2021年破产后的抵押贷款:金融挫折后合格
本文简介:
当你申请破产时，不管是第13章还是第7章，都会影响到你未来的抵押贷款资格。但不是永远。以下是你需要知道的关于破产后申请抵押贷款的资格。
- 破产的类型如何影响我的按揭资格?
- 什么因素可以缩短我的等待时间?
- 什么因素可以增加我的等待时间?
破产可能意味着一个新的开始。而且，谢天谢地，这并不意味着获得抵押贷款的道路的尽头。
确认你的新费率(2021年10月16日)第7章对第13章破产
抵押贷款机构对待第7章(清算)破产和第13章(重组)破产是不同的。在大多数情况下，第7章的申请人会比第13章的申请人受到更严厉的对待。这是因为第13章的申请人会偿还部分或全部的债务，而第7章的申请人会立即偿还债务。
但不管申请的是哪种类型，破产后都有可能获得抵押贷款。
破产解除vs解雇
有两种方式可以结束破产。你可以跳过所有的限制，付你该付的钱，然后得到遣散。这意味着一旦法院批准你的债务解除，你的债权人必须注销任何未支付的款项。
根据《破产法》第7章，这意味着你放弃了法院要求的任何资产，你就可以“清白”，没有债务(除了政府支持的学生贷款等不符合资格的账户)。在破产后，你最终有资格申请抵押贷款。
根据《破产法》第13章，这意味着你将所有法院要求的还款计划都纳入了你的计划(通常是五年)，你的债权人不得不注销所有的余额。当你申请破产时，你甚至不需要等到破产解除后才能获得抵押贷款。
另一个结尾是破产解雇。当你决定撤销申请，或因为你没有按要求支付计划款项，或向法院提供虚假信息时，就会被解雇。在许多情况下，债权人对待解雇比解雇更严厉。严格来说，破产后你并没有得到抵押贷款，因为解雇意味着没有破产。你就会失去债权人的保护。
联邦住房管理局和退伍军人管理局的标准贷款要求
联邦住房管理局和退伍军人事务部的指导方针对破产后的抵押贷款都有类似的标准等待时间。这些会根据您的情况而改变(特殊情况见下面)。
你可以申请联邦住房管理局贷款或退伍军人事务部抵押贷款后，你的第七章破产已经解除两年。
对第13章破产的看法略有不同。联邦住房管理局和弗吉尼亚州允许房主在他们实际上仍处于破产状态时申请抵押贷款。申请破产至少一年之后，申请人必须按时支付至少12笔破产款项。新的抵押贷款还必须得到破产法院或受托人的批准。
美国农业部标准贷款要求
在大多数情况下，你可以在破产法第7章解除三年后申请美国农业部的住房贷款(特殊情况见下文)。
和其他政府支持的贷款一样，你可以在申请破产后向美国农业部申请抵押贷款。你甚至不需要完成你的付款计划，只需要及时支付至少12次。你还需要破产法庭的书面许可。
符合按揭贷款要求
房利美(Fannie Mae)房地美——国家贷款规范的制定者——允许根据《破产法》第7章提交的人在破产后申请房利美或房地美抵押贷款。但要在他们被解雇或解雇后等待四年(特殊情况见下文)。
第13章破产的等待期为两年。但这是两年后的事了放电,而不是文件。由于破产法第13章规定的破产通常需要5年的时间才能解除，在符合标准的抵押贷款计划下，你的总等待时间将是七年自申请日起计算。
破产后如何重建信用
不管你申请的是哪种类型的抵押贷款，你都可以采取一些步骤来立即修复你的信用。
通过“二次机会”信用卡和分期贷款建立新的信用，并对所有信用账户按时还款。避免高成本的“收费收费卡”，只使用那些会向主要信用机构报告你的历史的账户。
如果你是租房的，你可以把你的租房历史记录记录到你的信用报告中。承销商会密切关注你破产后是如何支付账单的。
把你所有的付款都付清一切-及时地;特别是与住房相关的支付，如房租或抵押贷款。
最后，如果你有亲密的朋友或亲戚，信用很好，让他们把你加为他们账户的授权用户。这将把他们良好的支付历史转移到你的帐户，并提高你的信用评分。
特殊情况:破产后申请抵押贷款
并不是每个人都能从教科书中找到简单的答案。一些申请人可以比规定的等候期更早获得按揭批准。他们有抵押贷款行业所谓的“减刑”或“减罪”的情况。这些事件超出了你的控制，导致了你的破产。
其他公司则有可能延长破产后获得抵押贷款的等待时间。以下是一些细节。
我的破产不是我的错。我能早点拿到抵押贷款吗?
几乎所有的抵押贷款项目都对那些并非由于财务管理不善而破产的申请人给予补贴。他们把这种情况称为“减轻罪责”或“情有可原”，这可以大大缩短你的等待时间。然而，要获得这种特权，你不能只是运气不好的受害者。
你必须证明你已经在经济上站稳了脚跟，而且导致你破产的问题是一次性的，不太可能再次发生。
以下是贷款人可能考虑减刑或减罪的原因:
- 失业(由于公司倒闭或大规模裁员)
- 主要工资收入者死亡
- 严重的疾病
联邦住房管理局和美国农业部的贷款机构并不认为离婚是一种可减轻罪恶感的情况。也不是在工作转移或搬迁到另一个地区后不能卖掉你的房子。房利美允许这样做，但离婚或其他原因肯定是造成极端财务困难的原因。
例如，如果主要的工薪阶层抛弃了家庭，带着所有的积蓄离开了家，那就是与离婚相关的困难。事实上，你花了抵押贷款的钱雇了一个非常昂贵的离婚律师，可能不会从保险商那里得到多少同情。
根据第13章被驳回是怎么回事?
当你按照破产法第13章的规定破产时，你需要在数年(通常是5年)的时间里按月还款。如果你不能按约定支付款项，破产可能被解除。在这种情况下，你失去了破产申请的所有保护，你的债权人可以在法庭上追讨你。
如果你决定不做付款计划并撤回申请，你也可能会被解雇。
符合《破产法》第13章的债权人对待解雇比解除破产更为严格。这是因为，如果你过了整整五年，得到了你的贷款，你还得再等两年才能得到符合规定的抵押贷款。从你的申请日期算起总共七年。
如果你完成了一半，然后撤回索赔或被解雇，房利美和房地美将你的等待期延长到四年。他们认为，这条规则对那些坚持遵守《破产法》第13章还款期限的人更公平。
那么多重破产呢?
政府支持的抵押贷款(美国农业部、弗吉尼亚州和联邦住房管理局)在指导方针中没有提到多次破产。然而，如果你在最近七年内申请超过一次，符合标准的贷款承销会考虑它们。阅读的指导方针:
“对于在过去七年内申请过一次以上破产申请的借款人，必须有五年的等待期，以最近的解雇或解聘日期计算。”
但那些有证据证明有情有可原的情况的人就可以休息了。第二次破产必须适用情有可原的情形。因为如果问题已经发生了，要证明它不太可能复发是相当困难的。房利美(Fannie Mae)说:
“如果可以记录减轻罪责的情况，允许三年的等待期，并从最近的破产解除或解雇日期开始计算。最近的破产申请一定是情有可原的结果。”
我破产了和丧失抵押品赎回权。这是怎么做到的呢?
在拥有抵押贷款的同时经历破产并不罕见。你可以选择再次确认抵押贷款(同意继续支付)并保留房产。或者你可以选择在破产中包括抵押贷款。在这种情况下，你对抵押贷款者的义务结束了，你占有财产的权利也结束了。
然而，一些贷款人可能需要数年时间来取消这些房屋的赎回权。你应该害怕重新启动时钟，如果你的破产等待期结束，然后贷款人最终取消赎回权?
如果你没有再次确认你的抵押贷款，没有继续支付，但确实继续住在房子里，丧失抵押品赎回权可能会被认为是一个单独的和以后的事件。你再次购买的等待时间将会更长。
如果你在破产时无法支付抵押贷款，确保它包括在破产中，并且你同意将财产归还给贷款人。如果破产文件免除了你的抵押责任，当你申请新的贷款时，贷方会申请较短的破产后等待期。
但是，如果止赎与破产无关，而且发生的时间较晚，贷款人就会申请较长的止赎后等待期。对于符合条件的贷款人来说，这是7年——在实际丧失抵押品赎回权之后，而不是破产之后。(如果情有可原，刑期可缩短为三年。)
对于政府支持的贷款，止赎后的等待时间取决于被止赎的贷款。如果止赎贷款也是政府支持的，一般需要三年时间才能从CAIVRS数据库中删除，该数据库会追踪每个欠政府钱的人。这包括政府担保的抵押贷款或学生贷款。
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