买房子需要多少信用评分?你的信贷和抵押指南
买房子需要多少信用评分?
你不需要完美甚至良好的信用来买房子。事实上，获得抵押贷款的最低信用评分是580，这被认为是“公平的”。
记住，抵押贷款机构不会凭空看你的信用评分。
他们还会查看你的信用报告、债务和首付。你在这些方面越强，你越有可能摆脱低信用评分。
信用降低的负面影响是你将支付更高的利率。但许多得分较低的买家选择现在购买，然后在日后信用状况改善时再以更高的利率进行再融资。
核实你的购房资格(2021年9月26日)在这篇文章中(跳到…)
抵押贷款程序的最低信用评分
买房所需的信用评分取决于你申请的贷款类型。
五种主要贷款的最低信贷要求在580至680之间。
- 传统的贷款(由房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)支持):620最低FICO评分
- FHA贷款: 580最低FICO评分
- VA贷款最低分数是典型的620分(根据贷款人的不同而不同)
- 美国农业部农村住房贷款: 640最低FICO评分
- 大额贷款(高价房地产):680最低FICO评分
请注意，联邦住房管理局的贷款实际上允许信用评分低至500。但是如果你的分数低于580，你需要付10%的定金。信用评分在580以上的借款人只需要3.5%的首付就可以获得联邦住房管理局的抵押贷款。
购买房屋的其他要求
当然，要知道的不仅仅是最低信用额度(这就是为什么承销指导方针要包括在内)数百的页面)。
除了信用评分，贷款机构还根据以下因素评估借款人:
- 首付大多数贷款项目要求至少3%的首付
- 收入及工作经历:大多数贷款人希望看到至少2年的稳定收入和工作
- 储蓄你需要现金来支付首付、交易费用，通常还需要现金储备
- 现有债务当前位置你的债务收入比是比较已经存在的债务，如学生贷款、汽车贷款和信用卡最低还款额与你每月总收入的比率。DTI越低越好
- 贷款金额:如果你的信用较低，你的贷款金额可能需要在联邦住房管理局的贷款限额或符合规定的贷款限额内
如果你的信用评分很低，但你有稳定的收入、大量的储蓄和可控的债务负担，你更有可能获得抵押贷款批准。
同样地，如果你的信用评分很高，你就有很好的机会获得贷款批准，但在其他方面你只是平均水平。
你不需要在所有领域都表现出色来获得认可。
关键是要明白，贷方会查看你的完整申请——而不仅仅是信用——并找到一个适合你作为借款人需求的贷款项目。
核实你的购房资格(2021年9月26日)什么是抵押贷款的“好”信用?
虽然有可能用合理的信用购买房子，但你会得到一个较低的抵押贷款利率和较好的贷款条款，分数越高。
那么什么是抵押贷款的“好”信用呢?FICO的信用等级是一个很好的起点，因为FICO是抵押贷款机构使用的标准评分模型。
- 特殊来源:800 - 850
- 信用很好:740-799
- 良好的信用:670 - 739
- 公平信用:580 - 669
- 不良信用:300 - 579
幸运的是，你不需要在800-850范围内的“特殊”分数来获得一个优惠的抵押贷款利率。大多数购房者的信贷额度都没有那么高。
事实上,平均信用评分2020年关闭的抵押贷款仅略低于750笔。
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)给得分在740分以上的借款人提供最好的利率
抵押贷款机构明白，完美的信用不是标准，他们也不指望得到天价的分数。
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)是大多数住房贷款的担保机构，它们为得分740分以上的借款人提供最佳利率——这意味着2020年的“平均”购房者有资格享受优惠利率。
购买低信用房屋的最佳抵押贷款
如果你的信用评分很低，或者在你的信用报告上有过红色标记，你应该看的第一种抵押贷款是FHA贷款．
FHA贷款
联邦住房管理局的贷款是由联邦住房管理局承保的抵押贷款。这种保险保护了抵押贷款贷款人，使他们能够向信用评分较低、首付较少的借款人放贷。
事实上，联邦住房管理局的抵押贷款计划是专门为信贷困难的购房者设计的。它允许任何贷款项目的最低信用评分- 500 -尽管你需要10%的首付如果你的评分低于580。有分数的以上580人只需付3.5%的首付。
常规/符合贷款
传统贷款的信用评分也只有620分，首付仅为3%。
然而，私人抵押贷款保险(PMI)的成本使传统贷款对首付低于20%的低信用借款人没有吸引力。
传统贷款和联邦住房管理局贷款都需要抵押贷款保险．不同之处在于，联邦住房管理局对所有借款人收取相同的抵押贷款保险费，无论其信用状况如何。
另一方面，传统抵押贷款大幅提高了低信用借款人的采购经理人指数和首付很低。因此，对于贷款在600美元左右的借款人来说，联邦住房管理局的融资有时会更便宜。
VA贷款
对于退伍军人和现役军人，a弗吉尼亚州的抵押贷款通常是最好的选择。
退伍军人事务部的抵押贷款也由联邦政府(退伍军人事务部)支持。它们受益于超低的抵押贷款利率，而且与联邦住房管理局的贷款188bet金宝搏体育与真人备用不同，借款人无需支付抵押贷款保险就能获得融资。
退伍军人事务部的贷款严格来说没有最低信用评分。许多贷款机构将贷款标准设定在620美元，但有决心的购物者可能会发现VA贷款允许信用评分从580开始。
查看你的住房贷款选择(2021年9月26日)抵押贷款覆盖:贷方的信用要求各不相同
抵押贷款覆盖是贷款机构附加的抵押贷款指导原则，它超出了贷款的官方最低标准。
例如，联邦住房管理局允许FICO评分低至500分，但一些贷款机构将其最低评分设置为620分。
据房利美(Fannie Mae)称，大多数抵押贷款发放机构都实行抵押贷款覆盖。最常见的覆盖与信用评分有关。
接受调查的银行中，约有一半对抵押贷款的最低信用评分要求提出了附加要求。因此，即使FHA允许，你的500 FICO评分也可能无法让你获得FHA的批准。
这就是为什么如果你最近被拒绝了，重新申请抵押贷款是明智的。你的贷款可能被拒绝了，但那可能是因为贷款覆盖。你有可能得到一个指导原则更宽松的贷款机构的批准。
去另一家银行申请，你可能会得到更好的结果。
抵押贷款机构如何拉动信贷
当你申请抵押贷款时，贷款人会从这三个信用机构提取一份信用报告。他们的贷款决定，以及你的贷款条款，都取决于这些报告的结果。
贷方根据你的“中等”信用评分来评定你的资格。
例如，如果你的分数是720、740和750，贷方将使用740作为你的FICO。如果你的分数是630,690和690，贷款人将使用690作为你的FICO。
当你与配偶或共同借款人申请时，贷款人将使用两个申请人中间信用评分的较低部分。
预计每个局会为你显示不同的FICO，因为每个局会有关于你的略微不同的信息。
不过，在所有情况下，你都需要显示至少一个已经报告了至少6个月的付款历史的账户，以便移民局有足够的数据来计算分数。
核实你的购房资格(2021年9月26日)信用评分和信用历史
你的信用评分用一个数字表示你作为借款人的可靠性。以这种方式精简信用是有帮助的，但这并不能说明一切。
信用评分低的原因有很多。也许你更喜欢现金支付而不是信用卡;也许你还太年轻，没有信用记录;或者你的账户余额很高。
抵押贷款机构明白，低信用评分并不总是意味着高风险。这就是为什么他们会查看你的整个信用记录——由你的信用报告代表——而不仅仅是你的FICO评分。
即使你的分数较低，一个“体面的”信用记录也能让你获得批准。
如果你的分数很低，因为你过去没有借多少钱(被称为“薄文件”)，许多贷款人愿意查看你的信用报告中没有的其他记录，比如租金和公用事业支出。这可以帮助首次购房者获得批准，即使没有广泛的信用记录。
同样，如果你过去有过信用问题，比如破产或卖空，你仍然可以买房子。
破产案可能会在你的信用报告上停留7-10年。但如果你的财务状况良好，并在破产后及时还款，你可能有资格申请抵押贷款只有两年．
然而，不良信用则不同。
“不良信用”的特点是收帐、注销和逾期未付，这会让你的贷款被拒绝。
如果你的信用评分很低，因为你没有按时偿还贷款，或者你的所有信用卡都刷爆了，贷款人不太可能忽视这些问题。你可能需要花一年左右的时间来努力提高你的信用评分在你认真考虑买房之前。
你的信用评分是多少?
FICO信用评分会考虑你的信用报告中的信息。你的信用记录的某些部分比其他部分更重要，在你的总分中占有更大的比重。
你的FICO分数由以下内容组成:
- 支付历史:占总分的35%
- 总金额:你的总分数的30%
- 信用记录长度:占总分的15%
- 新学分:总分的10%
- 使用的积分类型:总分的10%
根据这个公式，你的信用评分的最大部分来自于你的支付历史，以及你持有的债务金额与你可用的信用金额。这两个元素占你FICO分数的65%。
要想让自己处于最有利的地位，有资格申请抵押贷款，首先要关注这些方面。只要有可能，就按时支付账单，并努力降低你的“信贷利用率”。
你的信贷利用率是指你可使用的信贷总额与你的当前余额之间的比率;尽量控制在30%以下。
这将提高你的FICO分数和抵押贷款条款可衡量。
如何解决买房时常见的信用问题
如果你的信用评分或信用记录妨碍了你的购房计划，你需要采取措施来改善它们。
有些问题——比如你的信用报告上的错误——可以相对快速地修复，并对你的分数有立即的影响。其他问题可能需要更长的时间来解决。
你应该尽早开始检查你的信用记录，最好是在你想买房子的6-12个月之前。这将给你时间来识别你的分数或报告中的问题，并在申请之前解决它们抵押贷款的提前批准．
以下是一些解决购房者面临的最常见的信贷问题的建议。
没有信用评分的抵押贷款资格
即使没有信用记录，也有可能获得抵押贷款。
许多人用现金购买一切东西，这是财政责任的标志。这就是为什么如果你没有信用评分或信用记录，大多数贷款机构可以帮助你建立一份“非传统信用报告”。
贷方会从房租、水电费、甚至手机账单等账户中提取历史记录，为你建立一个分数。
只要你在过去很好地管理了这些类型的账户，即使没有信用评分，你也有很好的机会获得抵押贷款。
在信用记录不佳的情况下获得抵押贷款
提高信用评分的一个方法是成为别人账户上的“信用卡授权用户”。你可以加入“健康”的信用卡账户，这可以提高你的分数。
如果你是信贷管理新手，没有太多开放的信贷额度或“交易线”，那么这种策略可以帮助你。
“贸易线”是信贷术语，指与债权人的账户。当你缺乏交易时，信用机构很难给你评分，贷方也很难知道你是否是一个好的借贷者。
通过以授权用户的身份加入现有的贸易账户，你可以利用亲属或配偶的良好信用状况，直到你有时间建立自己的信用档案。
让你自己“授权”使用家庭成员的信用卡是一个极好的方法，可以提高你自己的信用评级，并有资格更快地购买房子。
纠正信用报告错误
你可以也应该在买房前检查你的信用报告。消费者每年可以在annualcreditreport.com网站上免费获得一份信用报告。
如果你发现你的信用报告有错误，就采取行动纠正错误的步骤尽可能快。
首先，联系信用机构了解错误。你也应该联系提供错误资料的债权人。
根据《公平信用报告法》，每一方都有责任纠正信用报告中不准确或不完整的信息。
为了简单起见，纠纷可以在网上处理。但是，如果这三个机构都报告了相同的错误，记住要向所有这三个机构报告错误。Equifax、Experian和TransUnion不共享这些信息。
法律要求信用机构调查有问题的物品，通常在30天内，除非你的争议被认为是“无关紧要的”。注意，你可能需要包括支持你的立场的文件副本。从来没有发送原件!
在45天内，信用局将通知您调查的结果。
然后，你需要获得一份新的信用报告副本，以确保在申请抵押贷款之前，错误已经被纠正。
和信用不佳的伴侣一起买房
和你的配偶或伴侣一起买房的好处是，你很可能有两份收入，这可以帮助你有资格支付更多的抵押贷款，从而购买更贵的房子。
缺点是，一个共同借款人的低信用评分可能会让两个借款人的申请都失败。那是因为抵押贷款者看较低的你们之间的信用评分来决定你的贷款选择和利率。
根据你伴侣的信用评分和收入，有几个不同的选择，你可以在你的抵押申请中处理这个问题。
你可以考虑自己申请贷款
在进行不良信用申请前，请使用抵押计算器看看你自己是否有资格申请贷款。如果你的收入足够，你可以让你的伴侣完全摆脱抵押贷款。
一旦抵押贷款结束，你总是可以将它们添加到财产所有权中。然而，这样做会给你的伴侣一些财产所有权的权益，而你将是唯一有义务偿还抵押贷款的人。
请注意，如果您有联合银行和投资账户，您可以将这笔钱用于首付，并将其作为抵押贷款申请中的一项资产。你的合伙人必须写一封信，说明你有权获得100%的共同持有资金。
在大多数项目指导方针下，只在你伴侣名下的账户里的钱不会被认为是你可用的资产。
用你伴侣的收入，而不是他们的信用
如果你的收入让你有点不够资格申请住房贷款，你仍然有选择。
房利美提供了一个灵活的贷款计划，叫做HomeReady抵押贷款，允许符合条件的借款人考虑其家庭中非借款成员的收入。
这意味着你可以用你伴侣的收入来补充你自己的收入，从而有资格获得更高的抵押贷款支付，而不需要将他们作为贷款的完全共同借款人，他们必须通过信贷承销。
作为一个额外的好处，HomeReady抵押贷款只需要3%的首付。
在信用咨询期间获得抵押贷款批准
很多时候，信用咨询服务机构会将客户纳入债务管理计划(dmp)。这可能是一个适当的工具来清理你的债务。
有了债务管理计划，你每月只需向咨询机构支付一笔款项，然后咨询机构再将每月的款项分配给你的债权人。
通常，代理机构会让债权人降低你的利率和还款率。但是，如果你减少了还款，你的债权人可以向信用机构报告。
这通常会从你的信用评分中扣分。此外，如果债权人接受减少的付款或为你做出其他让步，他们可以报告该账户在DMP中。
当您输入DMP时，通常必须关闭包含的帐户。这也会损害你的FICO分数。
最后，要知道，如果你的DMP拖欠每月还款，你将被追究责任(而且很可能会被报告在你的信用记录上)。
在你承诺DMP之前，询问你的债权人如何将帐户报告给信用机构，这样你可以做出明智的决定。
抵押贷款机构对债务管理计划有何看法?
如果你的信用评分和支付历史都很好，你的债务收入比是可以接受的，那么大多数抵押贷款机构并不关心你是否有债务管理计划。
房利美和房地美的承销指南均未明确提及通过其自动承销系统处理的合规贷款的信用咨询或DMP。
但是，如果有人手动为您的贷款承保，则决定可能会有所不同。保险商运用他们最好的判断力，而意见可能会有所不同。此外，符合标准的抵押贷款机构被允许“覆盖”比机构最低要求更严格的要求。
联邦住房管理局住房贷款和dmp
联邦住房管理局的抵押贷款指导方针确实提到了消费信贷咨询支付计划，如果:
- 你至少有12个月的计划了
- 你已经按时足额支付了所有要求的款项
- 你已经得到了咨询机构的书面许可
这与联邦住房管理局对《破产法》第13章破产的立场几乎相同，后者实际上是法院命令的债务管理计划。
你的信用评分高到可以买房子吗?
如果你的信用评分超过580，你就可以申请抵押贷款了。如果你的得分在620分以上，你在获得贷款批准买房方面应该没有问题。
但请记住，信用只是问题的一部分。贷方还需要批准你的收入、就业、储蓄和债务，以及你计划购买的房子的位置和价格。
要想知道你是否可以买房子，以及你可以借多少钱，就得事先得到抵押贷款机构的批准。这通常可以在网上免费完成，它会给你一个关于你的购房前景的验证答案。