如何无信用买房:首次购房者指南
你能在没有贷款的情况下买房吗?
首次购房者通常会面临更有经验的购房者不会面临的挑战。
一个很大的区别是，第一次使用信用卡的人不太可能有信用记录。如果你过去没有借过多少钱或用过信用卡，你的信用报告可能只有很少或没有信息。这在业界被称为“薄文件”。
幸运的是，一份薄薄的文件不应该阻止你买房。
如今，多种贷款项目将接受完全没有信用评分的买家，只要他们能负担得起前期成本和每月的抵押贷款付款。以下是如何获得批准。
核实你的购房资格(2021年9月19日)在这篇文章中(跳到…)
无贷款买房
首次购房者从未有过抵押贷款，他们可能完全拥有自己的汽车，如果有机会，他们可能会使用借记卡而不是信用卡。
这三个特点使首次购房者“脱离了信贷网络”，并使获得抵押贷款的资格成为一个挑战。
这可以称之为无债生活的意外后果:由于没有明显证据表明你过去管理过信用账户，抵押贷款机构会对你偿还贷款的能力感到紧张。没有可供他们追溯的历史。
值得庆幸的是，你不需要传统的信用档案来获得抵押贷款批准。
的联邦住房管理局抵押贷款适用于信用很差或没有信用的首次购房者。大多数抵押贷款机构都是由联邦住房管理局批准提供这些贷款的。
传统贷款、退伍军人事务部贷款和美国农业部贷款也可能是一种选择。对于没有信用记录的借款人，规则可能会更严格一些，但如果你找到一个愿意贷款的人，是有可能获得批准的。
资格要求
你可以不用信用评分。但放款人仍然需要证明你能偿还贷款。他们想知道自己的投资是合理的。
就像其他借款人一样，你需要证明你的个人财务状况，以表明你能够支付抵押贷款。例如，贷款人希望看到:
- 稳定就业
- 通过个人纳税申报单记录的稳定收入
- 节省首付和交易费用
- 现金储备以备紧急之用
- 显示你资产的银行对账单
此外，为了取代传统的信用报告，贷款人可能会考虑其他通常不会在你的信用记录中显示的财务义务。
例如，你可以通过按时支付租金、水电费、手机或互联网支付来证明你是一个负责任的借款人。房租支付是一个特别好的指标，表明你是否能跟上未来的抵押贷款支付。
为了核实租赁历史，贷款人会要求你提供“VOR”，或者向你当前(也可能是以前)的房东核实租金。这张表格显示了租金金额，你在那里住了多久，以及你是否逾期付款。一个强大的VOR可以对你的贷款人的批准决定产生很大的影响。
但租金历史并不是唯一重要的因素。确保按时全额支付其他账单，因为这可能会使你的抵押贷款申请成功或失败。
核实你的购房资格(2021年9月19日)联邦住房管理局的贷款不需要传统的信贷
建立信用需要时间。如果你准备买房子，但你没有信用评分，等金博188官方网址到你已经建立了一个有价值的信用记录，你会感到缓慢和沮丧。
更好、更快的解决方案是寻找那些信用很少或没有信用的借款人的抵押贷款。的联邦住房管理局抵押贷款就是这样一个选择。
正如美国联邦住房管理局(Federal Housing Administration)在其网站上所说:“缺乏信用记录，或者借款人决定不使用信贷，可能会导致这种情况。不作为拒绝贷款申请的依据。”
联邦住房管理局(FHA)的抵押贷款指导方针指示放贷者查看抵押贷款申请的各个方面，而不是拒绝那些没有机会建立信用记录(或不愿建立信用记录的人)的借款人。
这对首次购房者来说是件好事，因为联邦住房管理局的贷款允许首付仅为3.5%，这可以帮助收入不错但储蓄不足的家庭从租房转为自有住房。
核实你的房屋管理局贷款资格(2021年9月19日)没有信用的传统贷款
与联邦住房管理局的抵押贷款计划不同，传统的贷款不以宽松的信贷标准而闻名。
但是很多借款人不我们知道，房利美和房地美——为大多数传统贷款制定规则的机构——愿意批准没有信用评分的借款人。
你只需要满足一些额外的要求。
例如，你可能需要支付至少5%或10%的首付。你买的房子必须是一个单独的家庭财产，你将用作你的主要居所。最高贷款金额为548,250美元——房利美和房地美在高成本地区的较高贷款限额不适用。
此外，你的贷款人可能希望看到12个月的租金支付历史。
这些贷款需要“手工承销”，这意味着借款人不能得到贷款机构计算机承销系统的批准。
对你来说，这意味着不是所有的贷款人都愿意在没有信用评分的情况下进行传统贷款。你得货比三家才行。
核实你的常规贷款资格(2021年9月19日)其他无信用抵押选择
退伍军人、军人和未亡配偶应该检查他们是否有资格参加VA贷款-即使没有信用评分或信用档案薄。
退伍军人事务部表示:“(退伍军人事务部的抵押贷款)没有最低信用评分要求。相反，退伍军人事务部要求贷款人审查整个贷款资料。”
这意味着，与传统的信用评分不同，您可以根据按时支付的租金、公用事业和其他付款来符合资格。符合条件的购房者可以使用VA贷款计划，首付为零，所以这对首次购房者来说是一个很好的选择。
请注意，尽管司法部的规定很宽松，但许多退伍军人事务部贷款机构要求最低分数达到580或620分。所以货比三家，询问贷款人是否会考虑非传统的信用记录。
美国农业部的贷款是另一个零首付的选择。这些贷款面向指定的“农村地区”的中低收入购房者。
对那些符合条件的人来说，美国农业部的抵押贷款是一种超负担得起的拥有住房的途径。
支持美国农业部贷款的美国农业部(U.S. Department of Agriculture)表示，没有信用评分的借款人可以获准在以下情况下按时还款:
- 租金
- 公用事业公司
- 保险
- 照顾孩子
- 学校的学费
- 互联网或手机服务
- 汽车租赁
与传统贷款一样，没有信用评分的美国农业部贷款必须手动承保。如果一个贷款机构因为这个原因拒绝了你的申请，你可以再和其他贷款机构联系，直到他们接受你的申请。
查看你的抵押贷款选择(2021年9月19日)与联署人一起购买
没有信用评分的购房者的最后一个选择是与共同签字人一起申请。共同签署人是不住在你家里的人(比如父母或亲戚)，但愿意和你一起签署贷款。
这样做的好处是，你的共同签署人的良好信用现在计入你的申请，所以即使你自己的信用很低或不存在，你也可以获得批准。
但也有一个很大的缺点。如果你的贷款出了什么问题，你的共同签署人也要对抵押贷款负责。因此，如果贷款违约，你将面临丧失抵押品赎回权的局面，他们可能会因无法偿还贷款而陷入困境，甚至会损失信用。
正因为如此，联名签字是一项高风险的业务。它通常只能作为最后的手段使用。
如果你要求别人共同签署你的贷款，确保你们坐在一起(可能是和财务顾问)，详细说明贷款的细节，这样每个人都能完全明白他们签的是什么。
没有信用的贷款人会怎么贷款?
抵押贷款公司可以设定他们自己的最低信用额度。许多人希望看到传统的FICO评分和健康的信用报告。
但是接受没有信用记录的贷款申请的抵押贷款机构。你可能要花点功夫才能找到它们。
地方银行、信用合作社和专业抵押贷款机构往往比大牌银行更灵活。这是一个很好的开始。
或者,联系抵押贷款经纪人．这些贷款专业人员与多家公司合作，可以获得许多不同的贷款产品。他们会知道哪些贷款机构提供合适的项目，并愿意考虑没有信用记录的申请。
我的信用评分从何而来?
信用报告是所有属于或曾经属于一个人的债权人帐户的书面历史记录。
信用报告是信用机构的信息汇编。信用机构是指债权人定期向其报告借款人还款历史的公司。
在抵押贷款领域，有三家主要的信用机构——Experian、Equifax和TransUnion。每个机构使用可用的信息来评估你的个人信用评分。
你的信用评分是一个数值，总结了你的信用报告上的信息。你的信用评分越高，你就越有可能支付。这就是为什么贷款机构会通过批准借款人获得更大的贷款金额和更低的利率来奖励借款人良好的信用评分。
使用你的信用报告来确定你的信用评分的算法是隐藏的;我们不知道每一行项如何影响最终得分。然而，我们知道您的支付历史是决定您的信用评分的唯一最重要的因素。
这就是为什么首次购房者很少有“优秀”的信用评分。没有足够的管理信贷和付款的历史来做出这样的决定。
不要试图在最后一刻建立信用
在申请抵押贷款之前，你可能会通过开新信用卡甚至贷款来建立你的信用评分。不要这样做。
除非你离买房还有一年或更长的时间，否则开启新的信贷额度实际上弊大于利。
“信用查询”(申请新的信用额度)对你的信用报告有负面影响。他们可能只会给你打几分，但在你申请之前的时间里多次询问会让贷款人暂停。
此外，建立信用需要时间。在每个新账户都有12个月的付款历史之前，对借款人信用评分的影响微乎其微。
另外还有一个在买房前避免贷款的原因。
任何新的债务都会增加你的债务。债务收入比”(DTI)。DTI衡量的是你每月的税前收入。抵押贷款机构通过这个数字来了解你的抵押贷款预算中还有多少剩余空间。
你现有的债务越高，获准的抵押贷款就越少。所以除非绝对必要，否则你要避免在买房之前背负大量债务，比如汽车贷款或个人贷款。
当然，如果你离买房还有一年多的时间，那么开始建立信用是个好主意。你的信用评分和报告越强，你得到的抵押贷款就越好。
你可以看到我们的树立良好信用的指导为小费和技巧。
信用不良vs.无信用
有一个低信用评分是不同的没有信用评分。它可能更好或更差，取决于你的低分数的原因。
贷款人通常希望看到一个干净的信用记录，这意味着你在最近几年没有破产、止赎、多次逾期付款或其他负面信用信息。
如果你的信用评分较低，因为你过去一直对债务管理不善，那么贷方就不太可能批准你的抵押贷款。
但有时信用评分下降是由于我们无法控制的原因。
配偶或主要工薪阶层的去世、离婚、巨额医疗债务和其他意想不到的事件都可能对某人的财务状况造成重大影响。
如果你的分数很低是由于你无法控制的原因，而你一直在积极努力提高你的信用，贷款人会以友好的眼光看待你的抵押贷款申请。
当然，“低”是一个相对的术语。因为不属于“薄文件”类别的借款人仍然需要满足他们想要的贷款项目的最低信用评分要求:
- FHA最低:580
- 弗吉尼亚州最低:580 - 620
- 传统的最小值:620
- 美国农业部最低:640
对于FICO评分较低的人来说，联邦住房管理局贷款是一个很好的选择。典型的最低信用评分要求是580分。
即使是FICO评分在500-579之间的借款人，也有可能在首付10%或更多的情况下获得联邦住房管理局的批准。然而，很少有贷款机构遵守500美元的最低标准;580更常见。
退伍军人事务部贷款对于有军队服役史的低信用借款人来说是一个不错的选择。
从技术上讲，退伍军人事务部的抵押贷款计划没有最低信用评分。不过，许多银行强制执行580-620或更高的最低限额。所以，如果你的分数在这个范围的底部，你需要货比三家，寻找一个宽松的抵押公司。
你有资格申请住房贷款吗?
不要因为没有信用评分而打消买房的念头。有前进的道路。
大多数主要的住房贷款项目接受没有信用评分的借款人，只要你能以其他方式证明你的财务责任。
不过，你要明白，贷款人有权制定自己的信贷规则。所以，如果一家公司不接受你的申请，你可能不得不去其他地方购物。别放弃!如果你有资格，另一家银行会批准你的申请。
如今的利率很低。如果你一直在考虑买房，现在可能是开始的好时机。今天就检查你的资格。