如何获得第二套住房抵押贷款或度假屋贷款
买第二套房子可能是你最明智的选择
酒店很好，但对游客来说肯定不是一个好的投资。
另一方面，第二套房子可能会产生潜在的回报，同时提供一个度假地点，你有100%的控制权。
如果你厌倦了在酒店和度假租赁中度过你的假期，考虑加入每年购买第二套住房的成千上万的美国人的行列。
较低的抵188bet金宝搏体育与真人备用押贷款利率使度假屋融资比以往任何时候都更实惠。但购买第二套住房不同于购买第一套住房。
在开始之前，你需要知道以下几点。
验证您的第二份家庭选项（21年10月21日）在这篇文章中(跳到…)
关于第二套住房抵押贷款需要知道些什么
为第二套房子申请抵押贷款是很常见的。超过一半在所有的二套房购买者中，他们使用抵押贷款而不是现金支付。
但是，第二家房屋或度假屋的融资与主要居留不同的规则。在申请度假房屋贷款之前，您应该知道：
- 购买度假型房产时，您可能需要至少两个月的储备金
- 第二套住房的信用评分要求高于第一套住房
- 第二套住房贷款的利率比租赁或投资地产贷款低，但比主要住宅贷款的利率高
- 当您没有使用它时，您可以通过租用您的假期回家来支付每月抵押贷款费用。它可能仍然有资格成为一个“度假”的住所
- 你必须计划至少在一年的一部分时间里住在这里
购买第二套住房或度假房产有三种主要方式。
您可以使用您的主要房屋中的股权涵盖全部或部分购买。这是可以通过的通过再融资或者一个房屋净值信用额度(HELOC)。
或者，你可以通过对第二套房子本身进行常规贷款来为购买提供资金。这个过程很像用你的主要住房贷款，但有稍微严格的要求。
检查你的第二套房按揭资格(2021年10月21日)第二家抵押贷款要求
第二套住房的抵押贷款要求比第一套住房贷款要严格一些。
房利美和房地美——这两家制定符合贷款准则的机构——对借款人和正在购买的房屋都提出了要求。
二套房抵押贷款借款人要求
最重要的要求是你至少要付10%的定金。这条规则没有商量的余地。
但除了首付规定外，第二套住房抵押贷款的指导方针可以是灵活的。借款人可向下列机构申请批准:
- 信用评分680分或更高(典型)
- 信用评分为640-679（支付25％或以上）
- 债务到收入比率高达45％
如果您的申请的一个区域较弱，您通常可以通过在其他领域的强大来弥补它。
例如，如果你的信用评分正好是640，你可以通过支付更多的首付来获得批准。或者，如果你的债务收入比很高，你可以用良好的信用评分和12个月的现金储备来弥补。
由于这种灵活性，即使没有完美的信用或巨额首付，也有可能有资格申请第二套住房抵押贷款。
二套房抵押房产要求
此外，房产本身也需要满足一定的要求。它必须是:
- 在一年的某一段时间内由业主占用
- 一套住宅(不是双层、三层或四层的)
- 全年适用
- 只属于买方
- 不是全职租用，也没有分时租用安排
- 不是由管理公司管理的
第一条规则是最重要的，说明你必须在家里兼职。
这意味着你不允许用第二套住房抵押贷款购买房产，并将其全职出租。你自己也需要在那里待上一段时间。
如果您计划全职租用家庭，则认为是一个投资房地产——而不是第二套住房——将面临更高的利率和不同的贷款要求。
此外，住宅必须与买方的主要住宅有合理的距离。如果房子位于度假社区或地区，也会有帮助。
简而言之，该物业必须“感觉”像一个休闲住宅，而不是伪装成休闲住宅的租赁物业。
第二套房子的首付
在很多情况下，你可以用3%的首付购买第一套房。但购买度假屋至少需要10%的首付——这是在你的申请的其余部分非常强大的情况下(高信用评分，低债务，等等)。
如果你的信用评分较低或较高债务收入比在美国，你的抵押贷款机构可能要求第二套住房至少20%的首付。25%或更高的首付可以让你更容易获得常规贷款。
如果你手头没有很多现金，你可以借你的首付。
全美房地产经纪人协会(National Association of REALTORS)表示，约有五分之一的买家利用其主要住宅的股权来支付第二套住房的首付。这可以用a来表示通过再融资或者一个房屋净值信用额度．
当利率很低时，套现再融资有双重好处，既可以支付你第二套房子的首付，又可以降低你的主要住房贷款的利率。
那联邦住房管理局呢VA贷款？
美国政府只向主要住宅提供贷款，因为这些贷款的目的是鼓励人们拥有主要住房。然而，如果你的卖家有政府担保的房产抵押贷款，你或许可以假设卖方的贷款．
你选择的贷款可能是传统的(非政府)贷款，比如房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)制定的标准承保的贷款。
购买度假住宅所需的资产
当你购买度假房产时，你可能需要储备。准备金是在你收入中断时可用来支付抵押贷款的资金。
一个月的储备相当于你每月支付的第一套房和未来第二套房的钱。
如果你是一名合格的工薪人士，你需要至少两个月的准备金;如果你是自主创业或档案中有任何弱点，你需要至少六个月的准备金。
如果你有至少12个月的现金储备，你可以在第二套住房抵押贷款申请中获得稍微低一点的信用评分或更高的债务收入比。
信用评分来买第二套房子
第二套住房的信用评分要求略高于第一套住房。
例如，房利美将一级购房贷款的最低FICO设定为620。但房利美支持的第二套住房贷款要求最低信用评分为640分——这是25%的首付和低于36%的DTI。
如果您偿还少于25％，您通常需要至少680年和低债务的信用评分，或者720，债务到收入率更高。
信用评分要求也因贷方而异。如果你在第一次申请度假屋贷款时遇到了困难，试着寻找要求更宽松的贷款机构。
购买第二套住房所需的收入
债务收入要求取决于你的首付金额和信用评分。房利美允许DTI最高可达45%，FICO 660和至少25%的首付。
45％的DTI只是意味着您的每月付款高达45％的总收入。
例如，如果你每月税前收入10,000美元，那么你每月的债务总额最高可达4,500美元。这包括你的主要抵押贷款支付，第二抵押贷款支付，汽车贷款和其他正在进行的债务。
与投资地产不同，度假屋没有租金收入来抵消抵押贷款。你的收入来源必须不是你所购买的房产。
如果你买的是一个多单元度假屋，大多数贷款机构会把你的购买作为投资财产，不管你是否打算出租它。
二套房按揭利率188bet金宝搏体育与真人备用
第二套住房贷款的利率仅略高于第一套住房贷款。
与您的主要房屋一样，它可以积极购买您的最佳抵押贷款率。
比较至少3-5个不同的抵押贷款机构提供的贷款，记得看看他们的费用和年利率(APR)以及报价的抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用
要确保您首先资格，请查看您的资产，信贷和收入 - 就像承销商会一样。
如果你偿还了未偿还的债务，并提前获得尽可能高的信用评分，你将有最好的机会以较低的第二套住房抵押贷款利率购房。25%或更多的首付也可以帮助你获得更低的利率。
看看今天的第二套住房抵押贷款利率(2021年10月2188bet金宝搏体育与真人备用1日)
其他需要计划的费用
拥有第二套房子意味着额外的责任。你要养活两个家庭，这可能比你预期的要多。所以仔细计划。
记住，买得起房子和申请抵押贷款是不一样的。
抵押贷款承销商只关注本金，利息，财产税，保险，以及如果适用的会费的费用。如果这些支出退房，他们批准了您的贷款。
你必须考虑差旅费，定期维护，维修，水电，家具和家庭用品。如果第二个家很远，你需要花钱请人帮你维护吗?
如果你兼职租房子，你可能会抵消一部分甚至全部的成本。但第二套住房抵押贷款要求你至少在一年的一部分时间里住在家里。
在依靠租金收入来支付房屋所有权成本之前，你应该清楚你实际上被允许出租房产的时间——如果有的话。
租房和度假屋一样吗?
如果你有资格购买没有任何收入的房产，将其作为度假屋购买。你会得到更好的抵押贷款利率而当租金收入不在考虑范围内时，申请资格就更简单了。
然而，如果你需要出租你的房子来支付它，你的购买就变成了一个投资财产，而不是第二个家。
在这种情况下，您的抵押贷款贷款人将希望看到一个评估与可比的租赁时间表。这份文件告诉承销商房产的潜在收入。
贷方将预期租金的75%作为你的收入，在计算你的债务收入比(DTI)时，将每月的抵押贷款、税收和保险加到你的支出中。
投资房产抵押贷款通常要求至少20%的首付，因为购买这些房产很难获得抵押保险。投资房地产的抵押贷款利率可以是50个基点188bet金宝搏体育与真人备用(0.5%)，甚至高于主要住宅的利率。
我可以用租金收入支付第二套住房的抵押贷款吗?
拥有第二套住房可能并不像乍看上去那么昂贵。原因在于潜在的租金收入。
一些房主在不使用度假屋的时候，通过出租来支付每月的抵押贷款费用。
的崛起Airbnb类似的服务也让度假屋的买家更容易获得偶尔的租金收入。
大多数放款人都允许这种做法。为美国大多数抵押贷款制定规则的机构房利美(Fannie Mae)更新了在这个问题上的立场。
虽然租金收入不能用来申请贷款，但房利美现在表示，即使租金收入被检测出来，贷款人也可以将一处房产视为“第二套房”，而不是“投资性房产”。
租金收入不能用于限定为第二套住房抵押贷款。但一旦你拥有了房子，你可以用租金收入来支付抵押贷款。
这个很重要。当您购买时，规则可能不会发挥作用，但如果您想在将来更新，最肯定会有。
第二套住房的抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用低于出租房和投资房。第二套住房的首付要求也更为宽松。
确保所有的财产都满足第二个家的需求避免立即支付更高的利率，并以后在再融资。
还要注意的是，尽管租金收入不会影响贷款资格，但其收入涉及税收。
如果你的度假屋租客超过15天，你必须向国税局申报租金收入。
但你也有资格获得税收减免，比如抵押贷款利息减免和房屋维护费用减免。
购买第二套住房的三种融资方式
如果你今年想买第二套房子，有几种不同的方法可以帮你筹集资金。
买第二套房子甚至都不用贷款。
这些是最流行的支付第二套房子首付或现金支付的方法。
1.用现金对你的主要住房进行再融资
全国各地的房价都在上涨，销售价格也在上涨创出历史新高在一些地区。
仅仅在过去几年里，许多房主就在他们的主要住宅或出租住宅中积累了大量资产。他们可以通过a通过再融资．
例如，一个房主欠了10万美元的抵押贷款，但由于升值，他们的房子现在价值20万美元。他们可以通过再融资获得一笔更大的贷款，并以现金形式收回部分股权。
在这种情况下，借款人可以获得第二套住房的大笔首付:
- 新增贷款金额:16万美元
- 目前抵押贷款:100000美元
- 关闭成本:3000美元
- 可用现金：57,000美元
信用良好的借款人可以通过符合条件的贷款，借到相当于房屋当前价值80%的贷款。其他贷款类型允许更高的比例。
如今的低抵押贷款利率可能188bet金宝搏体育与真人备用允许借款人在进行现金再融资的同时降低利率。由于利率较低，一些房主甚至可以在更大的贷款金额上获得类似的付款。
现金再融资可以是一个很好的方法来清算你的房屋净值，并使用它来支付你已经看中的度假屋。
但在你迈出这一步之前，要确保你能负担得起第一套房子的月供。
还要考虑与拥有第二套住房相关的财务义务，包括财产税、保险费和免赔额，以及持续的维护成本。
对许多人来说，为自己已经拥有的房地产贷款是购买第二套住房最经济的方式。
确认你对第二套房子的选择(2021年10月21日)2.在您当前的家中打开Heloc
根据NAR的年度度假购房者调查，a房屋净值信用额度(HELOC)是二套房买家最喜欢的资金来源。
如果您现在的家中有足够的公平，那么您可以简单地拿出一系列信用并立即购买您的第二次房屋，或使用资金进行下降付款。
这个选项将消除再融资你目前的抵押贷款的需要。你可以保留你的第一笔抵押贷款，并增加另一笔不同条款的贷款。
如果你最近再融资到一个非常低的利率，你可能想要一个HELOC。开通信用额度并不影响你的第一次抵押贷款。
如果您最近在您的第一个抵押贷款的速度非常低廉，您可能需要一个Heloc。
一般来说，申请人需要良好到优秀的信用为HELOC。但这些二次抵押贷款还有一些有趣的好处。
一旦批准，从贷款产生的现金是你想使用的。你可以使用可用的信贷，偿还它，然后在整个HELOC的贷款期限内再次使用它。
另外，你还可以通过办理一笔新的初级抵押贷款来规避更高的交易成本。
你通常可以选择可变利率的HELOC贷款，或者固定利率的房屋净值贷款。
固定选择的利率略高，但有更好的支付稳定性内置，使它成为一个不错的选择，对一些第二套房买家。
3.在第二个家庭上获得贷款
如上所述，另一个选择是通过传统的融资．
目前的规定允许首付低至10%，信贷资格准则可能会根据贷款人的不同而放宽。
不认为自己有资格买第二套房子?你可能会感到惊讶。
今天的第二家抵押贷款利率是多少？188bet金宝搏体育与真人备用
188bet金宝搏体育与真人备用抵押贷款利率非常低，所以度假屋贷款现在也很便宜。
为了让买房更容易负担得起，你可以通过打电话给至少三家抵押贷款机构来了解利率。大多数(如果不是全部的话)提供主要住房贷款的贷款人也提供第二套住房抵押贷款。
确保你的信贷员知道你想为你购买的度假屋融资，而不是投资房产。
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