APR和抵押贷款利率:哪个更重要?
APR和抵押贷款利率
在选择抵押贷款时，APR和利率都是重要的数字。但哪个更重要呢?
一些专家说APR是最重要的，因为它包括你的利率和你的贷款费用。这是抵押贷款的“真实”成本。
但是APR通常过于宽泛，不能作为一个好的比较工具。
如今，抵押贷款的购买者在选择利率和预付费用方面有很大的灵活性。因此，你应该选择对你有意义的短期和长期成本的组合，而不是只寻找最低的APR或利率。
对比抵押贷款选择(2021年10月6日)在这篇文章中(跳到…)
4月是什么?
贷款的年利率(APR)衡量借款的总成本。APR是用来代表一笔贷款的长期成本，从贷款截止日到还清日。
而不是只看利率，APR抵押贷款包括贷款人收费和费用，如:
- 抵押贷款保险
- 折扣点
- 抵押贷款发放的费用
- 其他关闭成本
《真实借贷法》要求抵押贷款机构在每次提供贷款时披露房屋贷款的APR和利率。
APR可以在贷款估计你可以从任何贷款机构获得预先批准。它是为了让借款人在选择贷款时能做出更明智的决定。
APR是如何计算的?
APR是通过计算抵押贷款预付费用的总成本来计算的，然后将它们分摊到整个贷款周期来估计每年的成本。这将被添加到利率中，以得到“实际的”年融资成本。
“这表明你在贷款余额之外还需要支付的真实金额，”ScoreSense的教育大使约翰·戴维斯(John Davis)说。
然而，并不是所有的贷款机构在计算APR时都包含相同的费用。
“根据法律，APR必须包括利息、积分、贷款开创费、中介费和抵押保险，”说斯科特Auen，基石银行零售贷款高级副总裁。
此外，还有一些第三方费用在法律上不能包括在内，比如公证费、房屋估价费和律师费。还有一些费用，有些银行包括，有些则不包括。”
这意味着APR并不是一个比较抵押贷款的完美方法。你还得看利率和全部预付费用。
对比按揭贷款选择(2021年10月6日)APR和利率有什么区别?
抵押贷款利率只代表你每年支付给贷方的利息。4月包括利息以及贷款费用;它衡量的是你在贷款本金之外支付的总金额。这意味着APR通常比你的利率要高。
Auen解释说:“利率会显示出你每月希望为抵押贷款支付的金额。”
“另一方面，APR应该让你对整个贷款周期的总抵押贷款成本有一个更大的了解。”
当你向贷款人索取利率报价时，广告中最显眼的数字通常是利率。但是APR也必须包括在内。
按揭购物的APR和利率
你可能认为APR是一个更好的方法来比较抵押贷款提供比利率单独。毕竟，你难道不想知道哪种贷款成本更低吗总体上,不仅仅是更低的抵押贷款利率?
好吧,不一定。使用APR或利率来购买抵押贷款有优点和缺点。
比较APR的好处
利率通常是大多数购房者关注的第一个数据。但它可能具有欺骗性。
例如，某公司的利率联邦住房管理局抵押贷款可能显得低得诱人。联邦住房管理局贷款的广告利率通常低于可比的传统贷款利率。
但由于联邦住房管理局的贷款需要每年的抵押贷款保险，每年的保险费用是贷款金额的0.85%，因此其年利率通常会高于传统贷款。
APR通常是比较多种贷款产品的更好工具:例如，联邦住房管理局贷款与传统贷款。
当涉及到贷款费用和APR时，像你的信用评分和首付等因素也会产生影响。
APR通常是比较多种贷款产品的更好工具Nishank卡纳他是阐明资本的首席财务官。
“如果你的贷款利率很低，但费用却很多，计算APR成本可以帮助你更好地了解你真正能存多少或花多少。
APR是比较不同利率和总费用的抵押贷款的一个更完整的指标。它使竞争环境更加公平，让你能够从一个公平的角度来看待问题。”
使用APR比较贷款的缺点
然而，对许多借款人来说，APR并不是一个比较成本的现实方法。
这是因为APR的计算做了一些大的假设:
- APR假设你会保留你的贷款的全部期限
- APR假设你不会卖掉房子或重新贷款
- APR认为你不会提前还清贷款
大多数借款人没有全额偿还抵押贷款。通常情况下，几年后就会出售或再融资。因此，基于长期成本来比较贷款可能没有意义。
APR没有考虑到不同的财务优先级。
例如，一些借款人选择还款折扣点．积分可以让你的预付费用增加数千，但显著降低你的利率。
“在这种情况下，降低抵押贷款支付额或房屋净值是当务之急。因此，更明智的做法可能是更多地关注利率数字，而不是APR数字。
另一方面，一些借款人希望或需要在关闭时存钱。
他们可能会接受一个利率和年利率更高的贷款人，如果它愿意支付他们的部分前期成本。
Khanna说:“在这种情况下，用更少的预付费用获得更高利率的贷款更容易负担。”
“借款人应该考虑他们有多少流动资产，他们愿意在一开始就支付什么，而不是简单地追求最低四月的贷款。”
对比按揭贷款选择(2021年10月6日)什么时候使用APR和利率
小心不要高估APR数字。APR是最有用的，如果你计划保持贷款的整个期限。
奥恩说:“如果你打算在5到10年内搬家或再融资，关注利率是更有意义的，这样你就可以降低月供。”
还要记住，贷方在计算年利率时不会包含完全相同的成本。
奥恩指出:“这就是为什么你应该具体询问你的年利率，这样你就可以在比较报价时做出准确的评估。”
如果你只打算在家里住几年，比较每笔贷款的5年成本可能比APR更有帮助。
5年的成本预测可以在你的贷款估算的第3页它显示了5年后贷款的实际成本，包括贷款本金、利息和前期成本。
对于短期借款人来说，这个数字比APR更现实，因为APR会在整个贷款期间(通常是30年)扩大贷款成本。
固定利率和可调利率抵押贷款贷款利率
在固定利率抵押贷款中，APR几乎总是高于利率。这是因为你的利率在贷款期限内保持不变，所以在固定利率的基础上增加费用自然会增加APR。
那么可调利率抵押贷款呢?
如果你比较ARM利率，你可能会注意到一些奇怪的事情:APR实际上是较低的而不是利率。
这并不是因为arm的贷款费用低或没有。相反，这是因为贷款人计算可调利率贷款的年利率的方式。
ARM的年利率是基于你的贷款绑定的指数利率。指数是对当时经济状况的简单衡量，用利率表示。
但ARM apr假设指数利率在贷款期限内保持不变。不太可能。
例如，假设你取出一个5/1 ARM。你的初始利率是3.5%，而你的“保证金”是2.25%。在你的贷款结束的那天，你的贷款绑定的指数利率是0.5%。
- 初始利率:3.5%
- 指数收盘价:0.5%
- 你的贷款利润率:2.25%
- 4月:2.75%
这个计算可以使ARMs在低利率时期看起来非常有吸引力，就像我们目前所处的时期-特别是如果你是基于APR购物。
但这种计算假设当贷款最终调整时，你的利率会下降。如果你在利率触底时取出ARM，这种情况就不太可能发生。更有可能的是，你的利率和月供会增加。
所以，不要被可调利率抵押贷款的超低年利率所愚弄。这是基于一些重大假设的估计
而且，无论如何，许多借款人在ARM固定利率期限到期之前出售或再融资。
如何找到最好的抵押贷款交易
当考虑APR和利率时，记住这不是一个或另一个。你可以(也应该)看看这两个数字。
“当决定选择哪种抵押贷款时，要同时考虑利率和APR，”戴维斯建议。
“你可以先把利率作为筛选选项的工具。然后，一旦你列出了最喜欢的利率优惠，你就可以仔细比较这些优惠的apr，以获得最好的可能交易。”
此外，如果你有一个高信用评分，利用它为你的优势。
戴维斯建议说:“如果你有很好的信用，但在两个还款期限相似的贷款人之间犹豫不决——一个声称利率较低但年利率较高，另一个年利率较低但利率较高——试着和双方协商条款。”
“目标是降低费用或利率，以匹配或超过对方的报价。”
当有疑问的时候，为了得到最好的结果，咨询按揭专业人士，他们可以根据APR和利率帮你确定最好的贷款交易。