联邦住房管理局vs.传统:哪种低首付贷款最好?
联邦住房管理局vs传统贷款
什么是更好的低首付抵押贷款:联邦住房管理局贷款还是传统97?
联邦住房管理局的贷款对于低到平均水平的信贷来说是很好的。他们允许信用评分从580开始，首付为3.5%。但联邦住房管理局总是需要抵押贷款保险。
如果你有很好的信用，或者打算在房子里住很长时间，传统贷款通常会更好。
在中等到高600的贷款中，你可以获得传统97贷款，只需3%的首付。抵押贷款保险可以稍后取消。
正确的选择取决于你的购房目标和你的资格。
核实你的购房资格(2021年11月13日)在这篇文章中(跳到…)
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传统贷款与联邦住房管理局
对于今天的购房者来说，有许多低首付的选择。但许多人会选择3%首付的传统贷款或3.5%首付的联邦住房管理局贷款。
那么，哪种贷款更好呢?这取决于你的情况。
这里有一个简短的概述，你需要知道什么是符合资格的传统贷款和联邦住房管理局贷款。
FHA与传统97比较图
| 传统的贷款97 | FHA贷款 | |
| 最低首付 | 3％ | ３．５％ |
| 最低的信用评分 | 620 | 580 |
| 最大的债务收入比 | 43％ | 50％ |
| 2021年贷款限额(大部分地区) | 548250美元 | 356362美元 |
| 收入限制 | 没有收入的限制 | 没有收入的限制 |
| 最小的贡献 | 0％ (首付和结算费用可以是100%的捐赠基金、赠款或贷款) |
0％ (首付和结算费用可以是100%的捐赠基金、赠款或贷款) |
信用评分
在决定联邦住房管理局贷款和传统97贷款之间，你的个人信用评分很重要。这是因为你的信用评分决定了你是否有资格参加项目;而且，这也会影响你每月的按揭付款。
联邦住房管理局和传统贷款的最低信用评分要求如下:
- 联邦住房管理局:信用评分580分，下降3.5%;信用评分500分，首付10%
- 常规:620年信用评分
因此，如果你的信用评分在500到620之间，联邦住房管理局贷款是最适合你的，因为这是你唯一的选择。
但如果你的信用评分超过620，就值得考虑3%首付的传统贷款。尤其是因为，当你的信用评分上升时，你的抵押贷款利率就会下降。
债务收入比
在选择传统贷款和联邦住房管理局贷款时，你需要考虑的另一个因素是你的"债务收入比:与你每月总收入相比，你每月所欠债务的数量。
传统贷款通常允许最大DTI为43%，这意味着你的债务不超过你总收入的43%，而联邦住房管理局贷款允许更慷慨的50%。
然而，即使是联邦住房管理局的贷款，如果你的债务收入比超过45%，你也不得不货比三家，因为很难找到真正提供这么多灵活性的贷款机构。
在房价高企的大城市等房价昂贵的地区，债务收入比往往会产生更大的影响。如果你在洛杉矶、纽约或西雅图等地买房，你每月的债务(包括抵押贷款费用)将占你收入的更多，因为房价要贵得多。
在这种情况下，具有更灵活标准的联邦住房管理局贷款可能比传统贷款更合适。
抵押贷款保险
联邦住房管理局和传统贷款都收取抵押贷款保险。但成本取决于你的贷款类型，以及你持有抵押贷款的时间。
| 传统的贷款 | FHA贷款 | |
| 抵押贷款保险类型 | 私人按揭保险(PMI) | 按揭保险费(MIP) |
| 预付按揭保险费 | N/A | 1.75% |
| 年按揭保险费率 | 最高为贷款金额的2.25% | 贷款金额的0.85% |
| 持续时间 | 直到贷款达到80%的LTV | 11年(首付10%或以上) 或 贷款期限(首付3.5% - 10%) |
联邦住房管理局的抵押贷款保险(MIP)对每个人来说都是一样的:每年贷款金额的0.85%，一次性预付费用为1.75%。传统的抵押贷款保险(PMI)取决于你的信用评分和贷款价值比率。对你来说，便宜的取决于你的情况。
传统的97抵押贷款保险以80%的贷款价值比消失。这意味着,随着时间的推移，你的传统97可以成为一个更好的价值-特别是对于借款人的高信用评分。
此外，还要考虑预付费用。
联邦住房管理局在交易结束时收取一笔单独的抵押贷款保险费，称为预付MIP。前期MIP成本为贷款规模的1.75%，添加到您的余额，是不可收回的，除非通过FHA简化融资．
传统97对抵押贷款保险不收取同等的预付费用。它只收取每月的抵押贷款保险。
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188bet金宝搏体育与真人备用联邦住房管理局贷款的抵押贷款利率通常比传统的纸面贷款利率要低。例如，根据美国联邦住房管理局的数据，如今联邦住房管理局的平均利率低至2.75%(年利率为3.125%)，而传统利率低至3.125%(年利率为3.125%)188bet宝金博欢迎您抵押报告网络．
然而，这些利率不能只看表面价值。首先，因为你的利率可能与平均利率不同。
第二，因为PMI和信用评分也会影响你的利率和抵押贷款支付。对于传统贷款来说，较低的信用评分意味着较高的利率。所以，如果你的分数在600分左右，联邦住房管理局的贷款可能更便宜。
传统贷款也基于你的信用评分来计算抵押贷款保险费率，这也有助于提高月供。
今天(2021年11月13日)获得常规抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用和联邦住房管理局抵押贷款利率抵押贷款
随着信用评分的增加，传统97贷款变得更有吸引力。那是因为你的抵押贷款利率下降了。因此，你的月付款和PMI成本也会下降。这与联邦住房管理局贷款的运作方式不同。
有了联邦住房管理局的贷款，你的按揭利率和最低抵押贷款利率都是一样的什么你的信用评分。
这意味着在短期内，联邦住房管理局的贷款往往会胜出。
假设贷款规模为25万美元，按照目前的抵押贷款利率，对于信用评分“优秀”的借款人，联邦住房管188bet金宝搏体育与真人备用理局的贷款要便宜10%。对于信用较差的借款人来说，他们的贷款成本要低26%。
但在长期在美国，信用评分高于平均水平的借款人通常会发现，传统97贷款比联邦住房管理局的贷款更经济。
记住，传统贷款的抵押保险可以按20%的贷款价值比率取消。但联邦住房管理局的抵押贷款保险通常会持续到贷款的整个生命周期。
因此，如果你在房子里呆的时间足够长，达到20%的资产净值，特别是如果你有一个良好的信用评分，从长远来看，传统贷款可能是你更便宜的选择。
联邦住房管理局vs传统问答
在联邦住房管理局和传统银行之间，更好的贷款你这取决于你的经济状况。如果你的信用评分低于680，或者债务水平更高(高达50%)，那么联邦住房管理局可能会比传统的住房管理局更好贸易工业部)．你的信用评分越高，传统贷款就越有吸引力，因为你可以获得较低的利率和月供。
你可以通过对抵押贷款进行再融资，从联邦住房管理局转到传统贷款。这意味着你获得了一笔新的常规贷款来偿还现有的联邦住房管理局贷款。如果你的房屋至少有20%的资产净值和620或更高的信用评分，这样做可能是有意义的。然后，你可以通过从FHA切换到传统的贷款没有采购经理人指数。
如果你获得了20%首付或更多的传统贷款，你就不必支付抵押贷款保险。这比联邦住房管理局的贷款有很大的好处，因为联邦住房管理局的贷款不管你首付多少，都需要抵押贷款保险。
传统的97贷款也只允许你支付3%的首付，而联邦住房管理局要求最低利率为3.5%。而且，传统贷款提供的抵押贷款利率越低，你的信用评分越高。188bet金宝搏体育与真人备用如果你的信用评分在720或更高，这是个好消息。
联邦住房管理局的贷款对于那些需要购房贷款且门槛较低的借款人来说是很好的。最大的好处是，他们允许较低的首付(仅3.5%)和较低的信用评分(580)比其他贷款。
但联邦住房管理局的贷款也有缺点。无论首付金额多少，你都必须支付联邦住房管理局的抵押贷款保险。除非你再融资，否则你无法摆脱它。所以，如果你有一个很好的信用评分和/或你付了20%或更多的首付，联邦住房管理局贷款可能不是正确的选择。在这种情况下，可以考虑常规贷款。
传统贷款要求至少620分的信用评分。但一些贷款机构可能会设定他们自己的要求，从640美元、660美元，甚至更高。另外，你的信用评分越高，你的传统抵押贷款利率就越好。所以，特别是如果你的信用是较低的，一定要向不同的贷款人展示，以获得最好的交易。
在大多数情况下，联邦住房管理局的贷款要求信用评分达到580或更高。如果你付了10%或更多的首付，你或许可以获得信用评分为500-580的联邦住房管理局贷款。但你必须寻找合适的贷款人，因为并不是所有的抵押贷款公司都允许联邦住房管理局贷款在这个范围内评分。
传统贷款利率通常略高于联邦住房管理局的抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用这是因为联邦住房管理局(FHA)的贷款有联邦住房管理局(Federal Housing Administration)的支持，这使得贷款机构的“风险”更小，利率也更低。然而，如果你有一个很好的信用评分(在大多数情况下超过680)，你可能符合较低的传统利率。
但是，你也必须考虑每笔贷款的年度抵押贷款保险费率。根据你的信用评分和首付，传统的抵押贷款保险费率可能高于或低于联邦住房管理局的保险费率。这将影响到哪种贷款更便宜。
如果你的信用评分至少为620分，你就有资格申请传统贷款;债务收入比为43%或更低;3%的首付;还有两年稳定的工作经历，纳税申报单和银行报表都证明了这一点。要符合低首付97贷款的条件，你必须购买单户住宅(不允许有2户、3户或4户住宅)。
如果你的信用评分在580或更高，你可能有资格申请联邦住房管理局贷款;债务收入比低于50%;还有足够的钱支付至少3.5%的首付。你还需要有一份稳定的工作和收入，并能通过纳税申报单证明。你可以通过1个、2个、3个或4个单元的房产获得联邦住房管理局的贷款。
联邦住宅管理局vs传统信息图表
关于联邦住房管理局3.5%的首付计划
联邦住房管理局(FHA)不是贷款机构。相反，这是一笔贷款保险公司．联邦机构成立于1934年，旨在支持社区内的住房所有权。
联邦住房管理局承诺提供负担得起和稳定的融资，并制定了一个计划，该计划将为美国贷款机构的贷款损失提供保险，并为美国借款人提供更优惠的贷款条款。
80多年后，联邦住房管理局继续履行其职责。
如今，联邦住房管理局的房主可以获得长达30年的贷款;最低首付要求低至3.5%;而且，联邦住房管理188bet金宝搏体育与真人备用局的抵押贷款利率经常高于市场平均水平——通常高出25个百分点或更多。
为了获得联邦住房管理局的支持，银行必须只核实贷款是否符合联邦住房管理局的最低贷款标准，即一系列通常被称为“联邦住房管理局抵押贷款指导方针”的规则。
例如，联邦住房管理局(FHA)的抵押贷款指导方针规定，符合条件的购房者必须有文件证明的、可核实的收入;并要求购房者在购买的房屋内居住。
联邦住房管理局还要求购房者支付抵押贷款保险费(MIP)作为他们每月付款的一部分。
根据贷款类型和首付的不同，联邦住房管理局的MIP有所不同，最常见的情况是，购房者使用30年固定利率的联邦住房管理局贷款，首付最低允许为3.5%;每年支付0.85%的抵押贷款保险费，也就是每10万美元贷款每月支付71美元。
对于首付10%或更高的贷款，联邦住房管理局在11年后取消了联邦住房管理局的MIP。对于其他人来说，联邦住房管理局的MIP必须被支付直到贷款全部付清或再融资成非联邦住房管理局贷款．
联邦住房管理局是世界上最大的抵押贷款保险公司。它目前为美国近四分之一的新抵押贷款提供保险。
核实你的联邦住房管理局购房资格(2021年11月13日)关于传统97 3%首付计划
传统97贷款是另一个低首付的选择，今天的抵押贷款借款人。
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)推出了这一计划，最近该计划进行了调整，变得更便宜、更容易使用。
例如，与最初的传统97相比，最新版本对首次购房者和回头客都适用，其中“首次购房者”的定义是在过去三年里没有住房的人。
这一首次购房者的定义意味着，在该计划的新规则下，过去十年因丧失抵押品赎回权而失去房屋的消费者可以符合“传统97”的资格。
此外，因为传统97允许首付的现金礼物在美国，购房者无需从自己的资金中支付首付。钱可能100%来自父母和亲戚。唯一的要求就是礼物是实际上礼物-首付“贷款”是不允许的。
对于符合条件的借款人，传统97计划的规则很简单。
传统97计划要求最低首付为3%，只允许30年期固定利率抵押贷款，而且贷款必须用于主要居所。
除此之外，常规97贷款与任何其他常规抵押贷款类型几乎没有什么区别。借款人需要核实收入和就业情况;该项目可以用于住房再融资;而且，购房者咨询是不需要的。
而且，像其他传统贷款一样，因为传统97贷款的房屋净值低于20%，他们要求借款人支付私人按揭保险(PMI)．
然而，对于所有的常规97贷款，PMI在贷款达到80% LTV时取消。也就是说，当房主拥有房屋20%的权益时。
核实你的常规贷款资格(2021年11月13日)额外的低首付抵押贷款
如今抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用很低，全国各地的租金都在上涨。在许多美国市场，对于“我应该租房还是买房?”已转向“购买”。
更好的是，首次购房者可以随时获得低支付贷款．
最近，抵押贷款机构降低了联邦住房管理局颇受欢迎的3.5%首付贷款的最低信用评分要求;还有两个3%的首付计划已经被重新调整——传统97和房利美(Fannie Mae) HomeReady™抵押贷款。
再加上由退伍军人事务部(Department of Veterans Affairs)支持的100%退伍军人事务部贷款(100% VA loan)和美国农业部(USDA)的免首付“农村住房”贷款(no-money首付)，你会发现如今的购房者并不缺少低首付和免首付的住房贷款选择。
不过，对于许多购房者来说，在低首付贷款之间的选择将是联邦住房管理局贷款和传统97贷款之间的选择。这是因为退伍军人事务部的贷款只提供给军队借款者;美国农业部的贷款仅限于郊区和农村地区，并有最高收入限制;HomeReady™也有类似的收入限制。
今天的联邦住房管理局和传统抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用
对于今天的低首付购房者来说，有很多情况下，联邦住房管理局的贷款是最好的融资方式;在某些情况下，传统97将是明显的赢家。这两种产品的费率都应该进行审查和评估。
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