没有2年的工作经历，如何获得抵押贷款
买房并不总是需要2年的工作经验
良好的工作经历证明你有稳定的收入和偿还贷款的能力。
但并不是每个人都有很长的工作经历。也许你是第一次买房才刚刚开始你的职业生涯。也许你被解雇了，最近又重新开始工作。
在很多情况下，2年的工作经历是不现实的。
幸运的是，贷方明白这一点。他们有相应的规则来帮助刚开始新工作的求职者。
如果你找到一个愿意与你合作的贷款人，你可以在没有太多或任何工作记录的情况下买房子。
核实你的购房资格(2021年10月29日)在这篇文章中(跳到…)
- 没有工作两年就申请住房贷款
- 你能在没有工作的情况下拿到抵押贷款吗?
- 有了失业收入，你有资格申请抵押贷款吗?
- 抵押贷款机构是如何决定你的工作经历的
- 按贷款类型划分，你需要在一份工作上工作多长时间才能获得贷款资格
- 常规抵押贷款就业规则
- 联邦住房管理局抵押贷款雇佣规则
- VA抵押贷款雇佣规则
- 美国农业部抵押贷款就业规则
- 你需要多少收入来支付抵押贷款?
编者按:这篇文章讨论了主要贷款项目的标准就业历史规则。受新冠肺炎疫情影响，近期一些就业核查规则收紧，特别是对自雇借款人。如果你对自己的资格有疑问或担忧，与贷款人联系讨论你的选择。
没有工作两年如何获得住房贷款
申请抵押贷款时，贷方希望知道您可以并将偿还您的贷款。
你的信用评级代表你的的意愿偿还。你的收入代表能力偿还。
然而，贷款人明白，工作时间少于2年的人可能完全有能力偿还抵押贷款。
这就是为什么对符合条件的申请人有变通的办法:
- 即使你刚刚开始你的职业生涯，你也可以申请抵押贷款。你并不总是需要年复一年的工作经验才能获得住房贷款批准。有时，贷方仅凭一份工作就会认可你;特别是对于高收入的职位医生和律师
- 如果你正在找工作，你仍然可以申请抵押贷款。对于那些正在找工作或在新公司工作的人，贷款机构可以根据聘用信批准他们的住房贷款
- 您不需要两年的传统就业才能获得抵押贷款。许多贷款人会考虑替代收入信息适用于个体经营者、承包商或零工工人
如果您在没有长期就业历史的情况下寻找房屋贷款，那么诀窍就是找到愿意与您合作的贷方。
你可能可以在网上找到贷款机构，特别是如果你是一个寻找银行对账单贷款的个体经营者。
然而，当贷款机构评估和批准开箱即用的房屋贷款申请时，他们通常更喜欢与借款者进行一对一的合作。
因此，如果你想在没有工作两年的情况下获得抵押贷款，你可能必须直接联系贷款人，询问你的选择。
与抵押贷款机构配对(2021年10月29日)你能在没有工作的情况下拿到抵押贷款吗?
为了批准你的抵押贷款，贷款人需要看到你有足够的收入来舒适地支付。
这使得没有工作的人很难(但不是不可能)买房子。如果你现在失业了，这里有一些策略值得你去看看:
- 根据一份新工作的录用信。就像我们上面提到的那样，如果你目前没有工作但很快开始新工作，就可以获得抵押贷款。许多贷款人将根据您未来雇主的录取信和验证就业的批准
- 根据合作伙伴或配偶的就业资格。如果你失业了，但和伴侣或配偶一起买了房子，你可能有资格根据那个人的收入和信用额度申请抵押贷款
- 根据您的资产获得资格。如果你有大量资产，你可能有资格申请所谓的“资产耗竭抵押贷款”，这种抵押贷款假设你将通过出售或变现这些资产来支付款项
- 有投资收益．贷款人可能会根据你所拥有的投资的股息和利息支付给你抵押贷款。但如果这是你获得资格证书的唯一收入来源，这些费用就必须非常重要。了解更多这里
和往常一样，各银行的规则各不相同。如果你目前处于失业状态，你获得抵押贷款的机会很大程度上取决于你的特殊情况。
你最好的赌注吗?与几个不同的贷款人聊天，以感觉出你的选择和你需要做什么，以符合住房贷款的资格。
核实你的购房资格(2021年10月29日)有了失业收入，你有资格申请抵押贷款吗?
在大多数情况下，失业收入不能用来申请抵押贷款。
如果你被解雇了，刚刚开始失业，你必须等到开始一份新工作，或者至少手上有录用信，才能买房子。
唯一的例外是有定期失业记录的季节性工人。
例如：
- 你是一名合同工，每年工作6个月，挣9万美元
- 你在一年的其他6个月领取失业收入
- 你已经保持这个时间表和收入水平至少两年了
- 贷方可能会根据你的固定收入和失业收入的总和，使用过去两年以上的平均年收入来批准你
然而，这是一种罕见的情况，仅限于季节性工人。在几乎所有其他情况下，失业收入都无法帮助你获得抵押贷款的资格。
抵押贷款机构是如何决定你的工作经历的
贷款机构通常会考虑你的最后两年工作经历。但这并不意味着你必须在过去的两年里一直做着同样的工作。
一般来说，贷款人会接受在同一领域连续工作2年的员工。
- 例子:如果你是软件行业的员工会计，然后跳槽到医疗领域的员工会计，贷款人会认为这是可以接受的横向调动
然后，还有一些非传统但可以接受的历史。
- 例子:假设您在夏季完成了核算学位的最后四年，并在夏季工作了几次临时会计工作。毕业后，您有一个全职会计职位。你只能全职工作一年的事实可能不会伤害你的抵押贷款机会
然而，如果你曾换过很多不同的工作和行业，长时间的工作经历就没有帮助了。
- 例子:你有10年的工作经历。但是你做了一年的会计，转行做了几年调酒师，然后做了几年市场营销，现在你是一个只做了六个月生意的私人教练。银行将不这是一份可靠的收入记录
一般而言，您的贷款人只想确保您的家庭收入稳定，并将在持续时间至少三年。
核实你的购房资格(2021年10月29日)
按抵押贷款类型划分，你需要在一份工作上工作多长时间才能获得资格
确切地说，你需要在一份工作中工作多久才能获得住房贷款?
与抵押贷款中的许多事情一样，答案是“视情况而定”。对工作经历的要求因贷款类型而异。
如果根据你的工作经历，你即将获得抵押贷款资格，那么你应该看看不同种类的抵押贷款，看看哪一种最适合你。
以下是你需要在一份工作上工作多长时间才能获得每一种主要贷款类型的细分。
| 贷款类型 | 就业所需长度 |
| 传统的 | 两年的相关历史。如果有工作空缺，需要在目前的工作岗位上工作6个月 |
| FHA贷款 | 两年的相关历史。如果有工作空缺，需要在目前的工作岗位上工作6个月 |
| VA贷款 | 两年或相关教育或兵役。如果是现役军人，必须在释放日起12个月以上 |
| 美国农业部的贷款 | 当前位置无最小值;2年以上相关工作经验 |
常规抵押贷款就业规则
传统贷款——最受欢迎的抵押贷款类型——通常要求至少有2年的工作经历。
不过，如果借款人的个人资料显示有“积极因素”来弥补较短的收入历史，那么两年以下也可以接受。这些补偿因素可能包括:
- 教育——例如,你在你现在工作的领域获得了四年的学位．这种教育几乎总是被视为工作经历。尽管工作是全新的，但应届毕业生通常都能胜任这份工作
- 对工作变动的解释信-如果你最近换了工作和改变了字段，试着用一个伟大的解释信把它们联系在一起。提出一个例子说明为什么这份新工作只是上一份工作的延续。你在那里建立了哪些技能现在正在使用?
记住，以上这些只适用于带薪的全职工作。
如果你的主要收入是奖金、加班费、佣金或自营职业者的收入，你可能需要至少两年的可靠收入。
如果你为了额外的收入而从事第二份兼职工作，你需要有两年的工作经历才能让贷款人考虑。
核实你的常规贷款资格(2021年10月29日)联邦住房管理局抵押贷款雇佣规则
联邦住房管理局在工作经历方面比较宽容。
联邦住房管理局的贷款指导方针规定，目前职位不需要先前的历史。但是，贷款人必须提供2年以前的工作、学校教育或兵役记录，并解释任何空白期。
如果存在延长缺口，则必须在目前的工作中雇佣申请人六个月，并在差距之前显示两年的工作历史。
联邦住房管理局的贷款机构希望看到你能胜任目前的职位，并希望你能继续担任该职位或在未来获得更好的职位。
如果你在过去的两年里经常换工作，也不要担心。只要每一次跳槽都是你职业生涯中的一次进步，这是可以接受的。
写一封信解释每一次跳槽对你的处境有什么好处——更多的钱，更多的责任，一家拥有更多机会的公司。
与其他贷款类型一样，FHA需要两年的加班，奖金和其他可变收入的记录历史。
核实你的房屋管理局贷款资格(2021年10月29日)VA抵押贷款雇佣规则
VA Loans允许您获得不到两年的就业资格。贷方文件记录了您的工作历史，并要求相关教育或军事服务证明。
如果你总共有少于12个月的工作(包括所有的工作)，这些贷款是困难的。退伍军人贷款机构可能会要求你从现在的雇主那里获得继续工作的可能性。
此外，贷款人还会审查过去的培训或相关经验。VA要求贷款人证明申请人具备当前工作所需的技能。
对于现役军人，退伍军人贷款机构认为，如果申请人在他或她的释放日期之后超过12个月，收入稳定。
核实你的退伍军人事务部贷款资格(2021年10月29日)美国农业部抵押贷款就业规则
美国农业部的抵押贷款提供了许多好处，比如零首付要求和信用评分灵活性。他们对工作经历也很宽容。
根据指导方针，在申请抵押贷款之前，没有最低工作时间限制。
申请人必须提供过去两年的工作记录。如果他或她换过几份工作也没关系。然而，申请人必须解释任何重大的差距或变化。
如果你是美国农业部的申请者，你必须证明你在这段时间内正在努力学习或通过大学成绩单获得学位。或者用退伍证证明你服过兵役。
这两个因素都有助于满足您的工作历史要求。
虽然你可以通过一份新工作获得美国农业部的贷款，但你必须证明你目前的工作是稳定的，这样你才能长期偿还抵押贷款。
核实你的美国农业部贷款资格(2021年10月29日)你需要多少收入来支付抵押贷款?
要想获得抵押贷款，不仅你的工作很重要，你的收入也很重要。
然而，大多数抵押贷款人用于计算收入的方法可以将一些借款人放在劣势。这是因为并非所有收入都可以被视为“合格”收入。
以下是涉及抵押贷款合格时大多数贷款人在抵押贷款时查看不同类型的收入：
| 收入类型 | 年的历史要求 |
| 工资 | 可以用offer letter或先付存根立即全额使用吗 |
| 奖金 | 需要两年的历史 |
| 委员会 | 如果超过收入的25%，则需要有两年的工作经历 |
| 加班 | 贷方将平均两年加班费收入 |
| 每小时 | 如果小时数波动，最好使用两年的平均值 |
| 2日工作 | 两年的两年历史同时工作 |
如何计算抵押贷款的工资
当你的收入是年收入时，你的贷款人将你的年度总收入(税前)除以12个月来确定你的月收入。
一般来说，你不需要出示两年的工作经历——尤其是那些需要特殊培训或背景的工作。
如何为抵押贷款计算奖金
当你拿回家的年薪加上奖金，你的贷款人会把你的收入分成两部分。
首先，你的贷款人将你的年薪除以12个月来决定你的月收入。
然后，你的贷款人会单独查看奖金收入。
如果你已经有至少两年的奖金收入，和雇主表示奖金收入将持续，贷款人可将其视为“合格”收入。
保险商通常将你最后两年的奖金收入除以24个月，得出一个月的总额。
然而，就像任何收入一样，如果贷款人看到它逐年下降，他们可能会选择贴现甚至忽略这一收入。
如何计算抵押贷款的每小时收入
通常，贷款人将您的每小时率乘以您工作的平均小时。
下表显示了房利美的收入计算指南。
| 多长时间支付 | 如何确定每月收入 |
| 每年 | 年总工资/ 12个月 |
| 每月 | 使用每月的总付款金额 |
| 每月去两次 | 每月两次总工资x 2个工资周期 |
| 两周一次的 | 双周工资x26个工资周期/ 12个月 |
| 每周 | 周薪x52个工资周期/ 12个月 |
| 每小时 | 小时工资x平均每周工时x 52周/ 12个月 |
不稳定的工作时间或最近的工作变化可能会影响你的收入计算。
那些没有什么工作经验，但也有计时工资的人在申请第一次抵押贷款时可能会遇到困难。
如何计算抵押贷款的加班费
当你的工资加上加班费时，贷方会将你前两年的加班费加起来，除以24。这是你的合格加班费。
同样，如果额外的工资随着时间的推移而下降，贷款人可能会将其贴现。如果没有两年的加班费，你的贷款人可能不会允许你在抵押贷款申请中申请加班费。
委托收入是如何计算的（如果它的25％或更多）
当你至少25%的收入来自佣金时，你的基本收入就是你最近24个月的月平均收入。
如果你有少于24个月的委托收入，你的贷方可能不能使用它的资格。
也有例外。例如，如果你在同一家公司工作，做同样的工作，收入相同或更高，那么将你的薪酬结构从薪水调整为完全或部分委托可能不会对你造成伤害。
然而，你必须提出论点，并让你的雇主证实这一点。
如何为抵押贷款计算自雇收入
当你是自由职业者时，抵押贷款机构要求你至少有两年的收入。然后他们会用一个复杂的表格来确定你的“合格”收入。
但要明白，你的总收入(扣除前)不是贷款人在计算你的合格收入时使用的数字。
众所周知，贷方会对这条规则进行例外处理——特别是对于最近在“相关领域”创业的个体经营者。
如今，员工继续在同一家公司工作，转变为“顾问”身份，也就是自我雇佣，但获得相同或更多的收入，这很常见。这些申请者可能可以避开两年的规定。
弄清楚你是否有资格申请住房贷款
你可能没有传统的两年工作经历。但如果你有稳定的收入，这并不应该阻止你获得抵押贷款。
关键是找到一个愿意与你合作的贷款人。
许多贷款机构比过去更加灵活。所以你有能力货比三家，确保你得到最好的报价，就像任何其他购房者一样。
验证您的新费率(2021年10月29日)