为信用不良的人提供7种最好的住房贷款(500 FICO起)
买房子的最低信用评分是多少?
购房者经常惊讶于目前可获得的低信用住房贷款的范围。
大多数贷款机构将向信用评分低至580分的借款人发放政府支持的FHA贷款和VA贷款。有些甚至起价500-579美元(尽管这样的贷款人很难找到)。
当信用评分超过600时，你的选择就更多了。低利率的传统抵押贷款只需要620分就可以过关。信用评分为680或更高，你可以申请任何住房贷款。
所以问题不总是“我有资格申请抵押贷款吗?”，而应该是“哪一个最适合我?”
为你找到合适的低信用住房贷款(2021年11月14日)在这篇文章中(跳到…)
比较低信用评分的住房贷款
一些抵押贷款是专门设计来帮助低信用申请人进入住房。以下是七种可能适合你的方法:
| 抵押贷款类型 | 最低的信用评分 | 推荐给 |
| FHA贷款 | 500英镑(10%首付) 580(下降3.5%) |
信用评分在500-620的借款人 |
| VA贷款 | 580-620(因贷款人不同而异) | 符合条件的退伍军人和现役军人 |
| 美国农业部的贷款 | 640 | 在农村买房子 |
| 传统的贷款 | 620 | 信用中等至良好的借款人 |
| 房地美住房可能 | 620 | 低收入到中等收入的借款人 |
| 房利美(Fannie Mae) HomeReady | 620 | 低收入到中等收入的借款人 |
| 没有(Non-QM)抵押贷款 | 500 - 580 | 没有资格获得传统贷款或政府支持贷款的借款人 |
为不良信用借款人提供的7个最佳抵押贷款
1.联邦住房管理局抵押贷款:最低信用评分500
联邦住房管理局提供的贷款是所有主要住房贷款项目中最低的信用评分要求。
大多数贷款机构提供的联邦住房管理局贷款的信用评分从580分开始。如果你的分数是580或更高，你只需要放3.5%。
对于那些信用较低的人(500-579)，仍然有可能获得联邦住房管理局的贷款。但你需要支付至少10%的首付，而且很难找到最低信用评分为500的贷款机构。
另一个吸引人的品质FHA贷款与传统贷款不同的是，fha支持的抵押贷款不采用基于风险的定价。这也被称为“贷款水平定价调整”(llpa)。
基于风险的定价是对信用评分较低或其他不太理想的贷款申请进行评估的费用。
对于信用较低的联邦住房管理局借款人，可能会有一些利率“冲击”，但它们往往比传统贷款的利率增幅要小得多。
对于fha支持的贷款来说，这意味着信用评分低不一定需要更高的利率。
核实你的联邦住房管理局贷款资格(2021年11月14日)2.VA抵押贷款:最低信用评分580-620年
退伍军人事务部贷款是向退伍军人、服役人员、一些符合条件的配偶和与军队有关的借款人提供的一种流行的抵押贷款。
在退伍军人事务部的支持下，这些贷款不需要首付，也不需要支付任何持续的抵押贷款保险费用。它们通常也拥有市场上最低的利率。
从技术上讲，退伍军人事务部的贷款没有最低信用评分要求。然而，大多数贷款机构规定的最低评分至少为580分。许多人的起始工资是620美元。
与联邦住房管理局贷款类似，退伍军人事务部贷款没有基于风险的定价调整。分数较低的申请人可以获得与高信用借款人类似的利率。
核实你的退伍军人事务部贷款资格(2021年11月14日)3.美国农业部住房贷款:最低信用评分640
美国农业部的贷款因其零首付要求和低利率而广受欢迎。
你通常需要640 FICO评分才能获得美国农业部的贷款，尽管最低信用评分要求因贷方而异。
这些抵押贷款由美国农业部支持，目的是增加农村地区的住房拥有率。要符合条件，你必须在符合条件的“农村”地区金博188官方网址买房——尽管有些郊区也可以。
如果你赚的钱太多，美国农业部的贷款也不会起作用。你的家庭收入不能比你所在地区的中等家庭收入高出15%。
核实你的美国农业部贷款资格(2021年11月14日)4.传统贷款:最低信用评分620
民间的传统按揭贷款对信用评分较低的借款人收取较高的利率和费用。
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)负责管理美国大部分传统贷款，它们收取贷款水平价格调整(llpa)费用。
这些费用基于两个贷款因素:
- 贷款价值比(LTV):贷款金额与房屋价值的比率
- 信用评分
当LTV上升而信用评分下降时，费用就会上升。
例如，在llpa中，如果贷款额为20%，信用评分为700分，就需要支付贷款额的1.25%。
如果申请人的分数是640分，并有10%的定金，则需要支付2.75%的费用。
这些费用转化为借款人更高的利率。这意味着信用评分较低的申请人每月还款额将增加，并在贷款期限内支付更多利息。
大多数贷款机构将要求房主最低信用评分达到620分，才能有资格获得传统贷款。
不过，尽管低信用申请者可以获得传统贷款，但它们的费用往往意味着，对于信用评分较差的借款人来说，联邦住房管理局的贷款最终会更便宜。
核实你的常规贷款资格(2021年11月14日)5.房地美住房可能:最低信用评分620
房地美于2015年3月推出了首次购房者计划home Possible，帮助购房者以非常低的首付和适度的信用购买房屋。
Home Possible面向中低收入借款人，首付仅为3%。
为了有资格获得Home Possible贷款，降低了私人抵押贷款保险(PMI)利率，大多数贷款人将要求620或更好的信用评分。
核实你的Home可能的贷款资格(2021年11月14日)6.房利美:最低信用评分620
HomeReady于2015年12月发布，是房利美针对中低收入借款人的一项很棒的贷款项目，扩大了为低收入社区提供住房融资的资格。
与房地美的Home Possible计划不同，你不必是首次购房者才有资格申请HomeReady。
除了3%的最低首付要求，这种贷款还有另一个吸引人的特点:承保可以包括来自你家里其他人的收入，不管他们的信用记录如何。
不要只根据你的月收入和共同借款人的收入来计算债务收入比，DTI比率可以包括你的室友、成年子女或碰巧和你住在一起的父母的收入。
大多数贷款机构要求最低信用评分达到620分才有资格申请HomeReady。
核实你的HomeReady贷款资格(2021年11月14日)7.不合格抵押贷款(Non-QM):最低信用评分500-580
合格抵押贷款规则，也被称为QM规则，于2014年生效。
与质量管理贷款相关的要求是由联邦政府制定的。这些规则旨在通过禁止或限制某些高风险抵押贷款产品，创造更安全的贷款。
这条规则是大多数贷款要求最低信用评分在600分，以及首付和/或私人抵押贷款保险的原因。
但仍有一些“非qm”贷款具有更灵活的规则。
当银行不向投资者出售抵押贷款时，他们可以自由设定自己的标准——比如较低的最低信用评分要求。
因此，一些非qm贷款的信用评分低至500。但就像联邦住房管理局贷款一样，你更有可能找到一个FICO评分为580或更高的贷款人。
如果你正在寻找这些贷款，看看一些银行提供的专业抵押贷款项目，这些项目既不是传统贷款，也不是政府支持的。
或者，与抵押贷款经纪人合作，他们可以从不同的贷款机构推荐适合你需求的产品。
买房前改善信用报告的技巧
信用不良并不一定意味着你没有资格申请抵押贷款。但信用良好或优良的借款人有最多的贷款选择。他们还受益于较低的利率和费用。
如果你能在购买抵押贷款前完善你的信用报告，你更有可能符合最佳贷款条款和最低利率。
这里有一些建议，可以在申请之前改善你的信用报告和分数。
- 降低信用利用率——偿还信用卡和个人贷款余额会降低你的信用利用率，这是贷款人喜欢看到的。这也有助于提高你的债务收入比。信用利用率是你的信用卡余额与限额的比较。所有信用卡都有一万美元的信用额度，七千美元余额的利用率是70%。这太高了。将存款余额支付到30%或更少，信用评分就会得到最大的改善
- 改善您的支付历史-逾期付款和未付款将拉低你的FICO分数。确保及时偿还你所有的贷款和信用卡
- 检查你的信用报告是否准确-三家主要的信用机构——Experian, Equifax和Transunion——有时也会出错。你的债权人也可能向信用机构报告不准确的信息。监控你自己的信用记录，这样你就能在他们拉下你的分数之前发现错误。政府已经建立了一个网站，你可以免费查看你的信用账户:annualcreditreport.com
- 纠纷不准确的信息-如果你在你的信用记录中发现了不准确的信息，一定要提出一个争议-特别是如果错误包括巨大的缺陷，如止赎，收回，或收款账户
删除不准确的信息可以快速增加你的信用评分。养成更好的信贷习惯需要更长的时间才能产生效果。
如果你在申请抵押贷款后发现你的信用记录有问题，那就太晚了，无法提高你的信用评分。如果你继续买房，就要期待更高的月供，尤其是传统贷款。
但在你的信用评分提高后，你可能会在几个月或几年里为你的抵押贷款进行再融资。
一旦你的财务状况好转，再融资可以帮助你用利率更低、条款更优惠的新抵押贷款取代现有的抵押贷款。
不良信用抵押常见问题
信用机构Experian不使用“不良信用”这个术语，但它确实认为低于580分的信用是“极差信用”。
平均信用评分在580-669之间;好的信用评分从670开始。如果你的信用评分低于580，你会发现可供选择的贷款越来越少。许多贷款人认为FICO分数低于580属于“次级”范畴。
是的，一个有良好信用记录的联署人可以帮助你获得贷款，前提是你的贷方允许联署。
然而，这是一个很大的要求，因为抵押贷款将影响你的共同签署人为他或她自己的需要借款的能力。此外，如果你不能偿还抵押贷款，你的联署人就会陷入困境——在丧失抵押品赎回权或甚至拖欠还款的情况下，他们的信用将受到巨大打击。
大多数购房者更喜欢与配偶或伴侣共同贷款。共同借款人成为房屋的共同所有者，并分享其权益。
虽然较低的信用评分和较高的结帐成本之间并没有必然的直接联系，但用不良信用借款确实会限制你的贷款选择，从而导致较高的借款成本。
例如，假设你的FICO评分为510，并且只能找到一个愿意批准你的联邦住房管理局贷款的贷款人。如果这家贷款机构收取高于平均水平的贷款启动费用，你就没有从其他贷款机构那里寻找更低费用的选择了。
是的，不良信用会影响你在传统贷款中支付私人抵押贷款保险的金额。
对于联邦住房管理局贷款，您的信用评分将不会影响抵押贷款保险费率。但是，你的信用评分会影响你的首付要求。对于信用评分低于580的联邦住房管理局贷款，你需要10%的首付。
具有讽刺意味的是，因为你的不良信用评分而支付10%的首付可以帮助你节省抵押贷款保险费用(MIP)。为什么?因为付了10%首付的借款人只支付了11年的MIP，而不是整个贷款周期。
与个人贷款和学生贷款不同，抵押贷款是有担保的贷款。这意味着，如果你停止每月还款，贷款人可以没收你的房子并卖掉，以抵消损失。当借款人的信用评分较低时，这种担保帮助贷款者提供比无担保贷款者更低的利率。
联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部的贷款有一个额外的保护级别:联邦政府的支持。这就是为什么即使你的信用评分低于580(大多数贷款人认为这是次级贷款)，你仍然可以获得联邦住房管理局的贷款。
这取决于你。由于房地产往往会升值，现在购买房地产市场意味着你可以利用不断上涨的房地产价格，这可以抵消一些贷款成本的上升。
然而，要记住，没有人能保证你的房子会增值。
如今极低的利率也刺激了人们现在就买房和再融资，而不是等待。当然，如果你的信用评分太低，无法获得任何形式的抵押贷款批准，你肯定需要在借款前修改你的信用报告。
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即使你的信用评分较低，在当前的利率市场上，你仍然有很好的机会获得较低的利率和付款。
检查你是否有资格申请今天的信用友好型抵押贷款项目。