你的债务收入比可以告诉你买多少房子
DTI揭示真正的家庭负担能力
信用评分经常是头条新闻。
你的三位数FICO分数是资格和成功的关键因素188bet金宝搏体育与真人备用．
但还有另一个数字能更好地告诉你你能负担得起什么：你的债务收入比（DTI）。
您的DTI是您的每月付款和你的收入。低的DTI表明你购买的房子在你的能力范围内。
贷方希望看到你有一个可持续的住房支付。这对你和他们都有好处。
在你申请之前了解你的DTI是没有必要的，但它可以帮助买家对他们的价格范围形成一个有经验的估计。
许多购房者会发现，他们所在地区的住房价格非常实惠，因为他们会通过查看收入、当前付款和未来住房成本来确定他们的DTI。
确认您的新费率(2021年9月21日)没有两个买家的付款是一样的
贷款人从不独立于申请人的收入来考虑债务金额。
一定数额的付款对一个消费者来说可能太多，而对另一个消费者来说根本没有负担。
这样想吧：对于月总收入只有6000美元的消费者来说，每月4000美元的债务债务是一个真正的问题。但对于月薪18000美元的消费者来说，同样的4000美元债务几乎没有问题。
计算你的债务收入比并不困难。将你每月的债务分摊到你每月的总收入中。
例如，您将拥有25%的DTI，收入为10,000美元，付款为2,500美元。
虽然公式很简单，但当你计算债务偿还时，像贷款人一样思考会有所帮助。
确认您的新费率(2021年9月21日)像贷方一样计算DTI
抵押贷款机构是最终的决策者。理解他们如何计算DTI是很重要的。
贷方会查看你在任何融资项目上的经常性付款，如汽车、学生贷款和信用卡购买。如果你每月都要支付孩子的抚养费或赡养费，这些也可以算作你每月债务的一部分。
他们将不包括非债务每月付款，如公用事业费、手机账单和健身房会员。
如果你不确定贷款人会考虑哪些债务，那么就可以得到一个免费的信用报告。消费者每年都可以从Transunion、益百利和Equifax这三个主要机构获得一份免费报告。
浏览报告并添加列出的付款金额。这正是贷款人将如何计算您的非住房付款总额。
估计你未来住房成本的所有部分
在计算您的非住房债务后，贷款人将估计您每月的新住房支出。
您未来的付款金额将由若干件组成。
- 主要
- 兴趣
- 按揭保险（如有）
- 财产税
- 房屋保险
- 业主协会（HOA）会费
您可以确定您的本金和利息支付按揭贷款计算器．有些人甚至估算你的抵押贷款保险成本。财产税在全国各地的差别很大。在房地产网站上寻找你所在地区的房子和价格范围。每个清单都应该列出税额，你可以用它来进行估算。
房主的保险可以从每月50美元到200美元或更多，但对于典型的房子和借款人，应该在75美元左右。
HOA费用几乎总是在购买公寓时适用，但在某些社区购买单户住宅时也经常适用。搜索所需社区的房屋，检查常见的HOA费用（如果有）。
确认您的新费率(2021年9月21日)用你所有的收入
大多数美国工人的工资与他们的实际收入相差甚远。
所得税、医疗保险和社会保障税被取消了一大笔。此外，许多工人自愿为401k计划供款，并支付医疗保险费。
最终的结果是实得工资明显低于总收入。
幸运的是，贷方会用你所有的收入来计算你的DTI。
此外，你还可以包括每月的租金收入，你收到的赡养费，养老金收入，残疾收入和你每个月收到的许多其他款项。
然而，出借人计算这些收入类型的方式可能与你不同。例如，只有75%的租金收入“计入”合格收入。
同样地，个体经营者的收入也很难靠你自己计算。贷方将从营业收入中扣除任何冲销。
关键是，在估计非工资收入时要保守。贷款机构将提供一份收入分析，作为预审批过程的一部分。如果你是个体经营者，这可能是了解你的贷款人计算收入的唯一方法。
43% DTI规则有许多例外
在申请抵押贷款时，你的目标是债务收入比低于43%。这是因为43%是许多贷款类型可以达到的最高DTI，但仍然被认为是合格抵押贷款。
合格抵押贷款是消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)认为买方可以承受的抵押贷款。这一规定源于2010年的多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)，目的是在过去10年房地产市场低迷后保护消费者。
但43 DTI规则决不是硬性的。
例如，房利美的新计划HomeReady商标，当非借款人家庭成员分摊住房拥有成本时，允许50%的DTI。
同样，获得批准的FHA贷款和VA住房贷款被视为合格抵押贷款，尽管其DTI。
如果申请贷款上限为43%的借款人高于DTI限额，他们有选择权。
他们可以把目标锁定在价格较低的房子上，这将降低他们预计的每月新抵押贷款支付额和债务收入比。
购房者还可以为汽车贷款再融资，或者整合学生贷款和信用卡以减少每月付款。贷款人不考虑贷款余额，只考虑每月到期的最低金额。即使贷款余额不变，减少还款也会有所帮助。
确认您的新费率(2021年9月21日)让你的预算做决定
关键是让你的债务收入比达到一个不仅对贷款人有吸引力，而且对你来说也舒适的水平。你的贷款人可能会批准你的债务与收入比率为40%，但你可能会对每月的债务感到不舒服，因为这些债务消耗了你那么多的月收入。
你的支付舒适度可能比贷方认可的住房费用低得多。
在你申请抵押贷款之前，花点时间粗略计算一下你的债务收入比。这个数字将告诉你很多关于每月你能负担得起多少抵押贷款。
当谈到你的债务收入比时，不要害怕更加保守。享受住房权始于可持续、舒适的成本。
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