在用你的401（k）计划买房之前，先读一下这篇文章
我能用我的401（k）计划买房吗？
用你的401（k）来支付房子的首付通常是允许的。
甚至还有一些好处:401(k)贷款是免税的，它们不会影响你的信用评分，而且利率很低。
然而，从401（k）计划中借款会对你的退休储蓄造成严重而持久的损害。这就是为什么金融顾问建议借款人只能在万不得已的情况下动用401（k）基金。
在你决定用你的401（k）买房子之前，考虑一下免首付和低首付抵押贷款今天有。
很多人只需付3%甚至0%的首付就可以买房子，所以你很有可能不需要动用你的退休储蓄来支付首付。
核实你的购房资格(2021年10月6日)在这篇文章中(跳到…)
- 用401(k)买房子:允许但不推荐
- 如何使用401（k）贷款买房
- 使用401（k）提款购买房子
- 如果你是第一次买房，你应该使用你的401(k)计划吗?
- 购买房屋时，可选择401（k）计划以外的其他计划
- 使用401（k）资金避免PMI
- 向财务顾问咨询
用你的401(k)计划买房子:允许但不推荐
你可能不能用你的401（k）计划买房，因为你可以拿的钱是有限的。
它是你可以用你的401(k)来支付购房的首付和交易费用。但正如大多数金融专家会告诉你的，用你的401(k)计划购买一套房子通常不是最好的主意。
除了401（k）计划外，你还有很多选择，可以用现金支付首付——这些选择不会像从退休储蓄中取钱那样产生长期影响。
你可以仔细研究一下获得首付款的其他方式在下面
但也许你已经考虑了所有的选择，并决定在你的401（k）计划中的钱是获得购买房屋所需现金的最佳方式。
在这种情况下，你可以通过两种方式使用你的401(k)基金。
- 你可以需要一笔贷款从你的401（k）账户，须连同利息一并偿还
- 或者你可以简单地收回的钱，还需缴纳10%的罚款和美国国税局的所得税
以下是每种方法的优点、缺点和规则。
核实你的购房资格(2021年10月6日)如何使用401（k）贷款买房
如果你需要将401(k)退休基金中的一部分兑现来买房子，那么401(k)贷款是首选的方法。这是因为401(k)贷款的成本比401(k)提款低得多。
你还应该知道:
- 401(k)贷款通常不会计入你的债务收入比，所以它不会影响你获得抵押贷款资格的机会
- 401(k)贷款不会向信用机构报告，所以申请401(k)贷款不会影响你的信用评分
我能用401k买房子而不被罚款吗?
与401（k）提款不同的是，401（k）贷款不会受到美国国税局10%的提前提款罚款。你收到的钱不会作为收入征税。
使用401（k）贷款买房的规则如下：
- 您的雇主必须允许401（k）贷款作为其退休计划的一部分
- 最高贷款额为你401(k)计划既定余额的50%或50,000美元，以较低者为准
- 贷款必须按照您和您的401（k）计划提供者商定的时间表偿还利息（通常为最优惠利率加1-2%）
- 通常，当您有未偿还的401（k）贷款时，您不能进行401（k）供款
401（k）贷款通常需要在五年内偿还。
然而，当钱被用于购买房屋时，你通常被允许在更长的时间内偿还。401（k）公司的规定各不相同，因此请与您的公司联系以了解更多信息。
401（k）购房贷款的弊端
当你在偿还401(k)贷款时，你通常不能向你的退休账户中存入新的款项。这意味着你的雇主也不会提供相应的缴费。
总之，你可能会错过5年或更长的退休供款，以及这些基金的5年复利，这可能会在你以后的生活中大大减少你的储蓄。
如果你离开了现在的公司，或者在你有一笔未偿还的401(k)贷款时被解雇，偿还期限会缩短。在这种情况下，你必须在当年报税日之前偿还贷款。
例如，如果你在2021年10月1日申请了401(k)贷款，然后在2021年12月1日离职，那么你的全部贷款需要在2022年4月15日之前偿还。
如果你的401(k)贷款未能在到期日期前偿还，余额将被视为401(k)提款，这意味着它将按收入征税，并面临10%的罚款。
使用401（k）提款购买房子
通常不建议将401(k)提款作为买房的一种方式，因为提款要支付高额的费用和罚款，而这些并不适用于401(k)贷款。
如果您在59岁半之前提取401（k）退休金，您必须支付：
- 对移除的资金处以10%的“提前提取”罚款
- 提取金额的所得税
例如，假设您从401（k）计划中提取20000美元，以支付首期付款和结算成本。
- 您将被收取2000美元(10%)的提前取款罚款
- 你还必须为这2万美元缴纳所得税，可能会达到4000到6000美元左右
除了最初的提款外，你的退休储蓄最多要花掉8000美元。
401(k)提款的标准规则如下:
- 大多数401（k）计划只允许在经济“困难”的情况下提款
- 然而，用这笔钱购买主要住宅通常被视为艰难退出
- 你只能提取你急需的钱
- 这笔钱不用还
由于美国国税局考虑401（k）提款收入，因此提取401（k）款项可能会使一些购房者面临更高的税收等级。这可能会增加提前撤军的成本。
冠状病毒更新:
《护理法》规定，允许从401（k）计划中免税提款，于2020年12月31日到期。美国国税局通常在2021年对困难提款处以10%的罚款。
第一次买房用你的401(k)作为首付
房价持续上涨，这意味着攒够首付买第一套房子会很困难。
但是作为第一次买房的人，从401（k）计划中拿钱买房可能不是最好的选择。金博188官方网址
首次购房者通常处于缴纳退休金的关键年龄。你年轻时投入的现金越多，你的钱产生复利的时间就越长。
从你的401(k)计划中拿出钱来买你的第一套房子，当你准备退休的时候，你可以大大减少你的存款。
例如:
- 假设你30岁时的401（k）计划中有30000美元
- 经过25年7%的利息，那美元30.K将增长到16.28万美元
现在想象一下，你拿出10000美元来支付第一套房子的首付款。
- 当你30岁的时候，你的401(k)账户里有2万美元
- 25年后，7%的利息将增长到108500美元
- 因此，现在提取10000美元意味着退休时在401（k）计划中减少54000美元
这并不是说401（k）贷款或提款总是最糟糕的选择。
但是在你退回你的退休储蓄之前，先考虑其他第一个（或重复买家）购买的房子。
核实你的购房资格(2021年10月6日)用你的401(k)计划买房子的替代方案
许多购房者认为他们需要20%的首付，这使得他们几乎不可能存足够的现金来买房。
但购房者不再需要20%的首付。
事实上，有一长串低首付和无首付住房贷款这可以降低拥有住房的门槛。
一些最受欢迎的低首付抵押贷款包括：
- 联邦住房管理局贷款-允许低至3.5%的下降，只需要580的信用评分
- 传统的97笔贷款-从3%的折扣开始，要求信用评分超过620分
- VA贷款-退伍军人和服务人员可享受0%折扣
- 美国农业部的贷款-可用于某些农村地区，0%以下
- Home ready和Home Possible贷款-只要求3%的首付，对现金不多的首次购房者有灵活的要求
但是如果你没有3%的首付呢？毕竟，30万美元中的3%是9000美元——这仍然是一大笔钱。
如果你需要帮助支付你的首付，在你的401(k)计划之前还有其他地方可以找。例如:
- 寻找你所在地区的首期付款援助计划。188app金宝搏网页登录 在每个州都可用。他们提供补助金和低息贷款，帮助购房者支付首付和交易费用。如果你需要帮助买房子，DPA应该是你第一个求助的地方
- 寻找提供首付或结算费用帮助的抵押贷款机构。一些贷款机构有特殊的项目，提供信贷来支付你的部分首付和/或交易费用。在我们的列表中找到一些例子首次购房者的最佳贷款人
- 向亲戚或家人朋友寻求帮助。一些住房贷款允许你用现金支付全部首付和结算成本有天赋的钱，尽管这必须被适当地记录下来。确保你的房地产经纪人和信贷员知道你是否计划使用赠予的资金
这些项目大多是专门为首次购房者、低收入者或低信用购房者设计的。所以，如果你因为这些原因而无法存钱支付首付，那么你很有可能符合条件。
我应该使用401（k）基金来避免PMI吗？
大多数传统贷款的首付低于20%的房主仍在支付私人抵押贷款保险（PMI）以确保贷款的安全。
你可以把抵押贷款保险看作是拥有一套房子的另一项费用——连同财产税、房主保险和维修费。
但由于抵押贷款保险保护的是贷款人而不是借款人，许多购房者认为他们必须不惜一切代价避免PMI。
一些购房者通过从401(k)或个人退休账户中提取资金来支付20%的首付，从而绕过PMI的要求。
但从长远来看，这个计划真的有意义吗？
PMI每年的成本通常约为贷款金额的0.5%至1.5%。对于25万美元的住房贷款，1%的PMI溢价每年将增加2500美元——或每月208美元——到你的抵押贷款支付。
是的，那是一大笔钱。但PMI也有很大的投资回报。考虑到你拥有房屋的权益，你可以看到投资回报率超过500%-与此同时，你的退休储蓄没有受到影响。
相比之下，接受401（k）贷款或取款会让你在财务上落后于PMI所没有的水平。
在前一节的示例中，我们展示了从退休帐户中删除10,000美元如何导致退休时余额减少50,000美元。
现在想象一下，为了达到20%的首付标准，您需要移除2万美元甚至3万美元，以避免PMI。未来的损失将比现在每月200美元的支出更有影响。不要因为你反对PMI而牺牲你的退休储蓄。看看长期的、更广泛的视野。
还要记住，在你付清常规贷款原始余额的至少20%后，你可以取消PMI。如果你有联邦住房管理局贷款或美国农业部贷款，有永久抵押保险，你可以通过以后的再融资来摆脱它。
PMI是暂时的，但从401（k）计划中提取资金的影响可能会产生永久性的后果。
还不确定吗?向财务顾问咨询
对于大多数购房者来说，从401（k）退休基金中提取或借款以支付房屋首付款是短视的。
但你的个人财务状况可能会造成一个例外。对一些人来说，艰难取款或401（k）贷款可能是一个明智的解决方案。
理财规划师可以帮助你权衡经常账户余额与长期财务目标之间的关系，从而更好地决定如何进行。
考虑使用罗斯IRA代替
如果你决定使用退休基金来帮助购买一个家，考虑使用罗斯IRA而不是401（k）或传统IRA保存金博188官方网址的钱。因为罗斯爱尔兰共和军的捐款已经被征税，你将有一个更容易的时间获得这笔钱。
此外，由于你个人退休账户中的钱与你的雇主无关，如果你换了工作，你就不会面临更快的还款期。
你有资格在没有401(k)基金的情况下申请抵押贷款吗?
由于市场上有如此广泛的抵押贷款选择和首期付款援助，大多数人根本不需要动用他们的401（k）来购买住房。
最重要的是，如今的低抵押贷款利率通过减少月供提高了你的购188bet金宝搏体育与真人备用房能力。现在买房比以往任何时候都容易。
在从退休生活中取钱之前，根据你现在的储蓄，弄清楚你是否有资格申请抵押贷款。你可能会感到惊讶。