2021年的常规贷款利率和要求
什么是传统贷款?
当大多数人想到抵押贷款时，他们想到的是传统贷款。
传统贷款是你能得到的最接近“标准”抵押贷款的贷款。没有特别的资格要求，几乎所有的贷款机构都提供，你只需3%的首付和620的信用评分就可以达到资格要求。
由于其低利率和广泛的可获得性，传统贷款是最受欢迎的抵押贷款买房和再融资。
截至今天，即2021年11月16日，这一传统贷款信息是准确的。
核实你的常规贷款资格(2021年11月16日)在这篇文章中(跳到…)
传统的贷款需求
传统的贷款要求因贷方而异，但所有的传统贷款都必须满足由房利美和房地美：
- 最低信用评分为620分
- 一个债务收入比低于43%
- 首付至少要3%
传统贷款数额也必须在符合规定的贷款限额内:在大多数地区最高可达548,250美元，但在一些高成本地区更高。
如果你申请传统贷款时有更好的凭证，比如740或更高的信用评分和20%的首付，你将获得更低的利率和更低的月供。
如果你处于获得传统贷款的边缘——信用评分在620左右，债务水平更高——一定要货比三家。
抵押贷款机构可以为常规贷款设定自己的要求和利率，只要它们符合房利美和房地美设定的贷款限额。
所以你可能会找到一个更灵活的，对你的情况有更好的利率。
购物传统贷款利率今日(2021年11月16日)传统贷款的最低首付
这是一个常见的误区传统贷款需要20%的首付;你只需要3%的定金就能买到。
总的来说，传统贷款的首付要求有六种主要的按揭选择，从3%到20%不等。
这些类型的传统贷款包括:
- 常规97贷款- 3%首付
- 房利美住房贷款- 3%
- 房地美住房可能贷款- 3%首付
- 常规贷款与PMI - 5%的首付
- 附带贷款(无PMI)——10%首付
- 常规贷款无PMI - 20%首付
从10%开始捎带贷款到3%了HomeReady和97年传统贷款，低首付的选择不仅存在，而且在今天的传统贷款借款人中非常受欢迎。
那么，怎样才能获得传统贷款呢?只要匹配房利美和房地美提出的要求。
一旦你这样做了，你就可以加入传统贷款房主的俱乐部，他们约占市场的69%。
20%首付神话
20%首付要求的神话是从哪里来的?可能来自那些想要避免支付私人抵押贷款保险费的购物者。
当你在传统贷款中首付低于20%时，你的贷方会要求私人抵押贷款保险(PMI)。如果你拖欠贷款，这种保险可以帮助保护贷款人。
PMI确实增加了月供。但没关系如果它允许你获得一笔常规贷款，首付你能负担得起。
还要注意的是，一旦你的房屋资产净值达到至少20%，传统的PMI可以稍后取消。这样你就不会永远被它困住了。
传统的贷款利率
传统贷款的利率很低，这使得购房者负担得起。
目前，传统贷款的平均利率是30年期固定利率抵押贷款的3.125%(年利率3.125%)，这是最受欢迎的类型。
对于15年期的常规贷款，平均利率降至2.75%(年利率2.75%)。
今天的常规贷款利率(2021年11月16日)
| 贷款类型 | 平均利率 | 4月 |
| 传统的30年纳 | 3.125% | 3.125% |
| 传统的15年纳 | 2.75% | 2.75% |
| 传统的5/1的手臂 | 2.625% | 2.739% |
*贷款网络TheMortgageReports.com每日报告的平均利率。参见我们的全部贷款假设在这里
传统贷款利率很大程度上是基于申请人的信用评分——比联邦住房管理局的贷款利率更甚。
例如，如果购房者的首付达到740分，首付为20%，那么其购房利率将比640分的购房者低0.50%左右。
利率也是基于像股票一样交易的抵押贷款支持证券(MBS)。和股票一样，传统的贷款利率每天都在变化，而且全天都在变化。
观察市场，锁定最低利率
什么是确保低利率的最好方法?观察市场动向，这样当你看到一个好的利率时，你就知道了。
当金融消息冲击市场时，传统贷款利率可能会迅速下降或上升。例如，如果美国联邦储备理事会(美联储,fed)如果决定下调基准利率，传统贷款利率也可能下降。
30年期常规固定贷款的利率在一段时间内保持在3.5%以下，预计在近期内不会超过这个水平。
尽管如此，最低的税率仍然适用于那些已经退休的人准备锁定当利率下降。
任何被抵押贷款批准的申请人，只要选择了买房，就可以锁定一个利率。
至少与三家不同的贷款机构货比三家
最后，重要的是得到一个个性化的价格报价。
公布的平均利率通常是基于“完美的”申请人——一个有良好信用和大笔首付的人。你的利率可能更高或更低。
无论你选择哪种贷款期限或传统贷款类型，从不同的贷款人那里获得至少三份书面报价是值得的。根据一项政府研究，四处购物的申请人获得的税率比不购物的申请人低0.50%。
获得一个传统的报价基于你的信息，而不是一个普通买家的信息。
今天(2021年11月16日)查看常规贷款利率常规按揭付款计算器
传统的贷款计算器
传统住房贷款的好处
传统贷款是最受欢迎的抵押贷款类型。之后是政府支持的抵押贷款，包括联邦住房管理局(FHA)、退伍军人事务部(VA)和美国农业部(USDA)的贷款。
政府支持的抵押贷款有一些独特的好处，包括小额首付和灵活的信贷指导方针。首次购房者通常需要这种回旋余地。
但传统贷款在很多方面都能胜过政府机构补贴的抵押贷款。
例如，传统抵押贷款有多种还款计划，借款人不需要满足任何“特殊”标准(如军事地位或地理位置)，也不需要预付抵押贷款保险费用。
灵活的还款计划
与大多数抵押贷款一样，传统贷款提供几种还款选择。
传统贷款有15、20、25和30年期。一些贷款机构甚至提供10年期的传统贷款。
贷款期限越短，月供就越高。
幸运的是，30年期固定利率传统贷款仍然有较低的固定利息支付，大多数购房者和再融资者都可以获得。
可用的可调利率
对于那些知道自己不会在房子里待太久而想要短期贷款的人来说，传统贷款也是一个明智的选择，可调利率抵押贷款．这种选择的利率低于固定利率贷款。
可调利率实际上是固定的，但只在一段时间内——通常是3年、5年或7年。在最初的“挑逗”期间，房主支付超低利息，可以节省数千美元。
现在的购房者通常选择5年期的ARM或7年的手臂．这些贷款可以节省数千美元，同时给购房者足够的时间再融资为固定利率贷款，出售房屋，或完全还清抵押贷款。
但在这个低的初始利率到期后，贷款利率——以及每月的按揭还款——可能会根据市场情况逐年降低或增加。
这使得ARM贷款对房主来说具有固有的风险，应该非常仔细地考虑这个选择。
没有特别的资格要求
在某些方面，传统贷款是所有贷款类型中限制性最小的。
与政府支持的抵押贷款不同，传统贷款没有特殊要求。只要信用评分好、收入稳定、首付适中，任何人都可以买到。
政府补贴贷款有特定的用途，有多种限制:
- 美国农业部的贷款只在指定的农村地区提供。这对居住和工作在郊区和农村地区的购房者来说很好。然而，对于那些生活在大城市的人来说，符合美国移民局标准的家庭可能会使通勤距离超出合理范围
- VA贷款只对现役和退役军人开放。他们提供很多福利，比如零首付，没有每月的抵押贷款保险。但一般人无法使用
- FHA贷款是一个强大的购房工具，但它们伴随着高昂的抵押贷款保险费用，可在贷款期限内支付——最高可达30年。取消联邦住房管理局抵押贷款保险的唯一方法是从联邦住房管理局的贷款中再融资，这将需要再次支付结算成本
此外，联邦政府提供的大多数贷款项目不能用于第二套住房或投资房产。它们旨在帮助美国人购买作为主要居所的独栋住宅。
当首次购房者和回头客选择传统贷款买房时，他们可以获得很好的回报。
而且，有资格申请这笔贷款的买家比你预计的要多。
核实你的常规贷款资格(2021年11月16日)没有预付抵押保险费用
传统的贷款不需要预付抵押保险费用，即使买家付的首付少于20%。
联邦住房管理局贷款，美国农业部抵押贷款，甚至退伍军人事务部贷款都需要预付保险费，通常在贷款金额的1%到4%之间。
传统贷款只需要一个每月抵押贷款的保险费，只有当房主的首付低于20%。
此外，如果你有良好的信用和体面的首付，传统的抵押贷款保险可能比政府贷款低。
> >相关阅读:抵押贷款保险:它是什么，你为什么需要它，它需要多少钱
你怎么有资格申请传统贷款?
许多购房者认为，要获得传统抵押贷款的资格太难了，尤其是在他们的财务状况并不完美的情况下。但事实并非如此。
就像“轻松”的政府支持贷款一样，申请传统贷款需要你证明:
- 你赚的钱足够支付每月的还款
- 你的收入预计会继续增加
- 你有足够的资金支付所需的首付
- 你有良好的信用记录和良好的分数
没错，申请传统贷款的标准略高于联邦住房管理局或退伍军人事务部的贷款标准。但他们仍然足够灵活，大多数购房者都有资格。
信用评分
根据贷款软件公司Ellie Mae的数据，所有成功完成抵押贷款的申请人的平均信用评分都在720左右。对于一笔常规贷款来说，这个价格已经很高了。
大多数传统贷款所需的最低信用评分仅为620分。
宾夕法尼亚州匹兹堡市PNC Mortgage的区域副总裁销售经理Staci Titsworth说:“我们想知道人们按时支付账单，财务自律，善于理财。”
稍微低一点的信用评分可能通过信用评分测试，但贷款人通常会收取更高的利率，以弥补更大的风险。
信用较低的申请人可能希望选择联邦住房管理局贷款，这种贷款不会因信用评分较低而收取额外费用或较高利率。
在申请抵押贷款前一定要检查你的信用报告，这样你就会知道你的处境。
就业和收入
在申请抵押贷款的过程中，购房者必须提供收入证明，这可能涉及以下部分或全部文件:
- 30天的工资单
- 2年的那
- 2年的纳税申报单
- 一个提供的信，如果尚未开始
- 应届毕业生学历证明
蒂茨沃斯说:“大多数贷款机构需要两年的证明文件，以显示持续的收入流。”
如果在离婚判决书中有文件记载，赡养费也可以计算在内，此外还有定期支付的方式，如自动存款。
季节性收入也可以在纳税申报单中证明。
核实你的购房资格(2021年11月16日)属性值
贷方不会批准数额超过房屋价值的抵押贷款。在完成贷款之前，贷款人将评估财产以确定其价值。
举个例子，假设买家同意支付20万美元买一套房子，但估价是19万美元。
在这种情况下，购房者应该利用这种评估作为讨价还价的筹码，让卖方将价格降低到贷款人愿意资助的水平。
或者，买家可以自掏腰包支付额外的1万美元，以补偿较低的借款限额。这1万美元会加在你已经同意支付的首付上。
例如，如果你为20万美元的房子付20%的首付，那就是4万美元。但估价是19万美元。你将被要求支付新价值的20% - 38,000美元-加上价值的10,000美元的差额，总共48,000美元。
在进行传统贷款评估时，价值并不是唯一需要关注的东西。
有时在检查过程中，评估师可能需要其他专业人士的意见。
“如果估价师看到水渍或很多漏水的水龙头，他可能会要求进行管道检查。卖家可能需要改进，这可能会推迟交易。
然而，传统贷款的评估和财产要求实际上没有FHA、VA或美国农业部的贷款．
这是传统的另一个优势:你可以申请条件稍微差一点的房子，并计划在贷款批准和你搬进去后进行维修。
首付
借款人的金额首付会影响利率和最终贷款成本。
首付金额越大，每月的抵押贷款成本就越低。
首付至少20%也将消除传统的抵押贷款保险。相比之下，联邦住房管理局和美国农业部的贷款要求抵押贷款保险，不管你付了多少钱。
低首付的常规贷款
| 贷款类型 | 需求 |
| PMI下降5%(常规95) | 一笔价值比为95%的贷款。采购经理人指数。 |
| 97年传统 | 3%的下降。没有收入的限制。 |
| HomeReady™ | 3%的下降。除非住宅位于服务不足地区，否则必须达到或低于该地区的收入中值。 |
| 90%的贷款 | 一笔10%首付的贷款。采购经理人指数。 |
| 捎带80/10/10 | 10%首付，10%第二抵押，80%传统贷款。不需要采购经理人指数 |
| 家可能的优势 | 3%首付贷款，有收入限制。由房地美房屋贷款机构提供。 |
| 首付的礼物 | 申请人可接受首付的任何百分比作为礼物，由家人或其他符合条件的来源。 |
传统贷款只有3%的首付
许多传统贷款的首付只有3%。
的HomeReady抵押贷款计划就是其中之一。它允许非借贷家庭成员帮助贷款申请人获得批准。
贷款方会考虑母亲、父亲、大家庭成员和未婚伴侣的收入——即使他们没有正式出现在贷款文件中。
的97年传统，顾名思义，它允许购房者以97%的价格贷款。与HomeReady的选择不同，这些贷款适用于在任何地方购买住房的任何收入水平的申请人。
3%首付贷款的缺点是什么?利率可能会更高，以补偿较少的首付。
与5%或10%的传统贷款相比，抵押贷款保险可能也更贵。
通过80/10/10贷款避免PMI
的肩扛80/10/10贷款选择让申请人跳过全部20%的首付和跳过抵押贷款保险。
如何?申请人申请购买价格的80%的第一抵押贷款。与此同时，他或她会申请第二笔抵押贷款，比如房屋净值信用额度(HELOC)，金额为购房价格的10%。
然后，只需要10%的现金首付，因为贷款人允许借入的10%贷款计入申请人的首付。
第二次抵押贷款和现金合计20%的首付，消除了抵押贷款保险费的需要。
寻找你的首付
传统贷款借款人可以选择将首付比例从3%到20%甚至更高。
另外,一个首付的礼物在某些情况下可以支付全部费用。与你的信贷员核实捐赠和捐赠者的文件要求。
除非是礼物，否则申请人需要核实首付的有效来源，比如储蓄账户或支票账户。
申请人可以清算投资帐户，甚至使用401美元贷款付首付。
通常情况下，购房者需要提供一个60天的历史记录，以备首付资金使用。
核实你的购房资格(2021年11月16日)私人按揭保险(PMI)
任何首付低于20%的传统贷款都需要私人抵押贷款保险(PMI)。
根据信用评分和首付，PMI指数有很大的差异。
例如，在撰写本文时，一家PMI公司引用了25万美元贷款和5%首付的利率:
- 740信用评分:每月123美元
- 660信用评分:每月295美元
这些是10%定金的报价
- 信用评分:每月85美元
- 660信用评分:每月208美元
对于信用评分较低的借款人，较高的抵押贷款保险费促使许多购房者使用联邦住房管理局贷款。
与传统贷款不同，联邦住房管理局贷款不收取更高的抵押贷款保险费率，即使是对分数很低的申请人。
另一个可能影响PMI指数的因素是抵押贷款保险公司本身。
你的贷款人通常选择你的PMI公司，不同的公司可能收取不同的利率。然而，你在选择上有一定的发言权。如果你知道一家PMI公司提供最好的交易，询问你的贷款人是否与他们合作。
如果没有，贷款人可以从不同的PMI提供者提供类似的服务，或者您可以选择与您所选择的抵押保险公司合作的贷款人。
传统的贷款限制
在全国范围内传统的贷款限制起价为548,250美元，在很多地方会更高。
例如，房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)允许在某些价格较高的邮政编码地区发放最高822,375美元的贷款。
需要贷款金额超过标准限额的购房者，应根据所在地区确定具体限额。
超出地区常规贷款限额的贷款被认为是不合格贷款。
这些需要一个大额贷款而不是传统的贷款
债务收入比
买方的债务收入比(DTI)也在传统贷款资格中起着重要作用。
DTI比较你的每月总债务(包括抵押贷款成本)和总收入。这个数字是用来确定有多大的抵押贷款支付将符合你的每月预算。
许多贷款人希望这一比率低于或等于借款人收入的36%。
然而，传统贷款可能允许DTI高达43%。
要找到你的债务收入比，把你的贷款还款加起来，包括:
- 学生贷款
- 个人贷款
- 汽车贷款
- 信用卡最低还款额
- 你预计的按揭还款
还要加上你每个月需要支付的子女抚养费或赡养费。
然后除以你每月的总收入(税前)。
核实你的常规贷款资格(2021年11月16日)关闭成本
关闭成本提茨沃斯说，这些费用包括贷款方的启动费，加上估价、产权保险和信用报告费等供应商费用。
有时，贷款人或卖方将支付全部或部分费用，这取决于市场的实力和完成交易的愿望。
检查你选择的贷款人是否提供贷款银行信用额度，并确保任何卖方的贡献都在房利美和房地美指导方针之内。
通常情况下，卖方和其他相关方可以根据房价和首付金额提供以下金额。
- 10%以下的首付:购买价格的3%
- 10 - 25%的首付:购买价格的6%
- 25%以上:购买价格的9%
对于租赁或投资型房产，卖家只能支付购买价格的2%作为交易成本。
传统贷款与政府贷款
如今，购房者有几十种抵押贷款选择。
不过，一般来说，抵押贷款可以分为两大类——政府担保贷款和传统贷款。
经验法则是，如果你有良好的信用(680+)和大笔首付(5%或更多)，传统贷款通常是最好的。如果你的信用和/或首付较少，政府贷款会有所帮助。
但这些并不是普遍的规则。对你来说，最好的按揭类型取决于你的预算，你的信用和你的购房目标。
为了帮助你找到正确的方向，以下是传统贷款和政府贷款的概览，以及它们最适合谁:
- 传统的贷款-私人支持的贷款往往是信用评分在680以上、首付在5%或以上的人最能负担得起的贷款。然而，传统贷款也可获得低至620美元的信贷和低至3%的首付
- 巨额贷款——高额贷款是购买高价住宅的正确选择。这包括在大多数地区超过$[conventional_loan_limits]的任何贷款金额。对于大额贷款，你通常需要700或更高的信用评分
- FHA贷款-联邦住房管理局(FHA)的贷款由联邦住房管理局(Federal Housing Administration)支持。它们通常最适合信贷额度在580-680之间、首付至少为3.5%的人
- VA贷款-退伍军人事务部的贷款几乎总是对合格的退伍军人和军人最好的。他们让你以零首付、极低的利率购买房子，而且每月没有抵押贷款保险
- 美国农业部的贷款——这些零首付贷款面向部分农村和郊区地区。它们是为低收入至中等收入的购房者准备的，利率通常低于市场水平
如果你不确定哪种贷款最适合你，仔细阅读你的选择或者和信贷员聊聊你可能具备的条件。
检查你的常规贷款资格
底线是，对购房者来说，购买传统抵押贷款是非常重要的，至少需要三个贷款人。
现在的利率很低，如果购物习惯正确，利率甚至会更低。
今天检查你的常规贷款资格和利率。
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