什么是抵押贷款，它是如何运作的?房屋贷款基础知识
抵押贷款101
抵押贷款就是用来买房子的一大笔贷款。金博188官方网址抵押贷款让你借了一大笔钱——通常是几十万美元——然后在很长一段时间内以低利率偿还。
抵押贷款是有用的，因为很少有购房者手头有足够的现金来进行如此大规模的购买。
用抵押贷款购买房地产，可以让你将购买成本分摊多年，使买房更容易负担得起。
如果你打算买房子，或公寓，出租房，或其他类型的房地产，你可能需要抵押贷款。
这是大多数人做出的最大的财务承诺，所以在投入之前了解抵押贷款是如何运作的很重要。以下是你需要知道的。
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抵押贷款的基本知识
抵押贷款让你现在买房，然后慢慢还清，而不是攒钱提前金博188官方网址支付全部售价。
大多数购房者都将自己的一部分钱用于购房。首付的)，然后用抵押贷款支付房屋价格的其余部分。
抵押贷款可能看起来很复杂。但实际上，如果你知道这四个简单的术语，你就能理解它们是如何工作的:
- 首付-你从自己的储蓄中支付的购房金额
- 贷款金额-你用来支付购买价格剩余部分的借款金额。你的贷款金额将是房子的售价减去你的首付
- 贷款期限-这是你必须偿还抵押贷款的时间。如果你每个月都按时全额还款，你的贷款余额在贷款期限的最后一个月将为零
- 利率-你的利率或“抵押贷款利率”是你借钱所花费的钱。例如，如果你以3%的利率借了10万美元，你每年将支付3000美元的利息。(好吧，这并不完全是因为你全年都在偿还本金，但我们会让事情变得简单。)这是你的抵押贷款者贷款给你的利润。188bet金宝搏体育与真人备用住房抵押贷款利率以贷款金额的百分比表示，就像汽车贷款利率或信用卡利率一样
当你开始申请住房贷款的时候，还有一些你想知道的细节，但这些是最重要的抵押基础。
你的首付、贷款金额、贷款期限和利率决定了你能买得起多少房子，你每月要付多少钱，以及你在还清房贷时要付多少利息。
抵押贷款是如何运作的
抵押贷款有各种各样的形式和规模。但大多数购房者都使用相同的贷款类型:30年期固定利率抵押贷款(FRM)。
让我们来分析一下这意味着什么:
- 你有30年的时间来偿还你借的钱．你的贷款金额将被细分为360个月供(每年12个月供x 30年)
- 你的贷款利率是固定的．这意味着总利息成本是预先确定的，所以你从一开始就知道在整个贷款期限内你要支付多少利息，而你的贷款人永远不会提高你的利率
- 你的月供总是一样的．固定利率抵押贷款的月供从未改变。举个例子，如果你在抵押贷款的第一年每月支付1000美元，你将在第30年每月支付1000美元
此外，大多数住房贷款都是完全摊销这意味着你的还款计划已经安排好，这样在贷款期限结束时，你的房子就能全部还清。
还有其他贷款选择，比如15年期抵押贷款和可调利率抵押贷款。但大多数购房者更喜欢长期的30年期贷款，因为它的可预测性和支付能力。
如果你是第一次买房的人，这是你应该考虑的第一种贷款类型。
你可以用抵押计算器根据你目前的收入来估计你有资格申请多少抵押贷款。
今天(2021年10月28日)检查你的抵押贷款资格我必须保有30年的抵押贷款吗?
需要注意的一件重要的事情是30年期的抵押贷款不的意思是你承诺要在家里住上30年。
你不必把贷款保留到到期，然后全部还清。事实上，大多数房主都没有。他们要么在到期前卖掉房子，要么在抵押贷款到期前进行再融资。
- 如果你在房子还没还清之前就卖掉了房子，那么房子出售所得的一部分将用于偿还抵押贷款方的剩余贷款
- 如果你决定以后想要一种不同类型的贷款或一个较低的利率，你可以对你的抵押贷款进行“再融资”。这包括用新的贷款取代你现有的抵押贷款，这对你的经济有利
你现在不需要太担心出售或再融资。
要知道，申请抵押贷款并不意味着你在未来30年里都要背负同样的贷款。
你可以在未来的任何时候重新评估你的财务状况，如果你的房子或抵押贷款不再满足你的需求，你将能够搬家或获得更适合你的新贷款。
当我有抵押贷款时，我是否拥有自己的房子?
简而言之，是的，你拥有你的房子。但这并不排除其他方面对它有一些权利。
只要你按时付款，把房子保持在良好的状态，为它投保，并纳税，其他任何一方都不能控制这个财产。
但如果你忽视了其中任何一项，贷款人有权没收并出售财产。同样，如果你不缴纳财产税，你的市或县可以扣押它来交税。
因为这些第三方权利，你可能看起来不像是“拥有”房子，但只要记住，如果你遵守了协议，就没有必要担心失去对房子的控制权。
查看你的购房资格(2021年10月28日)抵押贷款与其他贷款有何不同?
抵押贷款与其他贷款相似，有一定的贷款金额，支付给贷款人的利率，以及一定的偿还年限。
在这方面，抵押贷款的功能很像汽车贷款或任何其他“分期贷款”，你在预先确定的时间表偿还。
然而，抵押贷款与其他贷款类型有一些关键的区别。
- 抵押贷款是专门用来购买(有时是翻新)房地产的．你借入的资金不能用于任何其他目的，除非你已经有了抵押贷款，否则就不能申请再融资抵押贷款
- 你又不是自己管钱。你的抵押贷款贷款人将直接支付给房屋卖方，所以你实际上在任何时候都不会从你的抵押贷款中“收到”钱
- 抵押贷款是灵活的。你可以很好地控制你的首付金额，贷款期限，贷款计划，以及抵押贷款的其他特性
- 抵押贷款对借款人有严格的要求。大多数抵押贷款的贷款额都在几十万。因为你借了这么多钱，抵押贷款机构想要确保你能还钱。为了确保你能偿还贷款，贷方对你的信用评分、收入、现有债务和资产等设定了最低要求
抵押贷款要求是为了保护贷款人和借款人。
抵押贷款是一种“有担保的”贷款，意思是你购买的房子被用作贷款的抵押品。
如果你无法偿还抵押贷款，你可能会面临“止赎权”，也就是说抵押贷款机构收回房屋并将其出售，以收回贷款。
在抵押贷款过程中，贷款人会仔细检查你的个人财务状况，并要求你提供大量文件。但最终，这对你和贷款人都有利，因为这有助于确保你能获得负担得起的贷款，并对你的新家进行可靠的投资。
为什么购房者要使用抵押贷款?
抵押贷款使所有类型的购房者都可以买房。使用抵押贷款，你可以买房子，即使你没有一个庞大的储蓄账户，高收金博188官方网址入，或良好的信用评分。
考虑到2020年底美国的房价中值约为35万美元。大多数购房者没有35万美元可以交给卖家。
相反，他们预付较少的金额(首付)，然后借剩下的钱买房子。
一些买家甚至可以用从口袋里掏了0美元如果他们打对了牌。
抵押贷款的好处
使用抵押贷款就省去了支付数十万美元现金的麻烦。它还允许房主以负担得起的月分期付款方式偿还贷款。
这里有一个例子，说明如何使用抵押贷款使买房更容易。
- 购房价格:35万美元
- 自付定金:5万美元
- 贷款金额:300000美元
- 贷款期限:30年
- 固定利率:3.5%
- 每月偿还贷款本金和利息:1300美元
- 第30年末的贷款余额为0美元
- 到第30年底支付的利息总额为18.5万美元
在这种情况下，对于一套35万美元的房子，购房者只需预付5万美元。他们的月供约为1300美元，与许多大城市的月供租金相当。
这只是一个例子。许多购房者的贷款金额甚至更少，抵押贷款支付也更低。
此外，抵押贷款是灵活的，所以你有很多控制你的贷款条款和每月成本。
例如，你可以选择存钱，付一大笔首付。这将降低你每月的住房支付额，并减少你长期支付的利息。
或者，如果你没有很多存款，但想尽快买房，你可以付一小笔首付。金博188官方网址大多数购房者都有资格下降3% - 3.5%．
在这种情况下，你的贷款金额和偿还额会稍微大一点，但你可以进入你的房子，并开始提前偿还。
每个购房者都可以探索他们的抵押贷款选择，并找到最适合他们需求的独特贷款结构。
抵押贷款的缺点
使用抵押贷款的一个明显的缺点是，你最终要向你的抵押贷款机构支付很多利息。
188bet金宝搏体育与真人备用抵押贷款利率比个人贷款或信用卡等其他形式的借贷要便宜得多。但是，你要支付一笔长期的大额贷款的利息。所以成本加起来了。
但如果另一种选择是用现金买房，抵押贷款看起来更有吸引力。
对大多数人来说，存几十万美元的现金是不现实的。所以抵押贷款是最好也是唯一的选择。
支付利息并不理想。但对我们大多数人来说，这是一个必要的权衡，以便能够购买我们自己的房子，并享受个人和经济利益带来的住房所有权。
按揭贷款的种类
有各种各样的抵押贷款项目可供选择。每一项都为购房者提供了不同的好处和要求。
以下是四种主要的抵押贷款类型，其中三种是由联邦政府支持的:
- 传统的贷款- - - - - -传统的贷款几乎每家银行都提供，而且有灵活的条款和要求。传统抵押贷款不由联邦政府支持。这些贷款通常是信用良好、首付金额适中或较大(首付5%至20%)的借款人的首选贷款。
- FHA贷款- - - - - -FHA贷款得到了联邦住房管理局的支持。这一抵押贷款计划一般适用于信用状况不佳或公平、收入较低或中等的购房者，不过信用良好的购房者通常会选择联邦住房管理局，因为其首付要求较低，且具有其他灵活性
- VA贷款- - -弗吉尼亚州的抵押贷款该项目得到了退伍军人事务部的支持。这些贷款使退伍军人和服役人员买得起房子。你必须有一个合格的服务历史才有资格。但那些确实可以获得极低利率的零首付贷款的人
- 美国农业部的贷款- - - - - -美国农业部的贷款得到了美国农业部的支持。该抵押贷款项目为农村地区的中低收入借款人提供可负担的零首付贷款
联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部的贷款都由联邦政府投保。但它们是由私人放贷者提供的。因此，你可以从大多数银行、信用合作社和抵押贷款公司获得贷款。
在每个项目中，也有各种各样的贷款选择。
例如，你可以获得30年固定利率的联邦住房管理局贷款或15年固定利率的联邦住房管理局贷款。
传统贷款通常是最灵活的，具有广泛的贷款期限、贷款金额和利率。
政府支持的贷款往往没有那么灵活，但它们有更宽松的要求，旨在帮助那些可能无法获得传统抵押贷款的借款人。
当你申请抵押贷款时，你还会被指派一名信贷员。这个人会帮助你更详细地比较贷款选择，并找到适合你需要的贷款。
为你找到合适的住房贷款类型(2021年10月28日)我怎样才有资格申请按揭贷款?
要获得抵押贷款的资格，您必须满足您所确定的最适合需求的贷款类型的最低标准。
每一种贷款类型都是不同的，有不同的资格标准。但获得抵押贷款资格的步骤在这四个计划中是类似的。
首先，你需要遇到一个最低信用评分要求．
具体要求可能因贷款人而异，但每个项目要求的最低分数是:
- FHA贷款:580
- VA贷款:580 - 620
- 传统的贷款:620
- 美国农业部贷款:640
接下来，你将被要求使用w -2表格、工资单和联邦所得税申报单来核实你的收入。你的债务也会被核实，使用你最近的信用报告的副本。
如果你的信用报告中有错误或遗漏，这有时会发生，你可以向你的贷款人提供文件来纠正这些错误。
你的银行还会核实你的工作经历和存款。
放贷者通常希望看到你至少有两年稳定的工作和可靠的收入。但2年规则也有例外，所以通常有可能获得住房贷款即使你有一份新工作．
我需要多少首付?
当你买房子的时候，你带回家的钱就是你的首付。
你可以把你的首付看作是购房价格的一部分而不是从银行借的。
许多购房者我想他们需要20%的首付买房子。但实际上，最低首付要求要低得多。
- VA贷款:需要0%首付
- 美国农业部贷款:需要0%首付
- 传统贷款:需3%首付
- 房屋管理局贷款:需支付3.5%的首付
记住这些数字只是最小值。如果你愿意，你可以选择付更多的首付。
当你付更多的首付时，你每月的还款额会减少，因为你借的钱减少了。
而且，如果你使用传统贷款——大多数购房者都是这样做的——大额首付与较低的抵押贷款利率挂钩。188bet金宝搏体育与真人备用
不要忘记结算成本
首付并不是买房时唯一的自付费用。你还需要支付关闭成本．
交易费用包括建立抵押贷款和正式将房屋所有权从卖方转移给你所需的各种费用。这些是附加费用的基础上你的定金。
平均而言，交易成本约为贷款金额的3%至5%。因此，对于一笔30万美元的抵押贷款，交易成本很容易达到9000美元或更多。
这是一大笔钱，许多首次购房者忽略了，当他们刚刚开始考虑抵押贷款。
你应该估算一下你想要的房子的交易费用，并把它们包括在你的预算中，因为它们对你需要节省的钱有很大的影响。
今天(2021年10月28日)检查你的抵押贷款资格抵押贷款常见问题解答
以下是一些关于抵押贷款最常见问题的答案。
抵押贷款是用于买房的一大笔贷款。金博188官方网址和其他类型的贷款一样，你需要在一段时间内带着利息偿还抵押贷款。但抵押贷款不同于其他贷款有三个主要原因:这笔钱必须用于购买房地产，你可以在30年内偿还，利率非常低。
这里有一个基本的例子来说明抵押贷款是如何运作的:假设你想买一套30万美元的房子。金博188官方网址你从自己的储蓄中支付2.5万美元，然后用从贷款机构借来的钱支付其余的购买价格(27.5万美元)。你借的27万5千美元是你的抵押贷款-你将通过每月支付给你的抵押贷款贷款人来偿还它。这让你可以马上买房子，然后逐步还清，而不是先支付30万美元的现金。
是的。“住房贷款”只是抵押贷款的另一种说法。
大多数金融机构都提供抵押贷款。你可以从大银行、当地信用合作社或只做家庭贷款的专业抵押贷款机构那里得到一个。还有“抵押贷款经纪人”，他们充当中间人，帮助你找到和比较贷款人。你应该比较几家不同的贷款机构，然后选择一家提供低利率、低费用和优质服务的机构。
是的!如果你有足够的钱存起来用现金买房子，你就不必使用抵押贷款。你可以直接付款给卖家，然后直接拥有房子。然而，大多数购房者没有足够的现金储备，或者他们想把现金用于其他用途。
抵押贷款不需要“最低收入”。贷方只是想知道你是否有能力支付你的新房子的月供，所以你必须在合适的价格范围内购物。有了更高的收入，你就有资格获得更大的抵押贷款，可以买更贵的房子。在收入较低的情况下，你仍然可以获得抵押贷款，你只是有一个较小的购房预算。
符合抵押贷款资格的最低信用评分根据你申请的贷款类型而有所不同。联邦住房管理局贷款的最低信用评分为580。但如果你的评分达到620分或以上，你就有资格申请大多数其他类型的住房贷款。
买房不需要20%的首付，尽管大家都这么认为。事实上，大多数购房者只需支付3%的首付就可以申请传统贷款，或者支付3.5%的联邦住房管理局贷款。有资格申请退伍军人事务部贷款或美国农业部贷款的购房者甚至有资格申请零首付抵押贷款。探索你的贷款选择，以找到最能满足你需求的首付金额。
不需要20%的首付，而且大多数买家也不会付那么多。然而，如果你选择支付一大笔定金，也有一定的好处。你的贷款金额会更少，利率也会更低，这意味着从长远来看，你可以节省利息。此外，你可能还可以避免每月额外支付一笔叫做“私人抵押贷款保险”(PMI)的费用，大多数贷款的首付都低于20%。在做决定之前，先考虑下首付少还是多的利弊。
目前，抵押贷款利率普遍较低，大多数借款人的利率远低于4%。但是价格因人而异。你的具体利率将取决于你的信用评分，首付，贷款金额，贷款类型和其他因素。一般来说，你的个人财务状况越好，你的利率就越低。
平均每月的按揭还款约为1300至1500美元。然而，你自己的月供将取决于你的贷款金额和利率。还要记住，你的抵押贷款支付不仅仅包括贷款本金和利息。大多数购房者还支付财产税和房屋保险，作为每月抵押贷款的一部分，这将大幅增加每月到期的金额。
不。最新一期是在2008年出版的，当时的住房贷款与现在截然不同。你可能不会读一本关于社交媒体或时事的过时的书，这一点也适用于此。抵押贷款规则经常变化，因此书籍的保质期相对较短。获取当前信息的最佳资源是那些经常更新文章的知名网站。
你现在有资格申请抵押贷款吗?
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但是，当你准备认真考虑买房时，你需要从贷款人那里获得抵押贷款的预先批准。
预审批过程包括填写贷款申请，让贷款人查看你的信用和财务状况。然后贷款人可以验证你的抵押资格，并让你知道你能借多少钱。
如果借款人没有被预先批准，大多数房屋卖家和房地产经纪人是不会接受这个报价的，所以这一步很重要。
幸运的是，预审核通常是免费的，而且可以在网上很快完成。
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