建造房屋的财务步骤:完整的指南
如何建造(并支付)你的梦想之家
今天的房地产市场紧缩和低利率已经提高了许多地区的房价。
你可以考虑建造一个新家，而不是争相购买现有的房子。
建造自己的房子有很多好处:你可以控制布局和材料，你可以选择位置，而且没有来自其他买家的竞争。
然而，为住房建设项目融资比购买现有住房要复杂得多。因此，在投入之前了解流程和成本是很重要的。
检查建设贷款方案（2021年9月16日）在这篇文章中（跳转到...）
建造房子：基础知识
建造一个房屋与购买房屋出来的房屋 - 特别是在融资建筑成本时。
现有房屋的抵押贷款是相当简单的:你拿出一笔贷款，其中包括一个申请，评估，一个截止日期，和一套截止成本。
新房子的建造过程可能会很复杂。不仅要考虑抵押贷款，还要考虑土地、劳动力和材料的融资。
如果你正在考虑建造一个家，这里有一些事情要记住:
- 融资您的梦想家园项目可能需要与多轮文书工作和费用的一系列贷款。然而，某些贷款项目和贷款人可以巩固这一进程
- “一次性关闭”建设贷款可以帮助你用一笔贷款融资土地、建设和抵押
- 期望能为建设贷款比传统的抵押较大的首付 - 通常为20％至25％（相对少的购房3％）
- 规划至关重要。贷款人必须批准您的建筑商和您的施工计划以及您的个人财务
- 建造和购买——不同地区的成本差异很大，但在许多地区可能是相似的
如果你想在你理想的位置有一个定制的家，而且你有时间和金钱来获得建筑贷款，建造一个新房子可能是一个不错的选择。
但是，如果你匆匆忙忙，你可能会更好地购买现有的房产。
购买房屋通常比建立一个更快，您通常会具有更低的障碍清除的东西像首付和信用评分。
探索建造或购买住房贷款选项(2021年9月16日)建设贷款如何运作
建造自己的房子可能需要一笔、两笔甚至三笔单独的贷款。例如，你需要融资来:
- 购买土地
- 支付建筑费用
- 使用标准抵押贷款偿还批次和建筑贷款，您可以偿还多达30年
“真正的”建设贷款是短期贷款，一般6-18个月。他们只用来资助家乡建设（不是土地或永久抵押）。而且在大多数情况下，你只需支付你借什么兴趣。
建筑贷款利率通常是基于优惠利率加上一定百分比的可变利率
有些项目让你把建设贷款利息打包到永久融资中。如果你在建造新房子的同时还需要支付现有的抵押贷款或租金，这可能会很有帮助。
住房建设贷款需要多少钱?
期望为建筑融资支付比传统房屋贷款更多 - 即使建造或购买的成本几乎是相同的。
新住房建设贷款成本上升有以下几个原因:
- 更多风险- 贷款人在一个更大的风险，因为采取的施工过程中包括更多的变数。而且，家里被用作“抵押”的贷款金额尚不存在。这种风险转化为更高的利率相比，抵押贷款标准
- 更多的文件-资金在建设过程的不同点被支付，贷方必须验证足够的工作已经完成，以证明下一次“提取”资金是合理的
贷款人还要求留置权豁免在发布绘制之前已经支付了他们的分包商。
抽奖可以分阶段进行，例如，贷款人可能将项目分成七个阶段，在每个阶段释放资金。或者，他们可以允许基于完工百分比建设者要求付款。
一般来说，允许的抽得越多，对建造者来说就越好。然而，由于涉及的管理工作，每次抽都要增加成本。
买或建房子是更便宜的吗？
建造一个新家的想法可能会吓到你，因为你认为这是Pricier选项。但是，根据地点和家庭功能，建造房屋的成本与购买现有家庭相当。
据全国家庭建设者2020年学习协会，平均新家庭成本为296,652美元。
据房地产网站Zillow报道，现房的平均价格为269039美元。
这两个数字差别很大——在某些情况下高达几十万美元——取决于你计划购买或建造的州和特定地区。
验证您的购房资格（2021年9月16日）建筑贷款类型
一些购房者使用三种不同的贷款来建造房屋:一种贷款用于购买土地，一种贷款用于建造房屋，另一种贷款用于将建筑成本转换为永久抵押贷款(这与典型的住房贷款类似)。
你可以巩固这些步骤，特别是如果你的建筑商愿意支付建筑成本，直到你使用标准抵押贷款偿还建筑商。
或者，你可以找一种抵押贷款，用一笔贷款资助整个过程。
One-time-close建筑贷款
一些贷款机构提供“一次性关闭”或“建设至永久”贷款。这些是建筑贷款，在你拿到房屋入住证后转换成传统的抵押贷款。
例如，Fannie Mae，FHA，VA和USDA计划都提供一次性密切的建筑贷款。
这些抵押贷款只需要一次关闭，你只需要获得一次批准，减轻了两次批准过程的风险。如果你获得固定利率抵押贷款，你可以在施工开始前锁定利息。
欲了解更多信息，请参见：
然而，这些抵押贷款项目可能很难从主流贷款人找到，所以如果你想要这些贷款之一，你应该期待货比三家。
从贷方的角度来看，施工过程的每个阶段都可以获得单独的贷款。它可能会给你更多的控制，因为你可以购买每笔贷款的最优惠费率。
然而，使用两到三笔贷款意味着支付两到三笔结算成本，并经历多次承销过程。
查看你的住房贷款选择(2021年9月16日)房利美从建设到永久贷款
许多喜欢“单关”策略的消费者选择了房利美的“从建设到永久”贷款选项。
有了这个项目，你就不用支付抵押贷款，而房子还在建设中。相反，贷款还款在银行关门后开始。
就像任何从建筑到永久的贷款一样，房利美会把建筑成本计入你的永久抵押贷款，只要你有了入住证。
因为房利美立足其上建筑成本，包括大量收购贷款与价值比率，假设数量比家里的最终价值的这笔贷款可以产生“即时家庭资产”。
例如，如果一栋房子的建造成本为20万美元，但估价师对它的估值为25万美元，房利美仍将以20万美元的建筑成本为抵押贷款价值比。你可以先付4万美元的首付(20万美元的20%)，再贷款16万美元。
由于房屋的价值为250,000美元，您可以立即在家庭股权（250,000美元减去160,000美元的贷款余额）。重要的是要记住建筑成本和财产价值通过州变化很大。
两次关闭贷款
另一种融资选择是两次关闭的建设贷款——两笔独立的贷款。你将首先获得一笔建筑贷款，然后在建筑结束时通过重新融资成为永久抵押来偿还。
这意味着申请两个倒闭两种不同的贷款，以及所有用于相关的交易费用。
许多贷款人要求你有一个永久的抵押贷款排队，然后他们将释放资金的建设过程。
这种双贷款策略给你提供了灵活性，如果有一个建设延迟，需要你延长建设贷款期限。
而且，你可能有更好的再融资选择，而不是建设到永久或一次性关闭贷款。
哪种建设贷款最好?
从建筑到永久抵押的好处在于，你避免了多重贷款申请、一揽子贷款费用和所有权费用。
然而，主要的缺点是，这些贷款锁定您与您的建设贷方。
在建筑完工之前，你并不总是知道你能得到的抵押贷款利率。或者，如果你被锁定了，利率可能会在施工期间下降，你可能会与另一个贷款人做得更好。
一次性关闭的建筑贷款可能更简单，成本更低，但从长远来看，你最终可能会得到更高的抵押贷款利率。
在不比较竞争对手的当前抵押贷款利率，从不接受贷方的永久率。188bet金宝搏体育与真人备用
一次性关闭抵押贷款可以通过合并一些费用节省资金，但如果你的永久贷款利率明显高于当前的抵押贷款利率，这就不是储蓄。188bet金宝搏体育与真人备用
如果你计划保持你的房子和抵押多年，它可能支付更换你的建设到永久贷款与一个更好的。你也可以协商一个较低的利率与你的建筑贷款人，如果你带来了其他贷款人的提议。
再融资建筑贷款到抵押贷款
如果您使用的短期建设贷款仅覆盖建设成本，你可能需要再融资成传统的抵押贷款，一旦建设完成。
申请建筑贷款的人可能是业主-建筑商，他们计划作为自己的承包商或自己承担建筑的最大份额。
许多抵押贷款机构不会与业主建设者的工作，因为他们不能确定，房子真的会成为一个主要住所，而不是“规范”的交易。
你也可以选择只建设贷款，以对永久融资有更多的控制。
一旦房子准备好了，你就可以购买最低的抵押贷款利率。
如何购买建筑贷款再融资
当你的房子快完工的时候，开始比较抵押贷款利率，和贷款人面谈。188bet金宝搏体育与真人备用不要让你的信用评分在施工期间下降，因为这会增加你的利率，使批准更难。
你也应该可以使用任何对传统家庭再融资开放的项目。从竞争对手那里得到一些报价，并尽量在同一天得到它们，这样你就可以做出有效的评估。
一旦你有了贷方，尽快让你的申请得到批准。一旦你的房子准备好了，你就不会想要昂贵的延迟了。
收到家庭建筑贷款需要多长时间？
建筑贷款90天的审批流程是很常见的，因为贷款人必须批准项目和建设者，不只是你。
你的建造者应该提交建造计划-包括描述的材料和一个成本分析-供贷款人评估。
建筑商的建造计划应该包括楼层平面图、天花板高度、时间表——所有这些都是为了建造你的梦想之家。有经验的建筑商可能已经知道你的贷款人的要求。
当贷方有你的建设者的建设计划在手，它将评估价值的房子完成。
施工贷款批准通常需要90天。建造家庭本身可以在4个月到一年多的地方。
在审批过程中，你的贷款人也会评估你的个人财务状况。
对于大多数程序，你需要一个坚实的信用记录，良好的FICO评分，并有可靠的收入。您可能需要在施工期间进行偿还贷款。贷款人喜欢你的成本超支和意想不到的成本节约充足。
在这一过程中，大多数贷款机构都提供了帮助，甚至还提供了建造商审批方案。
然而，审批政策、成本和贷款条款可能有很大不同。因此，在申请贷款之前，比较建筑贷款成本，看看你能负担得起什么，并仔细面试贷款人。
从今天开始您的住房贷款审批（2021年9月16日）建一个家需要多长时间?
平均而言，建造一座房屋需要4到12个月的时间。
时间的长短取决于工作的复杂程度、建造者的技能以及天气等外部因素。
一小部分一小部分的小型生产房可能需要四到六个月。一只巨大的定制房屋或更多需要10-16个月。劳动力和材料可用性也会影响建设完成日期。
根据美国人口普查，平均建造时间也取决于你的位置:
资料来源：美国人口普查，新住房的特征，2018年。图片：theplancollection.com
在清理和准备土地时，尤其是在大片土地上，施工前的问题往往会拖延项目进度。
允许也会打乱你的日程，可能会有一点政治色彩。你的市政当局要求你在整个施工过程中获得许可、法规检查和批准。
更大的你构建家庭，更多的耐心和毅力，你将需要。
选择建造者或承包商
为了为你的梦想家园项目获得融资，你需要与一个合格的建造者或总承包商合作。
你可能想象过成为一个业主建造者，你可能有能力实现这一点。
但在现实中，你需要成为业主-建设者，拥有足够的资金来资助自己的项目，因为大多数银行不会支持自己动手的项目。
此外，大多数贷款人建设者的标准，如果你不能满足他们，你不能资助你建设了抵押贷款。
这对你来说可能是一个优势——通过保护自己免受不合格建筑商的伤害，贷款人也在保护你。
如何找到合格的建设者
你可以检查你的建造者的许可状态，通常通过在网上寻找你的州承包商董事会来找到投诉。
或者，只需搜索您的潜在承包商的名称、位置和单词“许可证”就可以获得这些信息。
亲自采访至少三个建筑商或总承包商在你的短期名单上，并了解所有你能了解的关于他们如何完成建设项目。了解你们的性格是否契合，因为在接下来的六个月甚至更长的时间里，你几乎每天都要和他们一起工作。
请注意，例如，保证（缺陷，溢出和截止日期）所包含的内容。
就像任何昂贵的合同一样，不要在你不理解的东西上签字。如果你需要的话，找一个专门从事新建筑的买方房地产经纪人或者房地产律师来帮忙。
我多少钱可以借我的家居建材项目？
当您购买现有家庭时，可以根据您的贷款计划提供高达100％的房屋价值。
不是这样的建设贷款。期待你的贷款，以资助你家的最终价值只有75％〜80％。
这样一来，作为借款人的你需要支付20%到25%的首付。
贷方要求大额首付，因为建造自己的房子需要一个长达一年或更长时间的承诺。付了大笔首付的借款人不太可能在项目中途退出。
首付后你可以借多少取决于你使用的贷款项目。
联邦住房管理局和传统贷款有不同的上限，贷款人可以设定自己的上限。因此，根据你的贷款类型和财务状况，向你的贷款人核实一下你能借多少钱。
看看你能买得起多少房子
你可以通过制定一个负担得起的预算来控制建造房子的自付成本。
一旦你知道你可以花多少钱，和一个有信誉的建筑商合作，他了解这个地区，他能告诉你什么是你能负担的，什么不能包括在你的新房子。
188bet宝金博欢迎您抵押贷款报告有家庭负担能力计算器您可以用来发现每月支付如何转化为贷款金额，或者您可以提供多少房屋，或者您可以提供多少收入和当前费用。
从基本的必需品开始，为超支增加10%的缓冲。如果你能负担得起额外的设施，就把它们加进去。
建设成本可以升级，所以它的智能预算这一点。出于这个原因，往往贷款在建5％至10％的突发事件。
例如，如果您计划花费20万美元的建筑物，您可能必须获得220,000美元的贷款资格。
建筑商应包括材料的描述和成本故障，您需要申请建筑贷款时需要的。
确认您的最大贷款金额(2021年9月16日)建房子还是买你梦想中的房子
建造和购买是一个个人选择，你的个人财务状况和喜好应该指导你。
当你决定，考虑这些利弊。
购买现有住房的好处
买回家可以比建设一个更快，更容易。
你可以避免在建造过程中出现不可预见的延误，而且在等待新房子完工的时候，你不必支付租金或抵押贷款。
此外，现有住宅通常位于已建成的居民区。通常情况下，这意味着他们将拥有成熟的树木和景观，增加可观的房屋价值。
成熟的树木和灌木丛也可以降低能源价格。在夏天，高大树木的阴影降低了冷却成本。在冬季，成熟的树木和灌木通过阻挡风来降低加热成本。
如果你在一个发达的地区购物，你也可以在步行距离内拥有商店、餐馆和娱乐设施。
购买现有家庭的缺点
根据其年龄，购买现有的家庭手段购买其所有的问题。
老房子更容易磨损，能效通常较低，有时还需要昂贵的维护。这些东西的多少以及什么时候需要取决于房子的年龄。
在最初的30年里，大约50%的普通房屋需要更换。一间有供暖或制冷系统的房子，电器或屋顶的使用寿命过半，意味着你最终可能会更换这些东西。
房屋维修费用高达数千美元，具体取决于必要的维修或更换以及您的生活。
通过建立一个房子，你可能没有前10年中的任何显著的维护成本。而且你可能有某种保修保障的。
研究表明，2000年后建造的房屋每年可为业主节省21%的能源成本。
验证您的购房资格（2021年9月16日）建新家的利弊
建造你的家让你可以控制所有的决定，大大小小的，进入一个新家-从存储空间的平方英尺到后院围栏的高度。
但在建造新房时也有潜在的隐患。以下是你应该知道的。
建造一个家的好处
改造现有住宅可能会很昂贵。新建的一个主要优势是，从布局到位置，你可以根据自己的品味和家庭需求进行调整。
当你建造房子时，你可以把它放在你想要的地方，创造你需要的环境。
新房屋还配备了节能材料，技术友好布线和安全系统等最新功能。
你几乎可以完全控制房子里使用的建筑材料，以及建造房子的成本。
建设者的选择可能是你要做的最重要的决定，所以不要轻易进入这段关系。
这意味着你可以做出美学上的决定(如硬木vs.地毯)以及实际的决定。例如，你可以避免材料中的毒素，使室内环境对你和你的家人更安全。
除了使您的家庭环境友好型，增加能源之星或绿色家电使得高能效，降低使用成本。您可以选择在和房子的某些地区少别人更多的投资。
建造自己的房子还有其他经济上的好处:
- 您不支付保费功能，你不想要的，像一个成品阁楼或墙到墙的地毯
- 你可以花更多的钱，因为你得到了你想要的布局
- 维护和维修成本会很低前7至10年。小修在得到您的家保修范围内，你通常有一到十年建设者保修
如果你为你的项目选择了正确的建筑商或承包商，并正确地建造了你的房子，就不太可能有任何意想不到的负面惊喜。
建设者的选择可能是你要做的最重要的决定，所以不要轻易进入这段关系。
盖房子的坏处
住宅建设可能很复杂。它可能会扰乱你的生活方式。
如果时机不合适，你卖掉了现在的房子，却不得不再等几个月才能完成你的新家，那该怎么办?你可能不得不把所有东西都放在仓库里，然后找个临时住所。
住宅建筑工程容易:
- 从结构不合理延误的合同
- 施工计划变更造成的延误
- 成本超支
- 天气延误
- 延迟，因为材料迟交
良好的规划可以帮助避免许多这些问题，但其他人可能会意外发生。
例如，在卡特里娜飓风之后，建筑材料的成本飙升——这是你不一定能预测到的。
搞砸或延迟的定制订单并不罕见。而且，当建筑商或分包商未能遵循最新的房屋蓝图时，其影响可能是灾难性的。
只要不是安装不正确的承重墙之类的大问题，问题是可以解决的，尽管通常不是免费的。
有时，建筑商或总承包商隐藏或造成施工缺陷。可能有你不知道的家庭保修问题。如果你的建筑商或家庭保修不包括这些缺陷，你可能会面临巨大的成本来纠正问题。
买一套待修房屋:一个令人满意的中庸之道?
分裂购买和建筑之间的一种方法是康复。也就是说，你买了一所拥有诸多和基础的房子，并将您的装修融入购买。
你可以用以下几种产品之一做到这一点:
- FHA 203（k）贷款立足于该财产的价值提高您的贷款金额，只需要3.5％下降为大多数申请人
- 房利美住房抵押贷款允许您为第二套住房和租赁以及主要住宅融资。只付5%的定金
- 如果你的收入是中低收入HomeReady贷款只凭3%的首付和灵活的承保就能让你进门吗
- 房地美的翻新抵押贷款与房利美的产品类似。不过，指导方针是不同的，所以即使你的申请被拒绝了，你也有可能获得批准
与任何抵押贷款一样，比较多个贷款人的出价是值得的。
建造房子：底线
无论你建造还是购买，自有住房都有很多优势。
成功建造自己的家需要一个强大的团队。你的建造者和贷方将是这个团队的关键成员。它们可以让你梦想中的家成为现实。
仔细选择你的建造者和贷方，你将有一个很好的机会在你的预算之内建造你想要的房子。