租金很低，考虑重新安排你的安排。例如，如果你每月向他们支付100美元，并希望每月将800美元用于储蓄和/或债务偿还，那么就起草一份每月900美元的租赁协议。
你可能有资格获得抵押贷款批准的10种方式（即使你认为你不能）
每月给你的父母写一张900美元的支票，把它写进你的家庭合同里，让他们把这笔钱存起来，用于你的购房计划。为什么要提高租金?以防止放贷者所说的“支付休克”。“还款休克”指的是你的新抵押贷款还款超过旧租金的百分比。
贷款人对还款冲击超过150%至200%的抵押贷款申请人持谨慎态度。因此，如果你的新抵押贷款每月支付1000美元，而你每月只支付100美元，那么你的还款率将达到1000%！但如果你的租金是900美元，支付冲击是合理的11%。
买房:你准备好了吗?
即使你决定不买房，遵循你的计划也会在经济上帮助你。由于环境的变化，当你接近资格时，你需要评估你是否准备好买房。金博188官方网址
- 你希望在家里住(或出租)至少几年吗?在美国，普通房主持有房产的时间约为10年，但首次购房者通常会在10年之前卖掉并搬走。因为买房子和卖房子要花很多钱，在一两年之内就做可能会让你赔钱。
- 你能负担即将到来的维护和修理费用吗？专家估计，这可能相当于房屋价值的百分之一到百分之五，这取决于房产的年限和状况。您可以通过以下方式处理此问题：
- 为未来的维修留出金钱
- 用FHA 203（k）贷款购买固定器，修理或更换主要系统，以避免将来的昂贵问题
- 购买（或让卖家买）一个涵盖大多数维修的家庭保修。这样，您每年支付一定数量的金额加上一份共同支付，并且不太可能在家庭维修紧急情况下捕获
- 你的职业和收入稳定吗？如果你的行业或公司不稳定，或者你在你的领域不开心，不要强迫自己承担昂贵的抵押贷款，这可能会让你负担不起。
- 您有紧急储蓄账户（储备）吗？如果有收入中断，您希望在银行中至少支付两个月的抵押贷款付款。六个月更好。
如果你确定你还没有准备好买房，那么所有这些准备工作都不会白费。做预算、还债和存钱是一种宝贵的经验，对你的未来会有所帮助。当你在事业和生活上取得进步时，你省下的钱会给你带来一点保障。
寻找贷款人
一旦你完成了你的计划，并确定房屋所有权是为你，你会想要找到一个贷款人。正确的人可以使购物和买房成为令人兴奋和有趣的经历，它应该是。错误的人会制造噩梦。
从获取和比较几个竞争供应商的抵押报价开始。向他们提供相同的信息——你的购买价格，首付和信用评分。然后找几个最具竞争力的人联系他们。
您将希望与在您的舒适区运营的贷款专业人士合作。这意味着解释您满意的节目和披露，并及时返回您的电话，电子邮件或文本。这是一个人将披露非常个人信息。所以你必须喜欢，尊重和信任他或她有一个有效的伙伴关系。
申请抵押贷款预核准
您可以非常迅速地为房屋提供资金 - 在许多情况下，贷方只需收回您的收入和债务信息，并向您发出预审信，通知您和潜在的家庭卖家，您可以在家上花在房屋上。
那几乎一文不值。您需要完成申请流程，提交收入证明和银行对账单。大多数贷款人以电子方式办理贷款申请，在几分钟内做出决定。
在很多情况下，你所需要的只是两年的W-2表格、最近的工资单、银行存款、投资和退休声明的复印件。如果你是自由职业者或受委托，你需要至少两年的工作经验，你需要提交纳税申报单和证明你收入的证明文件。
为你的家购物
随着抵押贷款预先批准，为房屋购物应该很有趣和简单。您将确切地知道您的价格范围内容，卖方会尊重您，因为您已预先批准。预先批准的买家可以更快地关闭，几乎与现金买家一样好。
当你有一个被批准的报价，你的代理人将打开托管与所有权公司或房地产律师，取决于当地的习惯。你将把“保证金”存入托管账户，如果你退出购房，房主可能会保留这笔保证金。
贷款人可能会订购一个家庭评估，您将为您付出代价。如果房产价值在销售价格上以上或高于销售价格，并且该物业符合贷方的指导方针，您将能够快速关闭。您还想订购家庭检查，尽管大多数贷款人不需要一个。它可以帮助您避免购买具有大缺陷的家园。
接近你的家
一旦物业通过评估和检查，且您满足贷款人的所有条件，产权公司或律师将准备一套最终文件——最终贷款申请和交割披露。
你应该在签字前几天要求这些文件，并在参加结业前审查它们。这样，你就可以问任何问题，纠正任何错误，而不用承受与房地产经纪人、卖家和其他各方在一个房间里的压力。
叫你的朋友：是时候移动了！
一旦您签署文件并获取钥匙，就是时候进入新的地方了。租一辆卡车，打电话给你的朋友和披萨。您已成功完成了您的房屋计划并应得庆祝。