最佳住房改善贷款:如何找到它和支付更少
选择合适的住房改善贷款
选择了错误的房屋修缮贷款的房主可能会丢掉一大笔现金。但是没有单一的正确或错误的选择。
哪种最适合你取决于你想借多少钱，你的信用有多好，你有多少“资产”(你的房子的市场价值超过你的抵押贷款余额的金额)。
为了让自己拥有做出明智选择所需要的信息，请继续阅读。
验证您的新费率(2021年10月1日)1.信用卡
截至发稿时，信用卡的平均利率为16.7%。所以你不会想用信用卡借太多，也不会想借很长时间。不过，聪明人还是会用三种方式来改善家居环境:
- 当他们想借几百美元并且可以很容易地很快还清的时候
- 当他们想要获得奖励时，就会全额支付余额
- 如果他们能在21个月的时间内还清债务，他们就能得到一张年利率为零的信用卡
信用卡通常涉及的麻烦最少:你使用的是现有的信用额度。而且，即使你申请一张新卡，这个过程也是快速而免费的。只是要避免借贷超过你能迅速偿还的能力。
2.个人贷款
它们的利率通常比信用卡低，而且利率和付款都是固定的，这使得预算编制更容易。但这些贷款仍高于下文探讨的其他类型贷款。所以个人贷款可能是最好的，如果你借的是小额贷款，比如1000到5000美元。
如果你有一张有奖励的信用卡，你可能想要把改进放在上面，然后用一个更好的利率偿还个人贷款。
同样，您可能很快就会得到关于应用程序的决定，而且不需要太多麻烦。同时，安装成本通常很低，而且通常是免费的。
如果你想借更多的钱，下面的选择几乎总是带有较低的利率。然而，预期显著的设置成本和更多的管理与他们。而且它们是“有担保的”，这意味着如果你不能继续还款，你可能会面临止赎。
3.房屋净值贷款
你一次借了一笔钱，然后在约定的期限内按等额分期偿还。你可能会得到一个固定利率。这是一笔简单，直接且可预测的贷款。
因为第二抵押贷款比第一抵押贷款风险更大，你将支付更高的利率。但由于贷款是由你的房屋担保的，它比任何其他融资都要低。
这是第二笔抵押贷款，所以在交易结束前需要提供大量文件。而且交易成本可能会很高，尽管通常不像第一次抵押贷款那么高。它们通常可以卷成贷款。
4.房屋净值信贷额度(HELOC)
HELOC与房屋净值贷款和信用卡都有相同的特点。它仍然是第二抵押贷款。然而，关闭成本更低(在某些情况下甚至为零)，而且它们往往处理得更快。
和信用卡一样，你有一个信用额度，你可以借到这个额度，并随时还款。更好的是，你只对你的余额支付利息。
这种灵活性对于需要长期投资的多阶段家装项目非常有吸引力。
HELOCs在预算上更困难，因为它们几乎总是有可变的利率。此外，每个HELOC都有两个阶段——一个是“提取”阶段，在这个阶段你可以尽可能多地使用和重用你的信用额度;另一个是“偿还”阶段，当你不能再借款时，必须在剩余的贷款期内偿还余额。
一些HELOCs允许你在进入还款期后确定利率。它们被称为“可转换”直升机。只要确保你完全了解你的信用额度是如何运作的。
5.抵押贷款再融资
房屋净值贷款或HELOC给你第二抵押贷款。但你可能更愿意为你现有的第一抵押贷款进行再融资。
这样你就只有一笔贷款了。而且你可能会得到比第二抵押贷款更好的利率。但你通常会面临完整的抵押贷款申请过程。
而且清算成本可能比其他类型的贷款要高。不过，你还是可以在贷款范围内把这些成本加起来。
5。通过再融资
如果你有价值的资产在你的房子，你可以使用现金再融资的一部分。这将使你获得现金，从而增加你的抵押贷款余额，减少成本。你可以把这些钱花在家庭装修上，或者其他任何你想要的东西上。
显然，如果你当前的抵押贷款利率高于新的利率，这就特别有吸引力。在这种情况下，你的月供可能几乎不会变动。
但是，再融资到一个比现有利率更高的利率通常不是一个好主意。你最好使用房屋净值贷款或HELOC。这样的话，只有一部分借款的利率会更高。使用一个抵押计算器来模拟你的选择。
5 b。FHA贷款203 k
联邦住房管理局的20.3万美元贷款有利有弊，也许最大的好处是你可以用你的未来房屋净值，因为贷款与价值比率是基于房产的改善价值。
另一个好处是，即使你的信用评分平平，你获得批准的机会也很大。
但也许最大的缺点是，在你卖掉你的房子或再次融资之前，你将陷入抵押贷款保险保费(MIP)的陷阱。
5 c。简化贷款203 k
如果你的预算(包括15%的应急费用)是3.5万美元或更少，你可能有资格获得FHA 20.3万美元的简化版贷款。然而，你需要能够在整个项目中呆在家里。
有利的一面是什么?你会得到一个更简单的过程，包括更少的文书工作要求和直接支付给承包商。
你应该选择哪一种FHA 203k贷款用于房屋建设:标准还是流线型?
5 d。HomeStyle
房利美的HomeStyle®翻新贷款有点像联邦住房管理局的20.3万美元贷款。但它通常更便宜，也更容易关闭。它可以更灵活。你甚至可以用它作为你的度假屋或投资房产。
缺点呢?你可能需要一个比联邦住房管理局要求的更好的信用评分。
HomeStyle®装修贷款:比FHA 20.3万更便宜的建筑贷款？
6.其他类型的借用
对于大多数人来说，以上这些可能是最明智的住房改善贷款选择。但在特殊情况下，可能值得考虑其他方法。
例如，你可以从你的401 (k)退休计划。或者，如果你已经62岁或以上，你可以考虑反向抵押贷款，也就是房屋净值转换抵押贷款(HECM)。
但是，您必须考虑这些方法的战略财务影响。只有当你从一位值得信赖且经验丰富的专业人士那里得到理财建议时，才可以使用理财工具。
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