贷方信贷:抵押贷款机构如何支付你的交易成本
什么是贷方信贷?
贷方信贷是指贷款人同意支付借款人的部分或全部结算费用的一种安排。作为交换，借款人支付更高的利率。
贷方信贷是一种聪明的方式，可以避免购买房子或再融资的前期成本。
将交易成本降至0美元意味着你可以将更多的储蓄用于首付——或者，在再融资的情况下，无需支付预付款就锁定较低的利率。
但是贷方信贷并不总是正确的选择。对于一些借款人来说，还债是有意义的更多的提前得到一个较低的利率。
以下是如何为你协商最好的抵押贷款协议。
查看你的无成交成本抵押贷款选项(2021年10月3日)在这篇文章中(跳到…)
贷方信贷是如何运作的
贷方信贷是一种no-closing-cost抵押贷款抵押贷款机构承担借款人的全部或部分结算成本。
当然，放贷者不会因为慷慨而支付借款人的关闭成本。作为吸收结算成本的交换，贷款人收取更高的利率。房主支付的“额外”利息最终会偿还贷款人支付的所有费用。
贷方信贷可以有几种不同的结构方式，取决于贷方同意覆盖什么，以及借款者愿意增加多少抵押贷款利率。
例如:
- 贷方可能会支付所有借款人的结算成本
- 贷款人可能支付自己的费用和第三方服务(如评估)，但不包括预付项目(如财产税和房屋保险)
- 贷方可能会支付只有其自有费用与任何第三方服务或预付费项目无关
越多的你关闭成本贷方通过贷方信贷支付，你的利率就会越高，反之亦然。
抵押贷款的定价是灵活的，你可以利用像贷方信贷这样的工具来协商适合你的利率和费用结构。
查看你的无成交成本抵押贷款选项(2021年10月3日)如何比较抵押贷款和贷方信贷
如果你正在考虑从贷方获得住房贷款，那么权衡短期储蓄和长期成本是很重要的。
你可以通过贷款来减少前期成本。但是从长远来看，接受更高的利率意味着你将支付更多的利息。你的月供也会更高。
如果你保留贷款的全部期限(通常是30年)，你支付的“额外”利息可能远远超过你在前期结算成本上的花费。
然而，大多数购房者不会保留他们的抵押贷款的整个期限。他们在十年内出售或再融资。如果你只保留你的贷款几年，稍微高一点的利率可能没有那么重要。
因此，你需要考虑在出售或再融资之前，你计划多长时间保留抵押贷款，以决定贷款人的信用是否值得。
你还应该比较一些不同抵押贷款机构提供的无结算成本贷款。
每个贷款机构的贷款结构都不一样——所以你可能会发现，有一家银行支付了相同数额的结算成本，但收取的利率却比另一家低。
并且一定要在平等的基础上进行比较。
举个例子，如果你看到一家贷款机构提供零成本抵押贷款，而另一家只提供启动费用，你会看到非常不同的利率。因此，要确保你比较的所有贷款机构都承担相同的金额和结算成本。
你可以找到你的总关闭成本和多少贷方信贷包括在标准贷款估计你向任何贷款人申请后都会收到。通过这些文件，你可以很容易地比较住房贷款的报价，从而找到更好的交易。
贷方的信贷值得吗?一个例子
通常情况下，你持有抵押贷款的时间越短，你从贷方信贷中获得的好处就越多。
这里有一个例子:
| 没有银行信用 | 与银行信用 | |
| 贷款金额 | 250000美元 | 250000美元 |
| 利率* | 3.0% | 3.75% |
| 前期成交成本 | 9000美元 | ＄0 |
| 5年支付的利息 | 35500美元 | 44500美元 |
| 30年支付的利息 | 129500美元 | 166800美元 |
*利率仅供参考。你自己的利率有或没有贷方信贷将会变化。
这位购房者可以以3%的利率获得30年期固定利率抵押贷款，支付9000美元的交易费用(贷款金额的3.6%)。或者，他们可以接受3.75%的利率和0美元的前期交易成本。
如果房主持有抵押贷款5年或更少，贷方的信用可能是值得的。
到第5年年底，他们将因更高的利率而支付9000美元的“额外”利息。但他们预付了9000美元。因此，如果他们在第5年年底之前出售或再融资，从贷方信贷中节省的钱将超过额外的成本。
这一点就是所谓的“盈亏平衡点”，即前期成本与长期成本持平。
如果这个房主留下除了在收支平衡的情况下，他们最终支付给贷款方的额外利息超过了他们预先储蓄的利息。所以很容易看出，如果你打算长时间保留你的贷款，贷方的信用就没有多大意义了。
然而，在某些情况下，即使对长期借款人来说，贷款也是值得的。
利率上升环境下的贷方信贷
即使从长远来看，你会花更多的钱，但在某些情况下，贷方的贷款还是有意义的。在利率上升的环境下尤其如此。
例如:
- 第一次买房的人想要在今天的低利率下买房，但只有足够的存款支付首付——而不是交易费用。这个人可以接受小幅的利率上调，但仍然可以锁定一个比他们不得不再存一到两年而利率在此期间上升的利率更低的利率
- 一位房主几年前买了房子，利率比现在高2%。他们想在目前的低利率下再融资，但却负担不起结算成本。他们可能会接受高于当前市场的利率，让贷款人支付他们的结算成本，与以前的贷款相比，每月仍能节省开支
在这些情况下，较高的利率是相对的。一些房主可以在最低出价的基础上提高利率，但总体上仍然“省”了钱。
通常，贷方的信贷是一个时间问题。它们允许房主和购房者在低利率环境下锁定房产，即使他们没有现金支付预付费用。
记住，贷方的信贷不是全有或全无。
你不需要大幅提高利率，让交易成本降到0美元。你可以让贷方支付你的部分交易成本，只收取轻微的利率上调。
确保你和贷款人谈了你所有的选择。如果一家银行不能为你提供合适的利率和费用组合，那就去找另一家公司。
比较无结算成本贷款(2021年10月3日)贷方信贷vs.折扣点数
贷方信贷的作用也正好相反。你可以支付，而不是支付更少的预付和获得更高的利率更多的提前得到一个较低的利率。
这种策略被称为“积分”、“抵押积分”或“折扣积分”。
虽然贷方贷款在前期为你节省了钱，但却增加了你的长期成本，折扣点在结帐的时候会花费你更多的钱，但是可以在贷款的期限内为你节省一大笔钱。较低的利率也会减少你的抵押贷款支付。
看一个例子:
| 1折优惠 | 无积分或学分 | 与银行信用 | |
| 贷款金额 | 250000美元 | 250000美元 | 250000美元 |
| 利率* | 2.75% | 3.0% | 3.75% |
| 前期成交成本 | 11500美元 | 9000美元 | ＄0 |
| 5年支付的利息 | 32500美元 | 35500美元 | 44500美元 |
| 30年支付的利息 | 117500美元 | 129500美元 | 166800美元 |
*利率仅供参考。你自己的利率有或没有积分或学分将有所不同。
一个贴现率通常为贷款金额的1%，并降低约0.25%的利率。
在这种情况下，一个百分点会让借款人在关闭时额外花费2500美元，并将利率从3%降至2.75%。
到第5年底，房主已经节省了3000美元的利息相比，原来的利率报价。他们持有抵押贷款的时间越长，贴现率就越高。
到30年底，他们已经比最初的利率节省了1.2万美元，比无交易成本抵押贷款节省了近5万美元。
这只是借款者如何利用抵押贷款定价为自己谋利的又一个例子。
长期居住的房主可以支付折扣点数，在30年里为自己节省数万美元。购买首套房或固定套间的人可以消除他们的前期成本，在更高的利率开始产生影响之前卖掉。
根据你的购房或再融资目标，以及你的个人财务状况，你可以决定什么是最合理的。
你的信贷员或抵押贷款经纪人可以帮助你比较选择和选择正确的定价结构。
协商利率
贷方信贷和折扣点都涉及到与你的抵押贷款贷方协商你想要的交易。
你将处于一个更好的位置来谈判较低的交易成本和如果贷方想要你的业务，利率很低。这意味着你要在尽可能多的领域展示自己是一个有信誉的借款人。
贷款人通常会给借款人提供最好的利率:
当然，你不需要在所有这些方面都很完美，就有资格申请抵押贷款。例如，联邦住房管理局的贷款允许信用评分低至580。如果你符合美国农业部或退伍军人事务部贷款的条件，你可以零首付购买。
但是在你能做的地方做些改进——例如，提高你的信用评分或在申请前偿还债务——可以使你得到的利率有很大的不同。
今天的贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用
今天的利率仍然处于历史低点。许多借款人可以支付他们的交易费用，但仍然可以带走一大笔抵押贷款。
诀窍是比较几个不同贷款人的抵押贷款。
如果你想要一个零成本的抵押贷款，确保你询问了具体的报价与贷方信用，这样你就可以找到最低利率的抵押贷款，你想要。