抵押贷款结算:为什么我的贷款人想要这么多托管资金?

抵押贷款结算:你需要多少钱来“托管”?

当你关闭一个房子的时候，你会遇到的最大的成本之一是“托管帐户”。

你可能对捐献这个基金不太感兴趣，尤其是因为你根本不知道它的用途。

虽然这可能感觉像是一个不必要的费用，托管实际上只是一种方式提前支付与拥有一个家相关的成本。

让我们再深入一点。

在这里与顶级贷款机构核实你的购房资格。(2021年9月26日)

本文简介:

什么是托管，为什么它要花这么多钱?

• 一个托管账户是由贷款人在交易结束时建立的，资金来自购房者。贷款方最终会用这笔钱支付财产税、房主保险、洪水保险等费用。
• 托管账户通常必须在交易结束时“前置”，以便给贷款人一点缓冲，以确保在需要的时候钱总是在那里。
• 根据联邦法规，贷款人可以收集足够的托管资金来支付你的年度账单，加上两个月的付款，再加上50美元。

为什么贷款人要求托管或扣押?

托管基金背后的想法是保护借款人和贷款人。

每个人都知道，如果没有偿还抵押贷款，房屋可能被取消赎回权。然而，房屋也可能因为其他原因被取消赎回权，比如不缴纳财产税。

与一个托管账户,贷方手头有钱代表你支付这些费用。这是保证你不会拖欠财产税的一种方式。

托管账户也可以使你受益。因为一旦建立了账户，账户余额就会由你每月的定期供款加上你的按揭付款来维持。

如果你没有托管账户，你可能需要每年向县支付几次数百或数千美元。这是很难预算的。

房屋保险也是如此。你的保险代理人每年只要求你付一次钱。可能是一大笔钱。如果你没有为它做预算，你的保险覆盖失效，如果你的房子被损坏或摧毁，你将得不到赔偿。

托管账户是如何运作的?

托管账户保留预先收取的钱。当财产税或保险费到期时，贷款人会“替你”支付。

当然，贷方实际上不会提供资金。他们只需从托管账户中收取的资金中付款。

假设你的房产每年需要支付以下费用。

• 税:每年4000美元
• 房屋保险:每年1200美元
• 总:5200美元
• 贷方每月收取433美元

为了维持托管账户，贷款人将每月收取年账单的1/12。如果你的贷款本金和利息支付是1500美元，那么你每月支付给贷款人的贷款总额是1933美元。

出借人能在托管账户中保留多少?

根据联邦法规，贷款人可以收集足够的托管资金来支付你的年度账单，加上两个月的付款，再加上50美元。

在上面的例子中，贷方可能有多达5200美元(账单的预期大小)，加上887美元(相当于两个月的托管付款)和50美元。总数为6 137美元。

托管账户年度对账

每年一次，贷方提供一份托管账户对账单给你。它还必须退还收取的多余款项。

如果托管资产不足以支付你的费用(也许你的税收或保险费增加了)，贷款人可以要求你弥补任何短缺。

通常情况下，你可以选择一次性付款，或者在下一年通过每月支付更高的托管费用来弥补短缺。

抵押终止和托管

如果你用20%金博188官方网址或更多的首付买了房子，贷方可能会免除拥有一个托管账户的要求。贷方可能会要求你把你的贷款放在自动支付或征收费用(通常是贷款金额的0.25%)放弃托管。

这意味着你要自己支付房产税,房主保险，以及其他到期的费用。

因此，一个首付很高的借款人可以避免每月的托管付款。然而，纳税和保险的义务仍然存在。

许多付了大笔首付的借款人仍然想要一个托管账户，因为这是一种预算成本和确保基本账单支付的简单方法。此外，贷款人不会收取月租费，也不会“撇清”你的还款。你支付到托管账户的100%的钱必须用于你的税收，保险，或其他你无论如何都会支付的费用。

冒着丧失抵押品赎回权和其他问题的风险

如果你没有托管账户，没有缴纳税款或房屋保险，会发生什么?

在税收方面，你可以面临止赎。县里可能会没收你的财产。如果你不支付财产保险，贷款人可能会购买一份替换保险单来保护自己。

强制保险可能非常昂贵，在某些情况下是典型保单成本的2至10倍。

这种保险被称为“强制保险”，这不是一件好事。因为贷方是在选择替代保险，它没有义务选择最便宜或最好的保险。

强制保险可能非常昂贵，在某些情况下是典型保单成本的2至10倍。

如何避免强制保险?建立一个托管账户。

我怎么申请买房?金博188官方网址

托管账户没什么好怕的。初始成本看起来令人生畏，但你只是提前支付了成本。

也就是说，你希望保持整体的前期成本较低。最好的办法是货比三家，寻找最好的银行。

购买今天的顶级贷款机构，以获得更好的利率和更低的费用。(2021年9月26日)