现在是再融资的好时机吗？用2021年的低利率减少你的抵押贷款支付
关于再融资，你现在应该知道两件事
当抵押贷款188bet金宝搏体育与真人备用利率下降时，房主通常会想：现在是为我的房子再融资的好时机吗？
简短的回答可能是“是”——特别是当你在决定是否再融资时牢记这两件事：
- 获得抵押贷款的批准比过去更简单、更快，因此与最初的抵押贷款申请相比，再融资过程可能会更顺利、更容易
- 总的来说，如果能省钱，你应该再融资——在当前利率处于历史低点的情况下，这是一个很好的机会
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为什么现在是再融资的好时机
对许多房主来说，现在是再融资的好时机。今天的抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率仍然接近历史最低水平，创造了机会对数百万房主来说为了节省他们每月的付款。
考虑一下，将你的利率降低1.0%会使你每个月大约有10%的按揭还款回到你的口袋里。
这意味着，你今天每向贷款人支付1000美元，你就可以减少100美元的还款。
仅仅通过再融资，就可以在未来10年节省1.2万美元。
低抵押贷款利率并188bet金宝搏体育与真人备用不是美国房主唯一的选择。
将抵押贷款利率降低1%可以在未来10年为你节省12000美元。
家庭价值观处于一个新的高度所有蒂姆e高的，这意味着对许多借款人来说，房屋净值已经上升。如果你想通过套现再融资来利用你的股本，这是个好消息。
这对几年前付了少量首付的房主来说也是个好消息。
如果在你偿还贷款余额的同时，你的房子的价值增加了，那么你可能有足够的资产来偿还取消按揭保险每个月省下几百美元。
当然，再融资不是免费的。有收尾成本需要支付，你需要考虑开始一笔新的贷款的长期成本。
这就是为什么检查你自己的利率很重要，看看你能省下多少钱。
再融资利率因借款人和公司而异，所以请从几个不同的贷款人那里获取报价，看看再融资对您有何好处。
今天(2021年9月22日)查看你的再融资利率冠状病毒期间的再融资
冠状病毒的流行使你的房子更容易也更难再融资。
一方面，新冠病毒是超低抵押贷款利率的主要原因。188bet金宝搏体育与真人备用疫情拖累了经济，而经济低迷通常意味着借款人利率较低。
只要新冠病毒病例数和失业率居高不下，低发病率的趋势可能不会改变。即使在美国案件数量大幅下降之后，经济也可能需要数年时间才能完全复苏。
这意味着抵押贷款利率将在未来一年或更长时间内保持在较低水平，这将是整个2021年再融资的好时机。
但有一个陷阱。除非你有资格申请简化再融资，您可能没有资格获得再融资，除非您的财务状况稳定。而新冠病毒削弱了许多美国人的财务状况。
为了有资格获得新的抵押贷款——以及低利率——你需要体面的信贷和稳定的收入，这些收入预计将在未来至少持续3年。
由于流感大流行而失业或收入大幅下降的房主现在可能没有资格再融资。
如果你发现自己处于这种情况，不要灰心。历史上的低利率将暂时维持。这可能比你想象的要容易失业后再融资．
耐心一点，确保你时刻关注自己的信用状况，这样当你的工作稳定度提高时，你就有了再融资的机会。
再融资值得吗？
对于“再融资是否值得”这个问题，没有简单的答案。这是因为“物有所值”对每个房主来说都有不同的含义。
对一个人来说，再融资以获得更低的月供可能是值得的——即使这会增加他们的总利息成本。对另一个人来说，再融资成为更高的如果能帮助他们更快地还清抵押贷款的话，每月还款可能是值得的。
因此，遵循关于再融资的传统观点并不总是有意义的。
常见的建议，如“你需要降低利率1%或更多”，可能并不适用于你的情况。
以下是关于再融资的两个最常见的信念——以及为什么它们经常是错误的。
误区1：你需要将抵押贷款利率降低1%
“储蓄百分之一”的说法是20世纪50年代遗留下来的，当时交易成本很高，贷款规模很小，房主在房子里住了几十年。
当时，贷款规模通常低于6万美元，房主必须降低他们的抵押贷款利率至少1%，以每年节省1000美元。
以目前的贷款规模，典型的再融资房主可以储蓄六个时代量。
即使是适度的降低抵押贷款利率可以节省大量的月开支。只要成本保持在低水平降低0.25%的费率是值得的．
如果你正在考虑再融资，不要在真空中看你的新利率。考虑一下你每个月会存多少钱，在贷款期限内会存多少钱，以及你需要支付多少结算成本才能获得新的利率。
纵观全局会让你更清楚地知道再融资是否值得，而不是只看利率。
误解2:你需要在再融资上做到收支平衡
房主拒绝再融资的另一个原因是，他们认为自己永远无法收回成本。
这是基于一种被称为“收支平衡法”的方法，该方法规定你的储蓄需要与你在结算成本上的支出“收支平衡”。
例如，如果你的再融资成本为5000美元，每个月节省了200美元，那么你需要25个月的储蓄才能平衡你的交易成本。
根据盈亏平衡法，你在两年内不会开始看到新贷款的“真正节省”。
然而，这条规则假设你将自掏腰包支付交易成本——你不必这么做。
如果你能消除再融资的前期成本，盈亏平衡规则就不再适用了。你马上就能看到“真正的节省”。
有几种方法可以在低成本或无成本的情况下进行再融资。
- 将结算成本计入贷款金额。如果你在您的贷款余额中包括期末成本从长远来看，你需要支付更多的利息。但它消除了再融资的前期现金障碍
- 要求贷款人提供贷款。A“贷方信贷”意味着你的抵押贷款贷款人涵盖你的全部或部分再融资关闭成本。作为交换，你将支付更高的利率
从理论上讲，这两种方法都能在短期内为你省钱，而在长期内花费更多。
然而，抵188bet金宝搏体育与真人备用押贷款利率现在是如此之低，以至于许多房主可以接受略高的利率或贷款余额，并且在贷款期限内仍然可以存钱。
如果你选择这些方法中的一种，你不必担心“收支平衡”——你只需要担心你的储蓄。
核实您的再融资资格（2021年9月22日）为你的房子再融资的好理由
通常，决定是否再融资是找到一个满足您需求的再融资计划的问题。
今天的房主有各种各样的贷款选择。你不应该走简单的路线，在同一个贷款人那里再融资到一个新的30年期抵押贷款，你应该探索不同的项目。
正确的选择将取决于你目前的抵押贷款和长期的财务目标。例如:
- 你目前的贷款是联邦住房管理局，弗吉尼亚州，还是美国农业部的抵押贷款?如果是这样，您可以使用简化再融资．这通常是降低利率和月供的最快、最简单的方法。资格要求放宽了，你可能不需要新的房屋评估
- 你需要现金来支付一大笔开销吗?A通过再融资您可以利用房屋净值并将其用于任何目的。许多房主将股权变现，以资助家庭装修项目、整合债务、支付大学学费或筹集应急基金。可通过传统、FHA和VA抵押贷款进行现金再融资
- 你想提前还清房贷吗?考虑向短期贷款再融资，比如15年固定利率抵押贷款．这可以帮助你更快还清贷款和节省一大笔利息。然而，你每月的抵押贷款支付将大大高于30年期贷款
- 您是否在支付FHA按揭保险费（MIP）？拥有联邦住房管理局贷款的房主通常需要在贷款期限内支付MIP。但如果你至少有20%的股本和620的信用评分，你可能会再融资成没有采购经理人指数的常规贷款降低你的抵押贷款成本
- 你的个人财务状况有改变吗?如果你的财务状况有所改善，你可能有资格获得比最初批准的更好的利率和贷款计划。较高的信用评分，较低的债务收入比，或较高的房屋净值都可以帮助你获得成本较低的抵押贷款
- 你的可调利率抵押贷款要重置了吗?如果你的ARM的固定利率期已经接近尾声，这是一个绝好的时机来重新融资到一个新的固定利率抵押贷款。你可以在剩余的贷款期限内锁定历史最低利率
处于“水下”状态的房主——也就是说，他们欠的房子比目前的价值还多——也可以选择利用低抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用
房利美高贷款价值进行再融资对于那些想要更低利率的房主来说，这可能是一个不错的选择，但他们的房屋负债太多，无法满足传统的贷款要求。
房利美的计划取代了政府赞助的计划，如2018年到期的HARP和2019年到期的FMERR。如果房主可以降低利率，那么在这种环境下没有什么理由不进行再融资。
检查您的再融资贷款选项（2021年9月22日）一个“安全”的再融资选项:零关闭成本再融资
有一种更好的方法可以知道是否是再融资的时候了——比1%法更好，也比盈亏平衡法更好。
你能省钱而不用自掏腰包吗?
有一个很好的机会，你可以，使用“无结算成本”再融资。
无交割成本抵押贷款顾名思义，就是没有交割成本的抵押贷款。如果没有关闭成本，就不需要考虑盈亏平衡点，也不需要监控一点节约。
如果你可以降低你的抵押贷款利率，并且不付任何费用，再融资几乎总是个好主意。
好消息是，免费抵押贷款在所有贷款类型中都很容易获得，包括FHA贷款,VA贷款，及不动产抵押贷款．
一般来说，对于25万美元或更多的贷款规模，你可以通过提高你的抵押贷款利率25个基点(0.25%)获得零成本抵押贷款。对于40万美元以上的贷款，一般会增加12.5个基点(0.125%)。
抵押贷款利率的额外提高为贷款人创造了更多的价值。然后，贷方会用这些额外的价值代你支付你的贷款结算费用。这是一个双赢的局面，你没有支付任何费用来完成你的再融资。
所有50个州都有免费抵押贷款。
你现在有资格再融资吗？
当你为你的房子再融资时，你通常需要完成一份完整的抵押贷款申请，并经历承销过程——就像你买你的房子时一样。(政府支持的Streamlined Refinancing是个例外，它已经放宽了承保指导方针。)
再融资指南因项目而异。例如，联邦住房管理局和退伍军人事务部的贷款通常比传统的抵押贷款更容易获得资格。
但总的来说，当你申请抵押贷款再融资时，你可以期待贷款人看到以下几点:
- 信用评分- FHA再融资要求FICO分数至少580。传统贷款和退伍军人贷款通常需要620英镑或更高。现金再融资的最低信用评分通常会更高
- 信用报告-就像你申请购房贷款一样，贷款人希望看到一份干净的信用报告，及时付款，没有拖欠账户
- 房屋净值-如果你有至少20%的房屋净值，您可能有资格在再融资时取消抵押贷款保险。如果你有超过20%股权，您可能有资格在交割时提取现金
- 贷款与价值比率-您的贷款价值比（LTV）有助于确定您是否有资格再融资。它还决定了你可以套现多少股权。大多数贷款人将套现再融资的贷款价值比上限为80%（意味着您必须保留20%的股权不变）
- 现有债务-你的债务收入比(DTI)将有助于确定你有资格参加哪些再融资项目和利率。在重新融资之前，尽量避免背负新债务(比如汽车贷款或个人贷款)
这些标准也有助于确定你的抵押贷款利率。你的个人财务状况越好，你的新利率就越低，你的储蓄也就越多。
抵押贷款贷款人可以设定自己的资格要求。所以，如果你认为你有资格再融资，而一家贷款机构拒绝了你，那就换一家公司试试。
在为你的再融资选择一个之前，你还应该比较至少3-5个贷款人的贷款估计。这是唯一的方法找到你的最低再融资利率最大限度地节省你的新住房贷款。
现在的再融资利率是多少?
今天的再融资利率处于历史低点，预计在可预见的未来仍将如此。
与其担心“储蓄1%”或“收支平衡”，你应该考虑再融资如何受益你．
你想每月都存钱吗？你需要现金支付大笔费用吗？你想尽快还清抵押贷款，还清债务吗？再融资可以帮助实现这些目标中的任何一个。
检查你的利率和贷款选择，看看再融资能为你做什么。